Hebt u jaren geleden een levensverzekering afgesloten om uw dierbaren te beschermen? Iets meer dan de helft van de volwassen Amerikanen heeft een levensverzekering, en meer zeggen dat ze er een willen kopen. Behoeften kunnen echter later in het leven veranderen wanneer de kinderen volwassen zijn en een pensioensnest groot genoeg lijkt om financiële schokken op te vangen. Degenen die bijna of met pensioen gaan, zien misschien minder reden voor hun levensverzekering dan toen ze deze voor het eerst kochten en zien de premies die ze betalen als belastend.

Maar voor velen zijn er potentiële voordelen aan het voortzetten van een levensverzekering of het kopen van bepaalde soorten bij pensionering, als het gaat om belastingen, vermogensplanning en langdurige zorg. Hier zijn enkele manieren om een ​​levensverzekeringspolis te gebruiken waarvan u misschien niet op de hoogte bent.

Wat zijn de fiscale voordelen van levensverzekeringen?

De belastingvoordelen van een levensverzekering zijn mogelijk nog waardevoller nu de "stretch IRA" niet meer bestaat. In 2019 elimineerde de SECURE Act (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) de mogelijkheid voor de meeste niet-echtgenoten begunstigden om RMD's (vereiste minimumuitkeringen) gedurende hun leven te verlengen. Nu moeten de meeste niet-echtgenoot-begunstigden binnen 10 jaar na het overlijden van de oorspronkelijke eigenaar fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen aftappen. Afhankelijk van hoeveel er op de rekening staat en de fiscale situatie van de begunstigde, kan dit een hogere belastingdruk betekenen en een sneller einde aan de belastingvoordelen van de geërfde rekening.

Daarentegen zijn de opbrengsten van levensverzekeringen die aan begunstigden worden betaald, over het algemeen vrij van inkomstenbelasting. Sommige mensen zouden zelfs moeten overwegen om levensverzekeringen te gebruiken om rijkdom aan de volgende generatie over te dragen. Levensverzekeringen kunnen ondernemers extra kansen bieden, zoals het aflossen van bedrijfsschulden, het financieren van koop-verkoopovereenkomsten met betrekking tot iemands bedrijf of landgoed, of het financieren van pensioenplannen.

Wat zijn de voordelen voor langdurige zorg van levensverzekeringen?

Naar schatting zal 70% van de Amerikanen van 65 jaar op een gegeven moment langdurige zorg nodig hebben, en de kosten kunnen enorm zijn:de gemiddelde jaarlijkse kosten voor een begeleid wonen faciliteit zijn $ 51.600 en de mediaan

de jaarlijkse kosten voor een privékamer in een verpleeghuis bedragen meer dan $ 105.850. Toch hebben veel Amerikanen die bijna met pensioen gaan en geen langdurige zorgverzekering. Veel mensen die kosten voor langdurige zorg willen plannen, willen misschien niet investeren in traditionele verzekeringen voor langdurige zorg, omdat de premies aanzienlijk kunnen stijgen en er meestal geen voordelen zijn als de eigenaar uiteindelijk nooit langdurige zorg nodig heeft.

Als gevolg hiervan is de traditionele langdurige zorgverzekering het afgelopen decennium minder populair geworden. Een alternatieve optie is het gebruik van een levensverzekering met uitkeringen voor langdurige zorg. Deze polissen combineren de voordelen van een langdurige zorgverzekering met die van een permanente levensverzekering door de aankoop van een optionele rijder. Ze kunnen nog steeds een overlijdensuitkering verstrekken als de eigenaar overlijdt zonder langdurige zorg nodig te hebben. Als de eigenaar toch langdurige zorg nodig heeft, wordt een bepaald bedrag of tijd uitgetrokken om de kosten te dekken. Als dit bedrag niet wordt opgebruikt, kunnen sommige polissen een "retour van premie"-garantie bieden bij overlijden of beëindiging van de polis. Als een restbedrag wordt doorgestort, kunnen begunstigden er mogelijk belastingvrij van genieten, afhankelijk van de polis.

In tegenstelling tot traditionele verzekeringen voor langdurige zorg, stijgen de premies van dit soort levensverzekeringen niet. Sommige vereisen echter een forfaitaire betaling aan het begin, wat het kopen van een polis voor sommigen moeilijk kan maken.

Waar het op neerkomt

Hoewel uw behoeften op het gebied van financiële planning kunnen veranderen naarmate u nadert en met pensioen gaat, betekent dit niet noodzakelijk dat uw levensverzekeringspolis achterhaald is. Er zijn veel potentiële voordelen voor levensverzekeringen die verder gaan dan het traditionele gebruik ervan om te onderzoeken bij het maken van een pensioen- of nalatenschapsplan. Een professional kan u helpen begrijpen hoe uw specifieke beleid werkt en of een van deze strategieën van toepassing is op uw financiële plan.

Harlow Wealth Management is een onafhankelijke financiële dienstverlener die individuen helpt bij het creëren van pensioenstrategieën met behulp van een verscheidenheid aan beleggings- en verzekeringsproducten die passen bij hun behoeften en doelstellingen. Harlow Wealth Management Inc. is een SEC-geregistreerd beleggingsadviseur en een verzekeringsagentschap geregistreerd bij de staat Washington en andere staten. Ze geven geen fiscaal of juridisch advies. Juridisch en fiscaal advies moet afkomstig zijn van gekwalificeerde professionals die advies kunnen geven over deze onderwerpen.

Verzekeringsgaranties worden ondersteund door de financiële draagkracht en het vermogen van de uitgevende instelling om claims te betalen. Levensverzekeringsrijders zijn mogelijk beschikbaar voor een extra jaarlijkse premie; rijders zijn mogelijk niet in alle staten beschikbaar. Levensverzekeringen zijn onderworpen aan medische acceptatie en in sommige gevallen financiële acceptatie. Optionele LTC-uitkeringen zijn GEEN vervanging voor een langdurige zorgverzekering (LTC). Levensvoordelen en LTC-rijders zijn niet beschikbaar voor alle index universal life-producten. Versnelde uitkeringen bij overlijden en LTC-rijders zijn onderworpen aan deelnamevereisten.