De arbeidsongeschiktheidsverzekering is naar mijn mening de meest onderschatte van alle verzekeringen. Iedereen denkt erover om een levensverzekering te kopen, maar bijna niemand koopt een arbeidsongeschiktheidsverzekering, hoewel volgens de Social Security Administration voor 20-jarigen meer dan 1 op de 4 personen arbeidsongeschikt zal worden voordat ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken.
Verreweg de grootste troef die de meeste mensen ooit zullen hebben, is hun vermogen om een salaris te verdienen. Een 25-jarige die $ 50.000 per jaar verdient, zal ongeveer $ 2,5 miljoen verdienen over zijn werkjaren en toch denkt hij er zelden aan om dat goed te verzekeren. Hoe ik het aan mensen uitleg:"Als je een apparaat had dat 100.000 dollar winst per jaar opleverde, zou je het dan verzekeren?" Ze kijken me aan alsof ik gek ben, want dat zouden ze natuurlijk wel doen. Nou, jij zijn die apparatuur, en afhankelijk van uw beroep, zou u moeten overwegen om uzelf te verzekeren.
Kijk eerst of uw bedrijf een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbiedt. Als ze dat doen, is dat een goed begin. Begrijp echter dat het misschien niet genoeg is om het op het werk te hebben. Vaak zijn groepsplannen beperkt tot 60% van uw inkomen tot een maximum van $ 6.000 aan uitkering per maand. Ook is de dekking alleen nuttig zolang u bij die baan blijft. Aanvulling met een kleinere individuele polis kan helpen om de hiaten op te vullen die de groepsdekking laat.
Als u een bedrijf heeft, moet u altijd individueel kopen dekking eerst! Zoek dan een groepsabonnement voor jezelf en je medewerkers. Individuele polissen spelen een rol bij het al dan niet hebben van een groepsdekking in het totale bedrag dat ze u zullen geven. Groep doet niet kijk naar individueel, dus koop altijd eerst individueel.
Tarieven voor mannen zijn meestal goedkoper dan voor vrouwen, in tegenstelling tot levensverzekeringen. Dat komt omdat vrouwen de neiging hebben om meer claims in te dienen - ook voor zwangerschap - en mannen sterven eerder. Ook zullen niet alle luchtvaartmaatschappijen u dezelfde classificatieclassificatie geven.
Hier zijn enkele dingen waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een polis:
Met een niet-opzegbare en gegarandeerde verlengbare polis, zullen er tot en met de leeftijd van 65 jaar geen wijzigingen zijn in de premie of de polisuitkeringen, ongeacht de arbeidsstatus, gezondheid of inkomensniveau van de verzekerde. Terwijl met gewoon een gegarandeerde verlengbare polis, kan de verzekeraar de premie of de uitkering voor een persoon niet wijzigen, maar het kan een wijziging, met goedkeuring, aanbrengen in de premie voor een hele groep polishouders, gecategoriseerd per staat, verzekeringsklasse of polisjaar.
Er zijn verschillende manieren waarop verzekeringsmaatschappijen hun dekking categoriseren:eigen beroep versus eigen beroep, maar niet werkend versus elk beroep.
U kunt kiezen voor vijf jaar, of voor 65 jaar of mogelijk langer.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen hebben een wacht- of eliminatieperiode voordat u een uitkering kunt ontvangen. Meestal is 90 dagen de standaard wachtperiode, en langer dan dat is misschien niet de kleine premiebesparingen waard.
Deze extra functie voor polissen is een must voor jongere werknemers. Uw arbeidsongeschiktheidsuitkering stijgt in de loop van de tijd om gelijke tred te houden met de inflatie. Deze rijder wordt ingeschakeld zodra je een claim indient.
Hierdoor kunt u later meer verzekeringen afsluiten wanneer uw inkomen hoogstwaarschijnlijk hoger is, zonder dat u opnieuw medische verzekeringen hoeft af te sluiten.
Deze rijder verhoogt de maandelijkse uitkering gedurende de eerste jaren van een polis om gelijke tred te houden met de inflatie. Deze optionele rijder is van kracht bij het afgeven van de polis.
Deze berijder betaalt een percentage van het maandinkomen als de verzekerde een inkomensverlies van 20% of meer lijdt. Dit betekent dat ik misschien weer aan het werk kan, maar niet zoveel als voorheen.
Betaalt een aanvullende uitkering als de verzekerde een uitkering voor volledige arbeidsongeschiktheid ontvangt en niet in staat is ten minste twee dagelijkse levensverrichtingen (ADL's) uit te voeren, een ernstige cognitieve stoornis heeft of vermoedelijk volledig arbeidsongeschikt is.
Betaalt een uitkering zolang de verzekerde geen uitkering ontvangt van Social Security Disability (SSDI). Als de verzekerde uitkeringen ontvangt van SSDI, wordt de SIS-rijdersuitkering dollar-voor-dollar verlaagd voor uitkeringen ontvangen onder SSDI. Dit wordt soms gebruikt om de totale kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering te verlagen.
Zoals u kunt zien, komt er veel kijken bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. U moet ook onthouden dat de dekking voor arbeidsongeschiktheid gewoonlijk slechts 60% van uw inkomen vervangt (hoewel het belastingvrij kan zijn), dus u moet er niet volledig op vertrouwen.
Effecten aangeboden via Kestra Investment Services, LLC (Kestra IS), lid FINRA/SIPC. Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS), een dochteronderneming van Kestra IS. Reich Asset Management, LLC is niet gelieerd aan Kestra IS of Kestra AS. De meningen in dit commentaar zijn die van de auteur en komen mogelijk niet noodzakelijk overeen met die van Kestra Investment Services, LLC of Kestra Advisory Services, LLC. Dit is alleen voor algemene informatie en is niet bedoeld om specifieke beleggingsadviezen of aanbevelingen voor een persoon te geven. Het wordt aanbevolen dat u uw financiële professional, advocaat of belastingadviseur raadpleegt met betrekking tot uw individuele situatie.
De werkelijke kosten van verzekering
8 verzekeringsproducten die u misschien niet nodig heeft
Heeft u een levensverzekering nodig als u jong bent?
Wat zijn de soorten verzekeringen die u nodig heeft?
De 4 verzekeringspolissen die u echt nodig heeft
De 7 verzekeringen die je echt nodig hebt in 2021
De beste levensverzekeringsmaatschappijen