Als je net met een nieuwe baan bent begonnen en je kijkt naar de 401(k)-opties die beschikbaar zijn, heb je waarschijnlijk vragen over hoe het allemaal werkt.

U vraagt ​​zich misschien af:Hoe weet ik of dit goede investeringsopties zijn? Hoeveel moet ik investeren? Wat voor rendement kan ik verwachten? En wat in de wereld betekent "vesting"?

Als u erop vertrouwt dat uw 401 (k) een groot deel van uw financiële plaatje uitmaakt, is het belangrijk om uw vragen beantwoord te krijgen. Uw gouden jaren hangen letterlijk af van de investeringskeuzes die u vandaag maakt. Leren hoe uw 401(k) werkt, is de eerste stap naar het nemen van zelfverzekerde beslissingen over uw pensioentoekomst.

Laten we beginnen!

Wat is een 401(k)-abonnement?

Laten we beginnen met de basis. Een 401 (k) is een door de werkgever gesponsord plan voor pensioensparen. Het biedt werknemers het voordeel dat pensioensparen vóór belastingen van hun salaris worden afgeschreven. Als uw werkplek een 401(k) biedt, vult u een inschrijvingspakket in met informatie over onvoorwaardelijk worden, begunstigden en investeringsopties.

Waarom wordt het een 401(k) genoemd? Het 401 (k) -plan is genoemd naar de 401 (k) -subsectie van de belastingcode die bepaalt hoe het werkt. Dat is echt alles. Hetzelfde geldt voor andere soorten abonnementen zoals de 403(b). Makkelijk genoeg, toch?

Hoeveel soorten 401(k)s zijn er?

Er zijn twee basistypen 401 (k) s:traditioneel en Roth. Beide zijn door de werkgever gesponsorde pensioenspaarplannen, maar ze worden op verschillende manieren belast.

Een traditionele 401 (k) biedt belastingvoordelen aan de voorkant. Uw geld gaat belastingvrij binnen, maar u betaalt belasting over de werkgeversmatch (als u die heeft) en de opnames die u opneemt tijdens uw pensionering, inclusief alle groei van uw bijdragen.

Een Roth 401 (k) biedt belastingvrije groei. Wat betekent dat? Uw bijdragen worden vooraf belast met dollars na belasting, maar dan betaalt u geen belasting over uw bijdragen of hun groei als je met pensioen gaat. U bent nog steeds belasting verschuldigd over werkgeversbijdragen.

Er zijn ook een paar andere soorten 401 (k) s beschikbaar voor mensen die als zelfstandige werken of een klein bedrijf hebben:

• Solo 401(k): Ook bekend als een één-deelnemer 401(k), is de solo 401(k) gemaakt voor ondernemers die voor zichzelf werken en geen werknemers hebben. Hiermee kunt u bijdragen leveren als werknemer en als werkgever.
• EENVOUDIGE 401(k) : Als u een eigenaar van een klein bedrijf bent met niet meer dan 100 werknemers, dan is de SIMPLE 401 (k) iets voor u (het lijkt erg op een EENVOUDIGE IRA). Als werkgever met dit abonnement moet u bied een bijpassende bijdrage van maximaal 3% van het loon van elke werknemer of stort 2% van het loon van elke werknemer (zelfs als ze geen bijdragen betalen). ¹

Hoeveel moet u investeren in uw 401(k)?

Als je werkgever een match aanbiedt, moet je in ieder geval genoeg investeren om dat voordeel ten volle te benutten. Zeg geen nee tegen gratis geld!

Het goede nieuws is dat de overgrote meerderheid van de bedrijven (86%) met een 401(k)-plan een match biedt op werknemersbijdragen. ² En de gemiddelde werkgeversmatch is ongeveer 4,5% van je salaris. ³ Zelfs als de match van je werkgever minder is, kan dat extra geld in de loop van de tijd een groot verschil maken in je nest.

Nadat je van de wedstrijd hebt geprofiteerd, wat dan? Over het algemeen raden we u aan 15% van uw inkomen te sparen voor uw pensioen. Maar moet dat allemaal in uw 401 (k) staan? Niet noodzakelijk. Hier zijn een paar opties:

• Optie #1:Je hebt een Roth 401(k) met geweldige beleggingsfondsen . Goed nieuws! U kunt uw volledige 15% in uw Roth 401(k) investeren als u van de investeringsopties van uw plan houdt.
• Optie #2:je hebt een traditionele 401(k). Investeer tot aan de wedstrijd en draag dan bij wat er over is van uw 15% aan een Roth IRA. Uw financieel adviseur helpt u op weg! Als u het maximale bijdraagt ​​aan uw Roth IRA en nog steeds geld over heeft, kunt u teruggaan naar uw traditionele 401(k).

De belangrijkste factor bij het hebben van een veilig pensioen is het consequent bijdragen aan uw 401 (k) op de lange termijn.

Wat is de huidige bijdragelimiet voor uw 401(k)?

De huidige jaarlijkse bijdragelimiet voor een 401 (k) in 2022 is volgens de IRS $ 20.500. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u inhaalbijdragen doen, waardoor uw jaarlijkse limiet wordt verhoogd tot $ 27.000. ⁴

Waar moet uw 401(k) in worden geïnvesteerd?

We raden aan om uw portefeuille te diversifiëren door een gelijk percentage fondsen op te nemen uit vier verschillende families van beleggingsfondsen:groei, groei en inkomen, agressieve groei en internationaal. Zelfs als je niet veel geld hebt om uit te kiezen, is het de moeite waard om op zijn minst voldoende bij te dragen om de match van het bedrijf te krijgen.

Werk samen met uw financieel adviseur om beleggingsfondsen te kiezen met een lange geschiedenis van bovengemiddelde prestaties. Met uw werkplek 401(k) heeft u misschien niet zoveel fondsopties als bij een IRA, maar uw beleggingsprofessional kan u helpen om de keuzes die u heeft, optimaal te benutten.

Naarmate uw beleggingen groeien, moet u uw portefeuille regelmatig opnieuw in evenwicht brengen met uw financieel adviseur om het risico te minimaliseren.

Wanneer moet u investeren in uw 401(k)?

Dit is belangrijk, dus luister goed! Begin pas met beleggen als je geen schulden meer hebt (alles behalve je hypotheek) en een volledig gefinancierd noodfonds hebt. Als u momenteel aan het beleggen bent, maar naast uw hypotheek nog schulden heeft, is het tijd om op de pauzeknop te drukken! Stop tijdelijk met geld in uw 401(k) te steken en concentreer u eerst op het regelen van die twee stappen.

Waarom? Omdat uw inkomen uw grootste hulpmiddel is om rijkdom op te bouwen. En wanneer uw inkomen vastzit aan schuldbetalingen, berooft u uzelf van een kans om rijkdom op te bouwen. Schulden zijn gelijk aan risico - haal het zo snel mogelijk uit je leven met behulp van de schuldensneeuwbal!

En als u gaat beleggen zonder dat er een noodfonds aanwezig is, waar denkt u dan naar geld te zoeken als de airconditioner in uw huis midden juli uitvalt? Dat klopt, uw 401 (k). En als u geld uit uw 401 (k) haalt, brengt u niet alleen uw pensioentoekomst in gevaar. Je zult ook worden getroffen door belastingen en boetes voor vroegtijdige opname die het grootste deel van je nestei opeten voordat je het zelfs maar ziet. Daarom is het zo belangrijk om een ​​noodfonds te hebben met drie tot zes maanden aan onkosten!

Schuldenvrij zijn met een volledig gefinancierd noodfonds geeft u een stevige basis die uw investeringen zal beschermen wanneer het leven gebeurt. En geloof ons, het leven zal gebeuren!

Hoe beïnvloeden vergoedingen uw beleggingen?

Vergoedingen kunnen verwarrend en overweldigend zijn, maar het is belangrijk dat u het volledige beeld begrijpt van de invloed van vergoedingen op uw beleggingsportefeuille.

Uw 401 (k) lijkt misschien een dure manier om te investeren, maar als u een bedrijfsmatch krijgt op uw bijdragen, is de winst zo ongeveer altijd de moeite waard. Uw financieel adviseur kan u helpen het verschil tussen verschillende soorten fondsen te begrijpen, zodat u de beste optie voor u kunt kiezen.

Houd er rekening mee dat als u fondsen kiest die uitsluitend op vergoedingen zijn gebaseerd, u een belangrijk deel van het plaatje mist. Hoewel sommige fondsen misschien aantrekkelijk lijken omdat ze lage kosten bieden, is het de moeite waard om nog een keer te kijken om er zeker van te zijn dat u niet inlevert op prestaties. U zoekt een combinatie van lage kosten en een sterk rendement.

Een goede financieel adviseur kan duidelijk uitleggen hoe vergoedingen van invloed zijn op uw beleggingen. Als je professional de vraag probeert te ontwijken, is dat een slecht teken.

Wat betekent het om onvoorwaardelijk te zijn?

Gevestigd is een term die wordt gebruikt om te praten over hoeveel van uw 401(k) van u is als u uw baan opgeeft. Het geld dat u bijdraagt ​​is van u, maar sommige werkgevers hebben richtlijnen over hoeveel van hun bijbehorende bijdrage u mag meenemen.

Bijvoorbeeld:als uw bedrijf het bedrag waarin u bent gevestigd elk jaar met 25% verhoogt, zou het verlaten van uw baan na slechts twee jaar betekenen dat u slechts 50% van de werkgeversbijdragen aan uw 401(k) mee kunt nemen. Zodra u volledig onvoorwaardelijk bent verworven, houdt u 100% van de werkgeversbijdrage. Uw HR-afdeling kan specifieke informatie verstrekken over de richtlijnen voor verwerving van uw bedrijf.

Wat gebeurt er met uw 401(k) wanneer u uw baan opgeeft?

U heeft in principe vier opties wanneer u uw baan verlaat:niets doen en het geld in uw oude 401 (k) laten, het overzetten naar een IRA, het in het 401 (k) -plan van uw nieuwe werkgever opnemen of uw 401 (k) laten uitbetalen ( k).

Laten we dit uit de weg ruimen:Verzilver uw 401(k) niet plan. Slecht idee! Dit is waarom:wanneer u uw 401 (k) laat uitbetalen, kunt u niet eens al het geld houden! U bent belasting verschuldigd over het totale bedrag en een boete van 10% voor opname.

Laten we zeggen dat u zich in de belastingschijf van 24% bevindt en besluit om de $ 10.000 die u in uw 401 (k) -plan heeft, te verzilveren wanneer u uw baan verlaat. Ook al begon u met $ 10.000 in uw 401 (k), u houdt slechts $ 6.600 over na belastingen en boetes.

Uw beste optie is om uw 401(k)-fondsen om te zetten in een IRA, omdat dit u de meeste controle geeft over uw beleggingen en uit welke beleggingsfondsen u kunt kiezen.

Als je die $ 10.000 naar een IRA rolt en het 30 jaar laat groeien, kan het ongeveer $ 267.000 waard zijn! Zelfs een kleine uitbetaling heeft een grote impact op uw spaargeld. Uw financieel adviseur kan u helpen om oude 401(k)s om te draaien, zodat u het meeste uit uw investering haalt.

Wat zijn de regels voor 401(k) opnames en 401(k) leningen?

Wanneer het leven gebeurt, is het gemakkelijk om u te wenden tot de besparingen die in uw 401 (k) zijn opgeslagen. Het geld zit daar gewoon, toch? Het blijkt dat het vroegtijdig opnemen van geld van je 401(k) ingewikkelder is dan dat.

Volgens de IRS kunt u geen geld opnemen van uw 401(k) voordat u de leeftijd van 59 1/2 bereikt zonder inkomstenbelasting te betalen en een boete van 10% voor vroegtijdige opname. ⁵

Maar er is een "maas in de wet":met 401 (k) -leningen kunt u uw pensioensparen gebruiken zonder boetes of belastingen te betalen, zolang u het geld maar terugbetaalt. Dit gaat natuurlijk gepaard met een heleboel regels en dingen kunnen echt fout gaan snel.

Dit is waarom 401(k)-leningen een heel slecht idee zijn:

• U moet het opgenomen bedrag met rente terugbetalen.
• Uw investeringen in uw 401(k)-account op uw werkplek zijn vóór belastingen, maar u betaalt de lening terug met dollars na belasting. Dat betekent dat het langer duurt om hetzelfde bedrag op te bouwen.
• Je moet extra belastingen en boetes betalen als je de lening niet binnen een bepaald tijdsbestek terugbetaalt.
• Als u uw baan om welke reden dan ook verlaat en nog steeds een uitstaand 401(k)-leningsaldo heeft, moet u dit volledig terugbetalen vóór de belastingaangiftedeadline van het volgende jaar, inclusief verlengingen (dankzij de Tax Jobs en Bezuinigingen van 2017). ⁶ Onder de vorige wet had u 60 tot 90 dagen om uw saldo volledig af te betalen.

Dat zijn veel goede redenen om uw handen van uw 401(k) af te houden tot u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Moet je werken met een financieel adviseur?

Uw beleggingen op de automatische piloot zetten is geen beleggingsstrategie waarop u kunt rekenen.

U hebt de ervaring en kennis van een financieel adviseur of beleggingsprofessional nodig om u te helpen weloverwogen beslissingen te nemen over uw beleggingen. Een professional helpt je te begrijpen waar je geld naartoe gaat en beantwoordt vragen die je hebt over hoe je 401(k)-abonnement werkt.

Uw financieel adviseur wordt mogelijk niet betaald om u te helpen bij het nemen van beslissingen over uw 401 (k), aangezien uw 401 (k) -plan wordt gesponsord door uw werkplek. Of ze kunnen ervoor kiezen om eenmalig advieskosten in rekening te brengen. Hoe dan ook, je kunt het aan de voorkant vragen om er zeker van te zijn dat er geen verrassingen zijn.

Als u een solide pensioenplan wilt, werk dan samen met een echte professional om een ​​langetermijnstrategie voor uw beleggingen te creëren. Je wilt een professional die slimmer is dan jij, maar altijd weet dat jij de baas bent. Niemand geeft tenslotte meer om uw pensioen dan u.

Hulp nodig met het vinden van Pro? Met ons SmartVestor-programma kunt u een financieel adviseur vinden die u inzicht geeft in uw 401(k) en hoe deze past in uw algehele pensioenplan.

Vind vandaag nog een financieel adviseur!