Velen van ons hebben gedroomd van het potentieel van vervroegd pensioen of BRAND, maar het kan overweldigend zijn om erachter te komen hoe je jezelf kunt onderhouden terwijl je deze nieuwe fase van je leven ingaat.
Gelukkig zijn er veel opties. Afgezien van het sparen van het bedrag dat u nodig heeft om met pensioen te gaan , kunt u ook gebruikmaken van verschillende fiscale mazen om geld te verwerven op uw fiscaal voordelige beleggingsrekeningen.
Eén maas in de wet:Bouw een Roth-conversieladder.
Een Roth-conversieladder werkt door geld om te zetten van een 401k naar een traditionele IRA naar een Roth IRA en de hoofdsom na vijf jaar in te trekken zonder boetes .
Dit betekent dat u eerder geld kunt opnemen van uw 401k en Roth IRA - waardoor u uw geld sneller kunt gebruiken en eerder met pensioen kunt gaan (als dat uw ding is).
Er is wel wat meer aan de hand dan dat. Om volledig te begrijpen hoe het werkt, moeten we de problemen met een Roth IRA op zichzelf bekijken.
Het hebben van meer dan één inkomstenstroom kan u door moeilijke economische tijden helpen. Leer hoe u extra geld kunt verdienen met mijn GRATIS ultieme gids om geld te verdienenBij het overwegen van vervroegd pensioen, kunnen traditionele IRA's en 401ks u in een onmogelijke situatie lijken te plaatsen. Begrijp ons niet verkeerd. We houden van beide vormen van pensioensparen, en ze hebben absoluut hun plaats op de reis van slim beleggen voor pensioen.
Met beide rekeningen kunt u op een zeer productieve manier sparen voor uw pensioen. Een traditionele IRA maakt gebruik van uw inkomen na belastingen om de rente op uw beleggingen in de loop van de tijd samen te stellen. U hoeft er ook geen belasting over te betalen totdat u het heeft ingetrokken.
Het nadeel? U kunt uw geld pas opnemen als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Dat betekent dat wanneer je 59 1/2 wordt, je eindelijk toegang kunt krijgen tot al dat geld, waarschijnlijk jaren nadat je zou willen als je van plan bent eerder met pensioen te gaan.
Traditionele IRA
401k
Een 401k biedt u vergelijkbare voordelen en nadelen als een IRA, waardoor u deze keer de kans krijgt om een inkomen vóór belastingen bij te dragen dat een werkgever kan evenaren. U betaalt nog steeds geen belasting totdat u het op de pensioengerechtigde leeftijd intrekt, maar u krijgt ook een boete van 10% als u het vóór die leeftijd intrekt.
Deze informatie kan sommige mensen het gevoel geven dat ze vastzitten tussen een rots en een harde plek. Maar gelukkig voor jou komt hier de Roth-conversieladder om de hoek kijken, of je nu een IRA of een 401k hebt.
Bonus: Weet u niet zeker wat het verschil is tussen een 401k en een Roth IRA? Bekijk mijn Ultieme gids voor persoonlijke financiën, waar ik alles uitleg wat u moet weten over pensioenrekeningen.Simpel gezegd, een Roth-conversieladder is de maas in de wet om een grote hoeveelheid geld van uw pensioenfondsen op te nemen, zowel belastingvrij als boetevrij. Zonder deze techniek krijgt iedereen in de FIRE-gemeenschap een boete voor vroegtijdige opname van maximaal 10%, wat een behoorlijk deel van die zuurverdiende besparingen kost.
De meeste mensen die vroeg met pensioen willen gaan, doen dit omdat ze een groot vermogen hebben opgebouwd. Hun pensioenbeleggingsrekeningen, zoals een 401k of traditionele IRA, zullen deze waarde weerspiegelen. Voor de meeste van hen zijn ze van plan de rest van hun leven van deze investeringen te leven. De Roth-conversieladder stelt hen in staat om vroegtijdig toegang te krijgen tot de accounts om dat te doen.
De Roth-conversieladder houdt in wezen in dat u uw geld van uw beperkende pensioenrekeningen naar een meer open systeem verplaatst. Blijf lezen om erachter te komen hoe we dit precies aanbevelen.
Een Roth conversieladder is vooral handig voor mensen die eerder met pensioen willen. Als u bijvoorbeeld van plan bent met pensioen te gaan nadat u 59 1/2 bent, zult u alleen verliezen door uw geld over te schrijven naar een Roth IRA, omdat het niet langer fiscaal beschermd is. Het positieve van de Roth conversieladder is dat je hiermee geld kunt opnemen om in te leven tijdens de vervroegde pensionering.
Gebruik deze methode NIET om uw inkomen aan te vullen om een levensstijl te bereiken die u zich anders niet kunt veroorloven. In plaats daarvan zou het geld realistisch gezien op uw pensioenrekeningen moeten blijven staan om zoveel mogelijk belastingvrije rente op te bouwen voor zoveel mogelijk jaren, anders zult u pensioen een behoorlijke uitdaging vinden.
Het gebruik van een maas in het sanctiesysteem rond pensioenfondsen klinkt misschien ingewikkeld. Het bouwen van een effectieve Roth-conversieladder is echter gewoon een kwestie van uw geld en geduld verplaatsen totdat het bruikbaar wordt. Start uw Roth conversieladder in slechts vier stappen.
Het "ladder"-gedeelte van de strategie komt erbij wanneer u de techniek op een terugkerende jaarlijkse basis gebruikt. Naarmate u met pensioen gaat, blijft u de ladder gebruiken om uw jaarlijkse middelen aan te vullen totdat u vijf jaar vóór 59 1/2 hebt bereikt wanneer de fondsen beschikbaar komen.
U haalt geld van een fiscaal beschermde rekening wanneer u geld overmaakt van een traditionele IRA naar een Roth IRA. Dat betekent dat u bereid moet zijn om belasting te betalen over geld dat u van een 401k of IRA naar een Roth IRA overmaakt. Dit komt omdat bijdragen aan een Roth IRA uw aangepaste bruto-inkomen niet verlagen, terwijl u belastingvoordelen kunt krijgen wanneer u bijdragen levert aan uw 401k of traditionele IRA. In plaats daarvan wordt het geld dat u overmaakt, het belastbare inkomen voor het jaar.
Een andere reden waarom u moet voorkomen dat u jaarlijks bijdraagt aan een Roth IRA, is als u in de buurt komt van het legen van uw pensioenrekeningen vóór de pensioengerechtigde leeftijd. U moet voldoende gespaard hebben om uw favoriete levensstijl vol te houden zolang u van plan bent met pensioen te gaan.
Bovendien kunt u pas vijf jaar nadat u het geld op de rekening heeft gestort, geld opnemen uit een Roth IRA. Tot die tijd moet je wat geld vinden om van te leven. Je hebt dit misschien al gedekt van
Er zijn echter genoeg manieren om dat te doen. Hier zijn er een paar waar we bij IWT dol op zijn:
Aangezien uw Roth-conversieladder u slechts geld oplevert tot u 59 ½ jaar oud bent, moet u een pensioenspaarplan hebben voor de jaren daarna. De eerste stap om erachter te komen hoeveel u precies nodig heeft voor uw pensioen, wat u kunt doen door de stappen in de volgende sectie te volgen. Als het echter gaat om het beleggen van het geld dat u jaarlijks spaart, moet u weten welke soorten standaard pensioenrekeningen u moet aanhouden om het meeste uit uw geld voor vervroegd pensioen te halen?
U zult waarschijnlijk elk jaar een aanzienlijk deel van uw inkomen sparen voor uw pensioen, vooral als het uw doel is om dit vroeg te doen. Het is echter het beste om uw pensioenrekeningen te maximaliseren om de reis sneller te maken. Hoewel het er voor iedereen op weg naar financiële onafhankelijkheid anders uit zal zien, zijn de algemene accounts die u kunt opbouwen terwijl u nog aan het werk bent:
Elk van deze werkt iets anders en heeft verschillende potenties van effectiviteit voor uw pensioenfondsen. Dus wat bedoelen we met het maximaliseren van deze accounts elke maand of jaar?
Alle drie deze rekeningen zijn fiscaal beschermd. De overheid beperkt het investeringsbedrag hierin, zodat mensen met een hogere lonen niet meer profiteren van belastingvoordelen dan de meeste lagere inkomens.
Het bereiken van deze limieten is uw doel.
Vanaf het moment dat u uw vermogen opbouwt tot uw pensioendoel, bent u klaar om vervroegd met pensioen te gaan en de vruchten van deze rekeningen te plukken met behulp van de Roth-ladderstrategie.
Het bedrag dat u elk jaar dat u de Roth-ladderstrategie toepast, moet omzetten, hangt af van hoeveel u hebt gespaard en hoeveel u van plan bent elk jaar uit te geven. Zolang u voldoende gespaard heeft voor uw pensioen, moet u het beoogde bedrag dat u jaarlijks uitgeeft, kunnen overmaken. De echte vraag is dus:hoeveel moet u sparen voor uw pensioen?
Je moet naar drie getallen kijken om dit te achterhalen:
Je zou al deze cijfers kunnen achterhalen en dan, zes jaar later, een significante levensverandering ervaren. Vergeet niet om flexibel te zijn met al deze, of ze nu omhoog of omlaag gaan. Je weet nooit wat het leven voor je in petto heeft.
Zodra u deze cijfers heeft berekend, kunt u een jaarlijks spaarpercentage berekenen voor het exacte bedrag dat u elke maand zou moeten sparen voor uw pensioen.
U kunt deze handige rekenmachine gebruiken om het uit te rekenen. Het maakt gebruik van de 4%-regel van een veilig opnamepercentage. Wilt u niet dat de rekenmachine het werk voor u doet? U kunt uw eigen regelgetal van 4% berekenen door:
De onderstaande schattingen zijn allemaal gebaseerd op de kosten vermenigvuldigd met de typische 25 jaar die voor een gepensioneerde wordt aangenomen.
JAARLIJKSE KOSTEN HOEVEEL U MOET BESPAREN $ 20.000 $ 500.000 $ 30.000 $ 750.000 $ 40.000 $ 1.000.000 $ 50.000 $ 1.250.000 $ 60.000 $ 1.500.000 $ 70.000 $ 1.750.000 $ 80.000 $ 2.000.000Hoewel de cijfers misschien vrij groot lijken, hebben we het over wat u over een flink aantal jaren moet sparen in een gediversifieerde portefeuille van rekeningen. Zolang u bereid bent moeite te doen en te beseffen dat hoe meer u spaart, hoe eerder u uw pensioendoelen kunt bereiken, u geen probleem zult hebben om uw streefcijfers te halen.
Het exacte aantal hangt af van het exacte bedrag dat u elk jaar overmaakt, belastingpercentages in het jaar dat u overmaakt en inflatiepercentages naarmate de tijd verstrijkt. Het bedrag is echter niet zo belangrijk als de methode die u gaat gebruiken om dat bedrag te betalen. Als u eenmaal precies weet hoeveel u moet verwachten te betalen elke keer dat u geld van uw 401k of IRA naar een Roth verplaatst, moet u bereid zijn om het te betalen.
U hoeft zich hier echter niet al te veel zorgen over te maken, aangezien u waarschijnlijk zult leven van de Roth-bijdragen die u hebt gedaan terwijl u werkt met een aanvulling van het geld van uw pensioenfondsen. Bovendien, aangezien Roth-bijdragen al worden belast, zal uw belastingschijf alleen de jaarlijkse overdrachten verantwoorden en zou deze dus erg laag moeten zijn.
Er is geen limiet aan hoeveel u van uw verschillende pensioenrekeningen kunt omzetten in een Roth IRA. Houd echter twee dingen in gedachten.
Ten eerste, zodra dat geld de fiscaal beschermde rekeningen verlaat, moet u klaar zijn om met de jaarlijkse belastingen om te gaan.
Het tweede dat u moet onthouden, is dat een Roth-ladderstrategie alleen werkt zoals het zou moeten als u niet zonder geld komt te zitten. Daarom is het essentieel om de lange termijn te evalueren om er zeker van te zijn dat je nog steeds het geld hebt om je levensstijl te blijven ondersteunen, zelfs nadat je 59 1/2 bent geworden.
Sparen voor uw pensioen is een gewoonte die u kunt opbouwen. Leer hoe u goede gewoonten kunt opbouwen en slechte kunt doorbreken met onze GRATIS Ultieme Gids voor Gewoonten.Wanneer u een Roth-conversieladder implementeert, moet u uw eerste Roth-conversie starten in het jaar dat u van plan bent met pensioen te gaan. Daarna moet u conversies blijven doen voor het jaarlijkse bedrag dat u nodig heeft om elk jaar te leven, waarbij de conversie tot 5 jaar voordat u 59 1/2 wordt, doorgaat. Op die manier is het enige financiële "gat" dat u zult hebben door uw Roth-conversie in de eerste vijf jaar van pensionering. Zodra u 59 1/2 bereikt, kunt u vrijelijk geld opnemen van al uw pensioenrekeningen.
U kunt ook een Roth-conversie doen nadat u 59 1/2 jaar bent geworden. Bij dit soort conversie hoort echter altijd een aanslagbiljet. Hoewel dit acceptabel is wanneer het alternatief een boete van 10% is die zou voortvloeien uit het vroegtijdig opnemen van uw pensioenrekeningen, is dit niet nodig nadat u de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt.
Bovendien, wanneer u het geld uit uw 401k of een traditionele IRA haalt, betekent dit dat u belastingvrije groei misloopt die u had kunnen hebben.
Je kaarten goed spelen tijdens je werkjaren kan waardeloos lijken als je boete na boete moet betalen om toegang te krijgen tot je geld. Het gebruik van een Roth-conversieladder geeft je echter een manier om lid te worden van de FIRE-gemeenschap en te genieten van vervroegd pensioen zonder een vergoeding van 10%. Als je je afvraagt hoe je op deze kar van financiële onafhankelijkheid kunt springen, bekijk dan onze Ultieme gids om geld te verdienen, zodat je je eigen pad kunt beginnen om lid te worden van de FIRE-gemeenschap.