Of uw kinderen nu nog steeds door de woonkamer kruipen of zich klaarmaken om af te studeren van de middelbare school, er zijn tal van manieren waarop u ze een voorsprong kunt geven op hun financiële toekomst.

Tijd en samengestelde groei staan ​​tenslotte aan hun kant - en dat is perfect om het pensioensparen van uw kinderen een boost te geven. Of misschien wil je je kinderen gewoon helpen een universiteitsdiploma te halen zonder schulden aan te gaan.

Dat zijn mooie doelen om te hebben! Dus geef jezelf een high five! Hier is een nadere blik op alle opties die u heeft om te investeren in de toekomst van uw kind of kleinkind.

Voordat u voor uw kinderen gaat investeren

We weten dat je er graag in wilt duiken, maar laten we even op de rem trappen. Er is één basisregel die u moet volgen. Klaar? Hier is het:zorg ervoor dat je voor jezelf zorgt voordat u begint te beleggen voor uw kinderen of kleinkinderen.

Wanneer u in een vliegtuig stapt, is een van de eerste dingen die de stewardessen u vertellen te doen in geval van nood, eerst uw eigen zuurstofmasker opzetten voor je draait je om om anderen te helpen. Hier geldt hetzelfde principe, ouders. U moet volledig uit de schulden zijn met een volledig gefinancierd noodfonds (genoeg om 3-6 maanden aan kosten te dekken) en 15% van uw inkomen investeren voor uw pensioen eerst . Dat is je "zuurstofmasker"!

Hoor ons hier luid en duidelijk:Begin niet met beleggen voor uw kind als u moet stoppen met beleggen voor uw eigen pensioen. U moet financieel voorbereid zijn, zodat u tijdens uw pensioenjaren niet afhankelijk bent van uw kinderen.

Nu dat uit de weg is, gaan we eens kijken hoe u kunt investeren in de toekomst van uw kind.

Investeren voor de opleiding van uw kind

Uit ons onderzoek blijkt dat meer dan de helft (53%) van degenen die studieleningen hebben afgesloten om hun school te betalen, zegt spijt te hebben van die keuze, en 43% van hen heeft er ook spijt van dat ze helemaal naar de universiteit zijn gegaan. . ¹

Luister, er is geen wet die zegt dat ouders hun kinderen een betaalde hbo-opleiding moeten geven. Maar als dat belangrijk voor je is en je bent in staat om het te doen, sparen voor het studiefonds van je kinderen zodat ze jaren van studieleningen kunnen vermijden is de beste investering die u kunt doen voor de toekomst van uw kind. Ze zullen je later bedanken! Bovendien heb je een aantal fiscaal voordelige collegespaaropties die vergelijkbaar zijn met je pensioenrekeningen, zodat je het meeste uit je spaargeld kunt halen.

Een Education Spaarrekening (ESA of Coverdell Spaarrekening) is een geweldige plek om te beginnen! Ze zijn eenvoudig en lijken op een IRA, maar er zijn een paar beperkingen. Ten eerste is het maximum dat u in een ESA kunt investeren $ 2.000 per jaar per kind. ² En ten tweede:getrouwde stellen die meer dan $ 220.000 per jaar verdienen en alleenstaande ouders die meer dan $ 110.000 per jaar binnenhalen, kunnen geen bijdragen leveren aan een ESA. ³

Als u boven de limiet van $ 2000 wilt investeren of als uw inkomen de ESA-inkomensgrenzen overschrijdt, kunt u ook sparen voor de school van uw kind in een staatsspecifiek 529-abonnement.

Beleggen voor het toekomstige pensioen van uw kind

Sommigen van u denken veel verder vooruit en vragen zich af hoe u uw kinderen een voorsprong kunt geven op hun pensioen. Dat is geweldig! Het is nooit te vroeg om te sparen voor pensioen.

Maar ook hier zijn prioriteiten belangrijk. Als uw kind geld verdient, ze zouden een deel ervan moeten gebruiken om eerst te sparen voor de universiteit voordat ze zich zorgen maken over hun pensioen. Het hebben van een paar duizend dollar in een IRA zal je kinderen niet veel goeds doen als ze afstuderen met een hoop studieleningen om hun nek.

Dat gezegd hebbende, u zou open een Custodial IRA op hun naam als uw tiener wat geld verdient met het bezorgen van pizza's of het maaien van gazons. Vervolgens beheert u het account totdat ze 18 of 21 zijn (afhankelijk van de staat waarin u zich bevindt). Met een Custodial IRA kunt u een traditionele of Roth IRA openen, maar wij raden de Roth IRA aan. Op die manier zullen hun pensioensparen belastingvrij groeien.

Nu is er een addertje onder het gras:uw kind moet breng een soort verdiend inkomen binnen zodat u een IRA op hun naam kunt openen, en vergoedingen tellen niet mee! Bovendien kunnen zij (of jij) niet meer bijdragen dan wat ze dat jaar verdienen. Dus als je tiener dit jaar $ 1.000 verdient als tutor, kunnen ze niet meer dan $ 1.000 in hun Custodial IRA steken. Maar onderschat de kracht van kleine bijdragen niet.

Door slechts een paar dollar per maand opzij te zetten, kan uw tiener een vliegende start maken met hun pensioensparen en ervaar de kracht van samengestelde groei!

Laten we zeggen dat je het heel goed hebt gedaan met je geld en dat je een studiefonds hebt opgebouwd voor je 16-jarige dochter. Geweldig! Nu wil je een Custodial Roth IRA voor haar openen omdat ze bank aan het maken is babysitten in het weekend om wat geld te verdienen. Ze wil een deel van haar inkomsten in de Roth IRA steken en u stemt ermee in om elke maand tot $ 100 te "matchen". (Vergeet niet dat ze niet meer kan inleggen dan ze verdient, dus ze brengt minstens $ 200 per maand binnen.) Dus als uw dochter $ 100 op de rekening investeert, stort u ook $ 100 in.

Dat betekent dat $ 2.400 elk jaar gedurende vijf jaar in haar Custodial IRA gaat totdat ze 21 wordt en de rekening volledig naar haar wordt overgemaakt. Met een gemiddeld jaarlijks rendement van 11%, heeft ze bijna $ 16.000 in de Roth IRA wanneer ze de rekening overneemt.

Wat zou er gebeuren als je dochter de rekening daar gewoon zou laten staan ​​en er geen cent meer in zou stoppen? Welnu, als de beleggingsfondsen op de rekening met hetzelfde rendement zouden blijven groeien, zou ze bijna $ 2 miljoen op haar wachten als ze rond haar 65e met pensioen gaat!

En aangezien je de Roth IRA hebt gekozen, die belastingvrij groeit , wordt ze niet belast als ze geld van de rekening haalt.

Investeren voor de toekomstige uitgaven en ervaringen van uw kind

Misschien denk je erover om te investeren voor dingen die niet al te ver in de toekomst liggen. Uw kinderen zullen tenslotte veel belangrijke—en dure —evenementen en mijlpalen in de twintig en dertig.

Als u geld wilt sparen of investeren om uw kind te helpen de kosten van een bruiloft of een aanbetaling voor hun eerste huis te dekken, wilt u dat geld op een rekening zetten die toegankelijker is dan een Roth IRA.

Deze accounts hebben niet de tijd (of belastingvoordelen) om te groeien als een Roth-account, maar uw kinderen kunnen het geld boetevrij gebruiken wanneer ze het nodig hebben voor belangrijke levensgebeurtenissen.

1. Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) en Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)

Als u vijf jaar of langer niet van plan bent om het geld op de rekening die u voor uw kind wilt openen aan te raken, kunt u een rekening Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) of een Uniform Transfers to Minor Act (UTMA) rekening overwegen. beleggen in goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen. Hier zijn enkele van de belangrijkste dingen die u moet weten over deze accounts:

• Net als bij een Custodial IRA, worden UGMA- en UTMA-accounts geopend op naam van een kind en wordt een bewaarder genoemd - meestal een ouder of grootouder. Maar je kunt iedereen kiezen om het account te beheren.
• De bewaarder heeft de volledige controle over het account totdat het kind een bepaalde leeftijd heeft bereikt.
• UGMA- en UTMA-accounts worden vaak gebruikt om te sparen voor de universiteit, na ESA's en 529's, maar het geld kan voor van alles worden gebruikt.
• Er zijn enkele belastingvoordelen verbonden aan het gebruik van UGMA- en UTMA-accounts. Aangezien ze op naam van uw kind staan, worden de rekeningen belast volgens hun belastingschijf. Het lagere belastingtarief voor kinderen betekent dat ze minder inkomstenbelasting betalen.
• Er zijn geen contributielimieten voor UGMA- en UTMA-accounts.

U heeft waarschijnlijk enkele gedachten over hoe u wilt dat uw kinderen het geld uitgeven dat u voor hen investeert. Houd dit belangrijke in gedachten:zodra uw kind oud genoeg is om de voogdij over de rekening te krijgen, kunnen ze doen wat ze willen met het geld. Dit vind je misschien prima, maar zorg ervoor dat je je kinderen goede financiële gewoonten bijbrengt, zodat ze voorbereid zijn wanneer ze het account erven.

2. Makelaarsaccount

Als het idee om uw kinderen in feite een blanco cheque te geven u nerveus maakt, kunt u een effectenrekening op uw eigen naam openen en in de loop van de tijd investeren totdat u klaar bent om het geld op de rekening aan uw kinderen te schenken. Ja, u moet vermogenswinstbelasting betalen op basis van uw eigen belastingtarieven. Maar je hebt ook de volledige controle over de rekening totdat je besluit dat Junior volwassen genoeg is om de verantwoordelijkheid van al dat geld op zich te nemen.

Hoewel effectenrekeningen niet de belastingvoordelen hebben die bij een Roth IRA horen, bieden ze wel veel flexibiliteit. Omdat er geen contributielimieten zijn, kunt u zo weinig of zo veel beleggen als u wilt - en u kunt het geld op elk gewenst moment zonder boete van de rekening halen.

3. Geldmarktrekening

Technisch gezien is dit geen beleggen, maar geldmarktrekeningen zijn echt geweldig voor kortetermijnspaardoelen (zoals in vijf jaar of minder). MMA's lijken erg op spaarrekeningen, maar ze hebben een enigszins hogere rente en vereisen een hoger dan normaal minimumsaldo.

Ze zijn veiliger dan de meeste traditionele beleggingsrekeningen, maar dat betekent ook dat ze lagere rentetarieven hebben, dus verwacht geen hoog rendement. En net als bij een effectenrekening, heeft u de controle over wanneer en hoe uw kinderen ontvangen het geld dat u ze wilt schenken.

Investeren in uw kind:een laatste ding dat u moet weten

Hoe u ook van plan bent te investeren voor de toekomst van uw kind, het is belangrijk om met uw kinderen om de tafel te gaan zitten als ze oud genoeg zijn en uw hart achter uw geschenk te delen. Duidelijke communicatie over de verwachtingen voor dit geld kan je behoeden voor familiedrama rond de eettafel tijdens Thanksgiving!

Een onvolwassen middelbare school of universiteitsstudent toegang geven tot duizenden dollars is als het overhandigen van de sleutels van een Ferrari aan iemand die gisteren net geslaagd is voor hun rijexamen. Je stelt ze in voor een vervelende crash. Als u wilt dat uw financiële gift een zegen is en geen vloek, zorg er dan voor dat u uw kinderen de waarde van hard werken en verantwoordelijkheid leert. Ze moeten het karakter, de volwassenheid en de wijsheid hebben om een ​​goede rentmeester te zijn van de financiële geschenken die u hen toevertrouwt.

Werken met een investeringsprofessional

Klaar om te beginnen met investeren voor de toekomst van uw kind? Krijg de hulp van een ervaren beleggingsprofessional om u door alle opties te leiden. Ons SmartVestor-programma kan u in contact brengen met een betrouwbare professional die u kan helpen uw beleggingsdoelen te bereiken.

Vind vandaag nog uw investeringsprofessional!