Het lijkt erop dat vrouwen het temperament en de vastberadenheid hebben om hun geld mogelijk effectiever te beheren dan mannen, karaktereigenschappen die kunnen helpen een aantal van de aanzienlijke financiële tegenwind tegen te gaan terwijl ze proberen een nestje voor hun pensioen op te bouwen.

Sterker nog, te midden van de realiteit van een lager inkomenspotentieel en een langere levensduur, blijkt uit onderzoeken dat vrouwen beter dan hun mannelijke tegenhangers vooruit kunnen plannen, geld kunnen reserveren voor sparen en dure, overhaaste reacties op de turbulentie op de aandelenmarkt kunnen vermijden.

"Sommige onderzoeken suggereren dat mannen misschien te zelfverzekerd zijn als investeerders en geneigd zijn actiever te handelen, wat natuurlijk de langetermijnresultaten vermindert", zegt Alicia Munnell, directeur van het Center for Retirement Research aan het Boston College. "Het vermogen om de regels te volgen, een gediversifieerde portefeuille te onderhouden en eraan vast te houden zonder plotselinge veranderingen door te voeren, werkt echt in het voordeel van vrouwen."

Uit een onderzoek uit 2019 van het Vanguard Center for Retirement Research bleek bijvoorbeeld dat vrouwen op bijna elk inkomensniveau deelnamepercentages hadden aan vrijwillige arbeidsinschrijvingsplannen die 5 tot 14 procentpunten hoger waren dan die van mannen. Eenmaal ingeschreven, spaarden de meesten ook een hoger percentage van hun salaris dan mannen. Terwijl mannen over het algemeen iets hogere uitstelpercentages hadden, omdat mannen met de laagste inkomensdrempels hun vrouwelijke leeftijdsgenoten redden, hadden vrouwen in zowel automatische als vrijwillige inschrijvingsplannen met een loon van meer dan $ 50.000 uitstelpercentages die 3 tot 6 procent hoger waren dan hun mannelijke tegenhangers . ¹

Uit een Fidelity Investment-analyse van 2021 van meer dan 5 miljoen investeerders in de afgelopen 10 jaar bleek ook dat vrouwen betere langetermijninvesteringsprestaties behaalden als ze zich engageerden. Vrouwen presteerden gemiddeld 40 basispunten beter dan hun mannelijke tegenhangers. ² (Meer informatie: Wat vrouwen goed doen bij beleggen)

In een eerdere Fidelity-studie naar de investeringsgewoonten van vrouwen, theoretiseerden de auteurs dat vrouwen, omdat ze regelmatig meerdere prioriteiten combineren met werk en gezin, en een natuurlijk instinct hebben voor planning, investeringsbeslissingen nauwkeuriger kunnen onderzoeken, vragen kunnen stellen en professioneel financieel advies kunnen inwinnen, wat leidt samen tot minder fouten. Het lijkt erop dat de COVID-19-pandemie vrouwen heeft aangemoedigd om een ​​nog betere financiële discipline te ontwikkelen en te behouden. Uit een MassMutual-onderzoek van MassMutual naar het spaar- en bestedingspatroon van consumenten in 2022 bleek dat 25 procent van de Amerikaanse vrouwen zei dat ze tijdens de pandemie begonnen te sparen voor hun pensioen of voor noodgevallen en bijna allemaal zeiden dat ze van plan waren door te gaan met sparen nadat de pandemie voorbij was. ³ (Rekenmachine: Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?)

Gedisciplineerd beleggen

Als investeerders zullen vrouwen eerder op koers blijven tijdens marktdalingen en zich blijven concentreren op hun financiële langetermijndoelen in plaats van te proberen de markt te verslaan. Ze hebben ook evenwichtiger portefeuilles dan mannen, wat mogelijk gunstig kan zijn tijdens perioden van marktvolatiliteit, volgens een 2020 Vanguard Research-rapport over het gedrag van beleggers. ⁴

Uit de gegevens bleek dat vrouwen 23 procent meer van hun vermogen in gebalanceerde fondsen aanhouden en 12 procent meer vermogen in fondsen met een streefdatum, die zich automatisch aanpassen om conservatiever te worden naarmate hun pensioendatum nadert. Een evenwichtige en aan de leeftijd aangepaste activaspreiding, die de mix van aandelen en obligaties in een beleggingsportefeuille beschrijft, kan het resultaat van een belegger helpen.

Vrouwen zijn ook tot 50 procent minder digitaal actief en handelen tot 50 procent minder vaak dan mannen, ontdekte Vanguard. . Een buy-and-hold-beleggingsstrategie verlaagt mogelijk de kosten die gepaard gaan met portefeuilleverloop, wat ten koste gaat van het jaarlijkse rendement, en kan ook het langetermijnrisico van onsuccesvolle markttiming beperken - de poging om hoog te kopen en laag te verkopen.

Vrouwen hebben minder gespaard

Ondanks de vele manieren waarop vrouwen uitblinken op het gebied van financiële planning, lopen ze echter nog steeds hopeloos achter op het gebied van daadwerkelijke besparingen. Per saldo hebben mannen veel meer rijkdom vergaard dan vrouwen.

Het gemiddelde rekeningsaldo van mannelijke deelnemers aan pensioenregelingen met vaste bijdragen, zoals een 401 (k), is $ 118.131, vergeleken met $ 78.437 voor vrouwen, volgens de Vanguard-studie van 2019. Mannelijke deelnemers hebben een gemiddeld rekeningsaldo dat meer dan 50 procent groter is dan dat van vrouwen, maar de studie verduidelijkt dat het verschil het hogere gemiddelde loon van mannen weerspiegelt, niet het superieure spaargedrag van de pensioenen. "Door het inkomen te controleren, sparen vrouwen meer in toegezegde-bijdrageregelingen en hebben ze een hoger saldo", schreven de auteurs. ⁵ De American Association of University Women (AAUW) meldt dat fulltime werkende vrouwen in de Verenigde Staten nog steeds 83 procent krijgen van wat mannen kregen. arbeidsparticipatie en het feit dat de lonen van mannen langzamer zijn gestegen. ⁶

"In de loop van een hele carrière kan dat oplopen tot een verschil van $ 500.000 in besparingen", zei Nancy Coutu in een interview, een financieel planner bij Money Managers Financial Group in Oakbrook, Illinois.

Het is vermeldenswaard dat het opleidingsniveau geen gelijkmaker is als het gaat om gelijke beloning van mannen en vrouwen.

De AAUW ontdekte dat werknemers in door vrouwen gedomineerde sectoren lagere salarissen krijgen dan werknemers in sectoren die worden gedomineerd door mannen, zelfs als de banen hetzelfde niveau van vaardigheden, opleiding en training vereisen.

Het effect van lagere inkomsten is aanzienlijk. Een kleiner salaris betekent niet alleen dat vrouwen minder geld beschikbaar hebben om te sparen, maar ze krijgen ook een kwantitatief kleinere werkgeversmatch op hun uitgestelde belastingsparen, dat doorgaans is gebaseerd op een percentage van het inkomen.

Tegelijkertijd dragen vrouwelijke werknemers die minder verdienen dan hun mannelijke collega's in de loop van hun loopbaan proportioneel minder bij aan de sociale zekerheid, wat zich vaak vertaalt in een kleinere uitkering als ze met pensioen gaan. (Een getrouwde vrouw die nooit buitenshuis heeft gewerkt, heeft mogelijk recht op maximaal de helft van de socialezekerheidsuitkering van haar man.) ⁷

Zorgverleners en hogere kosten

Maar ook andere factoren belemmeren het vermogen van vrouwen om hun pensioen-nest-ei te bevederen.

Om te beginnen brengen vrouwen meer tijd buiten de beroepsbevolking door, waarbij ze eerst voor hun kinderen zorgen en later voor bejaarde ouders, wat betekent dat ze minder jaren hebben om hun pensioen te financieren.

"Vrouwen hebben de neiging om de verzorgers in hun gezin te zijn, kinderen groot te brengen en later in hun leven voor mama en papa te zorgen", zegt Julie Bates, financieel planner bij Delta Community Credit Union Retirement & Investment Services in Atlanta, Georgia, in een e-mailinterview. "We zien dat deze rol van invloed is op carrièremogelijkheden, pensioensparen en socialezekerheidsuitkeringen."

Vrouwen hebben ook een langere levensverwachting dan mannen. De Centers for Disease Control and Prevention meldden dat vrouwen geboren in 2020, het meest recente jaar waarvoor gegevens beschikbaar zijn, een gemiddelde leeftijd van 79,9 jaar halen, vergeleken met mannen die naar verwachting 74,2 jaar zullen worden. ⁸

Vrouwen hebben dus vaak hogere uitgaven tijdens hun pensionering, waaronder meer medische en langdurige zorgkosten, vooral als hun echtgenoot niet langer in leven is om te helpen bij het verlenen van zorg.

"De combinatie van een langer leven, beperkte besparingen en het feit dat we op oudere leeftijd waarschijnlijk alleen gaan wonen, brengt vrouwen met een veel hoger financieel risico tijdens hun pensioenjaren", zegt Coutu.

Ze merkte ook op dat veel getrouwde vrouwen vergeten dat ze één socialezekerheidscheque verliezen als hun man overlijdt.

"Misschien verzamel je $ 5.000 per maand in de eerste jaren van pensionering tussen jou en je echtgenoot, maar als een van jullie sterft, verlies je een hele cheque, die mogelijk 50 procent van je vaste inkomen is", zei Coutu. "Het is niet zo dat je rekeningen ineens met de helft dalen."

Munnell zei dat een van de beste manieren waarop vrouwen (vooral degenen die een paar jaar uit de beroepsbevolking hebben gehaald) de financiële gevolgen van een ondergefinancierd nest kunnen verzachten, is om het claimen van socialezekerheidsuitkeringen na hun volledige pensioenleeftijd uit te stellen, waardoor hun maandelijkse uitkering toeneemt. voor het leven.

“Door de uitkering uit te stellen, verhoogt u niet alleen uw maandelijkse uitkering, maar verhoogt u ook uw gemiddelde loon waarop uw uitkering wordt vastgesteld”, zegt ze. “Je kunt sommige van die jaren compenseren waarin je nul bijdroeg aan de sociale zekerheid, zodat je uitkering groter zal zijn. Het effect daarvan is aanzienlijk.”

Vrouwen worden ongetwijfeld geconfronteerd met aanzienlijke financiële obstakels op de weg naar pensioenzekerheid. Door echter hun discipline en investeringssterkte te benutten, kunnen ze mogelijk een aantal van die uitdagingen het hoofd bieden en zichzelf voorbereiden op een succesvoller spaarresultaat.

Velen zijn dat al.

"Steeds meer vrouwen vragen om hulp, raken al vroeg betrokken bij hun gezinsfinanciën en gebruiken hun lange levensduur om hun financiële toekomst te verbeteren", zegt Bates.