Zelfs nadat werkgevers een aanzienlijk deel van de kosten hebben opgelopen, geven Amerikanen jaarlijks duizenden dollars uit aan gezondheidszorg. Volgens de Kaiser Family Foundation betalen werknemers die ziektekostenverzekeringen van werkgevers gebruiken gemiddeld $ 1.243 per jaar aan premies voor een enkele dekking of $ 5.588 voor gezinsdekking. Het gemiddelde jaarlijkse eigen risico is $ 1.644 voor een enkele dekking, en degenen met gezinsdekking hebben vaak een algemeen eigen risico van ten minste $ 2.000. Jaarlijkse eigen maxima kunnen enkele duizenden dollars bedragen. Bekijk deze 20 geldspaarders om de pijn van hoge zorgkosten te verlichten.
Ga je naar een aanbieder die niet binnen het netwerk van je abonnement valt, dan betaal je meer voor zorg. Als u een PPO-plan (Preferred Provider Organization) heeft, ontvangt u mogelijk een zekere mate van dekking voor zorg buiten het netwerk. Maar met een plan voor gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO) betaalt u waarschijnlijk de volledige kosten. Gebruik de online tools van uw verzekeraar om te zoeken naar providers binnen het netwerk.
Vanaf 2022 moeten verzekeraars volgens de federale wet medische rekeningen die binnen het netwerk vallen, dekken, die ontstaan wanneer patiënten in noodgevallen onbewust zorg krijgen van externe providers. U kunt ook een verrassingsrekening krijgen als u een faciliteit in het netwerk bezoekt en een provider (bijvoorbeeld een arts of anesthesist) ziet die niet in het netwerk is. In de tussentijd kunt u bij uw verzekeraar in beroep gaan tegen onverwachte rekeningen die u ontvangt. En veel staten hebben hun eigen wetten die enige bescherming bieden tegen onverwachte medische rekeningen.
De meeste ziektekostenverzekeringen moeten bepaalde preventieve diensten dekken zonder kosten in rekening te brengen, zelfs als u uw eigen risico niet hebt voldaan. Ze omvatten immunisaties; depressie en bloeddruk screenings; cholesterol- en diabetesscreening voor mensen van bepaalde leeftijden of die bepaalde risicofactoren hebben; mammogrammen voor vrouwen ouder dan 40; en visuele screenings voor kinderen. (Zie voor een volledige lijst www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits.) Zorgverzekeringen met een hoog eigen risico kunnen bepaalde behandelingen voor chronische aandoeningen dekken, zoals insuline voor diabetes en statines voor hartaandoeningen, voordat polishouders hun aftrekbaar.
Overleg met clinici via telefoon of videochat is tijdens de pandemie met grote sprongen gegroeid. Als uw verzekeringsplan samenwerkt met een leverancier, zoals Teladoc, die gespecialiseerd is in telezorgdiensten, kan het gebruik ervan u minder kosten dan het bezoeken van uw reguliere arts, zegt Anne Brunson, van uitkeringsbeheerder Maestro Health. Als u virtueel een van uw gebruikelijke zorgverleners bezoekt, betaalt u vaak hetzelfde bedrag uit eigen zak als voor een afspraak op kantoor, hoewel sommige verzekeraars uw eigen bijdrage voor telezorgafspraken kunnen afzien of verlagen.
Als u het eigen risico van uw verzekering haalt, knijp dan eventuele afspraken in die zinvol zijn om te voltooien voordat het planjaar sluit. Anders zit u misschien vast voor de volledige kosten wanneer het eigen risico volgend jaar opnieuw wordt ingesteld.
Uw werkgever kan namens u bijdragen aan uw gezondheidsspaarrekening of flexibele uitgavenrekening storten (sommige werkgevers passen uw bijdrage aan of eisen dat u deelneemt aan een wellnessprogramma om geld te ontvangen). Of u heeft gratis toegang tot programma's voor stoppen met roken of gewichtsbeheersing. Deelname aan dergelijke programma's kan ook gepaard gaan met prikkels, zoals een verlaging van uw maandelijkse premie.
Als u een kwalificerend hoog-aftrekbaar gezondheidsplan hebt, kunt u voor 2021 tot $ 3.600 in een HSA steken als u alleen-zelfdekking heeft of $ 7.200 als u een gezinsdekking hebt (plus $ 1.000 in inhaalbijdragen voor degenen die 55 en ouder). Voorbelasting (of fiscaal aftrekbaar) geld gaat naar de rekening, het wordt uitgesteld voor belastingen en u kunt het geld belastingvrij opnemen voor in aanmerking komende medische kosten.
Als u toegang hebt tot een FSA voor de gezondheidszorg via een door de werkgever gesponsord gezondheidsplan, kunt u mogelijk wel $ 2.750 bijdragen aan pretax-fondsen voor 2021, en u kunt het geld belastingvrij opnemen voor kwalificerende medische kosten. Werkgevers kunnen werknemers doorgaans toestaan om een beperkt aantal ongebruikte fondsen over te dragen naar het volgende planjaar, of ze kunnen een respijtperiode van twee en een halve maand aanbieden om de fondsen van het voorgaande jaar te gebruiken. Vanwege speciale regels als reactie op de pandemie kunnen werkgevers momenteel werknemers echter toestaan om onbeperkte bedragen door te schuiven van het planjaar 2020 naar 2021 en van 2021 naar 2022. Of werkgevers kunnen de respijtperiode voor plannen voor 2020 en 2021 verlengen tot 12 maanden.
U kunt HSA- en FSA-geld belastingvrij opnemen om te betalen voor eigen risico's en eigen bijdragen of co-assurantie, evenals een verscheidenheid aan andere uitgaven, waaronder brillen, medische bewakings- en testapparatuur en orthodontie. En dankzij regels die in 2020 van kracht zijn geworden, kun je het geld nu zonder recept gebruiken voor zelfzorggeneesmiddelen (zoals pijnstillers, hoestonderdrukkers en antihistaminica) en voor producten voor vrouwelijke hygiëne.
HSA-fondsen hebben geen vervaldatum, waardoor een HSA een geweldig middel is om geld opzij te zetten voor medische kosten bij pensionering. Premies voor Medicare-onderdelen B en D en Medicare Advantage-plannen (maar geen aanvullende polissen) komen in aanmerking voor HSA, evenals premies voor langdurige zorgverzekeringen (tot gespecificeerde limieten) en uitgaven voor bepaalde verbeteringen aan het huis om medische aandoeningen op te vangen, bijvoorbeeld, deuropeningen verbreden of steunbalken toevoegen.
Als u aftrekposten op uw belastingaangifte specificeert, kunt u gekwalificeerde medische en tandheelkundige kosten (zoals kosten voor geneesmiddelen op recept en betalingen aan medische zorgverleners) aftrekken die niet worden vergoed door verzekeringen en die meer bedragen dan 7,5% van uw aangepast bruto-inkomen. Zie IRS-publicatie 502, medische en tandheelkundige kosten, voor meer informatie.
Laat uw arts generieke versies van uw medicijnen voorschrijven, indien beschikbaar, of vraag uw apotheker om aan de balie over te stappen op een generiek geneesmiddel. Generieke geneesmiddelen kosten maar liefst 85% minder dan merkgeneesmiddelen. Als er geen generiek geneesmiddel beschikbaar is, vraag dan uw arts of er vergelijkbare medicijnen zijn om uw aandoening te behandelen die het werk net zo goed zouden kunnen doen, en controleer of uw verzekeraar die geneesmiddelen tegen een gunstiger tarief dekt.
Voor onderhoudsmedicijnen die u regelmatig gebruikt, kunt u geld besparen door benodigdheden voor 90 dagen te bestellen in plaats van navullingen voor 30 dagen. Walmart rekent bijvoorbeeld $ 4 (zonder verzekering) voor 30-daagse leveringen van bepaalde generieke medicijnen en $ 10 voor 90-daagse leveringen. Het ontvangen van medicijnen per postorder, die vaak in voorraad van 90 dagen worden geleverd, kan u ook geld besparen.
Voer op sites zoals GoodRx.com, SingleCare.com en WeRx.org de naam van uw medicatie en uw postcode in om prijzen bij apotheken bij u in de buurt te vergelijken en coupons te krijgen. In sommige gevallen kan de contante prijs met een coupon lager zijn dan wat u zou betalen met een verzekering. Sommige apotheken hebben hun eigen kortingsprogramma's. De Walgreens Prescription Savings Club ($ 20 per jaar voor een persoon of $ 35 voor gezinnen) biedt kortingen tot 80% op contante medicijnprijzen. Kijk ook op NeedyMeds.org voor informatie over kortingen op medicijnen en hulpprogramma's.
U kunt vaak geen kortingsbonnen of kortingsprogramma's gebruiken in combinatie met uw verzekering, dus een aankoop van medicijnen met een kortingsbon of kortingsprogramma telt niet mee voor uw eigen risico, tenzij de verzekeraar u toestaat de aankoop later in te dienen. En als u af en toe een verzekering omzeilt of van apotheken wisselt, kunnen de apotheken mogelijk niet controleren op gevaarlijke interacties tussen medicijnen.
Het vergelijken van prijzen voor procedures bij verschillende faciliteiten kan u veel geld besparen. Meestal betaalt u meer voor ambulante diensten, zoals röntgenfoto's, MRI's en kleine operaties die in een ziekenhuis worden uitgevoerd dan in faciliteiten die geen eigendom zijn van een ziekenhuis, zegt Michael O'Neil van Healthcare Bluebook, dat informatie over gezondheid verzamelt. zorg prijzen. Toen hij orthopedisch werk aan zijn knie nodig had, schatte O'Neil dat hij ongeveer $ 10.000 bespaarde door zijn arts te vragen scans te bestellen en een procedure uit te voeren in een kliniek buiten het netwerk van het plaatselijke ziekenhuis. Een bezoek aan een spoedeisende hulppost kost vaak minder dan naar de eerste hulp gaan.
Op www.healthcarebluebook.com kunt u een gratis tool gebruiken die schattingen biedt van eerlijke prijzen in uw regio voor een reeks procedures. (Onlangs was het hulpprogramma niet beschikbaar terwijl het werd vernieuwd, maar het zal naar verwachting in juli operationeel zijn.) Op www.fairhealthconsumer.org kunt u zowel binnen het netwerk als onverzekerde prijsschattingen zien voor procedures in uw regio. En nieuwe federale regels vereisen dat ziekenhuizen prijsinformatie voor hun diensten op hun websites plaatsen.
Bekijk tijdens elke jaarlijkse open inschrijvingsperiode uw opties. Vooral als uw gezondheids- of gezinssituatie is veranderd, kan het zijn dat een plan met een ander eigen risico, premie, netwerk of medicijnformularium het meest kosteneffectief is. Als u de HealthCare.gov-uitwisseling gebruikt, heeft u dit voorjaar een speciale kans om u in te schrijven of van abonnement te veranderen.
Medicare-begunstigden moeten hun plannen ook opnieuw evalueren. "Verzekeringsmaatschappijen die deel D-medicatieplannen aanbieden, herzien elk jaar hun voordelen, premies en eigen bijdragen, dus het is een goed idee om uw jaarlijkse kennisgeving van wijziging elk jaar in september te herzien", zegt Danielle Roberts van Boomer Benefits, die consumenten helpt bij het navigeren door Medicare plannen. Of misschien vindt u het zinvol om over te schakelen naar een alles-in-één Medicare Advantage-plan. Ga naar www.medicare.gov/plan-compare om Part D- en Advantage-abonnementen te kopen.
Een deskundige agent of makelaar kan u zonder extra kosten door de abonnementsopties leiden. Als u een abonnement op de individuele markt koopt, zoekt u naar een agent of makelaar op https://localhelp.healthcare.gov. Begunstigden van Medicare kunnen lokale counseling en hulp vinden door hun staat te kiezen op www.shiptacenter.org.
Als uw inkomen onder bepaalde niveaus ligt of als u aan andere vereisten voldoet, komt u mogelijk in aanmerking voor financiële ondersteuning om uw medische kosten te dekken. Medicare.gov heeft informatie over de programma's van Medicare, waaronder Extra Help, die de kosten van geneesmiddelen op recept dekt voor mensen met een beperkt inkomen en beperkte middelen. Neem ook contact op met de verzekeringsafdeling van uw staat - sommige programma's hebben hogere inkomensdrempels dan u zou verwachten, zegt Casey Schwarz van het Medicare Rights Center. Het Ouderen Farmaceutische Verzekeringsprogramma van New York biedt bijvoorbeeld hulp aan getrouwde begunstigden van Medicare met een inkomen tot $ 100.000 ($ 75.000 als u alleenstaand bent).
Vraag, voordat u een procedure plant, de provider om de laagste prijs voor patiënten die contant betalen zonder verzekering, zegt O'Neil. Het kan lager zijn dan het verzekerde tarief, en het kan de moeite waard zijn om een verzekering af te sluiten als u een groot eigen risico heeft dat u niet verwacht te voldoen voor het einde van het jaar.
Controleer of uw verzekeraar de medische kosten naar behoren dekt en of u alle diensten en medicijnen hebt ontvangen die op uw rekeningen staan vermeld. Vraag voor complexe procedures en ziekenhuisbezoeken een gespecificeerde rekening aan waarop elke vergoeding wordt vermeld. Als je een probleem ziet, vraag dan om een correctie. Brunson, van Maestro Health, merkte eens op dat ze moest betalen voor intraveneuze vloeistoffen die ze nooit had gekregen tijdens een bezoek aan de eerste hulp.
U betaalt een "inkomensgerelateerd maandelijks aanpassingsbedrag" (IRMAA) op uw Medicare Part B- en Part D-premies als het gewijzigde aangepaste bruto-inkomen op uw belastingaangifte van twee jaar geleden bepaalde niveaus overschreed. Voor 2021 geldt een toeslag voor degenen met een inkomen in 2019 hoger dan $ 88.000 op een individuele aangifte of $ 176.000 op een gezamenlijke aangifte. Als uw inkomen is gedaald als gevolg van een ingrijpende gebeurtenis die uw leven verandert, kunt u een aanpassing van uw IRMAA aanvragen door formulier SSA-44 in te dienen bij de socialezekerheidsadministratie.
6 manieren om de kosten van de gezondheidszorg te beperken
5 manieren om vooruit te plannen voor stijgende zorgkosten
Betaalbare gezondheidszorg
Slimme manieren om te besparen op kinderopvangkosten
GOP-gezondheidszorgplan zou miljarden besparen, miljoenen pijn doen
6 manieren om inflatie te ontwijken in 2020
Vroeg met pensioen? 9 manieren om uw zorgkosten te dekken