Vraag: Mijn vrouw en ik zijn van plan om op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan. Onze grootste zorg is wat we met de gezondheidszorg moeten doen totdat we in aanmerking komen voor Medicare. Wat zijn onze opties?

Antwoord: Als vervroegd gepensioneerden heb je verschillende opties voor ziektekostenverzekering totdat je op 65-jarige leeftijd in aanmerking komt voor Medicare. De grootste uitdaging is het vinden van een betaalbare ziektekostenverzekering.

De meeste vervroegde gepensioneerden kunnen bijvoorbeeld hun dekking tot 18 maanden behouden onder COBRA, de federale wet die bedrijven met 20 of meer werknemers verplicht om werknemers op hun gezondheidsplan te laten blijven.) Maar onder COBRA moet u het volledige betalen premie. Het behouden van dekking onder COBRA kan zinvol zijn voor gepensioneerden die een korte leemte moeten opvullen of als u een behandeling ondergaat en andere polissen uw huidige artsen of leveranciers niet dekken.

Veel vroeggepensioneerden kopen een ziektekostenverzekering via de zorgcentrale van hun staat (voor links naar de site van uw staat, bezoek healthcare.gov). De polissen kunnen prijzig zijn, maar verzekeraars kunnen u de dekking niet weigeren of u meer in rekening brengen omdat u een reeds bestaande aandoening heeft. En veel gepensioneerden komen in aanmerking voor belastingverminderingen om de kosten van de premies te dekken. Om in aanmerking te komen voor een subsidie, mag uw inkomen niet hoger zijn dan 400% van het federale armoedeniveau ($ 49.960 voor een individu, $ 67.640 voor een stel en $ 103.000 voor een gezin van vier in 2020).

Als u dichter bij uw pensioen komt, schat dan wat uw inkomen zal zijn nadat u stopt met het innen van een salaris en gebruik de Health Insurance Marketplace Calculator op kff.org om de subsidie ​​te schatten die u zult ontvangen. Als uw huishoudinkomen iets boven de drempel ligt, zijn er verschillende strategieën die u kunt gebruiken om voor subsidie ​​in aanmerking te komen. U kunt bijvoorbeeld het bedrag dat u opneemt van belastinguitgestelde pensioenrekeningen verlagen, door in plaats daarvan op andere activa te tikken, zoals een Roth 401 (k) of Roth IRA. En bijdragen aan een gezondheidsspaarrekening of een rekening voor flexibele uitgaven voor zorg of zorg voor afhankelijke personen kunnen helpen om uw aangepaste aangepaste bruto-inkomen te verlagen, dat wordt gebruikt in de subsidieberekeningen.

U kunt een polis ook rechtstreeks bij een verzekeraar of via een zorgverzekeraar kopen (zie nahu.org). Buitenbeurspolissen komen niet in aanmerking voor belastingverminderingen, maar sommige verzekeraars bieden buitenbeurspolissen aan met andere premies, kostendeling of providernetwerken dan hun buitenbeursversies. Deze abonnementen zijn doorgaans duurder dan de abonnementen die op de openbare markt worden verkocht, maar kunnen een goede optie zijn als u niet in aanmerking komt voor subsidie ​​en op zoek bent naar specifieke abonnementsfuncties.

Een optie die vaak over het hoofd wordt gezien:plannen voor het delen van gezondheid, ook wel bekend als ministeries voor het delen van gezondheid. Leden van deze groepen, die doorgaans een religieus geloof delen, betalen een maandelijkse vergoeding die gebruikt wordt om de medische rekeningen van de leden te betalen. De kosten zijn meestal veel lager dan de traditionele premies voor ziektekostenverzekeringen, maar deze regelingen zijn geen verzekering en dekken over het algemeen geen reeds bestaande aandoeningen.