Stellen zonder kinderen hoeven misschien geen geld opzij te zetten voor een beugel of collegegeld, maar ze hebben misschien wel een groter financieel vangnet nodig om in hun levensonderhoud te kunnen voorzien als ze met pensioen gaan.

Inderdaad, DINKS (dubbel inkomen, geen kinderen) heeft geen volwassen kinderen aan de horizon om te helpen met uitstapjes naar de dokter, maaltijdbezorging of activiteiten van het dagelijks leven als dat nodig is. Het is dus mogelijk dat de langstlevende echtgenoot mogelijk meer uit eigen zak moet betalen voor ondersteunende diensten naarmate ze ouder worden.

Uit een onderzoek van Pew Research Center uit 2015 bleek dat 79 procent van de volwassenen met een ouder wordende ouder die hulp nodig heeft, zegt dat zij of een ander familielid de meeste zorg zelf verleent, in plaats van voor hulp te betalen. ¹

Evenzo kunnen senioren die geen directe familie hebben om in de schemering voor kost en inwoning te zorgen, eerder naar een begeleid wonen of verpleeghuis verhuizen dan hun leeftijdsgenoten die ouders zijn. Het betalen van die rekeningen voor zelfs een paar extra maanden kan zijn tol eisen van hun budget. (Ontdek meer :Hoe alleenstaande senioren meer betalen voor gezondheidszorg)

Landelijk rekenen voorzieningen voor begeleid wonen ongeveer $ 4.300 per maand, terwijl een semi-privékamer in een verpleeghuis ongeveer $ 7.800 per maand kost, volgens Genworth Financial. ²

"Financiële prioriteiten zijn heel anders voor mensen zonder kinderen", zegt Elijah Kovar, een financiële professional bij Great Waters Financial in Minneapolis, Minnesota. “Ik sprak net met een oudere cliënt en haar grootste zorg is dat ze nu helemaal alleen is. Als ze uiteindelijk een verpleeghuis nodig heeft, is het allemaal aan haar, dus ze moet ervoor zorgen dat haar financiën dat kunnen dekken.'

Het is natuurlijk opmerkelijk dat niet alle ouders hulp krijgen van hun kinderen naarmate ze ouder worden - of zelfs maar willen. En veel kinderloze stellen hebben een robuust netwerk van familie en vrienden op wie ze kunnen vertrouwen. Alleenstaande senioren trekken bijvoorbeeld vaak in bij hun broer of zus of kiezen een goede vriend als kamergenoot tijdens hun gouden jaren. Anderen hebben een unieke band met een nichtje of neef die graag als mantelzorger zou ingrijpen.

Toch raden financiële experts aan dat kinderloze stellen genoeg sparen op hun pensioenrekeningen om in hun levensonderhoud te voorzien, een doel dat wellicht beter haalbaar is zonder de kosten van een zomerkamp en doktersrekeningen van de kinderarts.

De bestedingsval

Tijdens hun werkjaren hebben de meeste kindvrije stellen minder financiële verplichtingen en mogelijk meer mogelijkheden om te sparen.

Volgens het Amerikaanse ministerie van landbouw kost het bijna $ 234.000 om een ​​kind op te voeden dat in 2020 is geboren. ³

Dat is ongeveer $ 13.000 per jaar of $ 1.100 per maand gedurende 18 jaar - per kind. Het omvat niet de kosten van de universiteit, die gemiddeld $ 21.9500 per jaar bedragen voor collegegeld, kosten en kost en inwoning aan openbare universiteiten in de staat. ⁴

"Zoals ik het zie, geeft dit DINKS het recht om zowel meer uit te geven als meer te sparen voor zijn pensioen", zegt Kovar.

Als ze elke maand de helft van deze extra $ 1.100 zouden uitgeven aan speelgoed, entertainment, sportauto's, enz. leeftijd 48, uitgaande van een rendement van 7 procent. Als ze op 48-jarige leeftijd zouden stoppen met sparen en hun investering zouden laten groeien tot de leeftijd van 70, zou het neerkomen op meer dan $ 1 miljoen aan extra pensioenfondsen die ze zouden kunnen gebruiken om hun medische rekeningen, verpleeghuiskosten of andere uitgaven waarmee ze in de toekomst worden geconfronteerd, te financieren. toekomst.

"Stel je nu eens voor dat ze twee keer dat bedrag zouden investeren om te compenseren voor het feit dat het gemiddelde gezin ten minste twee kinderen heeft", zei Kovar, opmerkend dat er geen andere besparingen zijn die ze opzij kunnen zetten in belastingvriendelijke pensioenrekeningen.

Kovar stelt voor dat stellen die in aanmerking komen, beginnen met het volledig financieren van een Roth IRA, naast het maximaliseren van hun werkplek 401 (k).

”Als ik om de tafel zit met mensen die met pensioen gaan of bijna met pensioen gaan en geen kinderen hebben, is het heel gewoon dat ze iets zeggen als:'Ik ben helemaal alleen' of 'dit geld is alles wat ik heb, want ik heb geen kinderen om hulp te vragen', zei hij. "Als u nu 'kindvrij sparen' in een pensioenrekening investeert, kan het zeker een stuk eenvoudiger worden om met deze zorg om te gaan bij pensionering."

Maar dat gebeurt niet altijd. Volwassenen zonder gezinsleden stellen soms beslissingen met betrekking tot hun financiële toekomst uit op een manier die stellen die een kinderwagen voortduwen niet durven, zei hij. Zonder enige urgentie om hun financiële huis op orde te krijgen, kunnen ze ook lakser zijn met hun budget of zichzelf een vergunning verlenen om boven hun stand te leven.

"Ik denk dat het [een kinderloze levensstijl] mensen kan aanmoedigen om meer geld uit te geven aan vakanties, auto's en andere items", zegt Mike Keeler, een financiële professional bij Peak Financial Solutions in Las Vegas, en merkt op dat financiële planning noodzakelijk is om ervoor te zorgen dat ze hun korte- en langetermijndoelen. "Zelf eerst betalen zou nog steeds hun belangrijkste doel moeten zijn."

Daartoe, zei hij, zou DINKS tussen de 15 en 20 procent van hun jaarsalaris moeten sparen voor hun pensioen voordat ze geld uitgeven aan de extra's.

Landgoedplanning

Estate planning is van vitaal belang voor alle volwassenen, zelfs degenen die zich geen zorgen maken over het achterlaten van een erfenis. Die juridische documenten omvatten:

• Een levenstestament waarin uw wensen voor medische zorg aan het einde van het leven worden verduidelijkt, d.w.z. of u in leven wilt blijven of palliatieve zorg wilt ontvangen.
• Een zorgvolmacht, ook wel een medische volmacht genoemd, wijst een persoon aan om namens u beslissingen te nemen over de gezondheidszorg als u te ziek of niet meer in staat bent om zelf uw voorkeuren door te geven.
• Een duurzame financiële volmacht, die een aangewezen individuele wettelijke bevoegdheid verleent om uw financiële zaken af ​​te handelen als u arbeidsongeschikt wordt. Die persoon kan je partner, broer of zus, familielid of goede vriend zijn.

Raadpleeg zoals altijd een financieel planner, belastingadviseur of advocaat voor estate planning voor hulp bij het bepalen hoe u uw nalatenschap het beste kunt structureren. (Financiële professional nodig? Neem contact met ons op)

Filantropie

Zonder kinderen in de coulissen om hun rijkdom te erven, wil DINKS misschien ook goed nadenken over aan wie ze hun geld willen achterlaten als ze weg zijn. Sommigen laten geld na aan broers en zussen, neven of nichten, hun alma mater of een favoriete liefdadigheidsinstelling.

"Een van de grote kansen en uitdagingen voor DINKS is om erachter te komen wat ze met hun landgoed moeten doen", zegt Keeler. “Ik probeer klanten hier eerder over na te laten denken in plaats van in de tachtig. Ik vraag ze waar ze gepassioneerd over zijn en als ze vandaag iemand een grote cheque zouden geven, aan wie zouden ze die dan geven. Het zet ze aan het denken en het is best leuk.”

Degenen met $ 1 miljoen of meer om achter te laten, kunnen overwegen een stichting op te richten om een ​​specifiek doel te steunen. "Je hoeft Bill en Melinda Gates niet te zijn," zei Keeler. “Sommige bedrijven kunnen tegenwoordig stichtingen goedkoop beheren. Een van mijn klanten is er een begonnen die beurzen verstrekt aan risicoleerlingen op de middelbare school waar ze lesgaf.'

Bounce de laatste cheque

Kovar merkt op dat kinderloze paren die niet filantropisch geneigd zijn, tijdens hun pensionering mogelijk ook een agressievere strategie voor het terugtrekken van hun portfolio kunnen inzetten, waardoor ze hun levensstijl kunnen verbeteren. "Als het achterlaten van een erfenis of erfenis geen prioriteit is, wil je je vermogen gebruiken om zoveel mogelijk uit te geven zonder het risico te lopen dat je geld opraakt", zei hij. "In dat geval wordt de naam van het spel hoe je de laatste cheque stuitert."

Door ervoor te zorgen dat uw kosten van levensonderhoud worden gedekt met gegarandeerde inkomensstromen, zoals pensioenen, sociale zekerheid en lijfrentes, zei hij, kan uw opnamepercentage van belastbare, fiscaal uitgestelde en persoonlijke spaarrekeningen mogelijk hoger zijn.

"Waarom zou u zich zorgen maken over het achterlaten van een erfenis als dat niet nodig is", zei Kovar, die opmerkte dat veel senioren met zeer gewaardeerde huizen ook hypotheken omkeren om het eigen vermogen in hun huis aan te boren. "Als u weet dat al uw rekeningen zijn betaald, kunt u uw spaargeld gebruiken om te reizen, naar shows te gaan en van uw pensioen te genieten."

Het vangnet voor de verzekering

DINKS die niet genoeg geld hebben om zichzelf te verzekeren, wat betekent dat hun spaargeld onvoldoende is om alle verwachte kosten van levensonderhoud uit eigen zak te dekken, moeten er echter voor zorgen dat hun financiële vangnet voldoende verzekeringsdekking voor henzelf en hun echtgenoot omvat, zei Keeler.

Hoewel kinderloze stellen misschien het gevoel hebben dat ze geen levensverzekering nodig hebben als ze geen kinderen hebben, is dat niet per se waar. Als uw echtgenoot afhankelijk is van uw inkomen om de hypotheek te betalen of om zijn levensstijl te behouden, kan een levensverzekering betekenen dat hij/zij het huis niet hoeft te verkopen als u overlijdt. Levensverzekeringen kunnen ook worden gebruikt om de laatste begrafeniskosten te betalen, studieschulden af ​​te lossen of, in het geval van permanente levensverzekeringsdekking, contante waarde op te bouwen die tijdens het leven van de verzekeringnemer kan worden gebruikt om de kosten van levensonderhoud aan te vullen. ⁵

Planning voor langdurige zorg, zei Keeler, die middelen omvat, zoals verzekeringen, om de kosten van verpleeghuizen, begeleid wonen en thuiszorg te dekken, is ook potentieel van cruciaal belang voor kinderloze volwassenen. Een dergelijke planning zou verder gaan waar de federale ziektekostenverzekering ophoudt. Hoezo? Medicare, het federale ziektekostenverzekeringsprogramma voor 65-plussers, dekt niet de meeste uitgaven voor langdurige zorg, en Medicaid, het federale ziekteverzekeringsprogramma voor behoeftige Amerikanen, biedt alleen dekking aan personen met een laag inkomen die in aanmerking komen. Dat vereist vaak dat senioren hun vermogen moeten uitgeven om in aanmerking te komen. Begunstigden van Medicaid krijgen mogelijk ook geen inspraak in welk verpleeghuis ze terechtkomen en krijgen mogelijk geen privékamer.

"Voor DINKS raad ik aan om naar verzekeringsopties te kijken om iets eerder aan deze behoefte te voldoen dan voor stellen met kinderen, misschien zelfs halverwege de veertig, voor het geval er iets gebeurt dat van invloed is op hun geschiktheid," zei hij. "Als je een auto-ongeluk krijgt of later in je leven de diagnose diabetes krijgt, kun je misschien geen dekking krijgen en heb je niet het vangnet om naar het huis van je kinderen te kunnen verhuizen als dat nodig is."

Evenzo, zei hij, moeten alle werkende volwassenen die van hun inkomen afhankelijk zijn, een arbeidsongeschiktheidsverzekering overwegen om de dagelijkse kosten te dekken in het geval dat ze te ziek of gewond raken om voor een bepaalde periode te werken. Enkele van de meest voorkomende oorzaken voor een claim op een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn artritis, rugpijn, neurologische problemen en hart- en vaatziekten. Volgens de Social Security Administration zal een op de vier 20-jarigen arbeidsongeschikt raken voordat ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken. ⁶

DINKS heeft misschien meer spaargeld nodig om later ondersteunende diensten en langdurige zorgkosten te betalen, maar ze hebben ook meer besteedbaar inkomen dan paren met kinderen. Door een spaarplan op te stellen, hun financiële huis op orde te brengen en ervoor te zorgen dat ze een plan hebben, kunnen kinderloze stellen mogelijk in hun toekomstige financiële behoeften voorzien zonder hun levensstijl te beknotten.

"Het is duidelijk een kans om meer te sparen", zei Keeler. "DINKS kan geld besparen, zodat ze hun volgende auto contant kunnen betalen en bijna schuldenvrij kunnen leven."