Er is gezegd dat niets zeker is behalve overlijden en belastingen, maar je kunt een derde item aan de lijst toevoegen:stijgende zorgkosten. Volgens het jaarlijkse onderzoek van de Business Group on Health verwachten grote werkgevers dat de kosten voor gezondheidszorg in 2022 met 6% zullen stijgen, voor een totaal van ongeveer $ 16.300 per werknemer (inclusief bijdragen van zowel de werknemer als de werkgever). Hoewel grote werkgevers verwachten dat ziekenhuisopnames en andere kosten in verband met COVID-19 zullen bijdragen aan de stijging van de uitgaven voor gezondheidszorg, voorspellen ze dat de behandeling van aandoeningen zoals kanker, diabetes en hartaandoeningen een nog grotere impact zal hebben.

De kosten van de gezondheidszorg waren in 2020 gelijk aan die in 2019, omdat de pandemie ertoe leidde dat consumenten alles uitstelden, van electieve chirurgie tot jaarlijkse fysieke onderzoeken, en sommige consumenten de behandeling in 2021 bleven uitstellen. Naarmate de pandemie afneemt, verwachten werkgevers echter dat werknemers make-upafspraken maken en operaties. Bovendien voorspelt meer dan driekwart van de grote werkgevers dat werknemers met chronische aandoeningen, zoals diabetes en hartaandoeningen, meer gebruik zullen maken van gezondheidszorg, aldus de Business Group on Health.

Ondertussen koppelen sommige werkgevers premies, eigen risico's en andere contante kosten aan de lonen om hun zorgkosten laag te houden, wat betekent dat hoogverdieners meer betalen voor hun dekking. In 2021 bood 40% van de grote werkgevers een soort van op loon gebaseerde kostendeling aan, aldus de Business Group on Health. En hoewel de enquête werkgevers niet vroeg naar hun plannen voor 2022, zal dat aantal waarschijnlijk toenemen.

Vergelijk werkgeversplannen

Voor de meeste mensen met door de werkgever verstrekte dekking zullen hoogaftrekbare zorgplannen nog steeds de naam van het spel zijn. Consumenten kunnen verwachten dat ze een of twee plannen met een hoog eigen risico aangeboden krijgen en mogelijk een PPO-plan (Preferred Provider Organisation) of een HMO-plan (Health Maintenance Organization), zegt Mark Hope, employee benefits-expert bij Willis Towers Watson, een wereldwijde human resources-consultant. . Een HMO-plan biedt doorgaans weinig of geen dekking voor zorg buiten het netwerk. Mogelijk hebt u ook een verwijzing van uw huisarts nodig om dekking te krijgen voor specialistische bezoeken.

Als u een relatief gezond persoon bent die alleen dekking nodig heeft voor uzelf of voor u en uw echtgenoot, is een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan waarschijnlijk uw minst dure optie. De premies zijn meestal lager dan die voor een traditioneel PPO- of HMO-plan. Om de kosten van het voldoen aan een eigen risico te helpen compenseren, worden hoogaftrekbare plannen meestal geleverd met een gezondheidsspaarrekening (HSA) waaraan uw werkgever kan bijdragen. Bijdragen zijn vóór belastingen (of fiscaal aftrekbaar voor HSA's die niet door de werkgever worden gesponsord), geld op de rekening wordt fiscaal uitgesteld en opnames zijn belastingvrij voor gekwalificeerde medische kosten.

Om in aanmerking te komen voor een HSA, moet uw 2022-abonnement een minimaal eigen risico hebben van $ 1.400 voor alleen-zelfdekking of $ 2.800 voor gezinsdekking (dezelfde minima zijn van toepassing op plannen voor 2021). Voordat u zich aanmeldt voor dit abonnement met lagere premie, moet u ervoor zorgen dat u begrijpt hoe de eigen risico's werken, of u medeverzekering of eigen bijdragen heeft en of de medeverzekering of eigen bijdragen meetellen voor uw eigen risico.

Eigen bijdragen zijn doorgaans vaste kosten die aan een specifieke dienst zijn gekoppeld, bijvoorbeeld $ 25 per keer dat u uw huisarts ziet of $ 40 wanneer u een specialist ziet. Coinsurance werkt op een procentuele basis. U kunt bijvoorbeeld verantwoordelijk zijn voor 10% of 20% van de totale kosten van de geleverde service, terwijl uw verzekeringsmaatschappij de rest voor haar rekening neemt.

Voor 2022 hoog-aftrekbare plannen zijn de maximale contante kosten $ 7.050 voor alleen-zelfdekking of $ 14.100 voor gezinsdekking. Houd er echter rekening mee dat deze plannen nodig zijn om het grootste deel van uw preventieve zorg, zoals bloeddrukonderzoeken, mammogrammen en vaccinaties, kosteloos te dekken. Ze kunnen ook bepaalde behandelingen die verband houden met chronische zorg, bijvoorbeeld statines voor hoog cholesterol en insuline voor diabetes, beschouwen als onderdeel van een preventieve behandeling, wat inhoudt dat u zorg tegen verminderde of gratis kosten kunt krijgen zonder dat u uw eigen risico hebt voldaan.

Als u echter een chronisch gezondheidsprobleem heeft waarvoor u regelmatig een arts moet zien (en het maakt geen deel uit van de preventieve zorglijst van het hoog-aftrekbare plan) of als u een gezin heeft, kan een PPO-plan, indien beschikbaar, des te beter zijn keuze, zegt Patricia Graves, deskundige op het gebied van personeelsbeloningen bij de Society of Human Resource Management. De premie is hoger, maar de eigen risico's zijn doorgaans lager en de plannen dekken een deel van de zorg buiten het netwerk.

Dat is wat Jasmine Moore, 30, uit Chattanooga overwoog toen ze onlangs van werkgever veranderde en moest kiezen tussen twee hoogaftrekbare zorgplannen en een PPO. Hoewel de lagere premie voor een plan met een hoog eigen risico aantrekkelijk was, besloot Moore dat het de moeite waard was om de hogere PPO-premie te betalen omdat ze wekelijks een allergoloog moet zien en dekking nodig heeft voor vijf geneesmiddelen op recept.

Om een ​​vollediger beeld te krijgen van uw totale kosten, kan uw werkgever een rekenmachine verstrekken die premies en contante kosten voor verschillende plannen vergelijkt op basis van uw verwachte zorgbehoeften gedurende het hele jaar. Als u een verklaring van uitkeringsformulieren (EOB) van de afgelopen twee tot drie jaar hebt bewaard, samen met eventuele andere kwitanties met betrekking tot medische zorg, bekijk ze dan om te zien wat u hebt uitgegeven, vooral als u afspraken uitstelt vanwege COVID- 19. Uw uitgaven voor 2020 en zelfs voor 2021 zijn misschien geen echte weerspiegeling van wat u en uw gezin in een bepaald jaar doorgaans aan gezondheidszorg besteden.

Zicht op geestelijke gezondheid

De pandemie komt misschien langzaam tot een einde, maar geestelijke gezondheidsproblemen zullen waarschijnlijk blijven bestaan. Terugkeren naar kantoor, kijken naar kinderen die naar school gaan of lezen over wereldgebeurtenissen heeft veel Amerikanen op scherp gezet. Ze staan ​​ook meer open voor het aanboren van virtuele geestelijke gezondheidszorg. In een peiling van mei, uitgevoerd door de American Psychiatric Association, zei bijna 60% van de Amerikanen dat ze teletherapiediensten zouden gebruiken, tegen 49% in 2020. Werkgevers merken dit op. Volgens het meest recente onderzoek van de Business Group on Health maakt ongeveer 90% van de grote werkgevers zich zorgen over de mentale gezondheid van hun werknemers op de lange termijn, en 62% heeft in 2021 nieuwe voordelen voor de geestelijke gezondheid toegevoegd, waaronder teletherapie. Die diensten blijven waarschijnlijk beschikbaar in 2022.

Voor 2022 zijn werkgevers ook hypergefocust op het aanpakken van de kosten en het stigma rond psychische problemen. Werknemers met toegang tot een door de werkgever gesponsord zorgplan kunnen toegang verwachten tot gratis of goedkope telezorgbegeleiding, samen met webinars over geestelijke gezondheid. Van werkgevers wordt ook verwacht dat ze de opties voor gezinstherapie uitbreiden.

Als je tijdens de pandemie een therapeut hebt gezien, of als je wilt beginnen, let er dan op of de therapeut in het netwerk van je abonnement zit. Hoewel bijna de helft van de grote werkgevers zegt dat ze van plan zijn om het netwerk voor geestelijke gezondheidszorg van hun plan uit te breiden, haalt uw huidige specialist in de geestelijke gezondheidszorg misschien niet de bezuiniging voor het planjaar 2022. Als dat het geval is, zorg er dan voor dat u begrijpt wat een therapeut buiten het netwerk u zal kosten.

U kunt geld van een HSA of een flexibele uitgavenrekening gebruiken om teletherapie en persoonlijke sessies te dekken als bij u een psychische aandoening wordt vastgesteld en behandeling noodzakelijk wordt geacht. "Als u bijvoorbeeld huwelijkscounseling wilt, alleen om opnieuw contact te maken met uw echtgenoot, zal uw HSA- of FSA-geld dat over het algemeen niet dekken", zegt Jody Dietel, senior vice-president belangenbehartiging en overheidszaken bij HealthEquity, dat werkgevers helpt bij het beheren van werknemers voordelen. Maar als je gediagnosticeerd bent met depressie en je therapeut aanbeveelt dat je partner bij je in therapie komt, valt dat waarschijnlijk onder zowel de HSA- als de FSA-regels, zegt ze.

Meer telezorg, tegen een prijs

Werknemers met door de werkgever verstrekte zorgplannen kunnen een uitgebreide toegang tot telegeneeskunde verwachten voor alles, van diabeteszorg tot dermatologie. In 2020 kostte het gemiddelde telezorgbezoek $ 40 tot $ 50, volgens Mercer, een adviesbureau voor voordelen. Maar de prijzen stijgen, vooral met betrekking tot virtuele mentale en gedragstherapie. En als u uiteindelijk kiest voor een gezondheidsplan met een hoog eigen risico, moet u mogelijk alle telezorgdiensten volledig betalen totdat u aan uw eigen risico voldoet, zoals al het geval is bij persoonlijke bezoeken.

Onder de Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, ondertekend in de wet in 2020, mochten verzekeraars afzien van eigen bijdragen of vereisten om te voldoen aan een eigen risico voor telezorgbezoeken zonder de fiscale status van hun plannen in gevaar te brengen. Deze bepaling loopt af op 1 januari 2022, wat betekent dat u de kosten van alle telegezondheidsdiensten kunt betalen totdat u uw eigen risico hebt bereikt. Voorstanders van de gezondheidszorg lobbyen echter bij het Congres om de telegezondheidsvoorzieningen uit te breiden.

Tandheelkunde, visie, voorschriften

Als uw medische behoeften eenmaal uit de weg zijn, vergeet dan niet om uw opties voor tandheelkundige zorg en oogzorg te bekijken. Dat zijn meestal afzonderlijke polissen, waarbij werkgevers vaak twee tandheelkundige plannen en één visieplan aanbieden.

Schrijf u dit jaar niet te snel in voor de goedkoopste tandartsoptie, of sla de dekking helemaal over. Regelmatige tandheelkundige en visuele screenings zijn belangrijk, omdat veranderingen in de gezondheid van ogen, tanden en tandvlees andere medische problemen kunnen signaleren. Als u door de pandemie sommige van deze afspraken hebt uitgesteld, kan uw tandarts of optometrist problemen tegenkomen die onmiddellijke aandacht vereisen.

Als u bijvoorbeeld tijdens de pandemie tandartsafspraken hebt overgeslagen, heeft u mogelijk een behandeling nodig - zoals een kroon op een rotte tand - die tegen lagere kosten had kunnen worden behandeld als deze eerder was ontdekt. Als pandemische stress ertoe leidde dat u uw tanden moest knarsen, wilt u misschien onderzoeken of uw tandheelkundige plan een gebitsbeschermer dekt die uw tandarts naar uw tanden vormt.

Wanneer u zich aanmeldt voor een voorgeschreven medicijnplan, controleer dan op eventuele wijzigingen in uw dekking. Doorgaans is de dekking opgesplitst in categorieën, waarbij generieke geneesmiddelen de laagste eigen bijdrage van u vereisen. Eigen bijdragen voor niet-voorkeursgeneesmiddelen met merknaam zijn meestal hoger en sommige medicijnen worden mogelijk helemaal niet vergoed.

En houd er bij het controleren van uw recepten rekening mee dat het goedkoper kan zijn om contant te betalen bij een grote winkel, zoals Walmart, dan om de eigen bijdrage die uw verzekeringsplan vereist, te betalen.

HSA (en FSA) voordelen

U kunt uw gezondheidsspaarrekening gebruiken om een ​​lange lijst van contante kosten te betalen, van eigen bijdragen tot contactlenzen. Voor 2022 stijgt de jaarlijkse bijdragelimiet van de HSA voor alleen-zelfdekking van $ 3.600 naar $ 3.650. Als u gezinsdekking heeft, springt de limiet volgend jaar van $ 7.200 naar $ 7.300. Als u aan het eind van 2022 55 jaar of ouder bent, kunt u $ 1.000 extra inleggen als inhaalbijdrage.

Uw werkgever kan ook een flexibele uitgavenrekening voor de gezondheidszorg aanbieden, waarmee u pretax-geld opzij kunt zetten voor gekwalificeerde contante medische kosten. In 2021 zou je $ 2.750 in een FSA kunnen opbergen; De limieten voor 2022 waren nog niet aangekondigd bij het ter perse gaan.

HSA- en FSA-fondsen kunnen ook worden gebruikt om persoonlijke beschermingsmiddelen aan te schaffen, zoals N-95-maskers, handdesinfecterend middel en zelfdiagnostische COVID-19-tests. Je kunt ook HSA- en FSA-fondsen gebruiken om vrij verkrijgbare medicijnen te kopen om COVID-19-symptomen te behandelen, zegt Dietel. (Merk op dat u niet zowel een HSA als een FSA kunt hebben.)

COBRA en de markt

Als u tijdens de pandemie uw baan bent kwijtgeraakt of vrijwillig bent vertrokken, heeft u twee opties voor gezondheidszorg:behoud uw door de werkgever gesponsorde dekking via COBRA (wat staat voor de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), of koop een polis op de individuele marktplaats. Met COBRA kunt u uw artsen maximaal 18 maanden houden, maar de premies zijn hoog - gemiddeld $ 600 tot $ 700 per maand voor alleen-zelfdekking, of meer dan $ 1.700 per maand voor een gezin. Dat komt omdat u naast uw eigen premie ook het werkgeversdeel van uw premie moet betalen, plus 2% administratiekosten. Het Amerikaanse reddingsplan bood een COBRA-subsidie ​​aan ontslagen werknemers, maar deze loopt af op 30 september.

De meer kosteneffectieve route is om naar de individuele markt te gaan en u aan te melden voor een abonnement onder de Affordable Care Act. Open inschrijving begint op 1 november en eindigt op 15 december. Dit jaar brengt veranderingen die de kosten van uw premies kunnen verlagen.

Het Amerikaanse reddingsplan breidde de ACA-subsidies uit, waardoor de premies voor individuen op elk inkomensniveau werden verlaagd en voor sommige huishoudens werden geëlimineerd. Als uw geschatte aangepaste aangepaste bruto-inkomen (MAGI) voor 2021 tussen 100% en 150% van het federale armoedeniveau ligt ($ 17.420 tot $ 26.130 voor een tweepersoonshuishouden), kunt u een verbeterd zilverniveau-plan krijgen op Geen kosten. (Over het algemeen hebben bronzen plannen de laagste premies en hoogste eigen risico's, platina plannen hebben de hoogste premies en laagste eigen risico's, en zilveren en gouden plannen vallen daartussenin.)

Degenen met een inkomen van 150% tot 400% van het federale armoedeniveau in 2021 zullen een daling van de premies zien, en huishoudens met een inkomen dat hoger is dan 400% van de FPL - $ 69.680 voor een tweepersoonshuishouden - komen in aanmerking voor de meest significante daling in kosten, omdat het bedrag dat ze betalen voor premies beperkt is tot 8,5% van hun MAGI.

Deze veranderingen zijn ook een zegen voor jongvolwassenen die 26 worden, wat betekent dat ze niet langer in aanmerking komen voor het gezondheidsplan van hun ouders en zich zelf moeten aanmelden voor gezondheidszorg. Een alleenstaande komt in aanmerking voor een kosteloos verbeterd zilverplan als zijn of haar geschatte inkomen voor 2021 tussen $ 12.880 en $ 19.230 ligt voor een eenpersoonshuishouden.

Om naar een plan te zoeken, gaat u naar www.healthcare.gov/get-coverage en selecteert u uw staat in het vervolgkeuzemenu. Als uw staat zijn eigen uitwisseling van gezondheidszorg heeft, wordt u doorverwezen naar zijn website. Anders kiest u een beleid via HealthCare.gov, dat plannen biedt die voldoen aan de Affordable Care Act. U kunt een ACA-navigator raadplegen om u te helpen bij het kiezen van het beste plan voor u op www.healthcare.gov/find-assistance. U kunt ook hulp vinden op www.nahu.org of www.getcoveredamerica.org.