De meeste werkende Amerikanen genieten van het idee om er op een dag mee op te houden en zich terug te trekken in een warmer klimaat, of te blijven zitten tijdens hun hogere jaren en persoonlijke interesses na te streven. Ze kunnen van plan zijn het personeelsbestand geleidelijk te verlaten door minder uren te werken of parttime te raadplegen. Maar het eindspel is duidelijk:laat de sleur van 9 tot 5 achter wanneer ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken.

En dan zijn er mensen die van plan zijn zo lang mogelijk door te werken, ofwel omdat ze niet genoeg gespaard hebben om met pensioen te gaan, ofwel omdat ze zin en betekenis vinden in hun carrière. Ze willen misschien nooit met pensioen gaan.

Graaf Tim Sullivan, een financiële professional bij de Strategic Wealth Advisors Group in Shelby Township, Michigan, een van de laatste.

"Ik ga waarschijnlijk tot mijn 70e doorwerken omdat ik het leuk vind", zei hij. “Ik zie dit veel bij onze klanten. Ze genieten van wat ze doen en willen niet opgeven.”

Zelfs als u niet van plan bent met pensioen te gaan, zei Sullivan dat u nog steeds een pensioenplan nodig heeft. Je weet nooit wat de toekomst in petto heeft.

U kunt bijvoorbeeld ziek worden, ontslagen worden, cognitieve achteruitgang krijgen of gewoon uw uithoudingsvermogen voor uw werk verliezen naarmate u ouder wordt. U kunt ook gedwongen worden om voortijdig uw baan op te zeggen om voor een bejaarde echtgenoot te zorgen. "De vraag is:'Wat gebeurt er als ik niet meer kan werken?'", zei Sullivan.

Om zichzelf en hun dierbaren te beschermen, moeten degenen die niet van plan zijn met pensioen te gaan het volgende overwegen:

• Toekomstige kosten van levensonderhoud
• Sociale zekerheid
• Zorgkosten
• Langdurige zorgkosten
• Hun erfenis

Besparingen

Om te beginnen moeten de mensen die 'nooit met pensioen gaan' geld opzij zetten tijdens hun werkjaren, net als iedereen, om ervoor te zorgen dat ze hun vermogen niet overleven naarmate ze ouder worden.

De meeste financiële professionals suggereren dat uw pensioeninkomen ten minste 80 procent van uw prepensioneringssalaris moet zijn, afhankelijk van de verwachte levensstijl, voor elk jaar dat u verwacht (of mogelijk zou kunnen) met pensioen te gaan.

Welk deel van dat bedrag niet afkomstig is van gegarandeerde inkomensbronnen (zoals sociale zekerheid, pensioenen en lijfrentes), moet afkomstig zijn van doorlopende inkomsten uit arbeid, persoonlijke besparingen en investeringen.

(Rekenmachine :Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?)

"Het gaat om het maximaliseren van wat u in uw IRA en 401 (k) kunt stoppen, vooral als uw bedrijf gaat matchen", zei Sullivan. "Als je nog aan het werk bent, wil je zoveel mogelijk opbergen."

Het is nooit te laat om te beginnen met sparen. Als u $ 50.000 per jaar verdient en jaarlijks 10 procent van uw salaris bijdraagt ​​​​aan een 401 (k), kunt u in 20 jaar mogelijk meer dan $ 356.000 aan besparingen vóór belastingen verzamelen. Dat veronderstelt een werkgeversovereenkomst van 3 procent en een gemiddeld jaarlijks rendement van 7 procent.

De federale overheid laat u tot $ 19.500 per jaar bijdragen in een belastinguitgestelde 401 (k) en $ 6.000 per jaar in een individuele pensioenrekening (IRA) in 2021. (Die limieten zijn respectievelijk $ 26.000 en $ 7.000 voor mensen van 50 jaar en ouder die in aanmerking komen voor inhaalbijdragen.)

Besparingen geven je het vangnet om het personeelsbestand te verlaten als en wanneer je wilt, zei Elijah Kovar, een financiële professional bij Great Waters Financial in Minneapolis, Minnesota. Vooruit plannen is de sleutel.

"Vaak hebben mensen die we ontmoeten genoeg geld om met pensioen te gaan, maar ze blijven werken omdat ze niet echt weten of ze met pensioen kunnen gaan en kunnen uitgeven wat ze willen uitgeven, reizen waar ze willen reizen en nog genoeg hebben op de weg ," hij zei. “Ze maken zich zorgen over de kosten van verpleeghuizen, belastingen, inflatie en stijgende zorgkosten. Ze hebben zoveel zorgen dat ze zonder een duidelijk plan niet echt weten of ze de middelen hebben om met pensioen te gaan of niet. Het hebben van een plan geeft vrijheid en vertrouwen.”

Leef een beetje

Als je gezondheid het toelaat en je kunt werken zoals gepland tijdens je hogere jaren, worden die besparingen een middel om plezier te hebben.

Misschien droom je ervan om je kleinkinderen naar de universiteit te sturen, het gezin te trakteren op een Afrikaanse safari, te doneren aan een favoriete liefdadigheidsinstelling of je volwassen kinderen te helpen schulden af ​​te lossen.

Inderdaad, als je nog steeds werkt en het inkomen niet nodig hebt, kun je het je veroorloven om lichtzinnig te zijn - misschien voor de eerste keer.

"Voor de persoon met veel geld die gewoon werkt omdat ze het leuk vinden wat ze doen, komt het er echt op aan te beslissen wat het doel van dat extra geld is", zei Kovar. 'Misschien hoef je het niet op te slaan zoals je altijd hebt gedaan. Misschien kun je het gebruiken als een hulpmiddel om betekenisvol te zijn voor kinderen en kleinkinderen, terwijl je leeft, in plaats van alleen een grote erfenis achter te laten als je sterft. (Verwant :voorkomen dat erfgenamen vechten)

Onthoud dat elke dollar die u verdient na de traditionele pensioenleeftijd er ook een is die u niet van uw pensioenrekening hoeft te halen, waardoor dat geld langer wordt geïnvesteerd om mogelijk hogere samengestelde rendementen te genereren.

Zodra u 72 jaar wordt, moet u beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen, of RMD's, van uw fiscaal gekwalificeerde pensioenrekeningen, zoals 401 (k) -plannen en IRA's. (Gerelateerd: Vereiste minimale distributies uitgelegd)

Sociale zekerheid

Door langer aan het werk te blijven, kunt u natuurlijk ook de aanspraak op sociale zekerheid uitstellen tot na uw volledige pensioenleeftijd, die varieert van 66 tot 67, afhankelijk van wanneer u geboren bent. Dat verhoogt blijvend de hoogte van uw toekomstige uitkering. En dat kan helpen als u op het laatste moment een pensioenplan nodig heeft.

Het bedrag van uw maandelijkse cheque wordt met 8 procent per jaar verhoogd voor elk jaar dat u uitkeringen uitstelt na uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, totdat u de leeftijd van 70 jaar bereikt, wanneer uitgestelde pensioenkredieten niet meer worden opgebouwd. Dat is de beste manier om jezelf een loonsverhoging te geven tijdens je pensioenjaren.

"Sommige mensen nemen op 62-jarige leeftijd zo snel mogelijk de sociale zekerheid omdat een collega dat deed of hun buurman zei dat ze dat moesten doen", zei Sullivan. "Het draait allemaal om het begrijpen van je opties en timing."

Houd er rekening mee dat als u sociale zekerheid begint te innen terwijl u nog in dienst bent, dit een positieve of negatieve invloed kan hebben op uw maandelijkse uitkering:

• Als u bijvoorbeeld meer verdient dan in een vorig jaar dat werd gebruikt om uw pensioenuitkering voor de sociale zekerheid te berekenen, zal de overheid uw uitkeringsbedrag herberekenen en hoger aanpassen - tot een jaarlijkse limiet. De sociale zekerheid is gebaseerd op uw verdiende inkomen in de 35 jaar waarin u het meest verdiende. Door de hoogte van uw maandelijkse uitkering te verhogen, krijgt u dus levenslang een hogere uitkering en verhoogt u mogelijk het toekomstige uitkeringsbedrag dat uw gezin en uw nabestaanden zouden kunnen ontvangen.
• Als u echter jonger bent dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd en u sociale zekerheid ontvangt terwijl u werkt, kan uw inkomen het bedrag van uw maandelijkse uitkering verminderen met $ 1 voor elke $ 2 die u verdient boven de jaarlijkse inkomensgrens. Voor 2021 is die limiet $ 18.960. In het jaar dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, verliest u $ 1 aan uitkeringen voor elke $ 3 die u verdient boven een andere inkomensgrens. In 2021 is die drempel $ 50.520), maar de overheid telt alleen inkomsten mee voor de maand dat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, vermindert uw inkomen niet langer uw uitkeringen, ongeacht hoeveel u verdient.
• Als de socialezekerheidsuitkeringen worden verlaagd of ingehouden vanwege geld dat u verdiende nadat u een uitkering begon te ontvangen, maar voordat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikte, is dat geld niet voor altijd verdwenen. Wanneer u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, verhoogt de socialezekerheidsadministratie uw maandelijkse uitkering om rekening te houden met betalingen die zijn ingehouden vanwege die eerdere inkomsten.

Gezondheidsspaarrekening

Niemand weet zeker welke zorgkosten ze zullen maken als ze ouder worden, maar ze weten dat het niet goedkoop zal zijn, ongeacht wanneer ze het personeelsbestand verlaten.

Volgens Fidelity's Retiree Health Care Cost Estimate, kan een 65-jarig echtpaar dat in 2021 met pensioen gaat met Medicare Part A en Part B-dekking, verwachten dat ze tijdens hun pensionering $ 300.000 besteden aan out-of-pocket gezondheidszorg en medische kosten. Dat is exclusief eventuele kosten voor verpleeghuizen of langdurige zorg. ¹

Als uw werkgever een hoog aftrekbaar ziektekostenverzekeringsplan aanbiedt met een gezondheidsspaarrekening (HSA), profiteer daar dan van, zei Sullivan.

Bijdragen aan een HSA worden gedaan op basis van voorbelasting, wat een onmiddellijke belastingaftrek oplevert. Ze bieden het extra voordeel van belastingvrije groei en belastingvrije opnames als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde zorgkosten.

Een deel van het HSA-spaargeld kan over het algemeen worden geïnvesteerd in beleggingsfondsen, waardoor de rekening inkomsten kan genereren.

En, in tegenstelling tot bijdragen aan een flexibele bestedingsrekening, blijven alle spaargelden die aan het einde van het jaar in een HSA ongebruikt zijn, op de rekening staan ​​en kunnen ze worden gebruikt om in toekomstige jaren gekwalificeerde medische kosten te betalen, ook tijdens pensionering.

"HSA's zijn een van de meest fiscaal voordelige accounts die er zijn", zegt Sullivan. "Als iemand in goede gezondheid verkeert en de financiële mogelijkheden en mentaliteit heeft om zijn gezondheidskosten uit eigen zak te betalen terwijl hij werkt, kan een HSA een geweldige manier zijn om in de toekomst te sparen voor die mogelijke hoge zorgrekening."

In plaats van de rekening te gebruiken om de lopende kosten van de gezondheidszorg te betalen, zouden rekeninghouders die het zich kunnen veroorloven, moeten overwegen om hun HSA te behandelen als een middel om op lange termijn te sparen en die dollars tijdens hun pensionering te laten accumuleren voor kosten van de gezondheidszorg.

"Behandel het als een investeringsinstrument dat uw algehele financiële plan bij pensionering zal verbeteren", zei hij. "In plaats van het op een spaarrekening te laten staan, investeer het voor groei."

Dekking voor langdurige zorg

Als laatste laag van financiële bescherming zei Kovar dat alle werkende volwassenen, inclusief degenen die niet van plan zijn met pensioen te gaan, hun plan moeten overwegen om de kosten van langdurige zorg te dekken, mocht dat nodig zijn naarmate ze ouder worden.

Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft iemand die vandaag 65 jaar wordt bijna 70 procent kans om in de resterende jaren een vorm van langdurige zorg en ondersteuning nodig te hebben. ²

Vrouwen hebben gemiddeld langer zorg nodig (3,7 jaar) dan mannen (2,2 jaar). Terwijl een derde van de 65-jarigen van vandaag misschien nooit langdurige zorgondersteuning nodig heeft, zal 20 procent dit langer dan vijf jaar nodig hebben.

Dergelijke zorg kan kostbaar zijn en wordt zelden gedekt door een particuliere ziektekostenverzekering, Medicare of zelfs Medicaid. Op basis van nationale mediaankosten kost een thuiszorghulp $ 4.576, voorzieningen voor begeleid wonen $ 4.300 en een privékamer in een verpleeghuis kost $ 8.821 per maand. ³

Kovar schat dat de gemiddelde 60-jarige tussen de $ 500.000 en $ 1 miljoen opzij zou moeten hebben - afhankelijk van waar ze wonen, het type faciliteit dat gewenst is en het soort zorg dat nodig is - om de kosten van langdurige zorg uit eigen zak te betalen , op basis van huidige en verwachte kosten.

"Langdurige zorg is een zeer reële zorg voor veel mensen," zei hij. “We raden aan om een ​​realistisch gesprek te voeren. Ga je de zorg uit eigen zak betalen of wil je een deel van dat risico verschuiven door een langdurige zorgverzekering af te sluiten?”

Nooit onvoorziene uitgaven met pensioen

Niet iedereen verwacht of wil zelfs met pensioen. Degenen die van plan zijn door te gaan met het genereren van een inkomen tot ver boven de traditionele pensioenleeftijd, moeten echter nog steeds een plan maken om zichzelf en hun gezin te beschermen in het geval dat hun "nooit met pensioen gaan"-agenda niet uitkomt.

Een financiële professional kan u helpen bepalen hoeveel geld u maandelijks moet sparen om uw toekomst veilig te stellen, hoe uw socialezekerheidsuitkering kan worden beïnvloed en of langdurige zorgdekking voor u zinvol kan zijn.