Als je onlangs met studieleningen bent afgestudeerd aan de universiteit of graduate school, vraag je je misschien af ​​wat je met je leningen moet doen. Hoe lang duurt het om de schuld af te betalen? Hoeveel zou u maandelijks moeten betalen? Wanneer begin je met terugbetalen?

Dit zijn slechts enkele van de vragen die u mogelijk heeft als u zich klaarmaakt om na school aan een nieuw hoofdstuk van uw leven te beginnen. Dit artikel leidt je door enkele van de termen die je moet kennen, concepten die uniek zijn voor studieleningen en acties die je kunt ondernemen om controle over je studieleningen te krijgen.

Ik ben klaar met school. Wat nu?

Voordat u een herfinancieringsaanbieding aanneemt of een afbetalingsplan kiest uit een lijst met acroniemen die u niet echt begrijpt, beoordeelt u uw huidige financiële situatie en denkt u na over uw carrière en doelen. Je kunt je bestemming niet bereiken als je niet weet waar je begint.

Ten eerste moet je weten wat er gebeurt als je afstudeert, vertrekt of onder de halftijdse inschrijving komt van je hogeschool, afgestudeerde of professionele school. Als u federale leningen heeft (zoals Stafford-leningen), heeft u mogelijk een respijtperiode of een uitstelperiode, meestal zes maanden, voordat u moet beginnen met betalen. Als u niet kunt betalen, kunt u uitstel van betaling aanvragen. U hoeft tijdens de respijtperiode, uitstel of uitstel niet te betalen. Houd er echter rekening mee dat de rente kan blijven oplopen tijdens de periode van niet-betaling.

Inventariseer uw leningen

Gebruik deze periode om een ​​inventarisatie te maken van alle leningen die je tijdens je studie hebt afgesloten. Als je federale leningen hebt, log dan in of maak je studentaid.gov-account aan. U ziet al uw federale leningen daar vermeld. Als u particuliere studieleningen heeft, kunt u een gratis kredietrapport krijgen om al uw leningen te bekijken. U kunt er een krijgen van een van de drie kredietbureaus of een site zoals yearcreditreport.com. Als u alleen onderhandse leningen heeft, kunt u doorgaan naar het gedeelte met de titel "Strategie #1:uw leningen zo snel mogelijk afbetalen om de rente te minimaliseren."

Federale studieleningen zijn uniek en ingewikkeld

Federale studieleningen verschillen van andere soorten leningen omdat ze voordelen bieden zoals flexibele betalingen, vergeving en verdraagzaamheid of uitstel. Deze overvloed aan opties is ingevoerd om de terugbetaling voor leners gemakkelijker te maken, maar te veel keuzes kunnen intimiderend zijn en het is gemakkelijk om overweldigd te raken.

Het belangrijkste om te weten is dat je niet altijd het volledige bedrag van de leningen die je hebt afgesloten hoeft terug te betalen. Voor federale leningen, wanneer u terugbetaalt volgens het standaard 10-jarenplan of de uitgebreide en getrapte aflossingsplannen, betaalt u de volledige lening terug, inclusief de hoofdsom en rente over een bepaalde periode. Als u zich echter inschrijft voor een van de Income-Driven Repayn (IDR)-plannen, betaalt u gedurende een bepaalde periode een percentage van uw inkomen en wordt het resterende saldo kwijtgescholden. Dit type kwijtschelding van leningen kan belastingvrij of belastbaar zijn, wat betekent dat het kwijtgescholden bedrag in dollars wordt geteld als onderdeel van uw inkomen of niet in het jaar waarin het wordt kwijtgescholden.

Speciale overwegingen voor inkomensafhankelijke aflossingsplannen

Het nastreven van kwijtschelding van leningen in een IDR-plan kan behoorlijk ingewikkeld zijn en daarom is het belangrijk om te weten hoe het systeem werkt en een strategie te hebben om er doorheen te navigeren als u geld wilt besparen. Als u bent ingeschreven voor een IDR-abonnement, moet u weten dat:

1. U moet uw inkomen elk jaar verifiëren om uw maandelijkse betalingen opnieuw te berekenen.
2. Als u getrouwd bent en uw belastingaangifte apart indient in plaats van gezamenlijk, is uw maandelijkse betaling bij alle IDR-regelingen op één na lager (de enige uitzondering is de herziene Pay As You Earn-regeling) omdat alleen uw inkomen wordt gebruikt om bereken het betalingsbedrag.
3. Leningen betaald onder een IDR-plan komen in aanmerking voor vergeving als er aan het einde van de looptijd een saldo over is.

Leningservicers

Zoek ook naar berichten van uw leningbeheerder. Zij doen de administratieve taken met betrekking tot uw studieleningen, zoals facturering, kosteloos voor u. Vertrouw echter niet op de servicers om uw terugbetalingsplan of -strategie te kiezen, omdat de servicers geen getrainde financiële professionals zijn. Er zijn gevolgen op korte en lange termijn voor elke terugbetalingsoptie voor studieleningen die u kiest, en deze kunnen aanzienlijk zijn. Afhankelijk van het plan dat u kiest, kunt u duizenden (of zelfs honderdduizenden) dollars besparen of verliezen. U moet weten welke strategie het beste voor u is!

Pas op voor oplichters

Er zijn veel externe bedrijven die profiteren van leners die in de war zijn door de federale opties. Sommigen bieden misschien aan om uw federale leningen tegen een vergoeding te consolideren, of erger nog, bieden kortingen op terugbetalingsopties die niet bestaan. Er zijn geen kosten verbonden aan het wijzigen van terugbetalingsplannen of het consolideren binnen het federale systeem, en de overheid zal nooit contact met u opnemen om een ​​"korting" of een "deal" voor uw studieleningen aan te bieden. Als je zo'n aanbod krijgt, negeer ze dan. Deze oplichters klinken vaak professioneel en deskundig. Verstrek in geen geval uw persoonlijke gegevens, zoals uw burgerservicenummer of uw studentaid.gov-inloggegevens.

Geef prioriteit aan uw carrière en doelen:wat is het belangrijkste voor u?

Als je weet hoeveel je verschuldigd bent en wat je kunt verwachten na je afstuderen, moet je inschatten waar je op dit moment financieel staat en waar je denkt te zijn en te willen zijn op korte en lange termijn. Als u een baan heeft, wat is dan uw inkomen op dit moment? Hoe verwacht u dat uw inkomen de komende vijf, tien of twintig jaar zal veranderen? Wat zijn je carrièreplannen en doelen? En misschien nog wel belangrijker, wat is voor jou het belangrijkst? Wilt u zo snel mogelijk schuldenvrij en financieel onafhankelijk zijn en zuinig leven om dat doel te bereiken? Of wilt u trouwen, een huis kopen en tijd doorbrengen met uw gezin terwijl u uw leningen voor de lange termijn beheert?

Er is geen goed of fout antwoord. Wanneer u een duidelijk beeld heeft van uw financiële situatie en doelen, kunt u beginnen met strategieën.

Strategiseren op basis van uw doelen

Als u geld wilt besparen, zijn er twee belangrijke strategieën voor het terugbetalen van leningen:

1. Betaal uw schuld zo snel mogelijk af en minimaliseer de rente.
2. Betaal zo min mogelijk en maximaliseer vergevingsgezindheid.

Strategie #1:uw leningen zo snel mogelijk afbetalen om de rente te minimaliseren

Door het volledige saldo van uw leningen zo snel mogelijk af te lossen, kunt u geld besparen omdat u de rente op de leningen minimaliseert. U kunt de rente ook verlagen door uw leningen te herfinancieren om een ​​lagere rente te krijgen, zoals weergegeven in dit artikel:"Moet u een federale studielening herfinancieren als de rentetarieven voor particuliere leningen zo laag zijn?"

U kunt veel geld besparen door te shoppen voor goede tarieven, en het is vaak een goed idee om meerdere keren te herfinancieren als u geld kunt besparen. Als u echter federale leningen heeft en herfinanciering overweegt, is het belangrijk om te weten dat u uw leningen permanent uit het federale systeem verwijdert, wat betekent dat uw leningen niet langer in aanmerking komen voor voordelen zoals IDR-plannen en kwijtschelding van leningen.

Strategie #2:zo min mogelijk IDR betalen en maximale vergevingsgezindheid

Velen van ons hebben geleerd om van schulden af ​​te komen, dus dit lijkt misschien contra-intuïtief, maar als u vergeving nastreeft, kunt u meer geld besparen door zo min mogelijk aan uw leningen te betalen. Degenen die deze strategie volgen, moeten alle planningsstrategieën onderzoeken die worden gebruikt om hun maandelijkse IDR-planbetalingen te verlagen en ervoor te zorgen dat ze er alles aan doen om op schema te liggen voor vergeving. (Als u een voorbeeld wilt zien van hoe IDR-plannen en vergevingsprogramma samenwerken, kunt u de casestudy's bekijken in dit artikel, "De beste manier om $ 250.000 aan studieleningen af ​​te betalen.")

Een alternatieve strategie:uw leningen in het federale systeem houden

Er is een andere strategie die minder vaak wordt nagestreefd, omdat het u niet noodzakelijkerwijs geld bespaart. Laten we dit de 'federale verzekering'-strategie noemen. Met deze strategie houdt u uw leningen in het federale systeem, zelfs als het u meer kost, maar u zou worden beschermd tegen onverwachte gebeurtenissen, zoals het verliezen van uw inkomen. Bedenk hoe federale leners die tijdens de pandemie hun baan hebben verloren, hebben geprofiteerd van de 0% rente en de betalingsstop die in maart 2020 is ingesteld. Dit is een goede strategie als u grote veranderingen in uw leven verwacht of meemaakt, zoals een groeiende gezins- of baanveranderingen en uw cashflow is niet stabiel.

Conclusie

Studieleningen kunnen intimiderend zijn. U hoort misschien termen als herfinanciering, consolidatie, inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen en hun verwarrende acroniemen en vraagt ​​u af of u ook moet doen wat uw vriend ook deed. Maar vragen als "Moet ik herfinancieren?" of "Moet ik consolideren?" zijn niet de vragen die u eerst zou moeten stellen. Het zijn gewoon hulpmiddelen om uw financiën te beheren om het soort leven te leiden dat u wilt.

Het is erg belangrijk om de terugbetalingsopties van uw studielening te onderzoeken om erachter te komen wat het beste is voor uw situatie. Als je niet zeker weet wat je met je studieleningen moet doen, neem dan contact op met een professional met expertise op het gebied van studieleningen.