Het is die tijd van het jaar waarin het weer koud wordt en de overwinteraars naar het zuiden trekken, zowel de ganzen als de mensen. Op basis van gegevens van de American Community Survey van 2016 van het Census Bureau, de meest recente beschikbare gegevens, schat de National Association of Home Builders dat 7,4 miljoen Amerikanen een tweede huis bezitten, met de meest populaire locaties in warme klimaten zoals Florida, Arizona en Californië.

Natuurlijk gaat het leven als sneeuwvogel niet alleen maar over rozen. Het hebben van twee woningen betekent het verzekeren van beide eigendommen en eventueel twee auto's. Aansprakelijkheid is een andere zorg, vooral voor gepensioneerden die een leven lang spaargeld moeten beschermen.

"De beste vuistregel is paraatheid", zegt Joe Meisinger, chief underwriting officer voor persoonlijke verzekeringen bij Travellers. Hij stelt voor om te beginnen door te begrijpen welke polissen u al heeft.

Misschien wilt u uw jaarlijkse beoordeling van de dekking voor thuis en auto's net zo seizoensgebonden maken als uw ontsnapping naar een warmere plaats. Zelfs als uw verzekeringsbehoeften van jaar tot jaar weinig veranderen, zullen de kosten van die polissen zeker veranderen. Om u voor te bereiden op een zorgeloze winter, kunnen deze tips u helpen de dekking van uw eigendom te evalueren en manieren te vinden om de kosten te verlagen (zie volgende pagina voor "Houd een seizoenshuis veilig").

Bewaar geen geheimen voor uw verzekeraar

Als u twee huizen bezit, zal uw verzekeraar u vragen om te vermelden welke uw hoofdverblijfplaats is en welke secundair. Uw hoofdverblijfplaats is de woning waar u gedurende het jaar meer tijd doorbrengt. Als u negen maanden in New York en drie in Florida doorbrengt, wordt uw woning in New York als uw primaire woning beschouwd. Als u in beide staten evenveel tijd doorbrengt, is de norm in de verzekeringssector dat u de staat waar u uw rijbewijs hebt, als uw hoofdverblijfplaats noemt.

U betaalt uiteindelijk hogere verzekeringstarieven voor uw tweede woning, dus u kunt in de verleiding komen om de duurdere woning als uw primaire woning te vermelden, zelfs als u er minder tijd doorbrengt. Weersta die verleiding, zegt Matthew Henaghan, een Allstate-verzekeringsagent in Hockessin, Del. "Je wilt geen geheimen bewaren voor je verzekeringsmaatschappij", zegt hij. "Als je één huis als je primaire huis vermeldt, maar je bent er maar drie maanden per jaar, dan kan dat grote problemen veroorzaken."

Als er bijvoorbeeld een leiding barst en u de schade pas veel later in het jaar ontdekt, kan uw claim worden afgewezen.

In de ervaring van Henaghan zullen de grote verzekeringsmaatschappijen u alleen een polis voor een tweede woning verkopen als ze ook uw hoofdverblijf verzekeren, hoewel sommige kleinere verzekeringsmaatschappijen, zoals American Modern en Foremost, alleen een tweede woning zullen verzekeren.

Verzekeraars nemen secundaire woningen over het algemeen niet op als onderdeel van hun standaardbundelkortingen, waarmee u geld kunt besparen door meerdere polissen, zoals een huis-, auto- en levensverzekering, bij hetzelfde bedrijf te kopen. Maar het is altijd de moeite waard om te vragen of een verzekeraar u korting geeft voor het verzekeren van twee huizen.

"Bekijk de verzekeringspolis van uw huiseigenaar en zorg ervoor dat deze alles dekt wat u nodig heeft en spreek met uw verzekeringsagent over eventuele resterende vragen", zegt Meisinger.

Een extra voordeel dat u misschien aan uw polis wilt toevoegen, is de dekking voor waterback-up. "Volgens de gegevens van Travelers is 20% van de verzekeringsclaims van huiseigenaren het gevolg van waterschade die geen verband houdt met weersomstandigheden, inclusief bevroren leidingen die tot lekkage kunnen leiden", zegt Meisinger. Als je huis vlam vat terwijl je je in een andere staat bevindt, is de kans groot dat je een telefoontje krijgt, maar het kan zijn dat je de schade van een gesprongen leiding weken, zelfs maanden niet ontdekt. Daarom is de dekking van waterback-up zinvol.

Mogelijk moet ook uw aansprakelijkheidsdekking worden verhoogd. "Je bent er niet, dus er is een kans op problemen, zoals kinderen die vuurwerk afsteken in je achtertuin", zegt Henaghan.

Iemand met twee huizen kan ook een hoger vermogen hebben dan de aansprakelijkheidsdekkingslimiet op het standaardbeleid van een huiseigenaar. Door een overkoepelende aansprakelijkheidspolis aan te schaffen, kunt u een extra dekking van $ 1 miljoen krijgen voor een paar honderd dollar per jaar. Henaghan raadt aan om voldoende overkoepelende aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten om uw totale vermogen te dekken - inclusief zowel huizen, uw voertuigen als pensioensparen - tegen mogelijke rechtszaken.

Thuis is waar de auto gestald staat

Met een autoverzekering moeten uw voertuigen worden geregistreerd en verzekerd in de staat waar ze gedurende het jaar voornamelijk "gestald" staan. Een auto die alleen in Florida wordt gehouden, moet daar verzekerd en geregistreerd zijn. Als u elke winter een tweede auto in een andere staat opslaat, moet het voertuig daar verzekerd en geregistreerd worden.

Een voertuig dat heen en weer tussen huizen wordt gereden, heeft in beide staten geen autoverzekering nodig, alleen degene waar het voertuig het grootste deel van het jaar doorbrengt. Als de auto negen maanden in New York is en slechts drie maanden in Florida doorbrengt, moet hij verzekerd en geregistreerd zijn in New York. Net als bij een opstalverzekering, kies je bij een gelijke verdeling de staat waar je je rijbewijs hebt.

Laat u niet verleiden om alle voertuigen in de staat met de laagste verzekeringstarieven te verzekeren. Als u dat wel doet, pleegt u mogelijk verzekeringsfraude. "Het kost je misschien wat meer om dit goed af te handelen, maar dan hoef je je geen zorgen te maken dat een claim wordt afgewezen op grond van een technisch probleem", zegt Henaghan.

Er zijn andere manieren om te besparen op autoverzekeringen als u voertuigen in twee verschillende staten houdt. Kijk eerst of uw verzekeringsmaatschappij een pay-per-mile-beleid aanbiedt, zoals het Milewise-programma van Allstate. Als uw auto maandenlang in een garage staat, bespaart u dus geld als hij niet onderweg is.

Een andere optie is om het aansprakelijkheidsgedeelte van uw verzekering op te schorten voor een auto die u niet bestuurt. Zorg ervoor dat niemand anders de auto kan besturen terwijl u weg bent. "Als je buurman of kleinzoon de auto leent voor een snelle boodschap zonder dat je het weet en ze hebben een ongeluk, dan ben je nog steeds aansprakelijk", zegt Henaghan. U moet eraan denken om uw aansprakelijkheidsdekking te herstellen voordat u dat voertuig weer wegbrengt.

Ook als er niet met de auto wordt gereden, moet u toch de basis uitgebreide dekking van het voertuig behouden tegen diefstal, brand, vandalisme en andere lichamelijke schade. "De verzekering van uw huiseigenaar dekt geen persoonlijk voertuig", zegt Henaghan. Als de garage instort terwijl je weg bent, heb je een uitgebreide autoverzekering nodig om de schade te dekken.”

Houd een seizoenshuis veilig

De eenvoudigste manier om geld te besparen op verzekeringen is door dure claims te vermijden, dus overweeg deze voorzorgsmaatregelen toe te voegen aan uw preflight-checklist.

• Plan een loodgieter. Meisinger raadt aan om voor vertrek het advies van een expert in te winnen. "Een loodgieter kan ervoor zorgen dat er geen risicofactoren zijn voor bevriezing van uw leidingen en kan u adviseren over het afsluiten van uw watertoevoer."
• Haal een mantelzorger. Vraag een goede vriend of buur om om de paar weken langs te komen. Op die manier wordt het probleem eerder opgemerkt en kan er nog grotere schade ontstaan ​​als er een leiding barst of als er iets anders misgaat.
• Stel een alarmsysteem in. Henaghan raadt een alarm aan dat wordt bewaakt door een levend persoon, niet alleen een zoemer. Er zijn ook alarmsystemen die op brand kunnen letten en de brandweer voor je kunnen bellen.
• Houd het waterverbruik bij. Een gratis mobiele app zoals Dropcountr houdt je waterverbruik in de gaten, zodat je een ongebruikelijke piek kunt opvangen terwijl je weg bent, wat een teken kan zijn van een gesprongen leiding. Daarnaast kun je met slimme afsluiters zoals Moen's Flo het water in geval van nood op afstand afsluiten.

• Dwaal dieven af. Een huis dat bewoond lijkt, is minder snel een doelwit voor inbrekers. Dus stuur uw post en pakketten door, huur een sneeuwruimservice in en installeer bewegingsmelderlampen. "Deze kleine maar belangrijke stappen kunnen potentiële dieven dwarsbomen en je gemoedsrust geven terwijl je weg bent", zegt Meisinger.
• Parkeer uw auto's in een garage. Een voertuig dat wekenlang buiten op dezelfde plek geparkeerd staat, adverteert dat je weg bent en wordt een aantrekkelijker doelwit voor een inbraak.
• Houd de autosleutels vast. Als u uw aansprakelijkheidsdekking voor een ongebruikt voertuig heeft verwijderd, neem dan de sleutels mee zodat niemand anders de auto kan besturen.