Denkt u dat u niet in aanmerking komt voor een levensverzekering als u met pensioen gaat? Raad het nog eens.

"Het is gemakkelijker om je te kwalificeren dan in het verleden, aangezien de acceptatie beter is geworden", zegt Rafael Rubio, president van Stable Retirement Planners in Huntingdon Woods, Michigan. "Er zijn opties beschikbaar in je latere jaren", zegt Paul LaPiana, een financieel planner en hoofd van de Amerikaanse producten van MassMutual.

Je vraagt ​​je misschien af ​​waarom je er om zou moeten geven. Immers, heeft een levensverzekering zijn nut niet overleefd als de kinderen eenmaal volwassen zijn, de hypotheek is afbetaald en de verzekeringnemer met pensioen is? Niet noodzakelijk. Tegenwoordig is de levensverwachting langer, zijn de kosten van langdurige zorg hoger en wordt die hypotheek niet altijd gepensioneerd als u dat bent. Een levensverzekering kan de last van een uitstaande hypotheek voor uw nabestaanden verlichten en andere voordelen op het gebied van vermogensplanning bieden.

De polissen zijn niet goedkoop, en alleen omdat u in aanmerking komt voor een levensverzekering, betekent nog niet dat u deze moet krijgen. Levensverzekeringen zijn alleen zinvol voor gepensioneerden die het gebruiken bij vermogensplanning en het zich kunnen veroorloven om de premies te blijven betalen, die duizenden dollars per jaar kunnen bedragen. Anders vervalt de polis, eindigt de dekking en bent u uw geld kwijt.

Uw gezondheidsrisico's en het type levensverzekering, zowel tijdelijk als permanent, beïnvloeden uw premie en uw kansen om in aanmerking te komen. Omdat medische acceptatie per verzekeraar verschilt, moet u een idee hebben van waar bedrijven naar zoeken in aanvragers voordat u op zoek gaat naar een polis.

Verschillende manieren om het beleid te gebruiken

Toen de oprichting van elke gemeenschap voor pensioenverbeteringswet in 2019 werd aangenomen, kreeg levensverzekeringen een grotere betekenis door de nieuwe IRA te worden. De wetgeving elimineerde de mogelijkheid voor de meeste erfgenamen om uitkeringen over hun leven te "rekken". Nu moeten de meeste erfgenamen, behalve een echtgenoot, de IRA binnen tien jaar na het overlijden van de oorspronkelijke eigenaar leegmaken, waardoor ze gedwongen worden grotere uitkeringen te doen dan ze zouden doen voor een lange IRA en mogelijk meer belasting betalen als het geld hen in een hogere schijf duwt. Die uitkeringen worden over het algemeen belast als inkomen voor begunstigden, terwijl de uitkeringen bij overlijden van een levensverzekering belastingvrij zijn.

Als de meeste van uw activa op gekwalificeerde pensioenrekeningen staan, zoals een 401 (k) of IRA, en u niet de vereiste minimumuitkeringen nodig heeft, plaatst u de RMD's in de richting van een levensverzekering, zegt Rubio. Dit versterkt wat u nalaat voor uw erfgenamen en helpt hen de belastingen op een erfenis van een gekwalificeerd pensioenplan te dekken.

Hoewel de uitbetaling van de levensverzekering wordt beschouwd als onderdeel van uw nalatenschap, wordt het geld alleen belast als de totale waarde van de nalatenschap hoger is dan $ 11,7 miljoen. De polis kan ook worden gebruikt om begrafeniskosten, medische rekeningen en gerechtskosten na uw overlijden te dekken.

Een levensverzekering ondersteunt niet alleen uw erfgenamen, maar kan ook worden gebruikt om zorg te betalen. "Sommige levensverzekeringen bieden rijders voor chronische zorg en terminale ziekte, zodat ze deel kunnen uitmaken van een langetermijnstrategie voor zorgplanning", zegt LaPiana. Een polis met deze extra functie keert uit terwijl u nog leeft om uitgaven voor langdurige zorg of een chronische ziekte te dekken.

Het kopen van een levensverzekering kan ook het inkomen van een langstlevende echtgenoot verhogen, vooral als het onwaarschijnlijk is dat één sociale zekerheidscontrole voldoende is. Het kan nog logischer zijn als u een pensioen heeft. Wanneer gepensioneerden hun pensioen beginnen op te nemen, moeten ze beslissen of de betalingen voor hun echtgenoot na hun overlijden moeten worden voortgezet. "Door de overlevingsuitkering te selecteren, worden de pensioenuitkeringen met ongeveer 10% verlaagd", zegt Greg Klingler, directeur vermogensbeheer bij de Government Employees' Benefit Association in Fort Meade, Maryland. "Voor een pensioen dat $ 100.000 per jaar betaalt, kost deze overlevingsuitkering $ 10.000 per jaar -- $ 200.000 over een pensioen van 20 jaar." Als uw echtgenoot u vele jaren overleeft, was het een goede zet om de nabestaandenuitkering aan uw pensioen toe te voegen; anders is er geen financieel gewin. Door een levensverzekering te kopen, kunt u echter kiezen voor het grotere pensioen voor alleenstaanden, wetende dat als u eerst overlijdt uw echtgenoot de verzekeringsuitkering krijgt.

Voorbij acceptatie komen

Levensverzekeringen zijn misschien gemakkelijker voor senioren om te krijgen, maar het is verre van verzekerd. Voor de meeste polissen is een zorgverzekering vereist, waarbij de verzekeraar uw medische geschiedenis beoordeelt om te bepalen of u in aanmerking komt en tegen welk tarief. Dit schrikt mensen vaak af om te solliciteren.

Tenzij je terminaal ziek bent, heb je een redelijke kans om in aanmerking te komen, zelfs met een gezondheidstoestand, zegt Rubio. Maar dan betaal je waarschijnlijk een hogere premie. Een 70-jarige man met een uitstekende gezondheid zou $ 3.293 per jaar kunnen betalen voor een polis met een overlijdensuitkering van $ 100.000, terwijl een aanvrager met een gezondheidsprobleem zoals gecontroleerde diabetes $ 5.449 per jaar zou kunnen betalen, zegt Klingler.

Voordat u zich aanmeldt, raadt LaPiana aan om uw gezondheid proactief te beheren. Als u bijvoorbeeld een hoog cholesterolgehalte heeft, breng het dan naar beneden door middel van medicijnen en een dieet. "Zorg ervoor dat u behandelplannen volgt en documenteert, aangezien verzekeraars vaak naar iemands gedrag kijken", zegt LaPiana. Verzekeraars zullen nagaan of een aanvrager zijn of haar leven probeert te leiden, wat het verschil kan maken tussen wel of niet kwalificeren, zegt hij.

De levensverzekeringsmaatschappij die u kiest, is van belang omdat ze allemaal andere richtlijnen hebben, zegt Klingler. Zo kan de ene verzekeraar denken dat diabetes minder risicovol is dan een ander bedrijf of roken anders definiëren. "Het ene bedrijf classificeert iemand die een sigaar per week rookt als een niet-roker, terwijl een ander deze persoon als een roker beschouwt, wat veel hogere tarieven met zich meebrengt", zegt hij.

Een verzekeringsmakelaar die meerdere bedrijven vertegenwoordigt, kent vaak de nuances van de richtlijnen van elk bedrijf en kan u de beste match voorleggen. Een andere mogelijkheid is om direct bij meerdere verzekeraars offertes aan te vragen, dit kost echter meer tijd. Sommige financiële adviseurs zijn ook gespecialiseerd in levensverzekeringen en kunnen u helpen door de markt te navigeren.

Als je niet zeker weet of je in aanmerking komt, raden experts aan om toch te solliciteren. "Zelfs als het een 50/50-opname is, waarom zou je het niet proberen als je dekking nodig hebt?" vraagt ​​Klingler. Het kost niets om je aan te melden, en als je niet tevreden bent met het aanbod, hoef je het niet te accepteren. Een van Rubio's klanten vond de gezondheidsbeoordeling zelfs waardevol omdat er een medische aandoening aan het licht kwam. "Dankzij de medische beoordeling kon hij het laten behandelen en kwam hij in aanmerking voor een verzekering."

Tijdelijke of permanente levensverzekering?

Er zijn twee hoofdcategorieën van levensverzekeringen - termijn en permanent - en degene die u kiest, kan bepalen of u in aanmerking komt voor het beleid. Een overlijdensrisicoverzekering biedt een uitkering bij overlijden voor een bepaalde tijd, bijvoorbeeld 20 jaar. Als de termijn afloopt, geldt ook uw bescherming. Termijnpolissen hebben meestal een maximale leeftijdsgrens, meestal 85 jaar oud, zegt Klingler.

Termijnpolissen zijn ook minder duur en zinvol voor tijdelijke behoeften, bijvoorbeeld als u van plan bent om het eerste decennium van uw pensionering parttime te werken en dat inkomen voor uw echtgenoot wilt beschermen. Een termijnpolis is over het algemeen niet geschikt voor bescherming die bedoeld is om uw hele leven en daarna mee te gaan, zoals het dekken van kosten aan het einde van de levensduur of het nalaten van een erfenis.

Permanente levensverzekeringen verlopen daarentegen niet zolang u de premies betaalt. Deze polissen kunnen extra voordelen omvatten om te betalen voor langdurige zorg en een kritieke ziekte, die een termijnpolis doorgaans niet dekt. Permanente levensverzekeringen accepteren ook vaker oudere aanvragers, waarbij sommige bedrijven polissen verkopen aan gezonde aanvragers tot 90 jaar.

Er zijn variaties van permanente levensverzekeringen, afhankelijk van de premie en voordelen. Met universele polissen kunt u bijvoorbeeld de premies elk jaar aanpassen, terwijl premies voor hele levensverzekeringen niet flexibel zijn.

U heeft een betere kans om in aanmerking te komen als u een permanente levensverzekering opzet als een tweede-naar-die-polis. Dit betekent dat de overlijdensuitkering pas wordt uitbetaald als u en uw echtgenoot overlijden. Als uw doel vermogensplanning is, kunnen deze polissen u helpen in aanmerking te komen voor een lager tarief en meer dekking, omdat een gezamenlijke levensverwachting langer is dan die van één persoon.

Als u ernstige gezondheidsproblemen heeft, kunt u zich aanmelden voor een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte. Zoals de naam al aangeeft, kunnen deze polissen u over het algemeen niet afwijzen, ongeacht uw gezondheid. Maar ze rekenen hogere premies voor kleinere uitkeringen bij overlijden en leggen beperkingen op. De polissen keren bijvoorbeeld niet uit als iemand in de eerste twee jaar overlijdt. Toch, als je een levensverzekering nodig hebt maar niet in aanmerking komt voor andere opties, zegt Rubio dat dit type beleid misschien wel de beste optie is.