De norm na de middelbare school voor millennials en hun voorgangers was om toegelaten te worden tot een vierjarige universiteit, fysiek daarheen te verhuizen, boeken te betalen, kost en inwoning te betalen, een opleiding af te ronden en een baan te krijgen. Kun je niet meteen de $ 200.000 + bedenken die dat allemaal vereist? Sluit wat leningen af.

Tekenen dat die norm barst, of in ieder geval een nieuwe vorm krijgt, worden steeds duidelijker. Ingegeven door de angst voor een studentenschuldencrisis - en met nieuwe voorbeelden in hun met leningen beladen voorouders - wenden nieuwe studenten van de universiteitsleeftijd zich steeds meer tot alternatieven voor het gevestigde paradigma om een ​​schuldenvrije toekomst op te bouwen.

Een recent onderzoek door TD Ameritrade haalde de krantenkoppen met de bevinding dat 1 op de 5 jonge Amerikanen (Generatie Z, door de onderzoekers gedefinieerd als 15-21 jaar, en jonge millennials in de leeftijd van 22-28) zich kan afmelden voor de universiteit. Een diepere blik laat zien dat veel van wat dat denken drijft, de prijs en schulden zijn die ermee gepaard gaan.

Met name de studieschuld leidt tot obstakels voor het bereiken van belangrijke mijlpalen op het gebied van financiële vrijheid. Van de ondervraagde jonge millennials zei 47% dat ze het kopen van een huis uitstelden vanwege wat ze verschuldigd waren, 40% vertraagde met sparen voor hun pensioen en 31% vertraagde het verlaten van het huis van hun ouders. Zelfs 28% van de ouders zei dat ze terugdeinzen voor het sparen voor hun eigen pensioen om de opleiding van hun kinderen te betalen.

De kosten – en de waarde – van de universiteit veranderen

De kansen van de moderne wereld kunnen de komende jaren echter een grote impact hebben op deze trend. Online cursussen komen veel vaker voor dan zelfs 10 jaar geleden, dure studieboeken zijn beschikbaar als eBooks, en zelfs het hebben van een alma mater in het algemeen heeft minder waarde in industrieën die vaardigheden belangrijker vinden dan diploma's.

In een vorig artikel hebben we gekeken naar het 529 college-spaarplan en alternatieven die gezinnen zouden kunnen overwegen bij het sparen voor de opleiding van een kind. Als we dat uitbreiden, ontdekken we dat er meer manieren zijn om zich voor te bereiden op de toekomst van een kind dan simpelweg te sparen voor een invul-universiteit waar ze misschien niet eens naar toe gaan.

Het komt erop aan flexibel te zijn. Om het oude gezegde te parafraseren:zelfs de best uitgedachte plannen hebben de neiging om op een dwaalspoor te komen. Sparen voor de toekomst van een kind in 2020 ziet er anders uit dan toen de 18-jarigen van vandaag voor het eerst werden geboren, en dat zal zeker het geval zijn wanneer de pasgeborenen van vandaag het nest verlaten. De sleutel voor ouders die hen een voorsprong willen geven, is te leren hoe ze zich kunnen aanpassen aan de veranderende tijden.

Flexibiliteit als ouders

Vanuit het oogpunt van financiële planning is de voorbereiding op een kind niet altijd gemakkelijk, hoe vreugdevol de gelegenheid ook is. Je neemt een pasgeboren baby mee naar huis en de lijst met uitgaven breidt zich exponentieel uit:een kinderkamer inrichten, een kledingkast in elkaar zetten (waar de baby snel uitgroeit) en luiers kopen - veel luiers.

Er kunnen zich ook onverwachte uitgaven voordoen. Laten we zeggen dat de beste of dichtstbijzijnde kinderopvang in het gebied van een stel buiten hun budget valt. Ze kunnen de wiskunde doen en besluiten dat het financieel gemakkelijker is voor een van de ouders om te stoppen met werken of een korter schema te gaan gebruiken, in plaats van 40 uur kinderopvang per week te betalen.

In een verandering ten opzichte van de wereld van zelfs tien jaar geleden, hoeft thuisblijven een carrière of de financiën van een paar echter niet aanzienlijk te verstoren. Nu mensen op afstand toegang hebben tot werkservers, eenvoudig videoconferenties kunnen houden en collega's direct berichten kunnen sturen, laten veel werkplekken werknemers thuiswerken.

De komst van de gig-economie en ook digitaal ondersteunde nevenactiviteiten geven mensen meer flexibiliteit om hun financiële doelen te handhaven en tegelijkertijd hun persoonlijke leven te behouden. Mensen kunnen bedrijven online beheren, zoals een digitale etalage, bijvoorbeeld.

Uiteindelijk betekent dit dat plotselinge veranderingen in de levensomstandigheden van een gezin - zoals de geboorte van een kind dat misschien een verrassing was, of het verlies van een baan van een ouder - de spaarplannen niet hoeven te wijzigen. Ouders kunnen zich op nieuwe manieren aanpassen.

Flexibiliteit als spaarders

Als we denken aan flexibiliteit, met name bij het sparen voor de opvoeding van een kind, is dat eigenlijk een van de belangrijkste voordelen van een 529-abonnement. Hoewel mensen worden bestraft wanneer ze een opname doen die niet voor een gekwalificeerde opleiding is, zijn de straffen niet zo erg als velen denken. Er wordt federale inkomstenbelasting geheven op de groei van het plan, plus een boete van 10% op de groei, dus afhankelijk van het opgenomen bedrag kan de boete verwaarloosbaar zijn.

Toch zijn de belastingboetes voor ouders zo vervelend dat ze, zelfs als het hun doel is om te sparen voor de opleiding van hun kind, hun spaargeld over meerdere rekeningen willen spreiden. Dit heeft ook enkele duidelijke voordelen als het kind na de middelbare school niet naar de universiteit gaat. Gelukkig zijn er genoeg opties om rekening te houden met beide mogelijkheden.

• Andere beleggingsrekeningen: Het creëren van een beleggingsrekening met geld dat is bestemd voor een kind, geeft ouders volledige flexibiliteit in de manier waarop het geld wordt gebruikt. Het geld kan worden gebruikt voor uitgaven die geen verband houden met onderwijs, waardoor het kan worden aangepast aan de veranderende plannen van het kind, zij het met als nadeel dat het niet de belastingvoordelen heeft van het 529-plan (belastinguitstel en mogelijke belastingvrije groei).
• Vertrouwen: Op dezelfde manier belast als andere niet-529-beleggingsrekeningen, geven trusts ouders volledige controle over het fonds. Het belangrijkste is dat ouders aanwijzingen kunnen geven aan een vertrouwenspersoon over hoe het vertrouwen kan worden gebruikt. Misschien is het alleen voor onderwijs of startkapitaal om een ​​bedrijf te starten.
• Bewaarrekeningen: Deze rekeningen worden beheerd door een voogd (of bewaarder) totdat het kind de volwassen leeftijd bereikt, wat per staat verschilt. In Pennsylvania, bijvoorbeeld, heeft het kind, zodra het 18 wordt, volledige toegang tot het geld. Hoewel ze eenvoudiger zijn in te stellen dan een trust en een grote flexibiliteit hebben, zijn deze accounts misschien niet iets waar ouders zich prettig bij voelen. Als er plotseling een bewaarrekening met $ 200.000 beschikbaar is voor recent afgestudeerden van de middelbare school, is er geen garantie dat ze de beste beslissingen zullen nemen.

In kaart brengen hoeveel ze kunnen sparen voor de toekomst van hun kinderen en welke voertuigen ze zullen gebruiken om dat te doen, kan een verwarrend proces zijn voor ouders. Er zijn voor- en nadelen aan alle soorten spaarrekeningen, dus het is een plan dat ouders samen met hun financieel adviseur moeten ontwikkelen, zelfs voordat hun kind wordt geboren.

Flexibiliteit als student

Nog maar tien jaar geleden voelde het alsof afgestudeerden van de middelbare school een binaire keuze hadden:naar een vierjarige universiteit gaan of een vakgebied ingaan dat fysieke arbeid met zich meebrengt. De beslissing was en is natuurlijk veel genuanceerder dan dat, maar de mogelijkheden van jonge mensen om een ​​carrière op te bouwen nemen snel toe.

Zoals het thema van de 21e eeuw is, verandert de digitale wereld alles. Online cursussen zijn tegenwoordig veel gebruikelijker en studenten die thuis blijven, kunnen hetzelfde diploma behalen als iemand op de campus. Op die manier vermijden ze de grote kosten van kost en inwoning. Nog meer aspecten van de universiteitservaring zijn nu digitaal, inclusief dure studieboeken die online goedkoper zijn. Dit zijn voordelen waar zelfs studenten op de campus van kunnen genieten.

Als we verder kijken dan de universiteit, bieden meer werkgevers tegenwoordig ook onderwijshulp aan werknemers die een masterdiploma willen halen of andere geavanceerde programma's willen volgen. Deze methode kan zelfs de voorkeur hebben, omdat een master iemand misschien niet zo veel helpt als hij geen relevante werkervaring heeft.

Het overslaan van de volledige universiteitservaring heeft enkele nadelen. Mensen leggen levenslange contacten op de universiteit, zij het via vrienden of mede-alumni die later in hun leven helpen met netwerken, en het is een geweldige kans om het huis uit te gaan, maar in een (enigszins) gestructureerde omgeving te blijven.

Zoals de trends laten zien, is een groeiend aantal jongeren echter niet per se geïnteresseerd in het volgen van een bachelordiploma. Ze zijn geïnteresseerd in het zoeken naar uitdagingen en het opbouwen van een leven - gewoon niet verdrinken in schulden. Of het nu ouders of hun kinderen zijn, een volledig begrip van financiële opties zal die uitdagingen gemakkelijker maken om te overwinnen en een leven eenvoudiger op te bouwen - totdat de normen onvermijdelijk weer veranderen.