Sommige mensen besteden meer tijd aan het nadenken over hun pensioen dan anderen, maar bijna iedereen heeft wel een paar ideeën over hoe hun leven eruit zal zien als ze niet meer hoeven te werken.

Helaas voor velen is hopen en dromen zo ver als ze komen in het planningsproces. Ze weten niet of ze hun doelen echt kunnen bereiken, omdat ze niet de nodige stappen hebben genomen om zich erop voor te bereiden.

Als dat klinkt zoals jij, en je bent ergens in de buurt van de leeftijd die je denkt te willen zijn als je met pensioen gaat, laat me je dan waarschuwen:de realiteit van je pensioen kan heel anders zijn dan de levensstijl die je je hebt voorgesteld. En als dat zo is, is dat waarschijnlijk omdat je een of meer van deze vijf basisbedreigingen hebt genegeerd:

Dreiging nr. 1:onduidelijke plannen.

Deze dreiging is vooral moeilijk voor echtparen die met pensioen gaan. Het is verbazingwekkend hoe ver twee mensen die al jaren samenwonen uit elkaar kunnen liggen als het gaat om het bedenken van wat ze willen en hoe ze het zullen krijgen.

Hoe het aan te pakken: Stel een inkomensplan en een geschat budget samen.

• Begin met te praten over wanneer ieder van jullie met pensioen zou willen gaan en waarom - en wees specifiek. Misschien houdt een van jullie van je werk of heeft hij nog steeds carrièredoelen, en de ander niet. Misschien is een van jullie ouder. Ga er niet vanuit dat je weet wat je partner wil doen.
• Bespreek hoe het leven er elke dag uit zal zien. Wat ga jij doen om bezig te blijven? Wat ga je doen voor de lol? Wat zijn de "grote" dingen die je in gedachten hebt:een reis naar Europa, een tweede huis, lid worden van een golf- of tennisclub?
• Overweeg vervolgens hoeveel dat gaat kosten en hoe u ervoor betaalt. Je moet een budget maken voor dagelijkse uitgaven (huisvesting, nutsvoorzieningen, voedsel) en al die extra's als je echt wilt dat ze gebeuren. Schat hoeveel gegarandeerd inkomen u zult hebben met socialezekerheidsuitkeringen en mogelijk pensioenen. En als er een kloof is tussen uw kosten en die gestage inkomstenstromen, bedenk dan hoe u deze kunt opvullen:door langer te werken, uw dromen te verkleinen of door de activa in uw beleggingsportefeuille zorgvuldig te beheren.

Bedreiging nr. 2:Medische kosten.

Veel aanstaande gepensioneerden gaan ervan uit dat Medicare voor al hun toekomstige zorgkosten zal zorgen, maar Medicare- en Medicare-supplementen hebben grenzen. Volgens de 16e jaarlijkse schatting van de kosten voor de gezondheidszorg voor gepensioneerden van Fidelity Investments, heeft een 65-jarig echtpaar dat in 2018 met pensioen gaat $ 280.000 nodig om de kosten van de gezondheidszorg tijdens de pensionering te dekken - en dat is exclusief de kosten van langdurige zorg. Zonder een plan om onverwachte rekeningen te dekken, zou u uiteindelijk het geld van uw beleggingsrekeningen kunnen halen, een stap die ernstige gevolgen kan hebben voor uw financiële toekomst.

Hoe het aan te pakken: Leg een oorlogskas opzij voor grote medische rekeningen.

• Als u van plan bent eerder met pensioen te gaan, denk er dan over na hoe u uw medische rekeningen en verzekeringspremies betaalt voordat Medicare van start gaat. Enkele mogelijkheden om te overwegen zijn individuele polissen, COBRA-dekking en het werkgeversplan van een echtgenoot.
• Als u in aanmerking komt voor Medicare, kies dan zorgvuldig de beste dekking voor u en uw partner.
• Zet een beschermde 'oorlogskas' opzij waarmee u onverwachte kosten kunt betalen, wat er ook met uw gezondheid (of de Amerikaanse gezondheidswetten) gebeurt. Meestal is het de beste gewoonte om minimaal twee keer uw jaarlijkse pensioeninkomen op deze rekening te hebben staan. Op basis van uw persoonlijke medische geschiedenis en huidige toestand wilt u misschien meer sparen, tot wel $ 280.000, zoals hierboven vermeld.

Dreiging nr. 3:te conservatief beleggen.

Pre-gepensioneerden en gepensioneerden maken zich terecht zorgen over het marktrisico als ze niet zoveel hersteltijd hebben. Maar sommigen gaan te ver bij de overgang naar de beschermingsfase van beleggen, en ze stoppen hun hele portefeuille in kortetermijn- of gegarandeerde beleggingen en verdienen 1% of 2%.

Hoe het aan te pakken: Verdeel het geld in uw portefeuille in drie 'emmers' om een ​​gemengd rendement te krijgen.

• De eerste bucket is voor geld dat u in de nabije toekomst, 12-24 maanden, nodig heeft. Zoek naar financiële producten met weinig of geen beursrisico. Deze bucket zal een geldmarktrendement opleveren. In de huidige omgeving zou je 1,85%-2,10% moeten kunnen verwachten.
• De tweede emmer bevat fondsen die bedoeld zijn voor behoeften verderop, drie tot zes jaar, dus je zult er een paar jaar niets aan hebben. Mogelijk hebt u producten met een zeer laag risico, zoals kortlopende obligaties, laddered cd's en TIPS. Maar u zou ook wat conservatieve groeiactiva moeten hebben met het idee om uw rendement marginaal te verhogen. Voorbeelden hiervan zijn aandelen met een hoog dividend, beleggingsfondsen voor groei en inkomsten en preferente aandelen.
• De derde bucket is voor geld dat je veel later, zes jaar of langer, nodig hebt, dus je hebt daar op groei gerichte activa. Deze omvatten doorgaans groeiaandelen, beleggingsfondsen voor groei en internationale beleggingsfondsen. Als de markten dalen en deze beleggingen geld verliezen, heeft u tijd om te herstellen, omdat de fondsen zijn bestemd voor gebruik zeven tot dertig jaar na uw pensionering.

Bedreiging nr. 4:Niet weten hoeveel risico er in uw portefeuille zit.

Mensen vertellen me de hele tijd dat ze 'conservatieve' investeerders zijn. Ze denken dat hun portefeuille een juiste afspiegeling is van hun bezorgdheid over de marktvolatiliteit en hun tijdshorizon. Maar als we analyseren wat ze werkelijk hebben, ontdekken we dat dit helemaal niet het geval is. Voor velen, als ze hun huidige portefeuille in 2008 hadden gehad, zouden ze meer dan 50% zijn gedaald. Dat is een verwoestend verlies voor iemand die bijna of met pensioen gaat.

Hoe het aan te pakken: Krijg een gedetailleerde analyse van uw portefeuille.

• 'Conservatief' is een subjectieve term. Een analyse kan u details laten zien.
• Een langlopende bullmarkt kan uw assetallocatie in de war brengen. Enige herbalancering zou op zijn plaats kunnen zijn. Zorg er bij het herbalanceren voor dat u rekening houdt met het doel of het doel van de beleggingsportefeuille. Houd rekening met uw doelen, tijdshorizonten en risicotolerantie. Vaak moet u een deel van uw aandelenbezit verkopen en de opbrengst herpositioneren in beleggingen met een lager risico, zoals obligaties, cd's en contanten.
• Zodra uw portefeuille is aangepast aan uw behoeften, kunt u enige jaloezie ervaren wanneer vrienden met een minder conservatieve portefeuille opscheppen over hun rendement. Onthoud dat je hier voor de lange termijn in zit.

Bedreiging nr. 5:inflatie.

Vaak, wanneer mensen hun pensioenplan opstellen, stellen ze hun budget vast en vergeten ze dat ze niet beseffen dat prijzen in de loop van de tijd fluctueren - zoals de rentetarieven op de investeringen die gepensioneerden doorgaans prefereren. Dus inflatie kan stilletjes en langzaam een ​​nestei wegvreten.

Hoe het aan te pakken: Pas uw beleggingen en uw opnames aan.

• Beleg niet te conservatief. Bepaal hoeveel groei je nodig hebt om je inkomensdoelen te bereiken. Uw inkomensbehoefte zal in de loop van de tijd toenemen, omdat de kosten van goederen toenemen. Dit wordt inflatie genoemd. In de afgelopen 30 jaar bedroeg de gemiddelde inflatie 2,54%. Dat betekent dat het bedrag aan inkomen dat je nodig hebt om dezelfde levensstandaard te behouden elk jaar met 2,5% moet stijgen. Leg wat activa opzij om dat werk te doen.
• Veel mensen vertrouwen op een oude vuistregel die de 4%-regel wordt genoemd. Deze regel stelt dat als u slechts 4% van uw rekeningsaldo per jaar opneemt, u nooit zonder geld komt te zitten. Deze regel houdt geen rekening met extreme marktdalingen, hoger dan normale inflatie of persoonlijke uitgavenbeslissingen. In plaats daarvan moet een gepensioneerde zich concentreren op zijn verwachte maandelijkse inkomensbehoeften. Kijk naar de komende drie jaar en stel voor hoeveel inkomen je elke maand nodig hebt om aan je maandelijkse inkomensbehoeften te voldoen, je extra leuke dingen die je wilt doen, en eventuele grotere uitgaven die moeten worden gekocht. Door dit te doen, kunt u uw jaarinkomen in evenwicht houden om de inflatie voor te blijven.

Helaas heb ik pensioenplannen zien imploderen - of in de buurt komen - toen mensen deze veelvoorkomende bedreigingen negeerden. Laat je dat niet overkomen. De volgende keer dat u begint te dagdromen over uw pensioen, pak dan uw partner en zet uw gedachten op papier. Ga dan aan de slag om die dromen waar te maken.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Effecten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via Madison Avenue Securities LLC (MAS), lid van FINRA/SIPC. Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management LLC (AEWM), een geregistreerde beleggingsadviseur. MAS en Creekmur Wealth Advisors zijn geen gelieerde entiteiten. AEWM en Creekmur Wealth Advisors zijn geen gelieerde entiteiten. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Alle verwijzingen naar beschermingsuitkeringen, veiligheid, levenslange inkomsten verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. 637538