Hoe ga ik vervroegd met pensioen?

Veel mensen dromen ervan om op latere leeftijd meer vrije tijd te hebben. Misschien wil je de wereld rondreizen. Misschien wil je eindelijk je eigen bedrijf starten. Of misschien voel je je aangezet om vrijwilligerswerk te doen. Wat de reden ook is, de vraag is dezelfde:Wat zou er voor nodig zijn om op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan? Of zelfs 50 of 45?

Het antwoord hangt af van uw financiële situatie, maar als u serieus wilt leren hoe u vervroegd met pensioen kunt gaan, zijn hier enkele dingen die u kunnen helpen daar te komen:

1. Bepaal wat voor soort levensstijl u wilt na uw pensionering.
2. Maak een fictief pensioenbudget.
3. Evalueer uw huidige financiële situatie.
4. Investeer in een overbruggingsaccount.
5. Investeren in onroerend goed.
6. Wees serieus bezig met veranderingen in levensstijl.
7. Doe het slim als je vervroegd met pensioen gaat.
8. Ontmoet regelmatig een financieel adviseur.

Als je al een aantal van deze stappen hebt afgevinkt, geweldig! Je loopt voor op het spel. Zo niet, dan is het tijd om de mouwen op te stropen en aan de slag te gaan. Op meer dan één manier!

Stap 1:Bepaal wat voor levensstijl u wilt na uw pensionering.

Voordat u begint met het uitvoeren van de cijfers over hoe u vervroegd met pensioen kunt gaan, moet u weten wat u wilt doen als u met pensioen gaat. Die droom bepaalt je budget.

Wil je de wereld rondreizen? Dan heb je een groot budget nodig. Wil je reizen om kleinkinderen te zien? Een bedrijf openen? Doe vrijwilligerswerk? Met het gezin op een grote vakantie? Elk van deze dromen heeft een ander prijskaartje.

Stap 2:Maak een fictief pensioenbudget.

Hier is een professionele tip:je moet specifiek . zijn over het bedrag dat u denkt nodig te hebben om van te leven na uw pensionering. De beste manier om dat te doen, is door een nep maandelijks pensioenbudget te maken. Om het eenvoudig te maken, vraagt ​​u zich af:Als ik vandaag met pensioen zou gaan, hoe zou mijn budget er dan uitzien?

Merk op dat dit budget geen hypotheekbetaling omvat. U wilt namelijk de hypotheek (en eventuele andere schulden) afbetalen voordat u met pensioen gaat. Schulden zullen uw pensioenfonds opeten en u aan het werk houden lang nadat u met pensioen wilt gaan.

Uw budget zal er in verschillende fasen van uw leven anders uitzien, zoals wanneer u de levensverzekering laat vallen en wanneer u een langdurige zorgverzekering toevoegt. In het begin wil je misschien veel reizen (wat meer kost) en dichter bij huis blijven naarmate je ouder wordt. Medische kosten zullen ook variëren tijdens een lange pensionering - daar zullen we later meer over praten.

Oh, en nog een laatste ding! Onthoud dat, aangezien dingen als benzine en boodschappen meestal duurder worden na verloop van tijd (bedankt, inflatie), het bedrag dat je moet budgetteren om de levensstijl te behouden die je nu hebt zal er een beetje anders uitzien dan over 10, 15 of 20 jaar.

Maak je geen zorgen, we hebben een gratis tool die je precies vertelt hoeveel geld je nodig hebt om met pensioen te gaan en hoeveel je elke maand moet sparen om dat aantal te realiseren!

Stap 3. Evalueer uw huidige financiële situatie.

Het plannen van een vervroegd pensioen is als het plannen van een lange roadtrip. Alleen je bestemming kennen is niet genoeg - je moet weten waar je begint en hoe ver je moet gaan om er te komen.

Als je niet zeker weet waar je financieel aan toe bent, zijn Ramsey's 7 Baby Steps de perfecte plek om te beginnen. Als u weet op welke stap u staat, weet u precies wat uw volgende beste zet is. Hier is een korte blik op de Baby Steps:

• Baby Stap 1: Bespaar $ 1.000 voor uw noodfonds voor starters.
• Baby Stap 2: Betaal alle schulden (behalve het huis) af met de schuldensneeuwbal.
• Baby Stap 3: Bespaar 3-6 maanden aan kosten in een volledig gefinancierd noodfonds.
• Baby Stap 4: Investeer 15% van uw gezinsinkomen in pensioen.
• Baby Stap 5: Spaar voor het studiefonds van je kinderen.
• Babystap 6: Betaal uw huis vroeg af.
• Baby Stap 7: Bouw rijkdom op en geef.

En Dave's nieuwste boek, Baby Steps Millionaires , bewijst dat het volgen van de Baby Steps de snelste manier is om rijkdom op te bouwen. Het kost de gemiddelde Baby Stepper minder dan 20 jaar vanaf het begin van hun reis om een ​​vermogen van een miljoen dollar te bereiken. Hoe snel je er bent, is aan jou!

Het maakt niet uit op welke Baby Step je zit, er zijn genoeg dingen die je kunt doen om de kloof te dichten tussen waar je bent en waar je wilt zijn. Hier zijn er een paar om over na te denken:

1. Betaal je huis vroeg af. Volgens The National Study of Millionaires , deden miljonairs er gemiddeld 10,2 jaar over om hun huis af te betalen. Daar is een reden voor! Stelt u zich eens voor hoeveel sneller u uw doelen zou kunnen bereiken als u zich geen zorgen hoefde te maken over een hypotheekbetaling en dat geld in plaats daarvan zou investeren.
   
2. Verlaag uw pensioenbudget. Dat betekent dat je besluit om elke maand van minder te leven dan je oorspronkelijke aantal. Je hoeft misschien minder reizen naar Maui te maken of te bezuinigen op een aantal dure hobby's.
   
3. Zoek een tweede baan. Laten we zeggen dat je een parttime baan krijgt die $ 1.000 extra per maand oplevert. Als u dat extra inkomen maand na maand, jaar na jaar in goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen zou investeren, zou dat honderdduizenden dollars kunnen toevoegen aan uw pensioennestje. Nu dat is vooruitgang!

Stap 4:Investeer in een overbruggingsrekening.

Als u schuldenvrij bent (alles behalve het huis) en een volledig gefinancierd noodfonds heeft (genoeg om 3-6 maanden aan kosten te dekken), zou u 15% van uw inkomen voor uw pensioen moeten investeren. Maar als u eerder met pensioen wilt gaan, moet u elke extra dollar . inleggen je kunt naar dat doel toe.

Maar er is een kleine probleem. Als u spaart voor uw pensioen via fiscaal voordelige pensioenrekeningen zoals uw 401 (k) of een Roth IRA, kunt u pas geld van die rekeningen halen als u 59 1/2 bent (tenzij u wil om een ​​forse boete voor vervroegde uittreding te betalen die snel zal opeten in uw pensioensparen. . . ja, dat dachten we niet).

Dus, wat is de oplossing? Nadat u uw pensioenspaaropties heeft gemaximaliseerd en uw huis heeft afbetaald - en alleen daarna is het tijd om een ​​brug te bouwen! Nee, geen echte brug. We hebben het over een overbruggingsaccount dat zal u helpen de kloof te overbruggen (snap je?) tussen uw vervroegde pensionering en het moment waarop u boetevrij geld van uw pensioenrekeningen kunt halen.

Dat is waar een effectenrekening (ook bekend als een belastbare beleggingsrekening) ) komt binnen.

Makelaarsrekeningen zijn uw beste optie om als uw overbruggingsrekening te dienen. Het is waar dat effectenrekeningen niet dezelfde belastingvoordelen hebben als Roth (belastingvrije groei en belastingvrije opnames) of traditionele (belastinguitgestelde bijdragen) pensioenrekeningen.

In plaats daarvan worden alle winsten die u maakt door beleggingen op een effectenrekening te verkopen, belast als meerwaarden in hetzelfde belastingjaar waarin u ze heeft verkocht. En als uw investering dividenden uitkeert, bent u waarschijnlijk ook belasting verschuldigd over die uitbetalingen.

Beursrekeningen hebben echter twee hele leuke voordelen die ze perfect maken voor het plannen van een vervroegd pensioen!

• Ten eerste zijn er geen contributielimieten -wat betekent dat u zo veel of zo weinig als u wilt in uw account kunt investeren.
• Ten tweede, u kunt wanneer u maar wilt geld van uw rekening halen. U hoeft zich geen zorgen te maken over boetes voor vroegtijdige opname! Dat is precies het soort flexibiliteit dat u wilt in een overbruggingsaccount.

Welke beleggingen kiest u voor uw overbruggingsrekening? Dave raadt aan te beleggen in beleggingsfondsen met een lage omzet binnen deze accounts. Omzet verwijst naar hoe vaak de beleggingen binnen het fonds worden gekocht en verkocht. Fondsen met een lage omloopsnelheid van 10% of minder, zoals een S&P 500-indexfonds, zijn ideaal omdat ze vaak lagere kosten hebben en minder snel leiden tot vermogenswinstbelasting, die zou worden doorberekend aan de belegger (dat is jij ).

Voordat u een overbruggingsrekening opent, moet u ervoor zorgen dat u met uw financieel adviseur praat, die u kan helpen alles te begrijpen wat u moet weten.

Stap 5:Investeer in onroerend goed.

Er is een andere weg naar vervroegd pensioen zonder overbruggingsrekening, en dat is beleggen in onroerend goed. Beleggen in onroerend goed is niet voor iedereen, maar als je het goed doet Op deze manier kunnen huurwoningen u een gestage inkomstenstroom opleveren.

Maar voordat u het groot probeert te maken als vastgoedmagnaat, zijn er enkele algemene regels die u moet volgen.

Investeer eerst in onroerend goed pas na je hebt je eigen woning al afbetaald (dus nadat je Baby Stap 6 hebt afgerond). Op dat moment bent u volledig schuldenvrij met een noodfonds van 3-6 maanden aan bespaarde kosten. En u zou ook al minstens 15% van uw inkomen moeten investeren in pensioenrekeningen, zoals een 401 (k) of Roth IRA.

Ten tweede, betaal voor vastgoedbeleggingen altijd volledig, contant - geen uitzonderingen! Onthoud dat schulden altijd gelijk zijn aan risico - en als u 100% neerlegt, verkleint u uw risico drastisch. Niet alleen dat, maar als u volledig betaalt, kunt u ook sneller geld verdienen, omdat u alle winst opstrijkt in plaats van een deel van uw inkomen naar een geldschieter te sturen (plus rente).

En als laatste (maar zeker niet de minste), probeer dit niet alleen te doen. Wanneer u klaar bent om een ​​woning te kopen, zorg er dan voor dat u een makelaar inhuurt die weet wat hij doet. Een geweldige makelaar kent het gebied zo goed dat ze waarschijnlijk in hun slaap door de stad kunnen rijden en u kunnen helpen de best mogelijke deal voor een onroerend goed te krijgen. Dit is een van de grootste investeringen die u ooit doet, dus het is de beste keuze om een ​​professional in uw hoek te hebben!

Stap 6:Ga serieus aan de slag met veranderingen in levensstijl.

De vraag die je jezelf moet stellen is:Hoe hard ben ik nu bereid om te werken zodat ik eerder met pensioen kan? Eerlijk gezegd, mensen, hier lopen de meeste mensen vast. Ze dromen van een vervroegd pensioen, maar ze zijn niet bereid om het harde werk te doen of de offers te brengen om daar te komen. Onthoud dat niets van waarde zonder prijs komt. Je zweetvermogen, tijd en opoffering zijn de kosten die je betaalt om vervroegd met pensioen te gaan.

Als uw typische vakantie uw gezin bijvoorbeeld $ 5.000 kost, wilt u dat misschien halveren en de andere $ 2.500 investeren. Of wat als u uw boodschappenbudget met $ 100 per maand zou kunnen verlagen? Dat is een extra $ 1.200 per jaar om te investeren. Hier zijn andere gebieden waarop u wellicht wilt besparen:

• Kleding
• Amusement
• Kabel/satelliet
• Kapsels
• Sportschoollidmaatschap (als je het niet gebruikt)
• Abonnementsdiensten (tijdschriften, streaming video, audioboeken, enz.)

Kunt u zich voorstellen hoeveel geld u elke maand voor uw pensioen zou opzij zetten als u slechts $ 15 van elk van deze budgetcategorieën zou besparen? Dat is $ 90 per maand - $ 1.080 per jaar! Wat als je dat bedrag zou verdubbelen en $30 uit elke categorie zou schrappen? Jij bepalen of u eerder met pensioen kunt gaan. Het ligt allemaal in jouw handen.

Stap 7:Speel het slim als je vervroegd met pensioen gaat.

Als je denkt dat je klaar bent om afscheid te nemen van je baan, zijn er enkele praktische dingen waar u over moet nadenken - en mogelijk actie op moet ondernemen - zodat u uw vermogenspotentieel ten volle kunt benutten. Denk aan het volgende voordat u met pensioen gaat:

• Bekijk uw pensioendroom opnieuw. Zit u nog steeds op dezelfde lijn met uw echtgenoot? Wat zijn je verwachtingen van reizen? Hobby's? Geven? Hoe stel je je je dagelijkse routine voor?
  
• Overweeg uw pensioenlocatie. Bedenk voordat u met pensioen gaat waar u wilt wonen. Moet je verhuizen? Wil je inkrimpen? Welke staten hebben de hoogste kosten van levensonderhoud? Welke staten bieden de beste belastingvoordelen? Wil je dicht bij familie wonen? U moet voordat beslissen je gaat met pensioen. Een ongeplande verhuizing na uw pensionering kan een hap uit uw pensioensparen nemen.
  
• Beslis of je gaat werken. Sommige mensen willen of hebben nog wat extra inkomen uit werk nodig. En jij dan? Wilt u volledig met pensioen? Wil je parttime werken of een eigen bedrijf starten? Denk je dat je de sociale interactie op je werk zult missen? Denk goed na over deze vragen voordat u uw zakelijke connecties verbrandt. Het is jouw toekomst - en jij bepaalt hoe je wilt dat het eruit ziet!
  
• Houd de sociale zekerheid en de gezondheidszorg nauwlettend in de gaten. Dit zijn twee wildcards die uw pensioenplannen drastisch kunnen veranderen. U kunt er niet op rekenen dat de sociale zekerheid een belangrijke bron van inkomsten is bij pensionering. Het is gewoon jus op het koekje. U moet uw pensioenbudget plannen alsof sociale zekerheid geen optie is.

Een ander belangrijk onderdeel om over na te denken als u vervroegd met pensioen gaat, is de ziektekostenverzekering. Als u uw baan verlaat voordat u in aanmerking komt voor Medicare, moet u mogelijk een particuliere verzekering afsluiten. Dat is een enorme factor voor uw pensioenbudget.

• Bepaal hoe u inkomstenstromen beheert. Een inkomstenstroom is slechts een plaats waar u geld vandaan haalt. Alle besparingen buiten uw noodfonds zijn een inkomstenstroom. Dat geldt ook voor IRA's, 401 (k) s, onroerend goed en contant geld in uw zak. U moet echter weten wanneer u kunt geld opnemen van uw pensioenrekeningen. U krijgt een grote belastingboete van Uncle Sam als u te snel geld opneemt. U kunt ook worden bestraft als u niet vroeg genoeg geld opneemt. Uw financieel adviseur kan u helpen een plan te maken zodat u die belangrijke datums niet mist!

Stap 8:Ontmoet regelmatig een financieel adviseur.

Ja, je moet op je geld letten. U moet vragen stellen over concepten en terminologie die niet kloppen. Blijf betrokken bij uw financiële portefeuille, maar neem geen beslissingen voordat u ze heeft doorgesproken met een professional die verstand heeft van zaken en het geduld heeft om het uit te leggen.

Het is veel om over na te denken en te onthouden. Daarom is het zo belangrijk om met een financieel adviseur samen te werken wanneer u probeert uit te zoeken hoe u vervroegd met pensioen kunt gaan. Ons SmartVestor-programma maakt het gemakkelijk om in contact te komen met een beleggingsprofessional bij u in de buurt. Deze mensen zijn MVP's van de investeringswereld. En zodra ze uw financiële doelen begrijpen, kunnen ze u helpen met het bedenken van een plan om daar te komen.

Vind vandaag nog uw SmartVestor Pro!