Pre-pandemie, uw pensioendoelen omvatten mogelijk het verlaten van het personeelsbestand na het bereiken van de leeftijd van 65 jaar of zo. Of misschien heeft u erover nagedacht om na de traditionele pensioengerechtigde leeftijd te gaan werken omdat u uw werk leuk vond of omdat u uw socialezekerheidsinkomen moest aanvullen.

Het maakt niet uit welk scenario bij je past, de ongemakkelijke waarheid is dat de wereld een andere plaats is dan de meesten van ons hadden gedroomd voordat de pandemie toesloeg. U kunt zich onzeker voelen over de toekomst en het gevoel hebben dat uw pensioenplannen en -doelen zijn omgedraaid. Zo ja, dan bevindt u zich in goed gezelschap.

Er is de afgelopen twee jaar veel veranderd met vermogensopbouw en pensioenverwachtingen, hoewel deze veranderingen sommige mensen meer hebben getroffen dan anderen. Hier is een samenvatting van deze verschuivingen en de effecten die ze kunnen hebben op het bereiken en genieten van een van de grootste mijlpalen in het leven.

Pensioenplanning is gewijzigd

Vóór de pandemie waren mensen van plan om op oudere leeftijd met pensioen te gaan dan nu. In november 2021 zei minder dan de helft van de ondervraagde Amerikanen dat ze waarschijnlijk na 62 zouden werken, en slechts 31 procent zei dat ze waarschijnlijk na 67 zouden werken, volgens de Arbeidsmarktenquête van de Federal Reserve Bank of New York. Deze cijfers zijn de laagste sinds de enquête deze vraag in maart 2014 introduceerde.

Hoewel de enquête niet rapporteert over de redenen voor de antwoorden van mensen, zijn er onder meer ontslagen, burn-out en veranderingen in gezondheid en prioriteiten. Uit een onderzoek van het Pew Research Center bleek dat meer volwassenen van 55 jaar en ouder nu met pensioen zijn vanwege de pandemie.

Sommige oudere personen die hun baan verloren, besloten tijdens de pandemie met pensioen te gaan in plaats van een nieuwe baan te zoeken. Voor degenen met grote investeringen in de S&P 500, kan een stijgende aandelenmarkt die beslissing gemakkelijker hebben gemaakt. Houd er rekening mee dat als u eerder met pensioen gaat, het plannen van een lang leven extra belangrijk is als u in goede gezondheid verkeert. (Pensioenplanningscalculator)

Verloren kansen om te sparen

Ook veel mensen die nog lang niet met pensioen zijn, zijn tijdens de pandemie hun werk kwijtgeraakt. Als u deel uitmaakte van die groep, bent u mogelijk terrein kwijtgeraakt bij het sparen voor de toekomst. Je bent misschien gestagneerd of verder verwijderd van je doelen, inclusief hoeveel je hebt bespaard door bepaalde mijlpaalverjaardagen. (Zie: Pensioensparen in de dertig:hoeveel had u moeten sparen?)

Als u een ouder bent, heeft u misschien moeite gehad om effectief te werken tijdens school- en kinderdagopvangsluitingen. Degenen die hun uren moesten verminderen of hun baan moesten verlaten om kinderopvang en thuisonderwijs te bieden, hebben misschien de kans gemist om in 2020 en 2021 zoveel bij te dragen aan hun pensioenrekeningen als ze hadden gewild.

Misschien heb je tijd op het personeel gemist omdat je COVID-19 opliep of voor iemand anders moest zorgen die ziek was. Veel families hebben dierbaren verloren die ook kostwinners en ondersteunende systemen waren, waardoor het inkomen is gedaald en de verantwoordelijkheden zijn toegenomen.

En een klein percentage van de mensen die COVID-19 hebben opgelopen, worstelde met extreme uitputting, hartproblemen en andere ernstige beperkingen waardoor ze niet meer op dezelfde manier konden werken als vóór hun ziekte.

Al deze pandemiegerelateerde tegenslagen en verwoestingen hebben een impact gehad op het vermogen van miljoenen mensen om hun spaargeld te behouden en te vergroten. Je voelt je misschien achter, maar je staat echt schouder aan schouder met massa's.

Marktkansen en kostenbesparingen

Maar het ging niet alleen om tegenslagen. Voor sommige huishoudens creëerde de pandemie nieuwe mogelijkheden om de welvaart te vergroten. Mensen die al aandelen hadden, kregen een enorme boost in hun portefeuilles (althans op papier).

Dat komt omdat de aandelenmarkt uitblonk tijdens de pandemie. Inderdaad, de S&P 500-index, die vaak wordt gezien als een indicator van de algehele marktprestaties, behaalde 18,4 procent in 2020 en 28,7 procent in 2021.

Helaas worden marktwinsten niet over de hele linie gedeeld, aangezien slechts iets meer dan de helft van de Amerikanen aandelen bezit, aldus Gallup. En eigendom hangt sterk samen met inkomen.

"Huishoudens met individuen en stellen in de leeftijd van 35 tot 45 jaar en een verdiend inkomen van minder dan $ 100.000 staan ​​doorgaans het meest sceptisch tegenover de markt", zegt Jose L. Novoa, adviserend medewerker bij Madan+Associates. Hij zei dat deze klanten er de voorkeur aan geven meer contanten aan te houden, zelfs in de huidige relatief hoge inflatie. Hoewel ze langetermijndoelen hebben, zijn ze meer gericht op de huidige veiligheid en onmiddellijke behoeften, en zijn ze minder in staat om na te denken over langetermijninvesteringen en pensioenstrategieën.

Hoger verdienende huishoudens hebben een ander perspectief, merkte hij op.

"Huishoudens met individuen en stellen van 35 tot 45 jaar en een verdiend inkomen van $ 150.000 of meer hebben over het algemeen geen grote veranderingen aangebracht in hun toekomstige doelen", zei Novoa over zijn ervaring met het adviseren van zijn klanten tijdens de pandemie.

"Ze blijven bijdragen aan hun traditionele effectenrekeningen, pensioenrekeningen en reguliere spaargelden", voegde hij eraan toe. "Ze maken zich zorgen over het overtreffen van de inflatie en het beperken van hun belastingplicht naarmate hun vermogen toeneemt."

Bovendien neigt dit soort huishoudens meer naar kennisgebaseerd werk dan naar face-to-face of locatiegebaseerd werk. Dat betekende dat ze beter in staat waren om te profiteren van mogelijkheden om op afstand te werken, wat waarschijnlijk hun kosten voor woon-werkverkeer verminderde.

De opkomst van werken op afstand stelde mensen ook in staat zich te verplaatsen waar ze wilden – of een nieuwe baan te krijgen zonder te verhuizen. Niet langer gebonden aan grote steden met hoge kosten van levensonderhoud, konden mensen huiseigenaar worden in verder weg gelegen buitenwijken en kleinere steden en dorpen. Voor sommigen creëerde het behouden van inkomsten uit de grote stad en het verminderen van de lopende uitgaven de mogelijkheid om meer te sparen.

Pensioenplanning verandert nog

Inflatie is altijd een factor bij pensioenplanning, maar tot de herfst van 2021 leek het misschien geen serieuze bedreiging. De laatste keer dat Amerikanen een jaarlijkse inflatie van meer dan 3 procent hadden, was in 1993. Nu moeten gepensioneerden en toekomstige gepensioneerden opnieuw evalueren hoe hun strategieën voor activaspreiding en opname eruit zouden moeten zien als de bovengemiddelde inflatie, zoals de 7 procent die we in 2021 zagen, aanhoudt.

De pandemie heeft ook gevolgen gehad voor de verwachtingen van veel werknemers en gepensioneerden over hun kansen om tijdens hun pensionering comfortabel te leven. Volgens de Retirement Confidence Survey die eind januari 2021 door het Employee Benefit Research Institute werd gehouden, zeiden drie op de tien werknemers dat ze minder hadden kunnen sparen voor hun pensioen vanwege verloren uren, verminderd inkomen of baanveranderingen. Sommige werknemers en gepensioneerden hebben hetzelfde of meer vertrouwen in hun pensioen. Maar een derde van de werknemers en een kwart van de gepensioneerden voelt zich aanzienlijk minder zelfverzekerd.

Planning voor een lang leven en langdurige zorg is de afgelopen decennia steeds belangrijker geworden naarmate de levensduur is toegenomen. In 2020 daalde de levensverwachting van Amerikanen bij de geboorte echter met 1,8 jaar, meldden de Centers for Disease Control and Prevention in december 2021. De levensverwachting van mannen daalde meer dan die van vrouwen:2,1 jaar versus 1,5 jaar. COVID-19 werd de op twee na belangrijkste doodsoorzaak, na hartaandoeningen en kanker.

Ondanks veranderingen in de gemiddelde levensverwachting, zullen individuen en koppels hun langetermijnplannen willen blijven baseren op hun eigen omstandigheden. Portefeuillestrategieën op lange termijn, levensverzekeringen en verzekeringen voor langdurige zorg blijven cruciale overwegingen. (Zie: Maakt het betalen voor langdurige zorg deel uit van uw pensioenplan?)

Plannen voor flexibiliteit te midden van onzekerheid

De pandemie heeft het extra uitdagend gemaakt om zaken te voorspellen zoals wanneer we met pensioen gaan, hoe lang we zullen leven en hoe we onze portefeuilles moeten structureren. Het wordt ook onderstreept dat we ons niet op alles kunnen voorbereiden:er kunnen risico's opduiken die nooit op onze radar waren. We moeten ons best doen om ons voor te bereiden op verschillende scenario's - en een betrouwbare financiële professional zoeken als we hulp nodig hebben.