Toen de gevolgen van de coronaviruspandemie dit voorjaar doorbraken, verloren meer dan 38 miljoen Amerikanen hun baan, en naar schatting 27 miljoen arbeiders en hun gezinnen zaten ook zonder ziektekostenverzekering. Volgens de Kaiser Family Foundation kreeg bijna de helft van de Amerikanen hun dekking in 2018 via een door de werkgever gesponsord plan.

Maar aangezien het coronavirus gemeenschappen in de VS blijft treffen, is het belangrijker dan ooit om een ​​ziektekostenverzekering te hebben. En als uw inkomen een klap heeft gekregen, heeft u mogelijk meer toegang tot betaalbare dekking dan tijdens uw werk. Kaiser schat dat 79% van degenen die werkgeversdekking verliezen, waarschijnlijk in aanmerking komen voor gesubsidieerde dekking via Medicaid of de Affordable Care Act-marktplaats.

Houd bij het vergelijken van uw opties rekening met factoren zoals de premie, het eigen risico, eigen bijdragen, het eigen risico en het niveau van dekking voor geneesmiddelen op recept. Mogelijk hebt u ook keuze uit verschillende soorten abonnementen. Plannen met een hoog eigen risico hebben doorgaans relatief lage premies, maar in 2020 begint het eigen risico bij $ 1.400 voor een persoon en $ 2.800 voor een gezin. Met een plan met een hoog eigen risico hebt u mogelijk ook toegang tot een gezondheidsspaarrekening, waarmee u geld vóór belastingen kunt reserveren voor eigen risico en andere medische kosten die u zelf betaalt. Een PPO-plan (Preferred Provider Organization) kan een goede keuze zijn als u regelmatig een zorgverlener moet bezoeken voor een medische aandoening. Vergeleken met een zorgorganisatie (HMO), die doorgaans weinig tot geen dekking biedt voor bezoeken buiten het netwerk, kan een PPO een hogere premie hebben, maar een grotere dekking bieden voor zorg buiten het netwerk. Vanwege hun hogere kosten voor verzekeraars zijn PPO's echter moeilijk te verkrijgen op de individuele markt.

Een manier om de pijn van het wisselen van abonnement te verlichten, is door uw medische zorgverleners te vragen welke verzekeringsplannen ze accepteren, zegt Adam Hyers, een verzekeringsmakelaar in Columbus, Ohio. Mogelijk vindt u een beleid waarmee u veel van uw artsen kunt blijven zien zonder het netwerk te verlaten.

Houd er rekening mee dat als u 65 jaar of ouder bent en de dekking van Medicare uitgesteld hebt omdat u een werkgeversverzekering hebt, u in aanmerking komt voor een speciale inschrijvingsperiode voor Medicare wanneer u uw baan verlaat.

Als u werkt, kunt u mogelijk wijzigingen aanbrengen in uw door de werkgever gesponsorde plan buiten open inschrijving. De IRS staat werknemers tijdelijk toe om lid te worden van een werkgeversplan of deze te laten vallen of om bepaalde wijzigingen aan te brengen in hun bestaande dekking, inclusief het toevoegen van gezinsleden of het kiezen van een ander type plan. Werknemers kunnen ook een flexibele bestedingsrekening openen of hun bijdrage halverwege het jaar wijzigen en meer tijd krijgen om ongebruikte middelen te claimen. Werkgevers zijn echter niet verplicht om deze opties aan werknemers te bieden.

Om de kosten van het testen op het coronavirus volledig te dekken, zijn uitgebreide verzekeringsplannen vereist. (Als u niet verzekerd bent, zou u zich op bepaalde locaties gratis moeten kunnen laten testen, maar u zult waarschijnlijk een doktersbevel nodig hebben.) Bovendien bieden veel verzekeraars pauzes aan voor de behandeling van COVID-19 of voor degenen die moeilijkheden als gevolg van de crisis. Bijna 60% van de verzekeraars zei dat ze afzien van ten minste enkele contante kosten voor behandeling, en 60% zei dat ze programma's aanboden om premies uit te stellen voor mensen die getroffen zijn door de coronaviruscrisis, volgens een onderzoek dat eind maart en begin werd gehouden April door eHealth, een online verzekeringsmarktplaats.

Overweeg COBRA

Als u werkt voor een bedrijf met ten minste 20 werknemers en u verliest de ziektekostenverzekering omdat het uw uren vermindert of uw baan beëindigt om een ​​andere reden dan grof wangedrag, moet het voortzetting van de gezondheidszorg dekking bieden voor u, uw echtgenoot en uw kinderen ten laste onder COBRA. De wet staat u over het algemeen toe om de dekking die u al had via het collectieve plan van uw werkgever te verlengen tot 18 maanden. Sommige staten eisen van kleine werkgevers dat ze ook voortzettingsdekking bieden (bekend als "mini-COBRA"), maar de duur van de looptijd en gebeurtenissen die u ervoor in aanmerking komen, variëren.

Als dekking onder COBRA voor u beschikbaar is, moet uw voormalige werkgever informatie verstrekken over inschrijving. Wanneer u COBRA kiest, gaat u door met hetzelfde type beleid dat u had. Maar wanneer de jaarlijkse open-inschrijvingsperiode van uw werkgever begint, kunt u overschakelen naar een nieuw type plan, bijvoorbeeld een met een lagere premie en een hoger eigen risico.

Hoewel COBRA handig is, is het duur. U betaalt doorgaans zowel het werknemers- als het werkgeversdeel van de premie, plus een administratieve toeslag van 2%. De totale gemiddelde jaarlijkse premies (inclusief werkgevers- en werknemersbijdragen) voor door de werkgever gesponsorde gezondheidsplannen overtroffen vorig jaar $ 20.000 voor gezinsdekking en $ 7.000 voor individuele dekking, volgens een onderzoek van de Kaiser Family Foundation. Voor een mogelijke nieuwe ronde van coronavirusgerelateerde stimuleringsfinanciering hebben Democratische wetgevers COBRA-subsidies voorgesteld om de volledige kosten van premies voor ontslagen en ontslagen werknemers te dekken, maar er was medio mei nog geen wet aangenomen op het moment dat de pers verscheen.

Voor degenen die het kunnen betalen, kan COBRA zinvol zijn - vooral als je doorlopende zorg nodig hebt voor bijvoorbeeld een zwangerschap of kankerbehandelingen, zegt Karen Pollitz, senior fellow bij de Kaiser Family Foundation. Als u van verzekering verandert, zijn artsen of faciliteiten die u al bezoekt mogelijk niet langer gedekt. "Een gebrek aan continuïteit kan verwarring, verstoring en meer out-of-pocket kosten veroorzaken", zegt Pollitz. Een tijdje bij COBRA blijven, kan ook een goede optie zijn als u al aan uw eigen risico voor het jaar hebt voldaan.

Doorgaans moet uw voormalige werkgever u 60 dagen geven vanaf de datum waarop u bericht ontvangt om COBRA te kiezen of de datum waarop u de dekking zou verliezen (wat later is) om u in te schrijven, en de dekking is met terugwerkende kracht zolang u premies terugbetaalt die je verschuldigd bent. Als reactie op de pandemie eist de regering van werkgevers echter dat ze de periode tussen 1 maart en 60 dagen na het einde van de nationale noodsituatie met betrekking tot de pandemie (of een andere datum die federale agentschappen in de toekomst mogelijk aankondigen) buiten beschouwing laten om de inschrijving te bepalen venster. Stel dat u op 1 mei bericht hebt ontvangen om COBRA te kiezen en de nationale noodtoestand eindigde op 30 mei. (Vanaf half mei was er geen einde aan de nationale noodtoestand uitgeroepen.) Uw werkgever zou de klok op uw COBRA-verkiezingsperiode pas in juli starten 29 september 2020 (60 dagen later), en dan heb je nog 60 dagen - tot 27 september - om je in te schrijven voor COBRA.

Neem de tijd om COBRA te vergelijken met uw andere opties of om te zien of u een nieuwe baan aangeboden krijgt met een ziektekostenverzekering. Als u gedurende die tijd medische rekeningen ontvangt, kunt u deze indienen voor verzekeringsdekking, zolang u COBRA kiest binnen de vereiste termijn.

Krijg op het abonnement van een gezinslid

Als u de door de werkgever gesponsorde dekking verliest vanwege een baanverlies en uw echtgenoot werkt voor een bedrijf dat een ziektekostenverzekering aanbiedt, heeft u doorgaans 30 dagen om speciale inschrijving voor het plan van uw echtgenoot aan te vragen. Maar net als bij COBRA, vereisen tijdelijke regelwijzigingen dat werkgevers de periode tussen 1 maart en 60 dagen na het einde van de nationale noodsituatie met betrekking tot de pandemie negeren (of een andere datum die federale agentschappen in de toekomst kunnen aankondigen). Als u het hierboven in de COBRA-sectie aangehaalde voorbeeld gebruikt, heeft u 30 dagen na 29 juli — wat 28 augustus is — om u in te schrijven voor het abonnement van uw echtgenoot.

Deelnemen aan het plan van uw echtgenoot kan de meest kosteneffectieve optie zijn, omdat de werkgever van uw echtgenoot waarschijnlijk een deel van de premies betaalt. En vergeleken met het beleid dat beschikbaar is op de individuele markt, hebben door de werkgever gesponsorde plannen meestal bredere artsennetwerken en lagere eigen risico's en contante limieten, zegt Rich Fuerstenberg, senior partner voor employee benefits-adviseur Mercer. Maar denk ook aan andere belangrijke factoren:zijn artsen die u al in het netwerk ziet op het plan van uw echtgenoot, of moet u meer uit eigen zak betalen om ze te zien? Hoe worden uw geneesmiddelen op recept gedekt? Biedt de werkgever van uw echtgenoot verschillende soorten plannen aan, of bent u beperkt tot bijvoorbeeld een plan met een hoog eigen risico?

Volgens de regels van de Affordable Care Act kunnen kinderen jonger dan 26 jaar deelnemen aan een abonnement dat hun ouders gebruiken via een werkgever of de individuele marktplaats. (Als de ouders Medicare gebruiken, kunnen de kinderen echter geen gebruik maken van de dekking.) Over het algemeen kunnen kinderen op het ouderplan blijven tot ze 26 worden, zelfs als ze een baan krijgen bij een werkgever die een ziektekostenverzekering aanbiedt, trouwen of heb een kind. Daarna kunnen kinderen tot 36 maanden in aanmerking komen voor COBRA onder het beleid van de ouder, maar de dekking is waarschijnlijk prijzig.

Verken de overheidsmarkt

Als u een op uw werk gebaseerde ziektekostenverzekering bent kwijtgeraakt, heeft u een speciale inschrijvingsperiode van 60 dagen om een ​​polis op de individuele markt te kopen onder de Affordable Care Act. U kunt ook in aanmerking komen voor speciale inschrijving als u de dekking verliest, onder andere omdat u niet langer in aanmerking komt voor Medicaid of u geen gebruik kunt maken van de polis van een familielid (omdat u bijvoorbeeld 26 bent geworden of bent gescheiden).

Met name openden sommige staten hun uitwisseling van gezondheidszorg voor een beperkte tijd voor iedereen als reactie op de pandemie; de meeste van die speciale periodes voor open inschrijving zijn gesloten, maar Californië duurt tot 30 juni. Kies op healthcare.gov/get-coverage uw staat in het vervolgkeuzemenu. Als uw staat een eigen marktplaats heeft, wordt u ernaar doorverwezen. Anders zoekt u een polis via HealthCare.gov.

Als u een ACA-beleid krijgt en uw inkomen tussen 100% en 400% van het federale armoedeniveau ligt, komt u in aanmerking voor een belastingvermindering die de planpremie verlaagt. Als uw inkomen dicht bij het armoedeniveau ligt, betaalt u misschien maar $ 20 per maand aan premies, zegt Pollitz. Voor plannen voor 2020 is de maximale inkomensgrens om in aanmerking te komen voor een subsidie ​​$ 49.960 voor een persoon, $ 67.640 voor een gezin van twee of $ 103.000 voor een gezin van vier.

De belastingvermindering is gebaseerd op uw geschatte jaarinkomen voor het jaar waarin u dekking zoekt - niet het inkomen van vorig jaar - wat handig kan zijn als u pas werkloos bent en uw inkomen is gedaald. Maar u zult moeten raden hoeveel inkomen u de rest van het jaar kunt ontvangen. Je zou bijvoorbeeld kunnen beginnen met elk inkomen dat je met je baan hebt verdiend en daar een werkloosheidsuitkering aan toevoegen die je de rest van het jaar verwacht te ontvangen, zegt Pollitz. (De extra $ 600 per week die de federale overheid toevoegt aan de werkloosheidscontroles tot juli telt mee.) Inkomsten uit traditionele IRA en 401 (k) opnames en rente en meerwaarden op investeringen tellen ook mee.

Als uw omstandigheden veranderen, bijvoorbeeld uw inkomen stijgt omdat u een nieuwe baan krijgt of een gezinslid toevoegt of verliest, ga dan terug naar de marktplaats en werk uw aanvraag bij. Wanneer u uw federale belastingaangifte indient voor het jaar dat u de verzekering had, moet u elk extra bedrag terugbetalen dat u vooraf hebt ontvangen heffingskortingen als u uw inkomen heeft onderschat. Als u uw inkomen heeft overschat, krijgt u geld terug.

De polissen zijn onderverdeeld in vier categorieën - brons, zilver, goud of platina - op basis van het bedrag van de premie, contante kosten en eigen risico. Over het algemeen hebben bronzen plannen de laagste premie en hoogste eigen risico, platina plannen hebben de hoogste premies en laagste eigen risico, en zilveren of gouden plannen vallen ergens tussenin. Alle plannen die via de uitwisseling zijn gekocht, voldoen aan de Affordable Care Act, dus bepaalde soorten preventieve zorg zijn gratis, ongeacht het type plan dat u koopt. ACA-plannen moeten ook een zekere mate van dekking bieden voor onder meer kraamzorg, ziekenhuisopname, spoedeisende zorg en geestelijke gezondheidszorg. En ACA-abonnementen kunnen u geen dekking weigeren of u meer in rekening brengen omdat u een reeds bestaande aandoening heeft.

Van de beurs af

Als u in aanmerking komt voor belastingvermindering, moet u een abonnement via de beurs kopen om het te claimen. Anders wilt u misschien ook uw opties buiten de beurs bekijken. U kunt rechtstreeks winkelen bij verzekeringsmaatschappijen of samenwerken met een zorgverzekeraar of -agent - zoek er een bij u in de buurt op localhelp.healthcare.gov of nahu.org. U kunt ook een dienst gebruiken zoals ehealthinsurance.com, waarmee u online polissen kunt vergelijken of met een agent kunt praten via een telefoontje of webchat.

Plannen die u van de beurs koopt, kunnen al dan niet ACA-compatibel zijn. Sommige verzekeraars bieden plannen aan die de ACA-regels volgen, maar met andere functies dan die op de beurs, bijvoorbeeld met verschillende providernetwerken of uitsplitsingen van kostendeling.

Kortetermijnplannen, die tot 12 maanden kunnen duren en met maximaal drie jaar kunnen worden verlengd, voldoen niet aan de ACA-vereisten. Ze sluiten vaak zorg uit of vragen meer voor zorg die verband houdt met reeds bestaande aandoeningen. Bovendien dekken ze meestal geen moeder- en geestelijke gezondheidszorg, naast andere diensten. In ruil voor een minder uitgebreide dekking hebben kortlopende polissen lage premies. Met een van de goedkoopste abonnementen zou een gezin van drie een gemiddelde premie van $ 116 per maand betalen, vergeleken met $ 862 per maand voor een bronzen abonnement van de beurs zonder belastingvermindering, volgens eHealth. Een 40-jarige vrouw zou $ 60 per maand betalen, vergeleken met $ 347 voor een niet-gesubsidieerd bronzen plan.

Als je gezond bent, kan een kortetermijnpolis voor een paar maanden in geval van nood zinvol zijn. "Ik zie meer mensen met kortetermijnplannen gaan", zegt Hyers, de verzekeringsmakelaar uit Ohio. U kunt bijvoorbeeld een polis afsluiten die tot het einde van het jaar loopt en deze opzeggen als u in de tussentijd een baan vindt die een verzekering aanbiedt. Als u geen door de werkgever gesponsorde dekking krijgt tegen de tijd dat de open inschrijving begint - de periode om u aan te melden voor een abonnement voor 2021 via HealthCare.gov is van 1 november tot 15 december 2020 - kunt u de ACA-conforme opties verkennen.

Bekijk of u in aanmerking komt voor Medicaid

Het openbare ziektekostenverzekeringsprogramma van Medicaid biedt gratis of goedkope uitgebreide dekking voor mensen met een laag inkomen, dus het komt misschien niet in je op als je een matig of hoog inkomen had voordat je je baan verloor. Maar Medicaid beschouwt het huidige maandinkomen in plaats van het jaarlijkse inkomen, "dus als je plotseling geen inkomen hebt, kom je misschien heel goed in aanmerking", zegt Cheryl Fish-Parcham, directeur van toegangsinitiatieven voor Families USA, een onpartijdige belangenorganisatie voor consumentengezondheidszorg.

In 36 staten en Washington, D.C., kunt u uitsluitend op basis van uw inkomen in aanmerking komen voor Medicaid (in andere staten wordt ook rekening gehouden met factoren zoals gezinsgrootte, gezinsstatus en handicap). In die staten komt u in aanmerking als uw inkomen lager is dan 138% van het armoedeniveau - in 2020 komt dat neer op $ 1.467 per maand voor een persoon, $ 1.983 voor een gezin van twee of $ 3.013 voor een gezin van vier. Die limieten omvatten standaard werkloosheidsuitkeringen, maar niet de extra $ 600 per week die de overheid tot juli toevoegt aan werkloosheidscontroles.

Zelfs als u in een staat woont die Medicaid niet heeft uitgebreid tot alle volwassenen met een laag inkomen, kan uw gezin op basis van andere factoren in aanmerking komen voor hulp. Kinderen in werkloze gezinnen zullen waarschijnlijk opnieuw in aanmerking komen voor Medicaid of het Children's Health Insurance Program (CHIP), dat beschikbaar is voor kinderen van wie het gezinsinkomen in bijna alle staten op of boven 200% van het federale armoedeniveau ligt, volgens de Kaiser Family Stichting.

U kunt op elk moment Medicaid en CHIP aanvragen; je hoeft niet te wachten op een open inschrijvingsvenster of in aanmerking te komen voor een speciale inschrijvingsperiode. Als u een aanvraag invult via de marktplaats op HealthCare.gov en het lijkt erop dat iemand in uw huishouden in aanmerking komt voor Medicaid of CHIP, stuurt de site uw informatie naar het Medicaid-bureau van uw staat, dat contact met u opneemt. Maar Medicaid-kantoren ervaren een grote vraag, en het kan langer duren om die route te volgen dan rechtstreeks bij het agentschap van uw staat te solliciteren, zegt Fish-Parcham. Bij Healthcare.Gov kunt u een tool gebruiken om te beoordelen of u in aanmerking komt voor Medicaid op basis van alleen inkomen en contactgegevens krijgen van het Medicaid-bureau van uw staat.

Telegeneeskunde gaat van start

Aangezien sociale afstand een feit is geworden in het tijdperk van COVID-19, neemt het gebruik van telegezondheidsdiensten - waarmee u virtueel of via een telefoongesprek met gezondheidswerkers kunt communiceren - enorm toe. Volgens een eHealth-enquête ziet 96% van de zorgverzekeraars een toenemende vraag naar telegeneeskundediensten. Volgens Connie Hwang, Chief Medical Officer en Director of Clinical Innovation voor de Alliance of Gezondheidsplannen voor de gemeenschap.

Recente veranderingen als reactie op de coronaviruscrisis hebben de beschikbaarheid en verzekeringsdekking van telezorgdiensten uitgebreid. Om patiënten aan te moedigen thuis te blijven, zien sommige verzekeraars af van eigen bijdragen of vereisten om te voldoen aan een eigen risico voor telezorgbezoeken. Voor een planjaar dat op of vóór 31 december 2021 begint, kan een hoog eigen risico in combinatie met een gezondheidsspaarrekening telegezondheidsdiensten dekken voordat de verzekeringnemer zijn of haar eigen risico bereikt.

Tijdens de nationale noodsituatie van COVID-19 kunnen artsen in het hele land een breder scala aan videochattools gebruiken - zoals Apple's FaceTime, Facebook Messenger, Skype of Zoom - om virtuele afspraken te maken zonder een boete te krijgen voor het overtreden van privacy- en beveiligingsregels.

Medicare, meanwhile, will cover telehealth services for patients anywhere in the country, not just those in rural areas. And Medicare patients can receive coverage for a broader range of services through telehealth, use telehealth services as a new patient (previously, you had to have an established relationship with your doctor) and get coverage for audio-only consultations over the phone if they don’t have access to video services. Some independent telehealth services are offering free or discounted consultations. CareClix, for one, recently provided free screenings for those who think they have been exposed to COVID-19 and are experiencing a fever and other symptoms.

Traditionally, telemedicine has been used for somewhat urgent but nonemergency needs — say, to diagnose and prescribe treatment for a sore throat. But in recent years, telehealth has expanded to include such services as physical therapy and mental-health care. You may also be able to consult remotely with your physicians for management of chronic conditions, such as high blood pressure. To some degree, telehealth can help patients who may have COVID-19, too. Doctors may, for example, use a virtual service to evaluate a patient’s symptoms and refer him or her to a testing facility, says Mary Kay O’Neill, partner with employee-benefits consultant Mercer.

Although telehealth is gaining prominence as a result of this crisis, its heightened role may be here to stay. In the eHealth survey, 85% of insurers think that increased demand for telehealth services will continue in the future. And patients may decide that they prefer it. Some patients like virtual visits “because the doctor is actually looking at them,” rather than, say, turning away to type notes, says Hwang.