Weet je nog toen cd's alles waren? En natuurlijk moest je een Discman hebben. Ach, eenvoudigere tijden! Nou, een beetje zoals hoe compact discs niet goed zijn verouderd, en ook niet het soort cd's waar ik het vandaag over heb. Certificaten van storting , of cd's, maken deel uit van een gedateerde (we hebben het over de jaren zestig) investeringsstrategie die is gemaakt om banken te helpen, niet u. Natuurlijk hebben ze misschien een laag risico, maar ze leveren ook een lage beloning op.
Als het gaat om sparen voor uw pensioen, hebt u niet de oude, bank-first investeringsstrategie of het glanzende, nieuwe investeringsspeelgoed nodig. Je hebt een eenvoudige strategie nodig die werkt.
Maar laten we eerst eens kijken wat een depositocertificaat eigenlijk is en waarom cd's geen deel uitmaken van een solide investeringsplan. Laten we het opsplitsen.
Een depositocertificaat (CD) is een speciaal soort spaarrekening met een vaste rentevoet. Kortom, het is alsof u een bank of kredietvereniging een lening uit eigen zak geeft. In ruil voor het lenen van een forfaitair bedrag van uw geld voor een vaste hoeveelheid tijd, komen ze overeen u rente te betalen totdat de cd 'rijpt' (dat is de term die banken gebruiken wanneer een cd zijn einddatum bereikt).
De jaarlijkse procentuele opbrengst (APY) - dat is slechts het totale bedrag aan rente dat u over een jaar verdient - is meestal hoger dan wat u zult vinden voor een gemiddelde spaar- of geldmarktrekening. Maar je weet dat er een addertje onder het gras zit. Er is altijd een vangst. Als u uw cd laat uitbetalen voordat deze rijp is, krijgt u een boete - en dit kan u maanden of zelfs jaren kosten interesse in uw account.
Dus oké, cd's verdienen misschien meer rente dan een spaar- of geldmarktrekening, maar maken ze eigenlijk deel uit van een winnende spaar- en beleggingsstrategie?
Cd's zijn een manier met een laag risico - maar meestal ook met een lage beloning - om rente op uw geld te verdienen. Wat geld betreft, zijn cd's eenvoudig, gemakkelijk in te stellen en vereisen ze weinig tot geen onderhoud. Ze zijn ongeveer net zo set-it-and-forget-it als ze komen. In principe doe je de eerste storting en dan doe je niets anders dan wachten tot deze volwassen is.
Cd's zijn federaal verzekerd tot $ 250.000, wat ze een veilige plek maakt om uw geld te bewaren. Maar in de meeste gevallen is dat ook alles wat het zal zijn:een plek om te plaatsen uw geld, niet groei uw geld.
Wanneer u "investeert" in een cd, leent u uw geld aan een bank. Klinkt al achteruit, nietwaar? En wat dacht u hiervan:wist u dat banken uw geld zullen gebruiken om de schulden van anderen te financieren? Dat klopt, wanneer leningaanvragen zich opstapelen, kan een bank een CD-promotie houden die hoger dan normale APY's biedt om toegang te krijgen tot de cashflow die nodig is om al hun nieuwe leningen te financieren. Dat wordt een moeilijke pas voor mij!
Hier is nog iets lastigs met cd's:de meeste hebben boetes voor vroegtijdige opnames. Dat betekent dat als je een jaar in een CD-termijn van twee jaar $ 2.500 van je $ 5.000 nodig hebt, een boete verwacht die de rente die je al hebt verdiend zal opeten.
Niet alle cd's zijn gelijk gemaakt. Zorg ervoor dat u de factoren begrijpt die bepalen hoeveel rente u kunt verdienen voordat u op de stippellijn tekent bij een bank of kredietvereniging.
Bijna alle banken bieden cd's aan, maar ze bieden niet allemaal exact dezelfde APY en voorwaarden of vereisen dezelfde bedragen om de rekening te openen. Misschien vindt u een bank met een geweldige APY maar een hoge stortingsvereiste (in het bereik van tienduizenden). Dus als je vastbesloten bent om een cd te openen en het meeste waar voor je geld wilt krijgen, moet je rondkijken.
Een deel van de aantrekkingskracht van cd's voor veel mensen is een hogere APY dan een traditionele spaar- of geldmarktrekening. Banken stellen hun eigen APY in voor cd's, dus de ene bank kan een betere deal hebben dan de andere. Maar laten we wat perspectief op dit ding krijgen, mensen. De huidige rentetarieven voor cd's bestrijken een breed bereik. Hoe breed? Welnu, online banken en kredietverenigingen bieden APY's mogelijk twee tot drie keer hoger dan een fysieke locatie.
Maar ik ga je een niet zo geheim geheim verklappen. De gemiddelde APY's op een tweejarige cd liggen tegenwoordig rond de 0,20%. 1 Voor een cd van vijf jaar ongeveer 0,32%. 2 En weet je wat drie keer 0,20% is? Als je nog steeds minder dan 1% hebt geraden, heb je gelijk! Dus wacht misschien nog even met het kopen van die Mercedes met je cd!
Bovendien kunt u een vaste APY-dagen vastleggen voordat er een hogere komt. En als dat het geval is, zegt de bank:"Jammer, zo verdrietig - geen terugnames", en je zit vast aan de lagere APY voor de lengte van de cd.
Laten we eens kijken hoe dit er in het echt uitziet. Neem bijvoorbeeld Adam. Hij heeft $ 1.000 om op een cd te zetten. Hij vindt een online bank die een APY van 0,50% aanbiedt op cd's van één jaar. Dat betekent dat Adam gedurende 12 volledige maanden $ 1.000 aan zijn online bank zal overmaken en 0,50% rente op zijn eerste storting verdient. Aan het einde van de 12 maanden zal Adam's cd $ 1.005 waard zijn. Vijf hele grote. Serieus, ik zou liever mijn geld houden, mijn wekelijkse trip naar Starbucks overslaan en mezelf $ 5 overhandigen.
Laten we de ante een beetje verhogen. Stel dat Adam $ 5.000 heeft om in een vijfjarige cd te stoppen met een APY van 0,75%. Onthoud dat dit betekent dat hij vijf volledige jaren geen toegang heeft tot zijn geld. Als hij zijn geld opneemt, zelfs een deel ervan, voordat zijn cd volgroeid is, krijgt hij een boete. Aan het einde van de vijf jaar zou Adams cd $5.190 en wat kleingeld waard zijn.
Denk erover na. Een bank mag vijf jaar over uw geld beschikken. Je kunt het niet aanraken of gebruiken of er zelfs maar naar kijken! En voor wat? Maar liefst $ 190 aan rente wanneer uw geld eindelijk vrijkomt op de vervaldatum van uw cd? Ik weet niet hoe het met u zit, maar dit is niet het soort rendement op investering waar ik naar op zoek ben.
Als het gaat om cd's, is de hoofdsom het bedrag dat u in eerste instantie stort. Dat aantal varieert van bank tot bank en van aanbieding tot aanbieding. Als een bank in de problemen zit, kunnen ze een hogere APY en een kortere termijn aanbieden in ruil voor een grotere aanbetaling van u. Er zijn cd's zonder minimumvereiste en sommige kunnen oplopen tot $ 100.000. Dat worden jumbo-cd's genoemd. Ze klinken leuk, maar ze vormen geen verstandige langetermijninvestering.
Ten slotte zal de term - of lengte van de cd - je helpen erachter te komen hoeveel interesse je in de loop van de tijd zult maken. CD's kunnen variëren van zes maanden tot 20 jaar. . . in sommige gevallen zelfs langer dan dat! Banken kiezen vaak ongebruikelijke tijdsduren, zoals 13 maanden of 17 maanden, om hun aanbiedingen te laten opvallen. De APY die u op het moment van storting krijgt, blijft de hele tijd bij u. Het is vast, zelfs als de tarieven omhoog of omlaag gaan. Denk goed na over hoe lang u bereid bent afstand te doen van uw geld in ruil voor een lage rente.
Als u ervoor kiest om in een cd te investeren, kunt u gerust zijn als u een paar dingen weet:
Maar zou uw geld meer voor u kunnen doen? Het simpele antwoord is ja.
Laat me hier heel duidelijk zijn, cd's zijn niets meer dan een veredelde spaarrekening met enigszins hogere rentetarieven. Maar zelfs die tarieven zijn niet genoeg om de inflatie bij te houden, waardoor de zaken in de loop van de tijd duurder worden. Dat is geen winnende strategie voor langetermijnbeleggingen, mensen!
Als je op het punt in je leven bent dat je spaart voor je pensioen of investeert om je vermogen te laten groeien, wil je dat je geld meer doet dan alleen maar op een cd staan.
Weet je nog die vijfjarige CD van $ 5.000 die Adam had? Welnu, als hij diezelfde $ 5.000 zou nemen en het zou investeren in het enige dat we aanbevelen - groeiaandelenfondsen met een lange staat van dienst van sterke rendementen - zou hij na vijf jaar meer dan $ 8.000 kunnen hebben (gebaseerd op een gemiddeld rendement tussen 10 –12%). Nu lijkt het er meer op!
Luister, wanneer u investeert in solide beleggingsfondsen met tientallen jaren positieve rendementen, kunt u zoveel meer met uw geld verdienen dan wanneer het op een cd zou staan. Het is tijd om uw geld aan het werk te zetten!
Beleggen hoeft niet intimiderend of overdreven ingewikkeld te zijn. Als het zo voelt, dan werk je met de verkeerde mensen. Als iemand die verantwoordelijk is voor het beheer van uw zuurverdiende geld u niet eenvoudig en duidelijk door hun plan kan leiden, dan is hij niet de beleggingsprofessional die u nodig heeft.
Maak in plaats daarvan een investeringsplan met een SmartVestor Pro. Ze zijn hier niet voor de harde verkoop - ze zijn hier om u te helpen met vertrouwen te beleggen. Neem geen genoegen met een cd terwijl je zoveel meer zou kunnen verdienen.
Raadpleeg SmartVestor voor hulp bij het in kaart brengen van uw investeringsplan.