Als u dit jaar geld hebt geleend of opgenomen van uw pensioenrekening, of nieuwe bijdragen hebt stopgezet om rond te komen, bent u niet de enige; de pandemie van het coronavirus heeft voor velen voor financiële uitdagingen gezorgd.

Uit een 2020-enquête van Bankrate.com bleek dat meer dan 27 procent van de werkenden of recent werklozen dit jaar een opname van hun pensioenspaarrekeningen had gedaan, inclusief hun 401 (k) of IRA, of van plan was ze als bron van inkomsten te gebruiken . Uit het onderzoek bleek ook dat bijna 1 op de 5 Amerikanen nu minder bijdraagt ​​aan hun pensioenrekening dan voordat de COVID-19-crisis begon. ¹

Hoewel financiële professionals spaarders over het algemeen waarschuwen tegen het plunderen van hun pensioenrekeningen, bieden ze ook geruststelling aan degenen die geen keus hadden. Elke redelijke spaarstrategie zorgt immers voor enkele hobbels op de weg.

Het belangrijkste, zeggen ze, is dat je je spaargeld weer op de rails krijgt zodra je inkomen het toelaat.

"Er moet een echt plan zijn", zei Emma McRoberts, een financiële professional van MassMutual in Indianapolis, Indiana, die opmerkte dat sommige van haar klanten tijdens de pandemie bijdragen in de wacht hebben gezet om kasreserves op te bouwen in het geval dat ze worden ontslagen uit, terwijl anderen regelrechte opnames namen om schulden weg te vagen. “Bedenk bijvoorbeeld hoe je in de toekomst de premie kunt ‘verdubbelen’. Als u bent gestopt met bijdragen, wanneer is dan de deadline waarop u weer wilt beginnen? Hoe kunnen we ervoor zorgen dat het geld dat u bijdroeg niet wordt besteed aan onnodige uitgaven, maar wordt bespaard?”

Overweeg de volgende stappen om uw pensioenrekening opnieuw op te bouwen:

• Profiteer van versoepelde terugbetalingsregels.
• Zet uw betalingen op de automatische piloot.
• Verlaag de uitgaven om besparingen vrij te maken.
• Vul uw inkomen aan.

Hier is een nadere blik op elke stap.

Profiteer van versoepelde terugbetalingsregels

Nieuwe federale wetgeving in 2020 kan het voor u gemakkelijker maken om uzelf terug te betalen.

De CARES-wet, die tot doel had gezinnen te helpen die als gevolg van de uitbraak van het coronavirus in financiële moeilijkheden verkeren, versoepelde tijdelijk de regels voor het aangaan van leningen of opnames van gekwalificeerde pensioenregelingen in 2020, maar het stond plansponsors ook toe om leners tot een extra jaar (voor in totaal zes jaar) om leningen af ​​te lossen. (Meer informatie: Wat het stimuleringspakket (CARES-wet) voor u betekent)

De vrijstellingswetgeving verhoogde de limiet voor 2020 op leningen van 401 (k), 403 (b), 401 (a) en andere gekwalificeerde overheidsplannen tot $ 100.000 vanaf $ 50.000 of 100 procent van het verworven rekeningsaldo. Leners die hebben geprofiteerd, moeten hun lening op hun pensioenrekening op tijd terugbetalen, anders wordt het onbetaalde saldo omgezet in een vervroegde uitkering, die zou worden belast als gewoon inkomen. ²

De CARES-wet bood op dezelfde manier clementie voor opnames , waardoor degenen van 59½ jaar en jonger die financieel zijn geschaad door het coronavirus, in 2020 tot $ 100.000 van hun pensioenrekening kunnen opnemen zonder de standaard boete van 10 procent voor vroegtijdige distributie. Belangrijk hierbij is dat het een verspreiding moet zijn die verband houdt met het coronavirus.

"Als financiële professionals raden we af om geld van uw pensioenrekening te halen, maar de CARES-wet maakte het grootste nadeel, de boete, irrelevant", zegt McRoberts.

Pensioenspaarders die een COVID-19-gerelateerde opname hebben gedaan, zijn nog steeds gewone inkomstenbelasting verschuldigd over het opgenomen bedrag. Die belasting kan echter worden vermeden als het opgenomen bedrag wordt vervangen binnen drie jaar na de datum waarop de uitkering is ontvangen. Tenzij u ervoor kiest om alle belastbare inkomsten uit de uitkering op te nemen in uw inkomsten voor 2020, wordt het gelijk verdeeld over uw belastingjaren 2020, 2021 en 2022.

"Als algemene regel geldt dat als er speciale bepalingen zijn waardoor iemand belastingplicht en/of een boete kan vermijden, zou ik zeggen dat dit een geweldige doelstelling is", zegt Brock Jolly, een financiële professional bij Veritas Financial in Tysons Corner. , Virginia. "Zelfs als ze het niet volledig kunnen terugbetalen, is iets beter dan niets!"

Zet uw betalingen op de automatische piloot

Om uzelf financieel gezond te maken, moet u gedisciplineerde, consistente betalingen doen aan uw pensioenrekening. Mogelijk moet u ook uw toekomstige bijdragen verhogen om de maanden of jaren te compenseren dat het geld dat u hebt opgenomen geen beleggingsrendement opleverde, zei McRoberts.

Veel 401 (k) -aanbieders halen uw leningbetalingen rechtstreeks uit uw salaris op basis van uw terugbetalingstermijn, wat misschien wel de gemakkelijkste manier is om terug te betalen wat u verschuldigd bent. Betaal het terug voordat je het kunt uitgeven. (Houd er rekening mee dat als u uw werkgever om welke reden dan ook verlaat, een eventueel onbetaald saldo op uw 401(k)-lening onmiddellijk volledig opeisbaar kan worden.)

Bij afwezigheid van een geautomatiseerd betalingsplan, met name voor degenen die in 2020 een COVID-19 ontbering hebben opgenomen, moet u zelf berekenen hoeveel geld u maandelijks naar uw pensioenrekening moet sturen om uw saldo volledig af te betalen door de terugbetaling deadline.

Snelheid is belangrijk

De tijdswaarde van geld is een belangrijke factor als het gaat om het terugbetalen van wat u verschuldigd bent. Elke dag dat uw geld buiten uw pensioenspaarrekening blijft, is een andere dag dat het geen potentieel beleggingsrendement oplevert.

Als u bijvoorbeeld $ 10.000 leent van uw 401 (k) die gemiddeld 7 procent per jaar oplevert, en dit over vijf jaar terugbetaalt, zou u $ 2.795 verliezen als u de lening op tijd terugbetaalt, volgens een Bankrate 401 (k ) leningberekenaar. Dat gaat uit van een rentepercentage van 5 procent op leningbetalingen en een tijdshorizon van 30 jaar totdat u met pensioen gaat. Als de lening nooit wordt terugbetaald, krijgt u te maken met extra belastingen en een boete van 10 procent (tenzij u in aanmerking komt voor een COVID-19-uitkering in 2020) en loopt uw ​​verlies op tot ongeveer $ 103.000.

In het geval van een 401 (k) -lening is het waar dat de rente die u betaalt over uw leningsaldo naar u teruggaat, maar uw leningbetalingen zijn niet fiscaal aftrekbaar zoals bij een traditionele bijdrage, zei Jolly. (Meer informatie: De risico's bij het lenen van uw pensioenplan)

En uw werkgever staat u misschien niet toe nieuwe bijdragen te doen (of een werkgeversmatch te innen) totdat uw lening volledig is terugbetaald.

Door uzelf zo snel mogelijk terug te betalen, minimaliseert u de alternatieve kosten van het aanboren van uw pensioensparen en positioneert u uzelf om nieuwe bijdragen te hervatten om u mogelijk te helpen vermogen op te bouwen.

Als u 50 jaar of ouder bent en bijdraagt ​​aan een 401 (k), 403 (b), de meeste 457-plannen of het Thrift Savings Plan van de federale overheid, kunt u in 2020 mogelijk nog eens $ 6.500 aan inhaalbijdragen besparen, hierboven en boven de limiet van $ 19.500 in 2020 voor alle pensioenspaarders. ³

Dat gezegd hebbende, laat een overijverig afbetalingsplan u niet ontsporen. Als u te veel van uw maandelijkse inkomen besteedt aan het opnieuw opbouwen van uw pensioensparen of een ander financieel doel, kunt u ontmoedigd raken en helemaal stoppen met bijdragen. Zorg dat u slaagt door te bepalen hoeveel u zich redelijkerwijs kunt veroorloven om te besparen en vol te houden.

"De sleutel tot elke financiële planningsstrategie is om op koers te blijven", zegt Jolly. "Als je van het pad bent afgedwaald, is het een goed moment om weer verder te gaan."

Verlaag uitgaven om besparingen vrij te maken

Extra geld bij elkaar schrapen voor besparingen is misschien minder moeilijk dan het klinkt als u kritisch naar uw uitgaven kijkt. (Rekenmachine: Uw financiële basisdoelen instellen)

Een goede vuistregel is om uw vaste lasten (hypotheek, nutsvoorzieningen, voedsel, verzekeringen, kinderopvang) op niet meer dan 50 procent van uw nettoloon te houden. Nog eens 30 procent moet worden gereserveerd voor keuzevakken, zoals entertainment, reizen en lidmaatschappen van een sportschool; en de resterende 20 procent moet worden besteed aan het aflossen van schulden en het opbouwen van spaargeld, inclusief uw pensioenrekening.

Als u merkt dat uw inkomen niet ver genoeg gaat, geeft u mogelijk te veel uit. Om ruimte in uw budget vrij te maken voor besparingen, kunt u overwegen uw auto van het merk in te ruilen voor een minder flitsend (en goedkoper) model, rond te shoppen voor goedkopere mobiele telefoonabonnementen, minder uit te geven aan uit eten gaan door game-avonden te organiseren (virtueel, indien nodig) bij u thuis en reist u alleen naar bestemmingen waar u zelf naartoe kunt rijden. U kunt ook overwegen om nieuwe bonussen en verhogingen of zelfs belastingteruggaven toe te wijzen aan uw pensioenrekening. (Gerelateerd: Basisprincipes van het budget)

Jolly zei dat het ook belangrijk is om de redenen te onderzoeken waarom je in het begin in je pensioenfonds moest duiken. In sommige gevallen kan het zijn dat u niet over voldoende vangnet beschikt om u te ondersteunen in het geval van een onverwachte financiële noodsituatie - een pijnlijke les voor velen tijdens de coronaviruscrisis.

"Een geweldige les hier is over de kracht en het belang van liquide besparingen die toegankelijk zijn in geval van nood", zei Jolly. "Vaak zien we mensen die geweldig hebben gespaard voor hun pensioen, maar als zich een noodsituatie voordoet, kunnen ze niet lang meer duren."

Terwijl u werkt om uw pensioenspaargeld weer op te bouwen, zei hij, moet u ook beginnen met het opzij zetten van een noodfonds ter waarde van drie tot twaalf maanden aan levensonderhoud, wat u een "toestemmingsbewijs" geeft om agressiever te sparen en te investeren in uw pensioenplan. Een financieel professional kan u helpen bepalen hoeveel spaargeld u nodig heeft op basis van uw eigen financiële doelen.

Vul uw inkomen aan

Uw spaarstrategie zal natuurlijk helemaal niet prikken als u uw inkomen kunt aanvullen.

Probeer je ondernemersspieren te spannen door lessen te geven, studenten bij te staan ​​of een team te coachen. Zet je favoriete bezigheden aan het werk door in het weekend skileraar of visgids te worden. Organiseer een professionele bootcamp of start online een videocursus. Neem consultancy-optredens ernaast.

U kunt mogelijk ook honderden dollars per maand verdienen door een extra kelder of slaapkamer te verhuren totdat u weer op de been bent, ervan uitgaande dat dit in uw stad is toegestaan. Of, als je in een gewilde omgeving woont, overweeg dan om je huis voor een week te verhuren met behulp van online vakantieverhuurwebsites, terwijl je van de gelegenheid gebruik maakt om familieleden gratis te bezoeken (als de sociale afstandsmaatregelen dit toelaten).

Er zijn tientallen manieren om uw inkomen te vergroten als u creatief bent.

Conclusie

Geld van uw pensioenrekening halen hoeft uw financiële toekomst niet te ondermijnen. Door uzelf terug te betalen, nieuwe bijdragen voort te zetten en te profiteren van federale regels die boetevrije terugbetaling mogelijk maken, kunt u ervoor zorgen dat een tijdelijke hobbel in de weg geen kuil wordt op de weg naar een comfortabel pensioen.