Het is weer bijna die tijd van het jaar:het seizoen voor jaarlijkse inschrijving (of open inschrijving). Als je bent zoals de meeste Amerikaanse arbeiders, zul je er waarschijnlijk pas op het laatste moment veel over nadenken. En wanneer u eindelijk uw keuzes maakt, gaat u waarschijnlijk naar een ziektekostenverzekering en "vinkt u gewoon de vakjes van vorig jaar af" als het gaat om al uw andere opties voor arbeidsvoorwaarden.

Hoewel het afvinken van de vakjes van vorig jaar u tijd (en hoofdpijn) kan besparen, kan het u op de lange termijn kosten doordat u of uw dierbaren financieel kwetsbaar worden als er iets onverwachts gebeurt.

Hier zijn drie manieren waarop u uw salaris, uw spaargeld en uw dierbaren kunt beschermen dit jaarlijkse inschrijvingsseizoen.

1. Verzeker uw inkomen.

Het verzekeren van uw auto is een no-brainer, in feite is het verplicht in de meeste staten (met een paar opmerkelijke uitzonderingen, waaronder Virginia en New Hampshire). Dus waarom zou u een van uw meest waardevolle bezittingen niet verzekeren:uw vermogen om te werken en inkomsten te genereren? Een manier om dit te doen is via een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Volgens de Financial Wellness Census van Prudential is de werkplek het meest gebruikte kanaal om toegang te krijgen tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering, waarbij 63% van de werknemers aangeeft dat hun werkgever deze aanbiedt. Toch wijst 30% van de werknemers die toegang hebben tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering op het werk deze af.

Zelfs als uw werkgever u kosteloos een kortlopende en langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt, wilt u misschien toch nagaan of u een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering moet kopen om het uitkeringsbedrag dat u ontvangt te verhogen, afhankelijk van uw situatie. Waarom? De meeste door de werkgever betaalde arbeidsongeschiktheidsverzekeringen dekken slechts ongeveer 60% van uw inkomen en de kans dat u arbeidsongeschikt wordt, is mogelijk groter dan u denkt. Eén op de vier volwassenen zal ooit voor het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd tijdelijk arbeidsongeschikt raken. De belangrijkste redenen zijn ook minder bijzonder dan je zou denken:musculoskeletale problemen, kanker, verwondingen, cardiovasculaire problemen, psychische stoornissen en zwangerschap.

U kunt dit jaar zelfs ontdekken dat uw werkgever u automatisch inschrijft voor een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering, omdat vorig jaar het ministerie van Arbeid verduidelijkte dat werkgevers de mogelijkheid hebben om hun werknemers automatisch in te schrijven voor verzekeringsplannen, waaronder invaliditeit, leven, ongevallen en kritieke ziekte - net zoals ze dat al doen voor pensioenplannen. Onthoud dat je altijd een optie hebt om je af te melden als je dit jaar geen aanvullende dekking wilt.

2. Evalueer wat er het afgelopen jaar is veranderd en wat er waarschijnlijk binnenkort gaat veranderen.

Heb je een nieuwe baan of promotie gescoord? Trouwen of scheiden? Heb je een nieuwe baby verwelkomd? Een nieuw huis kopen? Staat de universiteit in het verschiet voor je tiener? Deze belangrijke mijlpalen in het leven zijn niet alleen van invloed op uw financiële welzijn op de lange termijn, maar ook op uw cashflow op de korte termijn, wat van invloed kan zijn op hoeveel u aan uw uitkeringen kunt uitgeven.

Natuurlijk kennen de meeste mensen het belang van financiële bescherming bij het verlies van een kostwinner in het gezin. Misschien wilt u uw niveau van levensverzekeringsdekking opnieuw evalueren als u of uw echtgenoot of partner voortijdig overlijdt. Bedenk hoeveel uw gezin nodig heeft om hun huidige levensstijl te behouden, de hypotheek af te betalen en kinderen naar school te laten gaan.

U wilt er ook voor zorgen dat u uw begunstigden opnieuw beoordeelt voor al uw verzekeringsdekking. Als u bijvoorbeeld bent gescheiden, wilt u ervoor zorgen dat u uw ex-echtgenoot verwijdert als begunstigde op al uw polissen en als u bent getrouwd, wilt u het tegenovergestelde doen.

3. Overweeg om uw eigen medische kosten te beheren.

Met hospitalisatieverzekering

Met stijgende medische kosten, eigen risico's die voor de meeste gezinnen kunnen variëren van $ 3.000 tot $ 8.000, en de gemiddelde kosten van een ziekenhuisverblijf nu op meer dan $ 10.000, is een ziekenhuisverzekering (ook wel ziekenhuisvergoeding genoemd) het overwegen waard. Hoewel het niet zo gebruikelijk is als andere soorten aanvullende verzekeringen (slechts 33% van de werknemers zegt dat hun werkgever het aanbiedt), zou 28% van de werknemers willen dat ze het hadden, volgens de Financial Wellness Census van Prudential. Uitbetalingen kunnen worden gebruikt om het eigen risico van de ziektekostenverzekering, medeverzekering en andere contante uitgaven die voortvloeien uit een ziekenhuisbezoek te dekken.

Een bijkomend voordeel is dat de betalingen kunnen worden gebruikt voor welk doel dan ook dat de begunstigde kiest, omdat in tegenstelling tot ziektekostenverzekeringen ziekenhuisverzekeringen niet gebonden zijn aan specifieke medische diensten. In plaats daarvan betalen ze polishouders wanneer zich een specifieke gebeurtenis (d.w.z. een ziekenhuisverblijf) voordoet. Een ziekenhuisverzekering wordt meestal op vrijwillige basis aangeboden op de werkplek, wat betekent dat deze voor 100% door de werknemer wordt gefinancierd voor slechts $ 10 per maand.

Met een gezondheidsspaarrekening

Gezondheidsspaarrekeningen (HSA's), een voordeel dat wordt gebruikt als aanvulling op de ziektekostenverzekering, zijn iets waar de meeste werknemers redelijk bekend mee zijn. Als u bent ingeschreven voor een gezondheidsplan met een hoog eigen risico, kunt u mogelijk bijdragen aan een HSA. De voordelen van een HSA zijn onder meer een drievoudig belastingvoordeel en het feit dat fondsen van jaar tot jaar kunnen worden doorgerold, zelfs tot aan pensionering - waardoor u de mogelijkheid krijgt om huidige eigen medische kosten en toekomstige medische kosten bij pensionering te financieren.

De contributielimieten voor het inschrijvingsseizoen van 2020 zijn $ 3.550 voor alleen-zelfdekking en $ 7.100 voor gezinsdekking (tegen $ 3.500 en $ 7.000 in 2019). En als u het geluk heeft een werkgever te hebben die bijdraagt ​​aan uw HSA, laat u in wezen geld op tafel liggen als u zich er niet voor aanmeldt. (Zie Een HSA gebruiken om uw pensioenbesparingen te vergroten voor meer informatie over HSA's.)

Met ongevallen- en/of kritieke ziekteverzekering

Een ongeval of ernstige ziekte, zoals kanker, is niet alleen emotioneel verwoestend voor een gezin, maar kan ook financieel verlammend zijn. Doorgaans dekt de ziektekostenverzekering slechts een deel van de medische kosten als gevolg van een ziekte of ongeval. Faillissementen als gevolg van onbetaalde medische rekeningen zullen dit jaar bijna 2 miljoen mensen treffen, en bijna 10 miljoen volwassenen die het hele jaar door een ziektekostenverzekering hebben, zullen nog steeds medische rekeningen opbouwen die ze dit jaar niet kunnen betalen, volgens onderzoek uit 2019 van NerdWallet Health.

Ongevallenverzekeringen en verzekeringen tegen kritieke ziekten betalen rechthebbenden een uitkering voor elk gedekt letsel of ernstige ziekte, ongeacht wat door uw ziektekostenverzekering wordt betaald. De uitkeringen worden rechtstreeks aan u betaald om alle kosten te dekken die u nodig heeft. Deze kosten kunnen medische eigen bijdragen, eigen risico's en contante kosten, kinderopvang en huishoudelijke uitgaven tijdens uw herstel, reizen naar een behandelcentrum en aanpassingen aan uw huis als gevolg van uw letsel omvatten.

Terwijl u zich voorbereidt op het maken van uw jaarlijkse selecties voor het inschrijvingsseizoen, is het belangrijk om te onthouden dat de prijs die u uiteindelijk zult betalen voor uitkeringen waarschijnlijk aanzienlijk lager zal zijn dan wat u zou betalen als u het buiten de werkplek zou kopen, en in sommige gevallen zal de werkgever een deel van de kosten voor u betalen. Arbeidsvergoedingen zijn ook gemakkelijk aan te schaffen via looninhoudingen.

Praat met uw HR-afdeling om te zien hoe u dit najaar kunt profiteren van uw voordelenpakket.

1026403-00001-00