Als je vermoedt dat ik een obscure cryptocurrency of robo-account heb om mee te pronken ... vrees niet. Elke millennial hoeft niet verder te zoeken dan een gewone gezondheidsspaarrekening (HSA).

De HSA is misschien wel de machtigste tax shelter, pond-voor-pond, in de Verenigde Staten. Helaas komt niet iedereen in aanmerking om bij te dragen aan een HSA. Laten we de basis bespreken en bekijken hoe u kunt opladen uw spaargeld met een HSA-strategie.

Wat is een HSA?

Een HSA is een spaarrekening waarmee u vóór belasting . kunt sparen om gekwalificeerde medische kosten te betalen. Spaargelden binnen de HSA kunnen worden belegd en uw beleggingsinkomsten groeien uitgestelde belasting . Het beste van alles is dat wanneer u voor gekwalificeerde medische kosten betaalt, opnames belastingvrij kunnen worden gedaan . De unieke triple -belasting Het voordeel van de HSA is werkelijk uniek in zijn soort en zo ongeveer de enige manier waarop individuen inkomsten voor persoonlijk gebruik kunnen gebruiken zonder dat de IRS ook maar één dollar aanraakt.*

Dit is geen kleinigheid. De meeste fiscaal voordelige spaarplannen geven u een pauze nu OF een belastingvoordeel later. Een HSA geeft je allebei!

Helaas kan niet iedereen een bijdrage leveren. De IRS staat alleen mensen met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP's) toe om deel te nemen met een HSA. Om in 2022 in aanmerking te komen, moeten individuen een aftrekbaar gezondheidsplan hebben van ten minste $ 1.400, en het eigen risico moet lager zijn dan $ 7.050. Een gezinsgezondheidsplan moet een eigen risico hebben van ten minste $ 2.800 en het eigen risico moet lager zijn dan $ 14.100. Deze vereisten zijn niet bijzonder hoog, dus veel mensen zullen in aanmerking komen.

Hoe werken ze?

Als u voldoet aan de criteria om bij te dragen, kunt u beginnen met het financieren van een HSA. Als je werkgever geen HSA aanbiedt, mag je er zelf een openen. Er zijn veel providers om uit te kiezen.

Overweeg vervolgens de contributielimieten. De belastingvoordelen zijn zo krachtig dat de IRS strikte limieten stelt aan wat u mag bijdragen. In 2022 kunnen individuen tot $ 3.650 per jaar bijdragen en kunnen gezinnen $ 7.300 per jaar bijdragen. Als je 55 jaar of ouder bent, kun je een extra "inhaalbijdrage" van $ 1.000 toevoegen.

Vergeet niet dat uw bijdrage voor het lopende jaar meetelt als belastingaftrek. Eenmaal gefinancierd, kunt u kiezen uit verschillende spaar-, beleggingsfondsen en ETF-opties om uw geld aan het werk te krijgen.

Een HSA 'opladen'

De gezondheidskosten stijgen tussen de 6% en 7%. De gemiddelde millennial voelt zich vaak kogelvrij en maakt zich zelden zorgen over toekomstige gezondheidskosten. Maar de tijd blijft ongeslagen en op een dag zullen deze kosten uw aandacht opeisen.

Over het algemeen moet u, om van de bovengenoemde belastingvoordelen te profiteren, uw HSA-geld gebruiken om bepaalde medische kosten te betalen. Als u bijvoorbeeld uw arts bezoekt, kunt u een HSA-gekoppelde debetkaart gebruiken om de kosten van uw eigen bijdrage van $ 20 te dekken.

Hier is een truc om je mouw te houden. Overweeg om in plaats daarvan een deel van uw medische kosten, met name de kleinere, van uw bankrekening te betalen. U mag diezelfde uitgave documenteren met een ontvangstbewijs, betaalde factuur, enz., en die uitgave in een toekomst aftrekken van uw HSA jaar. Raad eens? Die oude rekening zal nooit stijgen, maar uw geïnvesteerde HSA wel! Door de kosten uit te stellen, kan de energie van uw HSA zich richten op groei. Als je er eindelijk in slaagt om die rekeningen uit het verleden te verzoenen, zullen de opnames een kleiner percentage bedragen van het nu opgeblazen geheel.

Deze kleine manoeuvre kan uiteindelijk worden afgesloten door de IRS. Tot die tijd kunnen ordentelijke recordhouders wat extra kilometers uit hun HSA's halen!

Waar het op neerkomt

Al het bovenstaande gaat er natuurlijk van uit dat je de financiële middelen en cashflow hebt om een ​​dergelijke strategie te gebruiken … en de realiteit is dat veel millennials dat niet hebben. De studieschuld is op recordhoogte, de huizenprijzen stijgen, de kosten om een ​​gezin te stichten en kinderen op te voeden zijn exorbitant.

Als je een account als dit niet kunt maximaliseren of deze supercharged . kunt gebruiken strategie, zou ik je toch willen aanraden om te overwegen iets te doen. Begin met sparen, blijf onderzoek doen en blijf doen wat je kunt om je zo goed mogelijk voor te bereiden op je eigen financiële vrijheid en zekerheid.

* Het is ook vermeldenswaard dat als u een uitkering doet die niet wordt geacht voor gekwalificeerde medische zorg te zijn, u gewone inkomstenbelasting verschuldigd bent en mogelijk te maken krijgt met een extra belasting van 20%. De extra belasting van 20% verdwijnt na het bereiken van de leeftijd van 65, bij overlijden en bij invaliditeit, www.irs.gov/publications/p969 ).