De Roth IRA is een geweldige manier om te sparen voor je pensioen. We raden het veel aan. Vind ik leuk, veel veel.

Want wat is er niet om van te houden? U kunt niet alleen genieten van het kijken naar uw investeringen in een Roth IRA die belastingvrij groeien, maar u kunt dat geld ook met pensioen opnemen zonder er belasting over te hoeven betalen. Het is het beste van twee werelden!

Het nadeel? De IRS bepaalt dat verdieners met een hoog inkomen niet kunnen openen of bijdragen aan een Roth IRA. . . niet direct in ieder geval. Ga door de achterdeur Roth.

Wat Is een achterdeur Roth IRA?

Een achterdeur Roth IRA is een andere strategie in tegenstelling tot een ander type account. Het is een handige oplossing voor de inkomenslimieten bij het openen en bijdragen aan een Roth. Wat doe je als je te veel geld verdient - wat overigens geen inkomen op Bill-Gates-niveau hoeft te zijn - om een ​​Roth te openen? Ga door de achterdeur door uw geld in een traditionele IRA te stoppen en vervolgens om te zetten het geld naar een Roth.

Wanneer u geld overmaakt van een traditionele naar een Roth IRA, betaalt u nu de belastingen die u over dat geld verschuldigd bent —“nu” betekent bij uw volgende federale belastingaangifte, zodat u later kunt genieten van belastingvrije opnames . Het is eenvoudig en het is volkomen legaal.

Waarom de achterdeur? Roth IRA inkomensgrenzen

De IRS stelt jaarlijkse inkomenslimieten vast om te voorkomen dat mensen met een hoog inkomen zich openstellen en bijdragen aan Roth IRA's. Hier staan ​​de limieten voor 2021. ¹ Die "niet in aanmerking komende" plekken op de kaart zijn de reden waarom de achterdeurstrategie is ontstaan ​​- als een manier om meer inkomensverdieners toegang te geven tot de Roth IRA.

*Het verlaagde bedrag is een berekening in meerdere stappen en is afhankelijk van uw inkomen. ²

Backdoor Roth IRA:voors en tegens

Dus, is het de moeite waard om geld van uw traditionele IRA om te zetten in een Roth IRA?

Er zijn enkele grote voordelen aan het gebruik van de achterdeur Roth IRA-strategie.

• Geen inkomenslimiet om de traditionele IRA te starten :Iedereen die een inkomen verdient, komt in aanmerking voor een traditionele IRA.

• Belastingvrije winsten en opnames :Als u uw traditionele IRA-fondsen omzet in een Roth, betaalt u de belastingen vooraf, die in theorie minder zullen zijn dan wat u zou betalen als ze na de groei zouden worden belast. U kunt genieten van belastingvrije groei en opnames (zolang u wacht tot u de leeftijd van 59 1/2 bereikt om op te nemen).

De nadelen:

• Als je overstapt van een traditionele naar een Roth IRA, zul je belasting moeten betalen over dat geld, omdat het geld niet werd belast voordat je het in de traditionele IRA stopte. Zorg ervoor dat u het geld bij de hand heeft om die inkomstenbelasting te betalen—niet gebruik geld van uw beleggingen om uw belastingaanslag te betalen!
  
• U kunt niet meer dan $ 6.000 per jaar in een IRA investeren ($ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent). ³ Maar onthoud:als je al een traditionele IRA hebt, is er geen limiet aan hoeveel je kunt converteren van die rekening naar een Roth IRA elk jaar. Heck, je zou $ 50.000 kunnen omzetten, als je het had, van een traditionele IRA naar een Roth. Je zou een flinke belastingaanslag betalen, maar je zou het kunnen doen zolang je het geld had om het te dekken!

Hoe een achterdeur Roth IRA in te stellen

Je zou je misschien geïntimideerd voelen door het idee om een ​​achterdeur Roth IRA te doen - alleen de naam "achterdeur" klinkt een beetje insider-y - maar de waarheid is dat het vrij eenvoudig is. U kunt een traditionele IRA in slechts een paar eenvoudige stappen omzetten in een Roth IRA:

Stap 1:Open een traditionele IRA.

Als u er nog geen heeft, kunt u contact opnemen met een beleggingsprofessional die u kan helpen bij het opzetten van een traditioneel IRA-account, het kiezen van de juiste beleggingsfondsen en het doen van uw eerste bijdrage.

Stap 2:Zet de traditionele IRA-fondsen om in een Roth IRA.

Als u eenmaal geld heeft in uw traditionele IRA, moet u omzetten die fondsen in een Roth IRA. Er zijn drie manieren om dat voor elkaar te krijgen:

• Overdracht door dezelfde beheerder: Zijn uw IRA's bij dezelfde financiële instelling? Fantastisch! Het enige dat u hoeft te doen, is uw financiële instelling vertellen om het geld van uw traditionele IRA naar de Roth-rekening over te maken.
  
• Overdracht van trustee naar trustee: Als u uw traditionele en Roth IRA's bij verschillende financiële instellingen heeft (of een nieuwe Roth-rekening bij een andere instelling wilt openen), kunt u de instelling die uw traditionele IRA heeft, het geld laten overmaken naar de Roth bij de andere instelling.
  
• Rollover: In dit scenario krijgt u een cheque van uw IRA-provider en moet u dat geld binnen 60 dagen op een Roth-account storten. Op deze manier een achterdeur Roth doen is riskanter, want als je om wat voor reden dan ook vergeet dat geld te storten, moet je een opnameboete betalen bovenop de belastingen die je verschuldigd bent. Daarom hebben we dit nummer drie op de lijst gemaakt!

Nogmaals, als je al een hoop geld in een traditionele IRA hebt en alles wilt converteren naar een Roth, dan kan dat. Hoewel er grenzen zijn aan hoeveel nieuw geld u kunt bijdragen in een IRA elk jaar zijn er geen beperkingen aan hoeveel u kunt converteren van een bestaande beleggingsrekening naar een Roth IRA.

Maar zoals we eerder al zeiden:houd er rekening mee dat u belasting moet betalen over alle het geld dat u omzet in uw Roth-account. Dat brengt ons bij. . .

Stap 3:Betaal de belasting die u verschuldigd bent over het geld dat u heeft geïnvesteerd.

Sommige mensen krijgen het idee dat het doen van een achterdeur Roth IRA een soort belastingontduiking is. Maar dat is helemaal niet het geval - u besluit nu gewoon uw belasting te betalen over uw pensioensparen in plaats van later.

Dus als je $ 6.000 in een traditionele IRA stopt en dat omzet in een Roth IRA, kom het belastingseizoen, dan moet je belasting betalen over die $ 6.000 plus op wat je investeringen verdiend hebben sinds je de traditionele IRA hebt geopend.

En kop op! Het geld dat u omwisselt, telt waarschijnlijk als inkomen voor het jaar en, afhankelijk van hoeveel u verdient en hoeveel geld u omzet, kan het u in een hogere belastingschijf voor het jaar brengen.

Praat met een professional die u een idee kan geven van hoeveel u aan belastingen verschuldigd bent wanneer u de conversie uitvoert. Zo krijg je geen paniekaanval als je in april je belastingaanslag krijgt!

Stap 4:Herhaal het proces elk jaar en geniet van belastingvrije groei!

Dat is het! Bijdrage leveren. Overzetten. Betaal uw belastingen. En doe het dan elk jaar opnieuw, zodat u kunt genieten van het belastingvrij groeien van uw beleggingen.

Wanneer u niet Doe een achterdeur Roth IRA

Kan de achterdeur Roth averechts werken? We zijn grote fans, maar het is zeker in uw eigen belang om de regels rond de Roth strikt te volgen - anders zou u een klap op uw investering kunnen krijgen, en dat is niet wat u wilt! Bespreek het met uw financieel adviseur voordat u de sprong waagt.

• De vijfjarenregel. Als u het geld vrij snel moet opnemen, heroverweeg dan deze strategie. Als u eenmaal een traditionele IRA in een Roth IRA heeft omgezet, moet u minimaal vijf jaar wachten voordat u zich terugtrekt - eerder, en u bent waarschijnlijk belasting verschuldigd en betaalt een boete.

• Belasting betalen. Kan deze niet genoeg benadrukken. Je moet doe alleen een achterdeur Roth IRA als je het geld bij de hand hebt om de belastingen te betalen die je verschuldigd bent zonder geld uit de traditionele IRA zelf te halen . Dat zou uw toekomstige winsten ondermijnen en het hele doel van de conversie tenietdoen.
  
• De pro-rata-regel. Om een ​​lang verhaal kort te maken, deze regel betekent dat als je meerdere traditionele IRA's hebt, vooral als ze een combinatie zijn van geld vóór en na belastingen, je misschien besluit dat de achterdeur het niet waard is. ⁴ Mogelijk wordt u meer belast dan u wilt betalen (laten we eerlijk zijn:u wilt niet om überhaupt belasting te krijgen, maar in dit geval kan het zelfs meer zijn dan u had verwacht). Werk samen met je professional om te bepalen of pro-rata een dealbreaker is.

Werken met een investeringsprofessional

Heb je geen beleggingsprofessional? Ons SmartVestor-programma kan u in contact brengen met een professional die u door het proces van het creëren van een achterdeur Roth IRA kan leiden. Op die manier kunt u gemakkelijker ademen, wetende dat u zich geen zorgen hoeft te maken over het betalen van belasting over dat geld wanneer u met pensioen gaat.

Vind een SmartVestor Pro bij jou in de buurt!