FICO, de kredietscorende gigant, past de manier aan waarop het zijn driecijferige sleutel voor uw kredietwaardigheid berekent. Consumenten met stijgende niveaus van creditcard- en andere schulden kunnen zien dat hun FICO-scores een klap krijgen. Maar als je al een bovengemiddelde score hebt, kan het nog gezonder worden.

Met zijn nieuwe FICO 10 T-score neemt FICO "trended data" op, waarbij de rekeningsaldi van een consument en betalingsactiviteiten op leningen en creditcards in de afgelopen 24 maanden worden beoordeeld. Als je schulden in de loop van de tijd gestaag aflost, heeft dat een positief effect op je 10T-score.

Elke maand het volledige saldo op uw creditcard betalen is ook goed voor uw score, zegt Ted Rossman van CreditCards.com. Of, als je een tijdje alleen het minimaal verschuldigde bedrag betaalt en later je maandelijkse betalingen verhoogt, helpt dat ook je score, zegt hij.

Bovendien kunnen bepaalde kortetermijnwijzigingen in accountactiviteit uw score niet zo veel schaden als in het verleden. Stel dat u doorgaans een klein percentage van het krediet dat voor u beschikbaar is op een creditcard gebruikt (een lage kredietbenuttingsratio verbetert uw kredietscore) en het volledige saldo maandelijks aflost. Maar dan boekt u een vakantie met uw kaart, verzamelt een groot saldo en draagt ​​een deel ervan naar de volgende maand. De 10 T-score beschouwt die gebeurtenis als een anomalie en het kan uw score niet zoveel schaden als bij eerdere modellen. Het gebruik van trendgegevens "creëert een afvlakkingseffect" over dergelijke blips, zegt Joanne Gaskin, vice-president van scores en analyses bij FICO.

Aan de andere kant zal het afbetalen van een groot deel van de creditcardschuld om uw kredietgebruiksratio te verlagen, vooral als u een persoonlijke lening afsluit, uw score waarschijnlijk niet zo snel een boost geven als bij eerdere modellen . En recente late betalingen kunnen zwaarder worden bestraft.

FICO zegt dat kredietkaart- en automatische kredietverstrekkers die een minimumscore van 680 (op een schaal van 300 tot 850) vereisen, ongeveer 6% meer aanvragers onder de 10 T kunnen goedkeuren in vergelijking met FICO 8, een model dat kredietverstrekkers nu vaak gebruiken.

Kredietverstrekkers zijn meestal traag met het aannemen van nieuwe scores, dus het kan jaren duren voordat FICO 10 T algemeen wordt aangenomen. En het fundamentele advies om een ​​sterke kredietscore te behouden is niet veranderd:betaal uw rekeningen op tijd, houd uw kredietbenuttingsratio laag en vraag spaarzaam nieuwe kredieten aan.

Hoe FICO-scores zijn geëvolueerd

Om de vijf jaar actualiseert FICO zijn kredietscore-formule. Elke versie bouwt voort op de vorige. Dit zijn de nieuwe functies die FICO heeft toegevoegd aan elk van de drie nieuwste scoremodellen.

FICO 8

➜ Uitgebracht in 2009 en tegenwoordig veel gebruikt door kredietverstrekkers.➜ Het gebruik van een hoog percentage van het beschikbare krediet op een creditcard wordt zwaarder bestraft.➜ Een enkele te late betaling is niet zo nadelig voor uw score, maar talrijke achterstallige betalingen zijn schadelijker.➜ Incassorekeningen met originele saldi van minder dan $ 100 worden genegeerd. Een geautoriseerde gebruiker worden op de creditcard van een vreemde door middel van "trade-line renting" heeft weinig voordeel.

FICO 9

➜ Uitgebracht in 2014 en steeds breder geaccepteerd door kredietverstrekkers.➜ Betaalde incassorekeningen worden genegeerd.➜ Onbetaalde incassorekeningen met betrekking tot medische schulden hebben minder negatieve gevolgen.➜ Huurbetalingsgeschiedenis wordt in aanmerking genomen wanneer opgenomen in een kredietrapport.

FICO 10 T

➜ Verschijnt medio tot eind 2020.➜ Bevat 'trended data', analyseert de afgelopen 24 maanden van saldi en betalingsactiviteiten op creditcards en leningen.➜ Recente te late betalingen kunnen strenger worden bestraft.