Misschien is het de zipline die je in de achtertuin hebt opgezet, in de hoop je kleinkinderen en hun vrienden wat plezier en beweging te bieden. Of de momenten waarop je je woning verhuurt als Airbnb. Misschien komt het door je functie bij een lokale non-profitorganisatie of door zelfs een negatieve recensie over een lokaal restaurant te plaatsen.

Verzekering is gemaakt voor het onverwachte in het leven, maar je realiseert je misschien niet dat je niet genoeg aansprakelijkheidsdekking hebt totdat er iets catastrofaals gebeurt, vooral de situaties waarvan je nooit had gedacht te anticiperen. Het kind van de buren valt uit je zipline en breekt zijn arm, waardoor een uitgebreide operatie nodig is. Je Airbnb-gast glijdt uit op je trap. Je non-profitorganisatie wordt aangeklaagd, of dat restaurant dat je niet leuk vond, huurt een advocaat in.

Consumenten worden vaak verrast door omstandigheden die kunnen leiden tot hun blootstelling aan persoonlijke aansprakelijkheid, evenals de omvang van die blootstelling, zegt Elyse Foster, een financieel planner bij Harbor Wealth Management, in Boulder, Colorado. En soms nemen ze ook ten onrechte hun woningverzekering aan of een autoverzekering zou voldoende zijn om hun kosten te dekken als er ongelukken gebeuren of als ze worden aangeklaagd. "Je moet echt voorbereid zijn", zegt ze. “Mensen denken vaak:ik heb niet genoeg geld. Niemand komt achter mij aan.' Maar dat zullen ze wel doen, en dat doen ze ook.'

Een optie voor aansprakelijkheidszorgen is een parapluverzekering, wat een extra dekking is waarvan sommige consumenten niet beseffen dat ze beschikbaar zijn, zegt Neil Brown, een vermogensbeheerder bij Burkett Financial Services, in West Columbia. SC Paraplu-polissen zijn relatief goedkoop, met een typische jaarlijkse kosten van ongeveer $ 150 tot $ 300 voor elke dekking van $ 1 miljoen. De dekking treedt in werking nadat de aansprakelijkheidslimieten voor thuis of voor auto's zijn uitgeput. U koopt meestal een afzonderlijk overkoepelend beleid van uw huidige verzekeringsmaatschappij voor extra aansprakelijkheidsbescherming naast uw bestaande huis- en autopolissen. Een op zichzelf staand overkoepelend beleid is niet gebruikelijk, maar u kunt er een vinden door rond te neuzen.

Mensen hebben de neiging om verzekeringen te begrijpen als het gaat om iets tastbaars, zoals hun auto, maar het vervangen of repareren van hun financiële welzijn kan een abstract begrip lijken, zegt Sean Scaturro, adviesdirecteur van USAA. Hij had een voormalige cliënt, een vrouw van in de tachtig, die weigerde een parapluverzekering af te sluiten en tijdens het rijden op het gaspedaal trapte in plaats van op de rem, waarbij hij minstens $ 350.000 aan medische claims verdiende nadat hij een jonge vrouw had verwond. Dat bracht al haar bezittingen, inclusief haar noodgeld en eigen vermogen, in gevaar. "Deze verzekering biedt meer van die gemoedsrust waarvoor verzekeringen bedoeld zijn", zegt hij.

Coördinatendekking

Door een overkoepelend beleid te bundelen met uw andere dekking, bespaart u meestal geld op premies, maar zorg ervoor dat u al uw dekkingen correct coördineert, zegt Brown. Stel dat uw verzekeraar aanbeveelt dat u $ 300.000 aan aansprakelijkheidsdekking voor uw huis en auto hebt, maar dat u slechts $ 100.000 koopt en daarbovenop een overkoepelend beleid van $ 1 miljoen koopt. Als u aansprakelijk bent bij een ongeval met meerdere auto's en u wordt aangeklaagd voor $ 1 miljoen, betaalt uw overkoepelende polis mogelijk slechts $ 700.000. Als je de aanbevolen dekking van $ 300.000 op je andere polissen had, zou je niet tekort zijn gekomen, zegt Brown.

Paraplupolissen zijn overal verkrijgbaar via grote verzekeraars, dus u kunt rondkijken om prijzen en dekkingslimieten te vergelijken. USAA verkoopt bijvoorbeeld een paraplubeleid van $ 1 miljoen met een kostprijs van ongeveer $ 19 per maand, zegt Scaturro. Je kunt tot $ 5 miljoen aan dekking rechtstreeks via USAA kopen en het bedrijf kan mogelijk samenwerken met een derde partij voor een polis met hogere limieten, zegt hij.

Wanneer u afweegt of u een parapluverzekering wilt kopen, begin dan met het beoordelen van uw huis- en autoaansprakelijkheidsdekking. Bedenk vervolgens hoeveel extra dekking u nodig heeft om ervoor te zorgen dat uw gecombineerde aansprakelijkheidsdekking uw totale vermogen dekt. Vraag uw huidige verzekeraar hoeveel het zou kosten om een ​​overkoepelende dekking toe te voegen.

Houd er rekening mee dat als u meerdere snelheidsbekeuringen opstapelt of andere wijzigingen in uw risicoprofiel heeft, u uw dekking kunt verliezen. Ook als u uw mogelijke risico's vergroot, zoals het aanleggen van een pool, moet u uw verzekeraar bijwerken. Als u dat niet doet, komt u mogelijk niet in aanmerking voor dekking als er iets gebeurt.