De Centers for Disease Control and Prevention melden dat 8 van de 10 mensen die we hebben verloren als gevolg van COVID-19 65 jaar of ouder zijn. Dat betekent dat tienduizenden overlevende alleenstaande echtgenoten nu worden geconfronteerd met een belangrijke en zeer strategische beslissing over hoe om te gaan met de nabestaandenuitkeringen van de sociale zekerheid.

Nabestaandenuitkeringen verschillen nogal van partneruitkeringen. Nabestaanden hebben verschillende keuzes die niet beschikbaar zijn voor echtgenoten terwijl beide in leven zijn. Bijvoorbeeld:

• Echtgenotenuitkeringen kunnen pas beginnen op 62-jarige leeftijd.
• Nabestaandenuitkeringen kunnen al op 60-jarige leeftijd ingaan.
• Nabestaandenuitkeringen zijn ook beschikbaar voor echtgenoten die zorgen voor de minderjarige kinderen van de werknemer die jonger zijn dan 16 jaar.
• Echtgenotenuitkeringen zijn gemaximeerd op 50 procent van de uitkering van de werknemer.
• Nabestaandenuitkeringen zijn vastgesteld op 100 procent van de uitkering van de overleden werknemer.

Naast deze grote verschillen hebben overlevenden de mogelijkheid om iets uit te voeren dat de 'beperkte indiening'-strategie wordt genoemd.

Echtgenoten geboren na 1 januari 1954 hebben geen toegang tot deze strategie, maar overlevenden wel.

Wat is beperkte archivering?

Beperkte indiening stelt een weduwe of weduwnaar in staat om uitkeringen te innen van de echtgenoot die is overleden terwijl hij zelf uitgestelde pensioenkredieten verdiende. Uitgestelde pensioenkredieten verhogen de nabestaandenuitkering met maximaal 8 procent enkelvoudige rente per jaar tussen hun huidige leeftijd en 70-jarige leeftijd.

Hier is een voorbeeld van hoe beperkte archivering zou werken voor Mary, die haar man Bob verloor. Mary was 66 jaar oud toen Bob stierf.

• Bob verdiende $ 2.800 per maand aan socialezekerheidsuitkeringen op basis van zijn werkrecord.
• Mary heeft een uitkering op basis van haar eigen werkrecord van $ 2.600 per maand vanaf haar volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 en 2 maanden.
• Met behulp van de beperkte archiveringsstrategie kan Mary tot haar 70e $ 2.800 per maand van Bobs dossier verzamelen.
• Op dat moment zal Mary overschakelen van Bobs record naar haar eigen werkrecord. De uitgestelde pensioenkredieten verhogen haar eigen maandelijkse uitkering tot $ 3.397 per maand voor de rest van haar leven.

Als Mary niet op de hoogte was van de beperkte archiveringsstrategie en 90 jaar zou worden, zou het cumulatieve verschil tussen het indienen van haar eigen dossier op 66 jaar en het volgen van de beperkte archiveringsstrategie meer dan $ 139.883 zijn. Als u een aanname van 1,5 procent toevoegt voor de jaarlijkse stijging van de kosten van levensonderhoud, is het cumulatieve verschil meer dan $ 172.000. Als de kosten van levensonderhoud gemiddeld meer dan 2,5 procent per jaar stijgen, is het cumulatieve verschil meer dan $ 198.000.

In deze situatie stelt Bob's socialezekerheidsuitkering Mary in staat om bijna vier jaar rechtstreeks van zijn dossier te innen. Dan kan Mary op 70-jarige leeftijd het maximale bedrag van haar eigen record ontvangen, zolang ze leeft. Dit is een krachtige erfenis van Bob en een geschenk aan Mary.

Soms is de strategie voor beperkte archivering niet de juiste weg voor een overlevende. Laten we voor een ander voorbeeld kijken naar Nancy, die 63 jaar oud was toen haar man Allen stierf.

• Nancy heeft een volledige pensioenleeftijd van $ 1.500 op haar eigen record, terwijl Allen $ 2.900 op zijn eigen record verzamelde toen hij stierf.
• Het is misschien het beste voor Nancy om op 63-jarige leeftijd $1.150 van haar eigen record te verzamelen totdat ze haar volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 en 8 maanden heeft bereikt. Omdat Nancy vóór haar volledige pensioengerechtigde leeftijd uitkeringen begon te ontvangen, werd haar uitkering verlaagd voor vervroegde indiening.
• Als Nancy haar volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, zou ze doorgaan met het incasseren van haar eigen dossier en de nabestaandenuitkering van Allens dossier toevoegen.
• Deze strategie zou Nancy nu $1.150 betalen van haar eigen record plus een overlevingsuitkering van Allens record van $1.750 per maand.
• De combinatie van de twee voordelen is $ 2.900 per maand, precies wat Allen ontving toen hij stierf.

Allens nabestaandenuitkering die aan Nancy wordt betaald, werkt als een schokdemper om te garanderen dat Nancy de rest van haar leven de maximale uitkering ontvangt. Deze strategie zal Nancy cumulatief meer dan $ 74.000 meer betalen dan wanneer ze net haar eigen dossier had ingediend. Als u een jaarlijkse stijging van de kosten van levensonderhoud met 1,5 procent meetelt, is het cumulatieve verschil meer dan $ 104.000. Hogere kosten van levensonderhoud versterken deze verschillen dramatisch.

Als het gaat om keuzes voor sociale zekerheid, is het erg belangrijk om uw eigen beste advocaat te zijn. De medewerkers van de Sociale Zekerheidsadministratie zijn geen planners, en ze kennen zeker niet alle unieke verschillen over de situatie van elke werknemer. Hun belangrijke taak is om te reageren op de wensen en verzoeken van de werknemers die in het systeem hebben betaald. Overlevenden moeten de socialezekerheidsadministratie laten weten welke keuzes het beste passen bij hun levensomstandigheden en mogen niet vertrouwen op of afhankelijk zijn van begeleiding van de overheid. Velen wenden zich voor advies tot een financiële professional. (Een financiële professional nodig? Vind er hier een)

Maar onthoud dat definitieve beslissingen over de indieningsstrategieën van de sociale zekerheid altijd bij u berusten en gebaseerd moeten zijn op uw specifieke behoeften en gezondheidsoverwegingen. Het is belangrijk om zoveel mogelijk informatie te verkrijgen, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen over het aanvragen van de sociale zekerheid; een jaar nadat de beslissing over de aanvraag van de sociale zekerheid is genomen, zijn de opties voor verandering uiterst beperkt.

De tragedie van COVID-19 zal nog jaren en jaren deel uitmaken van ons leven. Het is belangrijk om te onthouden dat nabestaandenuitkeringen niet hetzelfde zijn als partneruitkeringen. Er zijn meer keuzes beschikbaar voor overlevenden, en overlevenden moeten weten welke strategie in de toekomst het beste voor hen zal werken.

Voor meer informatie of kopieën van publicaties, of om uw Social Security myAccount in te stellen, gaat u naar de website van de Social Security Administration op www.ssa.gov of belt u gratis op 1-800-772-1213 (TTY 1-800-325-0778 ).