Vraag: Wat zijn mijn beleggingsmogelijkheden na 65 jaar met het resterende saldo op mijn gezondheidsspaarrekening?

Antwoord: Net als bij uw pensioenrekeningen, wilt u naarmate u ouder wordt over het algemeen overschakelen naar een minder agressieve portefeuille om aan uw risicotolerantie te voldoen. Dat betekent het verlagen van het percentage dat u in aandelen houdt en het verhogen van uw contanten en obligaties. Als u het geld waarschijnlijk binnenkort van de rekening moet opnemen, houdt u een deel van het geld op de geldmarkt- of betaalrekening van de HSA zodat het niet wordt beïnvloed door marktschommelingen.

Vergoedingen en investeringsopties variëren van de ene HSA-beheerder tot de andere, maar over het algemeen kunt u kiezen uit een menu met beleggingsfondsen, op de beurs verhandelde fondsen, aandelen en obligaties. Veel plannen bieden ook fondsen met een streefdatum, die uw portefeuille in de loop van de tijd automatisch aanpassen aan een steeds conservatievere mix van beleggingen. U kunt HSA-beheerders vinden en vergoedingen en investeringsopties vergelijken op HSAsearch.com.

Als u nog steeds aan het werk bent en nog niet aan Medicare, kunt u mogelijk ook HSA-bijdragen vóór belasting blijven betalen. Om in aanmerking te komen, moet u een ziektekostenverzekering met hoog eigen risico hebben (met een eigen risico van ten minste $ 1.350 voor individuele dekking of $ 2.700 voor gezinsdekking in 2019) en moet u zich niet hebben ingeschreven voor Medicare Part A of Part B. Sommige mensen die werkt nog steeds vertraging bij het aanmelden voor Medicare (zelfs premievrij deel A) zodat ze HSA-bijdragen kunnen doen, vooral als hun baas wat geld aan de rekening bijdraagt. (De gemiddelde werkgeversbijdrage aan een HSA was $ 1.277 voor individuele dekking en $ 2.119 voor gezinsdekking in 2018, volgens de Kaiser Family Foundation.)

Zolang u blijft werken en uw werkgeversdekking behoudt, betaalt u geen boete voor het uitstellen van de inschrijving voor Medicare. Maar als u zich na uw 65e verjaardag aanmeldt voor deel A, is de dekking van Medicare met terugwerkende kracht tot zes maanden en kunt u in die tijd boetes krijgen voor het bijdragen aan een HSA. Om de boete te vermijden, stop met bijdragen aan uw HSA ten minste zes maanden voordat u zich inschrijft voor Medicare.

Nadat u bent gestopt met bijdragen aan een HSA, kunt u het geld op de rekening nog steeds belastingvrij opnemen voor een breed scala aan contante medische kosten en andere in aanmerking komende kosten die niet door verzekering worden gedekt, zoals zicht, gehoor en tandheelkundige zorg en eigen bijdragen voor geneesmiddelen op recept. Het geld kan ook worden gebruikt om premies te betalen voor Medicare Part B en Part D of een Medicare Advantage-plan (maar niet voor medigap-premies). En u kunt belastingvrije opnames nemen om een ​​deel van de premies voor langdurige zorgverzekeringen te betalen op basis van uw leeftijd (variërend van $ 420 als u 40 jaar of jonger bent tot $ 5.270 als u 70 jaar of ouder bent in 2019). Na de leeftijd van 65 jaar kunt u zonder boete op de rekening tikken voor niet-medische kosten, maar u moet inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat u opneemt.