Ik heb een paar jaar geleden $ 3.000 bespaard bij het kiezen van een nieuwe ziektekostenverzekering. Mijn vrouw en ik besloten een kind te krijgen; na veel onderzoek hebben we een abonnement gekozen met hogere premies maar lagere contante kosten. In combinatie met het voordeel van $ 1.000 dat we kregen voor het aanmelden voor een schadeloosstellingsplan, waren we uiteindelijk $ 3.000 beter af dan we onder de status-quo zouden zijn geweest.

Hoe lang duurde dit? Het kostte een uur van planning en onderzoek. Dat is een uitstekend uurtarief.

De meeste bedrijfsleiders en senior managers gaan vaak voor de status-quo in plaats van in de details te duiken. Ik snap het.

Met hun veeleisende baan werken ze tot laat in de nacht en hebben ze eindeloze to-do-lijsten. Open inschrijvingsdocumenten kunnen verwarrend zijn, omdat ze bestaan ​​uit een alfabetsoep van acroniemen. Moet ik me inschrijven voor een PPO of een HDHP? Kom ik in aanmerking voor een HSA? Heb ik STDI en LTDI nodig?

Voordat ik vermogensplanner werd, zag ik in mijn acht jaar als brandweerman/paramedicus mensen uit alle lagen van de bevolking worstelen met verwondingen, ziektes en verlies. Niemand wil dat dit ooit gebeurt, maar als dat wel het geval is, kan de juiste verzekering (d.w.z. medisch, leven, invaliditeit) een aanzienlijk verschil maken in uw financiën en uw welzijn.

Zoals de meeste andere taken die goed worden uitgevoerd, kost het tijd en onderzoek om het goed te doen. In plaats van te verzanden in de details van uw plan, volgen hier vier aanbevelingen voor iedereen die zich dit najaar inschrijft voor bedrijfspensioenregelingen:

Een topprioriteit - kies het juiste gezondheidsplan voor u 

Laten we eens kijken naar drie veelvoorkomende soorten ziektekostenverzekeringen.  Zo werken ze:

Een organisatie voor gezondheidsonderhoud (HMO) plan biedt meestal de laagste kosten, maar de minste flexibiliteit. Een groep van  medische zorgverleners hebben een contract voor het verlenen van zorg; HMO's leggen de nadruk op kostenbeheersing en preventieve zorg om lage premies en contante uitgaven te bieden. Maar u moet samenwerken met een primaire arts om alle zorg te coördineren, de kosten laag te houden en artsen in het netwerk te zien - behalve voor noodgevallen. Een verwijzing is nodig om een ​​specialist te zien.

Een Preferred Provider Organization (PPO)  is een vereniging van medische zorgverleners. Het werkt samen met een verzekeringsmaatschappij om zijn diensten tegen gereduceerde prijzen aan te bieden, dus zorg binnen dit netwerk houdt de kosten laag. Er is meer vrijheid onder een PPO, omdat u voor een specialist geen verwijzing nodig heeft. Maar er zijn waarschijnlijk hogere contante kosten.

Zoals de naam al zegt, een High Deductible Health Plan (HDHP) ) heeft lagere premies maar hogere eigen risico's. Deze plannen spreken vaak mensen aan met weinig gezondheidsproblemen die waarschijnlijk niet het aftrekbare bedrag zullen halen, dat voor 2022 minimaal $ 1.400 moet zijn voor een persoon of $ 2.800 voor een gezin.

Een essentieel voordeel van deze abonnementen is toegang tot  een Zorgspaarrekening (HSA). Deze accounts bieden het triple tax-spel. U kunt sparen voor uw toekomst door bij te dragen vóór belasting. Uw bijdragen worden belastingvrij en, indien gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, zijn de uitkeringen ook belastingvrij. Iemand die gedurende meerdere jaren jaarlijks een bijdrage levert, kan een groot geldbedrag opbouwen als het in de tussentijd niet nodig is voor de gezondheidszorg.

Welk abonnement past bij jou en je gezin? U kunt de kosten en baten van elk vergelijken. Probeer de rekenmachines hier en hier om te zien welk type abonnement voor u gunstiger is.

Inschrijven voor arbeidsongeschiktheidsverzekering

Er zijn twee soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen:kortlopend en langlopend. Veel bedrijven bieden gratis een groepswerknemersvoordeel, en individuen kunnen er ook voor kiezen om deze dekking uit eigen zak te betalen.

Wat de keuze ook is, ik raad de meeste werkende professionals ten zeerste een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering aan. Doe dit niet af als iets dat je niet nodig hebt, want je zult nooit worden uitgeschakeld. Een auto-ongeluk kan op elk moment gebeuren, met gevolgen voor uw mobiliteit, zicht, gehoor en cognitieve capaciteiten. Volgens LLIS heeft een 30-jarige vier keer zoveel kans om gehandicapt te raken dan om voor zijn 65e te overlijden.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangt een deel van uw inkomen als u door ziekte of letsel niet kunt werken. Een standaardpolis dekt doorgaans 60% van uw basissalaris en houdt mogelijk geen rekening met bonussen, commissies en aanmoedigingspremies. Ook is er over het algemeen een limiet — zoals $ 10.000/maand — voor uw voordelen.

Een polis in combinatie met uw spaargeld kan voldoende geld opleveren. Zo niet, overweeg dan om aanvullende dekking af te sluiten via uw bedrijf of een particuliere verzekeraar. En als u geen enkele duizenden dollars in een noodfonds heeft, raad ik u ten zeerste aan om u in te schrijven voor een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze plannen hebben korte wachttijden aan de voorkant (zeven tot 30 dagen) en kunnen de kloof overbruggen totdat de langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering van start gaat.

Eén ding om te weten over belastingen:als u premies voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kunt betalen met dollars na belasting, zou elk ontvangen voordeel belastingvrij zijn. Als uw werkgever uw premies betaalt en die kosten niet als inkomen aan u toerekent, kan uw arbeidsongeschiktheidsuitkering bij ontvangst belast worden.

Selecteer het juiste bedrag aan levensverzekering

Als uw gezin afhankelijk is van uw inkomen, is een levensverzekering bijna altijd een noodzaak.

Veel werkgevers bieden een minimaal bedrag - 1x tot 3x je salaris - aan als groepsvoordeel. Dit is een goed begin, maar u zult waarschijnlijk meer nodig hebben als u kinderen en een hypotheek heeft. Maar hoeveel? Om openstaande schulden, onderwijskosten voor kinderen en doorlopend inkomen voor nabestaanden te dekken, is een eenvoudige vuistregel om 10x tot 12x uw inkomsten te behouden. Een financiële professional kan gedetailleerde, gepersonaliseerde berekeningen voor u uitvoeren.

Veel bedrijven stellen hun werknemers in staat om een ​​aanvullende verzekering af te sluiten; deze optie is een aanzienlijk voordeel voor degenen die vanwege gezondheidsproblemen mogelijk niet in aanmerking komen voor een privépolis. Overweeg voor gezonde personen een polis af te sluiten bij een externe verzekeringsmaatschappij. Het kan goedkoper zijn en u hoeft zich geen zorgen te maken over de draagbaarheid als u uw baan opgeeft.

Ten slotte, mis geen mogelijke extra voordelen 

Meer bedrijven voegen aanzienlijke voordelen toe die geen traditioneel onderdeel van hun aanbod waren.

Volgens de MassMutual Financial Wellness Trends Study van februari 2020 bieden 6 op de 10 bedrijven nu financiële welzijnsprogramma's aan of hebben ze deze geïmplementeerd in hun bedrijf. Andere voordelen die nu bij sommige werkgevers beschikbaar zijn, zijn onder meer counseling, plannen voor het opkopen van vakanties, zorg voor afhankelijke personen en Flexible Spending Accounts (FSA's), collegegeldvergoeding en andere gespecialiseerde voordelen.

Open inschrijving kan je tijdens een drukke tijd van het jaar besluipen. Maar als het begint, neem dan een uur de tijd om uw opties te bestuderen en weloverwogen beslissingen te nemen over uw voordelen. Voer uw cijfers uit, raadpleeg een specialist en zorg ervoor dat dit deel van de financiële planning van uw gezin in goede staat is.