Terwijl de kosten van de gezondheidszorg blijven stijgen, blijven verzekeraars de premies verhogen en een groter deel van de rekening naar de consument verschuiven. Oplopende kosten hebben de nationale discussie aangewakkerd en gezondheidszorg wordt een belangrijk thema bij de presidentsverkiezingen van 2020.

Zelfs met een door de werkgever verstrekte verzekering zullen uw uitgaven - inclusief premies en contante kosten - dit jaar waarschijnlijk stijgen. Maar door het juiste abonnement voor u en uw gezin te kiezen, kunt u geld besparen. Als u bijvoorbeeld niet verwacht hoge medische kosten te hebben, kunt u een goed aftrekbaar ziektekostenverzekeringsplan combineren met een gezondheidsspaarrekening. Voor Andy Hill, een verkoopdirecteur voor bedrijfsevenementen die in een buitenwijk van Detroit woont met zijn vrouw, Nicole, en hun twee kinderen, Zoey en Calvin, heeft het overschakelen naar een hoog eigen risico het gezin $ 200 tot $ 300 per maand bespaard aan premies en stelden hen in staat om ongeveer $ 10.000 in hun HSA te sparen voor toekomstige medische kosten.

Ongeacht welk zorgverzekeringsplan u kiest of dat u dekking krijgt van uw werkgever, via Medicare of alleen, sommige belangrijke strategieën voor slim winkelen kunnen u honderden of zelfs duizenden dollars per jaar besparen op eigen zorgkosten .

Begrijp je berichtgeving. De meeste plannen zijn nog steeds vereist om verschillende soorten preventieve zorg te bieden zonder enige kostendeling, ongeacht uw eigen risico. Kortetermijngezondheidsplannen, die doorgaans gepaard gaan met lagere premies dan het beleid van de Affordable Care Act, zijn niet verplicht om ACA-gemandateerde voordelen te bieden, zoals gratis preventieve zorg. Afhankelijk van uw leeftijd kan dit van toepassing zijn op bloeddruk-, diabetes- en cholesteroltesten; mammogrammen en colonoscopieën; en griepprikken en routinevaccins. Ga voor een volledige lijst met voordelen voor preventieve zorg naar www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits.

Terwijl u het plan bekijkt, zoekt u naar andere functies, zoals toegang tot een flexibele uitgaven- of gezondheidsspaarrekening. Veel werkgevers bieden spaar- en stimuleringsprogramma's aan die u belonen voor het gebruik van hoogwaardige, kosteneffectieve providers. Dergelijke programma's kunnen uw contante uitgaven verlagen of afzien van uw eigen risico voor dat bezoek of die procedure.

Kies de juiste provider. Voordat u een doktersbezoek of een medische procedure plant, gebruikt u de tools op de website van uw verzekeraar en vraagt ​​u de provider om te bevestigen dat ze zijn opgenomen in het netwerk van uw plan. Als u een procedure plant, controleer dan of alle betrokkenen - van de arts tot de faciliteit tot de anesthesist - in het netwerk worden gedekt. Als het onwaarschijnlijk is dat u het eigen risico van uw plan voor het jaar haalt, of als u naar een arts gaat die geen netwerk heeft, kijk dan of u korting kunt krijgen voor het betalen van contant geld. U betaalt mogelijk minder uit eigen zak dan wanneer u een verzekering gebruikt, en u kunt daarna nog steeds een claim indienen bij uw verzekeraar, zodat de kosten kunnen meetellen voor uw eigen risico, zegt Bill Kampine, senior vice-president van HealthcareBluebook.com.

Prijzen voor medische tests en procedures kunnen sterk variëren, zelfs binnen dezelfde stad. En uw arts kan in verschillende ziekenhuizen of poliklinieken oefenen. Ga naar HealthcareBluebook.com om te zien hoe de kosten voor een specifieke procedure in uw regio variëren. De meeste verzekeraars hebben ook tools waarmee u kosten kunt vergelijken bij faciliteiten binnen het netwerk.

Vraag uw arts hoeveel het gaat kosten en waar hij of zij het zal uitvoeren voordat u een test of medische procedure plant. Als de totale kosten hoger zijn dan de eerlijke prijs, vraag dan naar goedkopere alternatieve voorzieningen die dezelfde kwaliteit van zorg bieden. De chirurgische vergoeding zal hetzelfde zijn, maar de kosten van de faciliteit kunnen met duizenden dollars variëren.

Waar u heen gaat voor laboratoriumwerk is ook van belang. Controleer of uw zorgplan een voorkeurslab heeft met lagere kosten. De meeste artsen werken met meerdere laboratoriumbedrijven, maar u moet een verzoek indienen om uw bloed of ander testmateriaal naar het laboratorium van uw verzekeraar te sturen.

Onderzoek vooraf nabijgelegen ziekenhuizen en spoedeisende zorgcentra die in het netwerk van uw abonnement zitten en controleer of er speciale vereisten zijn voor spoedeisende zorg. Voor kleine brandwonden, snijwonden en verstuikingen, griepsymptomen en kleine infecties, zult u waarschijnlijk besparen door de eerste hulp te vermijden en naar een spoedeisende zorginstelling of gemakskliniek te gaan.

Veel abonnementen bieden telegeneeskundediensten die u tijd en geld kunnen besparen als u advies nodig heeft over een niet-spoedeisende klacht. U praat met een arts of verpleegkundige via telefoon of videochat, en u kunt meestal foto's van uitslag of andere kwaal e-mailen. Artsen kunnen indien nodig medicijnen voorschrijven. De kosten voor een telegezondheidsconsult variëren van $ 10 tot $ 40.

Bespaar op medicijnen. Werkgevers en verzekeraars bieden meer online tools en apps om u te helpen de kosten van medicijnen op te zoeken, generieke geneesmiddelen en therapeutische alternatieven voor te stellen en u te laten zien hoeveel u in het kader van uw abonnement betaalt. Volgens de Food and Drug Administration kosten generieke geneesmiddelen tot 85% minder dan tegenhangers van merknamen. De co-assurantietarieven zijn meestal ook lager.

U kunt geld besparen door uw medicijnen per post te bestellen of door een apotheek van uw voorkeur te gebruiken. Postorderapotheken leveren vaak medicijnen voor drie maanden voor dezelfde prijs als een voorraad van één of twee maanden bij een traditionele apotheek. En veel abonnementen, met name Medicare Part D-geneesmiddelen op recept, hebben voorkeur voor apotheken die goedkoper zijn dan reguliere apotheken binnen het netwerk voor leden.

Coupons en programma's voor patiëntenbijstand die gratis of goedkope medicijnen aanbieden voor in aanmerking komende personen kunnen ook helpen. Ga naar NeedyMeds.org om meer te weten te komen over de hulpprogramma's van geneesmiddelenfabrikanten en de programma's voor patiëntenbijstand van particuliere stichtingen. Of bezoek GoodRx.com (of download de mobiele app) voor kortingsbonnen voor duizenden medicijnen, evenals informatie over goedkopere alternatieven.

Bespaar ook op belastingen. Als uw baas geen hoog aftrekbaar gezondheidsplan biedt waarmee u kunt bijdragen aan een gezondheidsspaarrekening, vraag dan uw werkgever of deze een flexibele uitgavenrekening aanbiedt. Zoals het geval is met HSA's, betaalt u geen federale, socialezekerheids- en Medicare-belastingen op het geld in een FSA, en in de meeste gevallen zal het ook ontsnappen aan staats- en lokale belastingen.

In 2019 kunt u tot $ 2.700 bijdragen aan een FSA. U kunt het geld gebruiken om contante medische kosten te betalen, inclusief uw eigen risico, eigen bijdragen, medische kosten en geneesmiddelen op recept, en een groot aantal andere items die niet door verzekering worden gedekt, variërend van contactlenzen tot zonnebrandcrème.

Plan voor toekomstige gezondheidskosten

Terwijl u uw zorgverzekeringsopties voor het komende jaar bekijkt, zult u waarschijnlijk een hoog aftrekbaar gezondheidsplan tussen het aanbod vinden. Plannen met een hoog eigen risico hebben twee voordelen:ze kunnen de maandelijkse premies voor de ziektekostenverzekering verlagen en ze bieden toegang tot een gezondheidsspaarrekening, die een fiscaal vriendelijke manier biedt om uw eigen risico te beheren en te sparen voor toekomstige zorgkosten.

Om in aanmerking te komen voor een gezondheidsspaarrekening, moet u een voor HSA in aanmerking komende ziektekostenverzekering hebben met een jaarlijks eigen risico van ten minste $ 1.400 voor individuele dekking of $ 2.800 voor gezinsdekking in 2020. U kunt tot $ 3.500 bijdragen aan een HSA als u individuele dekking en tot $ 7.100 als je gezinsdekking hebt, plus $ 1.000 extra als je 55 jaar of ouder bent in 2020.

U kunt het account financieren met dollars vóór belasting (of fiscaal aftrekbaar), en het geld wordt fiscaal uitgesteld. U kunt belastingvrije opnames nemen om gekwalificeerde medische kosten te betalen, inclusief eigen risico's, eigen bijdragen, geneesmiddelen op recept en eigen tandheelkundige en visuele kosten. Als u het geld voor niet-gekwalificeerde uitgaven vóór de leeftijd van 65 opneemt, betaalt u een boete van 20%, plus inkomstenbelasting over het bedrag dat u opneemt.

Als u via uw werkgever toegang heeft tot een HSA, is dat plan waarschijnlijk de beste keuze. De meeste werkgevers die toegang bieden tot een HSA dekken de administratieve kosten. Velen zaaien ook het account. Als uw werkgever geen HSA aanbiedt, houdt u niet van de HSA-provider die uw werkgever gebruikt of als u zelf een ziektekostenverzekering koopt, de meeste banken en beursvennootschappen bieden HSA's aan iedereen met een in aanmerking komend beleid. U kunt aanbiedingen vergelijken op HSASearch.com.

De voordelen maximaliseren. U krijgt de grootste knaller van een HSA door ander geld te gebruiken voor lopende medische kosten en door geld op de rekening achter te laten om belastingvrij te groeien. In tegenstelling tot flexibele bestedingsrekeningen, die doorgaans tegen het einde van het jaar (of 15 maart, afhankelijk van uw werkgever) moeten zijn opgebruikt, hebben HSA-fondsen geen use-it-or-lose-it-regel. Dat betekent dat u een voorraad belastingvrij geld kunt opbouwen voor grote medische kosten.

Andy Hill, een verkoopdirecteur voor bedrijfsevenementen die in een buitenwijk van Detroit woont met zijn vrouw, Nicole, en hun twee kinderen, Zoey en Calvin, stapten twee jaar geleden over op een hoog eigen risico met een gezondheidsspaarrekening. Andy en Nicole waren bezig met het maximaliseren van hun fiscaal voordelige pensioenspaarrekeningen en zochten naar andere manieren om de maandelijkse uitgaven van het gezin te verlagen en te sparen voor hun pensioen. "Met twee kleine kinderen thuis gebeuren er ongelukken en onverwachte gezondheidskosten", zegt Andy. De Hills houden genoeg geld in een noodfonds en op de spaarrekening van de HSA om het eigen risico te dekken, zegt hij. De familie investeert de rest van hun HSA-dollars voor langetermijnuitgaven in een portefeuille van op de beurs verhandelde fondsen.