Of u nu gedwongen wordt om met vervroegd pensioen te gaan of ervoor kiest om vóór uw 65e uit het personeelsbestand te stappen, uw financiële uitdaging blijft hetzelfde:de kloof in de gezondheidszorg dichten totdat Medicare van start gaat.

Veel vroeggepensioneerden onderschatten de potentiële kosten van het betalen voor een particuliere ziektekostenverzekering in de jaren voordat ze in aanmerking komen voor Medicare, het federale ziektekostenverzekeringsprogramma voor 65-plussers, bepaalde jongere mensen met een handicap en mensen met nierziekte in het eindstadium.

"Ik merk meestal dat pre-gepensioneerden de kosten van het afsluiten van een particuliere ziektekostenverzekering onderschatten, omdat ze niet weten hoeveel hun totale verzekeringspremie zou zijn geweest als deze niet door hun werkgever was gesubsidieerd", zegt Chad Tourin, een financiële professional bij Coastal Wealth in Fort Lauderdale, Florida. “Iemand die tijdens zijn werk $ 500 voor een ziektekostenverzekering heeft ingehouden, heeft misschien geen idee dat de werkelijke kosten $ 1.000 per maand zijn. Daarnaast merk ik dat veel pre-gepensioneerden een ‘onoverwinnelijkheidssyndroom’ hebben, waarbij ze denken dat hen niets zal overkomen omdat ze altijd gezond zijn geweest.”

Ondanks de kosten om de Medicare-kloof te dichten, gaat de gemiddelde Amerikaan nog steeds met pensioen op 61-jarige leeftijd, volgens de laatste Gallup-peilinggegevens, vier jaar voordat ze in aanmerking komen voor een openbare ziektekostenverzekering. ¹

Premies voor particuliere ziektekostenverzekeringen, zelfs voor een paar jaar, kunnen een te groot deel van uw zuurverdiende spaargeld verbruiken, wat uw vermogen om de eindjes aan elkaar te knopen tijdens uw pensionering zou kunnen ondermijnen. (Meer informatie: Aanvragen voor sociale zekerheid pensioenuitkeringen)

Maar wanhoop niet. Er zijn tal van opties die u kunnen helpen bij het beveiligen (en betalen) van de dekking die u nodig heeft. En volgens de Affordable Care Act (ACA) kunnen zorgverzekeraars u de dekking niet weigeren of u meer in rekening brengen voor reeds bestaande aandoeningen.

Als vervroegd gepensioneerde kunnen uw dekkingsopties het volgende omvatten:

• COBRA.
• De ziektekostenverzekering van uw echtgenoot.
• Vergoedingen voor de ziektekostenverzekering voor gepensioneerden.
• De openbare marktplaats.
• Privé zorgverzekering.
• Op lidmaatschap gebaseerde gezondheidsplannen voor groepen.
• Medicaid.

Nieuwe gepensioneerden, van elke leeftijd, moeten alle beschikbare opties zorgvuldig overwegen om hen te helpen de dekking te krijgen die ze nodig hebben tegen een prijs die ze zich kunnen veroorloven. Om premies te betalen voordat ze 65 worden, zijn de meest voorkomende strategieën:

• Gezondheidsspaarrekeningen.
• Vergoedingsrekeningen voor pensioengezondheid.
• Penalty-free IRA-opnames.

"Het beveiligen van privédekking hoeft geen financiële belemmering te zijn voor diegenen die vroeg met pensioen willen gaan, maar om de financiële gevolgen van vervroegd pensioen te vermijden, moet je vooruit plannen voor onbekende kosten", zegt Tourin (Meer informatie: Vervroegd met pensioen? Mogelijke manieren om besparingen aan te boren, maar boetes te omzeilen)

COBRA

Veel vervroegde gepensioneerden profiteren van de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), die bepaalde werknemers en hun gezinnen die hun collectieve ziektekostenverzekering verliezen, het recht geeft om hun dekking voor een beperkte periode voort te zetten.

COBRA vereist over het algemeen dat collectieve gezondheidsplannen die worden gesponsord door werkgevers met 20 of meer werknemers in het voorgaande jaar, werknemers en hun gezinnen de kans bieden om hun ziektekostenverzekering tijdelijk uit te breiden in het geval dat ze hun ziektekostenverzekering verliezen als gevolg van vrijwillig of onvrijwillig baanverlies, een vermindering van uren, overgang van baan, overlijden, echtscheiding en andere gebeurtenissen in het leven.

Het ministerie van Arbeid merkt op dat voortgezette dekking onder COBRA vaak duurder is dan u zou betalen terwijl u in dienst bent, omdat u doorgaans zowel uw eigen aandeel in de kosten betaalt als het deel dat uw werkgever eerder betaalde via uw voordelenpakket. ²

Voordat u voor COBRA kiest, is het belangrijk om voordelen en kosten (premies, eigen risico's, eigen bijdragen en eigen maxima) te vergelijken met alternatieve dekkingsopties.

"Normaal gesproken komen mensen in eerste instantie op COBRA nadat ze het werk hebben verlaten, omdat het een standaardoptie is die door het bedrijf aan u wordt aangeboden", zei Tourin. “De kosten van COBRA kunnen echter behoorlijk hoog zijn en daarom raad ik aan om de openbare beurzen te verkennen of een verzekering af te sluiten via een zorgverzekeraar, waarbij de bepalende factor het inkomensniveau en de gezinsgrootte is. Voor degenen die financiële problemen hebben, kunnen er enkele voordelen zijn via de federale uitwisseling vanwege de beschikbare belastingverminderingen en subsidies.

Zorgverzekering echtgenoot

Als u getrouwd bent, komt u mogelijk in aanmerking voor de ziektekostenverzekering van uw echtgenoot voor veel minder dan het zou kosten om zelf dekking te krijgen.

Terwijl werkgevers steeds restrictiever worden bij het toestaan ​​van dekking voor echtgenoten, vooral als de echtgenoot van de werknemer toegang heeft tot dekking via hun eigen werkgever, zullen velen dit nog steeds toestaan ​​als de echtgenoot een kwalificerende gebeurtenis meemaakt (zoals een baanverlies).

Ook hier is het echter belangrijk voor stellen om kosten te vergelijken. Als een van de echtgenoten een chronische gezondheidstoestand heeft en de andere in goede gezondheid verkeert, kan het voor de ene partner goedkoper zijn om te kiezen voor een plan met een hoger eigen risico en een lagere premie en voor de andere een plan met een laag eigen risico en een hogere premie.

Vergoedingen voor gepensioneerde ziektekostenverzekering

De overgrote meerderheid van de werknemers met een ziektekostenverzekering verliest hun dekking wanneer ze hun baan verlaten, maar het is de moeite waard om bij uw personeelsafdeling na te gaan of ze enige vorm van ziektekostenverzekering voor gepensioneerden bieden.

Sommige werkgevers, meestal grote bedrijven, handhaven collectieve gezondheidsvoordelen voor gepensioneerden, vooral tijdens de tussenjaren totdat Medicare van start gaat. En een paar gulle werkgevers dekken zelfs een deel van de premie.

Nadat u in aanmerking komt voor Medicare, kunt u mogelijk uw gepensioneerde ziektekostenverzekering behouden, maar het komt "bijna altijd" op de tweede plaats voor Medicare, volgens Medicare Interactive. Met andere woorden, de ziektekostenverzekering voor gepensioneerden wordt aanvullend. U moet zich nog steeds inschrijven voor Medicare om volledig gedekt te zijn.

De openbare marktplaats

Onder ACA kan u geen openbare ziektekostenverzekering worden geweigerd voor reeds bestaande aandoeningen.

ACA's marktplaats voor openbare ziektekostenverzekeringen stelt individuen en gezinnen in staat om een ​​ziektekostenverzekering af te sluiten van de beurs van hun staat tot 60 dagen voor of nadat ze de kwalificerende ziektekostenverzekering verliezen. ³

Afhankelijk van uw inkomen kunt u mogelijk aanspraak maken op premiekorting en/of in aanmerking komen voor kortingen op kostendeling om geld te besparen op uw dekking die is aangeschaft via de openbare zorgverzekeringsmarkt.

U kunt een idee krijgen van hoeveel uw ziektekostenverzekering kan kosten door de Health Insurance Marketplace-calculator te gebruiken die beschikbaar is via de Kaiser Family Foundation. Met de tool kunt u uw inkomen, leeftijd en gezinsgrootte invoeren om te meten of u in aanmerking komt voor subsidies en om een ​​idee te krijgen van hoeveel u zou kunnen uitgeven aan een ziektekostenverzekering. Het geeft ook een schatting van of u in aanmerking komt voor Medicaid, het federale ziekteverzekeringsprogramma voor huishoudens met een laag inkomen.

Privé zorgverzekering

U kunt natuurlijk ook een particuliere ziektekostenverzekering afsluiten.

Het kiezen van een particuliere ziektekostenverzekering kan zinvol zijn als u specifieke dekkingsbehoeften heeft of maximale flexibiliteit nodig heeft om specialisten buiten het netwerk te bezoeken - en bereid bent ervoor te betalen.

HealthCare.gov biedt een online zoekhulpmiddel waarmee u particuliere gezondheidsplannen kunt vinden die buiten de openbare zorgverzekeringsmarkt beschikbaar zijn en die aan uw behoeften en budget voldoen. U mag geen belastingvermindering claimen voor privéplannen.

Op lidmaatschap gebaseerd gezondheidsplan voor groepen

Om geen middel onbeproefd te laten, moet u ook contact opnemen met een beroepsvereniging, lidmaatschapsorganisatie of religieuze groepering waartoe u behoort. Sommige bieden leden toegang tot een collectieve ziektekostenverzekering met korting.

De AARP en Freelancers Union zijn slechts enkele voorbeelden van organisaties die dergelijke programma's aanbieden aan in aanmerking komende leden.

Medicaid

Medicaid, het openbare ziektekostenverzekeringsprogramma van de federale staat, kan ook een optie zijn, afhankelijk van uw gezinsinkomen.

Medicaid biedt een ziektekostenverzekering voor volwassenen met een laag inkomen, kinderen, zwangere vrouwen, oudere volwassenen en mensen met een handicap.

Elk staatsplan is iets anders, maar ze hebben allemaal een inkomensdrempel om in aanmerking te komen.

U kunt hier meer te weten komen over het Medicaid-programma van uw staat en zien of u in aanmerking komt.

U kunt ook een aanvraagformulier invullen op de Health Insurance Marketplace, die u zal vertellen voor welke programma's u in aanmerking komt.

Vier mogelijke manieren om ervoor te betalen

Gezondheidszorg is een van de grootste uitgaven bij pensionering, zelfs nadat u overstapt naar Medicare.

Fidelity Investments schat dat een 65-jarig echtpaar dat vandaag met pensioen gaat en wordt gedekt door Medicare, ongeveer $ 295.000 (na belastingen) in dollars van vandaag nodig heeft voor eigen medische kosten tijdens hun pensionering. Dat omvat Medicare-premies, copays en eigen risico's. Het omvat geen kosten voor verpleeghuizen of langdurige zorg. ⁴

Veel financiële professionals raden gepensioneerden aan om 15 procent van hun maandbudget te reserveren voor zorgkosten, een percentage dat is gestegen naarmate de inflatie in de gezondheidszorg hoger blijft dan de algemene inflatie en de levensverwachting stijgt.

Maar dat is slechts een gemiddelde. Om uw potentiële medische kosten tijdens uw pensionering beter in te schatten, moet u uw medische kosten van de afgelopen jaren berekenen. Vergeet niet rekening te houden met uw levensstijl, geografische locatie (kosten voor gezondheidszorg variëren aanzienlijk van staat tot staat) en eventuele gezondheidsproblemen waarvoor u vatbaar bent vanwege familiegeschiedenis, iets wat Tourin zei dat hij doet met veel gepensioneerde klanten.

"Het is een belangrijk, maar moeilijk gesprek om met elke klant te hebben, omdat geavanceerde planning voor onbekende kosten vereist dat diep in de medische familiegeschiedenis van een klant wordt gegraven om de mogelijkheid van soortgelijke ziekten te plannen," zei hij.

Gezondheidsspaarrekeningen

Als u van plan bent eerder met pensioen te gaan, maar nog steeds een inkomen genereert, kunt u nu beginnen met extra sparen om premies voor ziektekostenverzekeringen, eigen risico's en eigen bijdragen tijdens uw pensionering te betalen.

Een Health Savings Account (HSA) gekoppeld aan een ziektekostenverzekering met hoog eigen risico, indien aangeboden via uw werkgever, kan helpen. Volgens HealthCare.gov kunnen bepaalde banken en andere financiële instellingen ook HSA's aanbieden.

HSA's worden gefinancierd met dollars vóór belasting, uw bijdragen kunnen worden geïnvesteerd voor mogelijke uitgestelde belastinggroei en uitkeringen zijn belastingvrij als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, inclusief copays, eigen risico's en co-assurantiekosten. HSA-fondsen mogen over het algemeen niet worden gebruikt om premies te betalen.

Voor 2021 staat de IRS personen met alleen-eigen dekking toe om tot $ 3.600 per jaar bij te dragen aan hun HSA en mensen met gezinsdekking kunnen tot $ 7.200 bijdragen. ⁵

Degenen die van plan zijn eerder met pensioen te gaan, kunnen hun HSA jaarlijks financieren en die dollars achterlaten om te accumuleren voor hun pensioen, waarbij ze uit eigen zak betalen voor nieuwe medische kosten die ze maken terwijl ze nog in dienst zijn.

"Ik raad iedereen ten zeerste aan om bij te dragen aan een HSA als hij de kans krijgt", zei Tourin. "Ongebruikte fondsen kunnen van jaar tot jaar worden overgedragen en kunnen op dezelfde manier worden geïnvesteerd als een IRA, waardoor de rekening kan blijven groeien en later in het leven belastingvrij toegankelijk is, wanneer de kosten voor gezondheidszorg doorgaans het grootst zijn. Als u een HSA op deze manier gebruikt, vergroot u uw kans op succes bij het voldoen aan de onbekende toekomstige kosten van premies, eigen risico's en co-assurantie."

Retirement Health Vergoedingsrekening

Als u geluk heeft, kan uw werkgever ook een Retirement Health Reimbursement Account (RHRA) aanbieden, die volledig wordt gefinancierd door uw bedrijf en waarmee u belastingvrij premies kunt gebruiken om gekwalificeerde medische kosten te betalen die tijdens uw pensionering zijn gemaakt.

Dat kan medische, apotheek-, tandheelkundige en visiekosten omvatten, en, in sommige gevallen, ziektekostenverzekeringspremies, inclusief die voor COBRA en langdurige zorgdekking, zoals bepaald door uw werkgever.

RHRA-fondsen kunnen zelfs worden gebruikt om Medicare Part A- en Part B-premies te dekken nadat u 65 bent geworden.

Geld in RHRA's groeit door de bijdragen van uw werkgever en de beleggingsinkomsten.

Velen komen met een servicevereiste die bepaalt dat werknemers een bepaald aantal jaren voor het bedrijf moeten werken, bijvoorbeeld 10 jaar, voordat ze in aanmerking komen om het account te claimen.

Strafvrije vroege IRA-opname

Als u werkloos bent en extra geld nodig hebt om uw ziektekostenverzekering actief te houden, kunt u mogelijk ook gebruikmaken van uw Roth of traditionele IRA vóór de leeftijd van 59½ zonder de boete van 10 procent voor vroegtijdige opname te betalen.

Evenzo kunt u vóór de leeftijd van 59½ in aanmerking komen voor een boetevrije terugtrekking van ontberingen van elk type IRA om niet-vergoede medische kosten te dekken die hoger zijn dan 10 procent van uw aangepast bruto-inkomen voor 2021 (7,5 procent in 2020). ⁶

U bent nog steeds gewone inkomstenbelasting verschuldigd over elk bedrag dat wordt ingetrokken uit uw traditionele IRA, omdat ze worden gefinancierd met dollars vóór belasting. Roth IRA-bijdragen worden gedaan met dollars na belasting, dus u bent alleen gewone inkomstenbelasting verschuldigd wanneer u de inkomsten intrekt. (Merk op dat u uw bijdragen op elk moment, zonder boete, om welke reden dan ook aan een Roth IRA kunt distribueren.)

Houd er echter rekening mee dat als u vroegtijdig geld van uw pensioenrekening haalt, het risico groter is dat u uw spaargeld overleeft. Een financiële professional kan u helpen bij het bepalen van de mogelijke impact van het nemen van vroege IRA-opnames.

Conclusie

Als u het personeelsbestand verlaat vóór uw 65ste, moet u zorgvuldig plannen om het gat in de ziekteverzekering te dekken totdat Medicare van start gaat.

Door uw dekkingsopties te onderzoeken en alle beschikbare financieringsbronnen te verkennen, kan het echter mogelijk zijn om de bescherming te krijgen die u nodig heeft zonder uw financiële toekomst in gevaar te brengen.