Als de COVID-19-pandemie ons iets heeft geleerd, is het dat we klaar moeten zijn voor het onvoorspelbare. Dit geldt met name als het gaat om het plannen van onverwachte medische kosten. Niemand is immers van plan ziek te worden of in het ziekenhuis te belanden. Als je echter bedenkt dat ongeveer 4 op de 10 Amerikanen moeite zouden hebben om een noodgeval van $ 400 te dekken, zouden veel gezinnen in een uitdagende financiële situatie kunnen komen als ze worden getroffen door een dure en ongeplande medische rekening.
Gezondheidsspaarrekeningen, of HSA's, kunnen u helpen controle te krijgen over uw gezondheids- en financiële welzijnsbehoeften in de onvoorspelbare wereld van vandaag. Weet je niet zeker hoe ze werken? Maak je geen zorgen - je bent in goed gezelschap. Uit nieuw onderzoek van Voya Financial blijkt dat slechts 2% van de mensen op de hoogte is van de belangrijkste kenmerken van een HSA.
Om u op de hoogte te houden, vindt u hieronder vijf feiten die u helpen op te splitsen wat u moet weten over HSA's. En met het open inschrijvingsseizoen voor veel Amerikaanse werknemers is het nu een goed moment om een opleiding te volgen over HSA's, waarbij u rekening houdt met al uw door de werkgever gesponsorde arbeidsvoorwaarden.
Een HSA is een medische spaarrekening die voor u beschikbaar is wanneer u bent ingeschreven voor een gekwalificeerd hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP). De IRS definieert deze plannen als plannen met een eigen risico van ten minste $ 1.400 voor een persoon en $ 2.800 voor een gezin in 2020. Met de stijgende kosten van de gezondheidszorg begonnen een toenemend aantal bedrijven HDHP's aan te bieden in hun arbeidsvoorwaardenpakketten. Voorafgaand aan de pandemie bleek uit industrieel onderzoek dat bijna de helft van de Amerikanen (46%) met een particuliere ziektekostenverzekering was ingeschreven in een HDHP.
Meestal worden de meeste HDHP's gecombineerd met een HSA, die wordt gefinancierd door pretax-dollars die op uw rekening worden gestort, meestal via een loonaftrek. Als gevolg hiervan zijn HSA's in populariteit toegenomen om te helpen betalen voor gekwalificeerde medische kosten, terwijl ze ook werknemers helpen bij het plannen en dekken van de hoge eigen risico's die aan deze gezondheidsplannen zijn gekoppeld.
Misschien wel het grootste voordeel van een HSA zijn de drievoudige belastingvoordelen die het biedt:1) bijdragen zijn vóór belastingen en verlagen uw belastbaar inkomen; 2) uw HSA-fondsen groeien belastingvrij; en 3) wanneer het wordt gebruikt om in aanmerking komende medische kosten te betalen, zijn HSA-opnames belastingvrij.
HSA-bijdragebedragen worden elk jaar door de IRS gemaximeerd. Voor 2021 zijn de HSA-bijdragelimieten $ 3.600 voor individuen en $ 7.200 voor gezinsdekking. Personen van 55 jaar en ouder komen in aanmerking voor een extra inhaalbijdrage van $ 1.000.
Als het betaalbaar is, is het een goed idee om te overwegen uw HSA-bijdragen te maximaliseren om optimaal te profiteren van deze drievoudige belastingvoordelen. Bovendien, wanneer een persoon op 65-jarige leeftijd de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kunnen die HSA-fondsen vervolgens worden gebruikt om de algemene kosten van levensonderhoud te betalen - bijvoorbeeld huisvesting, eten of reizen - en worden ze belast zoals elke normale verdeling van een pensioenrekening. In tegenstelling tot een 401 (k) of een individuele pensioenrekening (IRA), zijn HSA-bijdragen die via loonaftrek worden gedaan niet onderworpen aan VAIS-belastingen (Social Security and Medicare) en hoeft een persoon op geen enkele leeftijd minimumuitkeringen te doen.
De meeste mensen realiseren zich niet dat wanneer u zich via uw bedrijf inschrijft voor een HSA, dit niet gebonden is aan uw dienstverband. In tegenstelling tot uw ziektekostenverzekering en uw flexibele bestedingsrekening (FSA), die over het algemeen gekoppeld zijn aan uw dienstverband, is uw HSA draagbaar - wat betekent dat u de eigenaar bent van de rekening. Daarom blijven uw rekening en geld bij u als u wordt ontslagen, uw baan krijgt of u ervoor kiest om te vertrekken, en kunt u uw HSA-dollars altijd gebruiken om gekwalificeerde medische kosten te betalen.
Bovendien zijn HSA's, in tegenstelling tot flexibele bestedingsrekeningen, ook geen "use-it-or-lose-it"-accounts, en uw saldo wordt elk jaar overgedragen. Wanneer u bent ingeschreven voor een HDHP en HSA, kunt u er ook voor kiezen om nu medische kosten uit eigen zak te dekken en in de toekomst een belastingvrije uitkering te ontvangen voor het bedrag van uw huidige kosten. Met deze aanpak kunt u uw HSA gebruiken als een potentieel voertuig voor noodbesparing. Zorg ervoor dat u uw bonnen bewaart om alle distributies te verifiëren. Bovendien heeft u met een HSA de mogelijkheid om uw premiebedrag op elk moment van het jaar te wijzigen. Je zit niet vast aan het bedrag dat je hebt geselecteerd tijdens je open inschrijvingsperiode.
In maart nam het Congres de Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act aan om Amerikanen die getroffen zijn door de pandemie te helpen. Als onderdeel van deze wetgeving kunnen HSA's nu worden gebruikt om bepaalde vrij verkrijgbare medische producten en medicijnen te kopen — inclusief die welke nodig zijn in quarantaine en sociale afstand, en producten voor vrouwelijke hygiëne — zonder recept van een arts.
De CARES-wet breidde ook de dekking van telezorgdiensten uit. Het bevat nu met name een bepaling waarmee HDHP's telegezondheidsdiensten kunnen dekken voordat aan het eigen risico is voldaan. Tot nu toe stond de IRS niet toe dat deze kosten werden vergoed onder een HDHP totdat het eigen risico van het plan was bereikt.
Naast het helpen van Amerikaanse werknemers om controle te krijgen over hun gezondheids- en financiële welzijnsbehoeften, kunnen HSA's ook een aantrekkelijke investeringsmogelijkheid bieden. Rekeninghouders kunnen geld bijdragen in hun HSA om toekomstige zorgkosten te plannen, terwijl ze ook in onderlinge fondsen investeren zodra de rekening de investeringsdrempel bereikt. Deze investeringsopties zijn vergelijkbaar met line-ups die beschikbaar zijn in typische pensioenrekeningen op de werkplek en kunnen reeksen van streefdatums, actieve en passieve aandelen, en obligaties en vastrentende waarden omvatten. Daarom kan een persoon 20 of 30 jaar geld in zijn HSA steken en mogelijk beter voorbereid zijn op zijn pensioen.
Dit ontwerpkenmerk van een HSA is belangrijk als je bedenkt dat de VS te maken heeft met een pensioencrisis, grotendeels als gevolg van de steeds stijgende kosten van de gezondheidszorg. Industrieonderzoek toont aan dat 40% van de Amerikaanse werknemers er niet zeker van is dat ze genoeg geld zullen hebben om hun medische kosten te betalen als ze met pensioen gaan. En die gevoelens kunnen terecht zijn, als je bedenkt dat het gemiddelde paar naar schatting $ 296.000 aan spaargeld nodig heeft voor een kans van 90% om de zorgkosten te dekken als ze met pensioen gaan.
Daarom kunnen HSA's niet alleen helpen bij het betalen van gezondheidskosten als u aan het werk bent, maar kunnen ze ook dienen als een waardevol middel om op lange termijn te sparen om de besparingskloof in de pensioenzorg te helpen dichten.
Hoewel niemand zeker weet wanneer deze wereldwijde gezondheidscrisis zal eindigen, is het belangrijk dat we ons blijven voorbereiden op het onverwachte. Tijdens je open inschrijvingsperiode zou ik iedereen willen aanmoedigen om HSA's nader te bekijken. Hoewel verkeerd begrepen en vaak onderbenut, is dit het moment om slim om te gaan met HSA's als een potentiële kans om de gezondheids- en financiële welzijnsbehoeften van uw gezin te helpen beschermen.
Dit artikel is geschreven door en geeft de mening weer van onze bijdragende adviseur, niet de redactie van Kiplinger. U kunt de gegevens van adviseurs controleren bij de SEC of bij FINRA.CEO, Health Solutions, Voya Financial
Rob Grubka is CEO van Health Solutions voor Voya Financial. In deze rol is hij verantwoordelijk voor productontwikkeling en -beheer, distributie en de end-to-end klantervaring voor Voya's oplossingen voor stop loss, collectieve levensverzekeringen, invaliditeits- en aanvullende ziektekostenverzekeringen, evenals spaar- en uitgavenrekeningen voor gezondheidszorg, aangeboden aan de VS. bedrijven en bestrijkt meer dan 6,6 miljoen individuen via de werkplek.
Andere toepassingen voor levensverzekeringen die u misschien niet kent
Wat u moet weten over open inschrijving
Wat gepensioneerden moeten weten over telezorg
Alles wat u moet weten over Amazon Prime Day
Wat u moet weten over het geven van dinsdag
4 dingen die je moet weten over open inschrijving voor 2019
Wat weet u over zakelijk krediet?