U draagt ​​elk jaar het maximale bedrag bij aan uw 401 (k), waarbij u vandaag een dikker salaris opoffert voor financiële zekerheid verderop, en daar mag u trots op zijn. Maar als u geen extra spaargeld opzij zet om uw kosten van levensonderhoud bij pensionering te helpen dekken, zult u misschien merken - zoals velen doen - dat dit niet genoeg zal zijn. Niet eens in de buurt.

Dat komt door verschillende factoren, waaronder:

• Contributielimieten
• Inflatie
• Belastingen
• Opnamepercentages

"Tenzij je met veel geld bent begonnen, of je bespaart elk jaar enorm veel geld, zal je er niet komen door alleen maar je 401(k) te maximaliseren, zelfs met een match met een werkgever", zei Quintin Hardtner in een interview, een financiële professional met Hardtner Wealth Strategies in Shreveport, Louisiana.

Bijdragelimieten

Pensioenplanning is in veel opzichten een schot in het duister. U weet niet hoe lang u zult leven, hoe de markt zal presteren of wat uw toekomstige uitgaven zullen zijn. Gaat u naar een goedkopere staat? Wat worden uw zorgkosten? (Rekenmachine :Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?)

Om een ​​redelijke kans te hebben om uw levensstandaard te behouden wanneer u met pensioen gaat, raden veel financiële professionals aan om jaarlijks tussen de 10 en 15 procent van uw salaris te sparen vanaf de dag dat u begint te werken. Anderen, waaronder Corey Schneider, een financiële professional bij Sentinel Solutions in New York, New York, zeggen dat het zelfs meer zou moeten zijn, maar liefst 20 procent.

Voor mensen met een hoog inkomen is het onmogelijk om zoveel te besparen met alleen een 401 (k). Waarom?

De Internal Revenue Service stelt jaarlijkse limieten vast voor hoeveel u vóór belastingen kunt besparen op uw 401 (k) of andere toegezegde-bijdrageregeling. Die limiet, die periodiek wordt aangepast aan de stijging van de kosten van levensonderhoud, is $ 20.500 voor 2022. ¹ Die 50 jaar en ouder kunnen extra inhaalbijdragen van $ 6.500 per jaar aan hun 401(k) in 2022 doen. (Meer informatie: Pensioen inhaalopties)

Daarom zullen veel werknemers hun 401 (k) uitstel van loonlijst moeten aanvullen met investeringen in een IRA- of effectenrekening naarmate hun inkomen tijdens hun loopbaan stijgt.

"Met een 401 (k) kunt u over het algemeen niet zoveel van uw inkomen sparen als zou moeten vanwege de limieten", zei Schneider.

Inflatie:vijand nummer één

Hoewel uw 401(k)-pensioenrekening er op de dag dat u met pensioen gaat misschien voldoende uitziet, zei Hardtner dat pensioenspaarders rekening moeten houden met de verraderlijke effecten van inflatie.

De geleidelijke stijging van de prijs voor goederen en diensten is de voornaamste vijand voor gepensioneerden met een vast inkomen, waardoor de koopkracht in de loop van de tijd afneemt.

Overweeg:een persoon die $ 250.000 per jaar verdient en dit jaar op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, zou $ 200.000 per jaar nodig hebben om 80 procent van zijn of haar inkomen te vervangen. In 20 jaar, uitgaande van een jaarlijkse inflatie van 3 procent, zou die persoon $ 361.222 nodig hebben om dezelfde levensstandaard te behouden, volgens de inflatie-impactcalculator van Calc XML. ²

"Mijn klanten zullen soms zeggen dat wanneer ze met pensioen gaan, ze niet zoveel uitgaven hebben, en het is waar dat hun huis misschien wordt afbetaald, maar ze houden geen rekening met inflatie en hoe dit de waarde van een dollar beïnvloedt, ', aldus Hardtner. “Als mensen zich realiseren dat ze meer dan 50 procent van hun levensstijl moeten bezuinigen als ze over twintig jaar hetzelfde pensioeninkomen genereren als nu, zijn ze geschokt. Wie wil er na zijn pensionering een verlaging van zijn levensstijl?”

Belastingen

De andere uitdaging met op 401 (k) gerichte besparingen is dat een traditionele 401 (k) wordt gefinancierd met dollars vóór belasting. Dat levert een aftrek op in het jaar dat u bijdraagt, maar het betekent ook dat u te maken krijgt met een forse belastingaanslag als u na uw pensionering geld uit het plan gaat halen. En je moet geld opnemen.

De IRS vereist dat belastingbetalers uiterlijk op 1 april van het jaar volgend op het jaar waarin ze 72 worden (70 ½ als u bereikte 70 ½ vóór 1 januari 2020). Als u op dat moment nog steeds werkt voor het bedrijf dat uw plan sponsort en u geen 5 procent of meer van het bedrijf bezit, kunt u uw RMD uitstellen zolang u in dienst blijft. ³

De onlangs aangenomen SECURE-wet zal echter de leeftijd waarop opnames moeten worden opgenomen terugdringen naar 72 jaar wanneer de nieuwe wet van kracht wordt. (Meer informatie :3 punten om te weten over de wijzigingen in de pensioenregel van de SECURE Act)

"Mensen denken er altijd aan om hun traditionele 401 (k) maximaal te benutten om belastingaftrek te krijgen, maar ze vergeten na te denken over wat hun strategie is om hun inkomstenbelasting te betalen op weg naar buiten", zei Schneider. "Veel mensen worden misleid, denkend dat ze in een lagere belastingschijf zullen vallen als ze met pensioen gaan of dat hun traditionele 401(k) niet onderworpen zal zijn aan inkomstenbelasting."

Schneider zei dat zijn bedrijf een gediversifieerde investeringsstrategie voor pensionering aanbeveelt die bestaat uit zowel vóór belastingen (traditionele 401 (k) s), na belastingen (Roth 401 (k) of Roth IRA), en contante of contante equivalente activa voor noodgevallen fonds. Roth IRA en Roth 401 (k) s vereisen geen opnames tot na het overlijden van de eigenaar. (Meer informatie: Belastingdiversificatie uitgelegd)

Sommige financiële professionals raden aan om drie tot zes maanden aan levensonderhoud opzij te zetten op een liquide, rentedragende rekening, maar Schneider zei dat degenen met hogere inkomens en banen die moeilijk te vervangen zijn, meer weg moeten voor een regenachtige dag. In sommige gevallen, zei hij, kan het verstandig zijn om maar liefst twee jaar aan kosten van levensonderhoud in contanten of equivalenten van contanten te hebben.

Voor maximale flexibiliteit raadt Schneider pensioenspaarders verder aan om een ​​permanente levensverzekering te overwegen als een levensverzekering die niet alleen financiële bescherming voor uw dierbaren garandeert, maar ook een contante waardecomponent die in geval van nood belastingvrij kan worden aangeboord.

"Als uw polis bijvoorbeeld op 65-jarige leeftijd wordt betaald, kunt u vanaf 65-jarige leeftijd verdiende dividenden nemen om u te helpen de inkomstenbelastingen op uw 401 (k) -uitkeringen te betalen", zei hij. "Of u kunt de contante waarde gebruiken als u zich terugtrekt in een bearmarkt, zodat u geen investeringsverliezen hoeft in te sluiten." (Meer informatie: Hoe een levensverzekering u kan helpen bij uw pensioen )

Maar houd er rekening mee dat als u leent van uw contante waarde, dit de contante waarde en de uitkering bij overlijden van uw polis vermindert, en dat er rente ontstaat op uw leningssaldo totdat het wordt terugbetaald of u overlijdt. Uiteindelijk kan de rente hoger zijn dan uw contante waarde, waardoor uw levensverzekering zou komen te vervallen, wat een mogelijk belastbaar feit op de inkomsten zou veroorzaken en uw erfgenamen een overlijdensuitkering zou ontzeggen.

Een financieel professional kan u helpen een weloverwogen beslissing te nemen. (Vind hier een MassMutual-professional)

Opnamepercentage

De laatste reden waarom uw 401(k)-account uw pensioenzekerheid in gevaar kan brengen, als u geen andere spaargelden heeft, is de veranderende mentaliteit rond het zogenaamde 'veilige opnamepercentage'.

Financiële experts hebben lang gedebatteerd over de 4 procent-regel, de snelheid waarmee veel analisten eerder dachten dat veel gepensioneerden veilig geld van hun pensioenrekeningen kunnen overhevelen zonder hun vermogen te overleven.

De vuistregel van 4 procent, voor het eerst voorgesteld in 1994 door financieel professional William Bengen, wordt vaak gebruikt als uitgangspunt voor pensioenplanning. Het wordt hoger of lager aangepast, afhankelijk van het bedrag dat u hebt gespaard, de marktprestaties, de rentetarieven en uw gegarandeerde inkomstenbronnen tijdens uw pensionering (pensioenen, sociale zekerheid, trustfondsen, lijfrentes). Er wordt ook uitgegaan van een jaarlijkse stijging van de kosten van levensonderhoud om rekening te houden met de inflatie.

Terwijl sommigen hebben beweerd dat het opnamepercentage van 4 procent te conservatief is, vooral voor gepensioneerden die hun uitgaven aanpassen in reactie op marktrendementen, zegt een groeiend contingent van financiële professionals, waaronder Hartdner, dat ze geloven dat het eigenlijk te agressief is. Waarom? Een combinatie van factoren, waaronder een verhoogde marktvolatiliteit en de lage renteomgeving, suggereert dat een tarief dichter bij 3 procent - of zelfs minder - misschien meer geschikt is, vooral als de gepensioneerde hoopt een financiële erfenis achter te laten. (Meer informatie: Het ideale opnamepercentage van de pensioenportefeuille )

"Het grootste probleem met een 401(k), als je daar alleen van afhankelijk bent, is dat het aanbevolen opnamepercentage onlangs is verlaagd van 4 procent naar 2,8 procent", zegt Hartdner. "Het tarief van 4 procent werd meer dan 20 jaar geleden voor het eerst voorgesteld, maar we leven niet meer in die wereld."

Terwijl u geld weggooit voor uw toekomstige pensioen, moet u er rekening mee houden dat uw 401 (k) alleen misschien niet genoeg is. Een gediversifieerde portefeuille van belastbare en fiscaal voordelige rekeningen, plus een noodfonds, kan helpen uw nest te isoleren tegen de effecten van inflatie, belastingen en het steeds conservatievere opnamepercentage dat veel professionals aanbevelen.