Uw pensioenbudget zal evolueren… Budgetteren kan soms negatief aanvoelen. Het kan voelen alsof je jezelf de dingen ontneemt die je zou willen doen. Een pensioenbudget gaat echter niet over jezelf beroven, het gaat erom ervoor te zorgen dat je prioriteit hebt gegeven aan wat echt belangrijk is en zorgt ervoor dat je in de toekomst niet zonder geld komt te zitten.
Veel financiële adviseurs vereenvoudigen de pensioenbegroting. Ze suggereren dat gepensioneerden ongeveer 20% minder per jaar aan pensionering zullen besteden. En dat zou waar kunnen zijn als u uw uitgaven zou berekenen over de 20-30 pensioenjaren.
In veel gevallen is die vuistregel echter volkomen onjuist en dit budgetteringssysteem houdt er niet rekening mee dat gepensioneerden op verschillende momenten in hun leven toegang moeten hebben tot verschillende bedragen van hun spaargeld. Een gedetailleerd pensioenbudget helpt bij het bepalen van de optimale strategieën voor activatoewijzing en opname, zodat u toegang hebt tot geld wanneer u het nodig heeft.
Gepensioneerden verwachten dat hun budget zal veranderen zodra ze met pensioen gaan, maar ze kunnen onderschatten hoeveel uitgaven zullen evolueren en in welke uitgavencategorieën. Over het algemeen zullen uw uitgaven waarschijnlijk afnemen zodra u met pensioen gaat, maar de uitgaven kunnen gedurende een deel van de tijd toenemen en niet alle delen van uw uitgaven zullen dezelfde veranderingen ondergaan.
Hier zijn tips voor het maken van een betrouwbaar en gedetailleerd pensioenbudget:
Er zijn drie categorieën van een pensioenbudget die veel duurder zijn dan de andere:
En dit zijn drie gebieden waar u gedurende uw resterende jaren heel verschillende uitgavenniveaus kunt zien.
Als het gaat om een van je grootste uitgaven (huisvesting), kan er later in je leven goed nieuws zijn voor je financiële plan. Huisvesting is duur, maar je hebt er over het algemeen minder van nodig naarmate je ouder wordt.
Tips voor uw pensioenplan: Door vooruit te plannen waar u wilt wonen, kunt u beter berekenen wat uw woonlasten zullen zijn als u met pensioen gaat. Huisvesting is voor de meeste huishoudens het meest waardevolle bezit. Daarom kunt u overwegen het te gebruiken om uw pensioen te financieren.
Wanneer u de NewPensioen Pensioenplanner gebruikt, kunt u zien wat er gebeurt als en wanneer u uw hypotheek aflost, afbouwt of een omgekeerde hypotheek krijgt. Het systeem berekent automatisch uw hypotheekaflossing en u kunt elk ander scenario modelleren.
Gezondheidszorg wordt duurder en je hebt het meer nodig naarmate je ouder wordt. Volgens de Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate heeft een gemiddeld gepensioneerd echtpaar van 65 jaar in 2019 mogelijk ongeveer $ 285.000 gespaard (na belastingen) nodig om de kosten voor gezondheidszorg bij pensionering te dekken (exclusief kosten voor langdurige zorg).
Dus, hoe plan je? Wanneer worden die honderdduizenden uitgegeven? Denk om te beginnen na over verschillende fasen van je leven:
Vervroegd pensioen: Als u met pensioen gaat voordat u op 65-jarige leeftijd in aanmerking komt voor Medicare, moet u voorbereid zijn op forse premies. Hier zijn 9 manieren om u voor te bereiden op gezondheidskosten voor vervroegd pensioen. Zodra u deze kosten heeft geschat, kunnen ze worden ingevoerd in de NewRetirement Pensioenplanner voor nauwkeurigere prognoses.
Out of Pocket Medicare-uitgaven: Medicare is niet gratis. Je hebt premies, co-betalingen, eigen risico's, co-verzekeringen en meer. De Pensioenplanner schat uw eigen Medicare-kosten op basis van waar u woont, uw gezondheidsstatus, het type dekking dat u kiest en meer.
Langdurige zorg: Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft ongeveer 70% van de mensen die 65 worden, tijdens hun leven een vorm van langdurige zorg nodig, maar weinigen zijn bereid voor die zorg te betalen. De afdeling schat ook dat de gemiddelde kosten van langdurige zorg $ 225 per dag of $ 6.844 per maand voor een semi-privékamer in een verpleeghuis zijn. Dit loopt echt snel op en maar weinigen kunnen deze kosten echt betalen. Verzekering kan een goede manier zijn om te verzekeren dat er voor u wordt gezorgd (tenminste voor een bepaalde periode).
U kunt de Pensioenplanner gebruiken om u te helpen bij het verkennen van verschillende manieren om de kosten van langdurige zorg te dekken. Misschien wilt u ook de voor- en nadelen van een langdurige zorgverzekering onderzoeken.
Volgens de Federal Highway Administration is vervoer doorgaans de op één na grootste kostenpost voor de meeste gezinnen.
Zodra u de werkplek definitief verlaat, kunt u uiteindelijk veel besparen op de dagelijkse transportbehoeften, vooral als u veel uitgeeft om van en naar uw werk te pendelen. Als u uiteindelijk minder gaat rijden, bespaart u niet alleen brandstof, maar kunt u ook geld besparen op uw verzekering en onderhoud, waardoor uw transportkosten aanzienlijk worden verlaagd.
Uw pensioen duurt waarschijnlijk 20 of 30 jaar. Zijn uw uitgaven de afgelopen 20 jaar hetzelfde geweest? Waarschijnlijk niet. Op dezelfde manier zullen uw uitgaven de komende 20 jaar evolueren.
Maar als u eenmaal hebt berekend hoe uw pensioenbudget zal veranderen voor de drie grote categorieën, kunt u uw pensioenuitgaven in de andere categorieën beter aanpassen. Bovendien zullen uw uitgaven waarschijnlijk geen achtbaan zijn. U kunt pensioen in drie fasen zien. Elke fase heeft redelijk voorspelbare uitgavenbehoeften en -niveaus.
Fase 1 – Vervroegd pensioen: De eerste fase van pensionering, vooral tegenwoordig, wordt over het algemeen gekenmerkt als een tijd van avontuur en ervaringen. Veel gepensioneerden gaan met pensioen met reizen, hobby's of het helpen van kleinkinderen (of hun eigen ouder wordende ouders). Deze activiteiten kunnen duur zijn. U kunt bijvoorbeeld nog steeds kinderen ten laste hebben of betalen voor school.
En als je eenmaal met pensioen gaat, heb je meer vrije tijd en relatieve gezondheid, er zijn veel mogelijkheden om geld uit te geven. Hoewel sommige experts aanbevelen dat gepensioneerden in deze fase 20 procent meer uitgeven, vinden wij dat u uw eigen verwachte uitgaven moet beoordelen.
Fase 2 – Middenpensioen: Hoewel je misschien nog steeds geniet van avonturen als je midden met pensioen bent, merken veel mensen dat ze gewoon meer tijd doorbrengen met vrienden en familie en wat dichter bij huis blijven. In deze fase zijn uw pensioenuitgaven mogelijk op het laagste niveau, vooral als u ervoor kiest om te bezuinigen.
Fase 3 – Latere pensionering: Hoe gezond u ook bent en hoe goed u ook ouder wordt, het valt niet te ontkennen dat de zorgkosten stijgen naarmate u ouder wordt. De zorgkosten stijgen zelfs zo sterk dat deze laatste fase van pensionering meestal de duurste levensfase is.
Out of pocket medische uitgaven en langdurige zorg kosten absoluut torenhoog.
Met de NewRetirement Planner kunt u verschillende uitgavenniveaus voor verschillende tijdsperioden instellen voor nauwkeurigere pensioenprognoses. Stel verschillende bestedingsniveaus in per jaar of voor elke vijf of tien jaar - ongeacht de periode die voor u zinvol is.
Het kan moeilijk zijn om na te denken over de totale uitgaven voor verschillende fasen van pensionering. Veel mensen vinden het gemakkelijker om voor elke budgetcategorie te plannen. Met de NewRetirement Planner kunt u dit doen en het heeft veel voordelen.
Meer gedetailleerd: Met 13 onkostencategorieën en meer dan 75 subcategorieën maakt gedetailleerde budgettering het gemakkelijker om over uw uitgaven na te denken en een sterker plan te maken.
Wijzigingen in elke categorie: Documenteer wijzigingen in individuele uitgaven in plaats van uw totale uitgaven - het is een beter beheersbare manier om uw toekomst te plannen.
Betere belastingafhandeling: Voeg een fiscaal aftrekbare status toe aan elke onkostenpost om een betere belastingplanning mogelijk te maken.
Beste/slechtste uitgaven: Bij het budgetteren kan het handig zijn om uw uitgaven op te splitsen in behoeften en wensen. Uw behoeften zijn dingen waaraan u geld moet uitgeven om rond te komen:boodschappen, nutsvoorzieningen, vervoer, gezondheidszorg en huisvesting. Je wensen zijn dingen die leuk zijn om te hebben - maar niet noodzakelijk om te overleven - reizen, hobby's, entertainment, enz...
Documenteren wat u moet uitgeven versus wat u zou willen uitgeven, helpt bij het definiëren van uw:
De meeste mensen onderschatten de impact die inflatie zal hebben op hun pensioenbudget. Zelfs tegen relatief lage tarieven is inflatie in de loop van de tijd een echte dief van koopkracht.
Inflatieplanning zou een belangrijk punt van zorg moeten zijn bij het opstellen van een budget.
U moet de gezondheid van uw pensioenfinanciën beoordelen aan de hand van verschillende inflatiepercentages. (Vertrouw niet alleen op de standaardwaarden die u in veel eenvoudige rekenmachines voor pensioenen ziet.)
U moet weten wat er met uw financiën gebeurt als de inflatie met 2% of 10% stijgt. De pensioenplanner van NewRetirement geeft u volledige controle over de inflatiecijfers. Met deze tool kunt u zelfs optimistische en pessimistische inflatiewaarden instellen voor algemene uitgaven, huisvesting en medische kosten (deze categorieën stijgen doorgaans met verschillende snelheden). Probeer verschillende scenario's om te zien of uw kwaliteit van leven veilig is.
Meer informatie over het beschermen van uw pensioenbudget tegen inflatie.
Een van de beste - en gemakkelijkste - stappen die u kunt nemen voor een beter pensioen, is het opstellen van een schriftelijk pensioenplan en het regelmatig bijwerken ervan.
Het is bewezen dat deze eenvoudige taak betere financiële resultaten verzekert en aanhoudende stress vermindert.
Een gedetailleerd pensioenbudget maken - bepalen wat u wilt uitgeven, is slechts de helft van de vergelijking. U moet ook goed nadenken over uw pensioeninkomen en ervoor zorgen dat wat u verdient, overeenkomt met wat u wilt uitgeven.
Een krachtige pensioencalculator kan al het werk voor u doen. De Pensioenplanner is een gebruiksvriendelijke, maar zeer gedetailleerde en geavanceerde tool. U voert uw informatie in en het systeem voert honderden verschillende berekeningen uit en biedt grafieken om u inzicht te geven in uw financiële situatie. Vind je je resultaten niet leuk? Met de Planner kunt u meer informatie toevoegen, uw aannames wijzigen en met uw gegevens blijven spelen totdat u een plan vindt waarmee u het gelukkige pensioen kunt hebben dat u wilt hebben!
Als je eenmaal een budget hebt gemaakt, inclusief een gedetailleerd plan voor uitgaven en inkomsten, kun je zien of je te conservatief of extravagant hebt gebudgetteerd.
U kunt veel advies vinden over het verminderen van pensioenkosten. De kans is echter groot dat u dit niet hoeft te doen.
Een recent onderzoek gepubliceerd in het Journal of Financial Planning , ontdekten onderzoekers dat gepensioneerden in het hoogste kwintiel van financiële rijkdom bij lange na niet een bedrag uitgeven waardoor ze het risico lopen zonder geld te komen te zitten. In feite is het gemiddelde financiële vermogen van vermogende gepensioneerden in deze periode toegenomen. Naast de rijksten bleek uit het onderzoek ook dat gepensioneerden in het derde en vierde kwintiel ook minder uitgeven dan hun inkomen.
Budgettering voor pensionering is niet een een en gedane oefening. U moet minimaal elk kwartaal uw uitgaven, inkomsten en opnames op elkaar afstemmen. U moet ook de inflatie en uw rendementspercentages in de gaten houden om ervoor te zorgen dat alles volgens plan verloopt. En als dat niet het geval is, maak dan aanpassingen.
De Pensioenplanner slaat uw gegevens veilig op, zodat deze voortdurend aanpassingen en wijzigingen kunnen doorvoeren voor een veilig en gelukkig pensioen.