Zijn creditcards niet slecht? Houden ze mensen niet vast in een ton met schulden? Niet helemaal. Creditcards zijn een hulpmiddel. Als ze op de juiste manier worden gebruikt, kunnen ze u helpen rijkdom op te bouwen. Als ze onverantwoord worden gebruikt, kunnen ze mensen gevangen houden in een schuldencyclus die heel moeilijk te doorbreken is. Hier leest u hoe creditcards werken.
Laten we ze doornemen, van boven naar beneden.
Hier is een korte lijst van enkele van de meest voorkomende termen.
Sommige, maar niet alle, creditcards hebben een jaarlijkse vergoeding. Dit is precies hoe het klinkt. U betaalt een jaarlijkse vergoeding alleen voor het hebben van de kaart. Meestal wordt de vergoeding voor het eerste jaar dat u de kaart heeft kwijtgescholden. De kosten variëren van $30 tot $500 per jaar.
Meestal zie je dit afgekort als APR. Dit is de rente die u betaalt over de aankopen die u doet. U kunt voorkomen dat u rente betaalt als u elke maand uw volledige creditcardsaldo aflost.
Uw kaartlidmaatschapsovereenkomst vermeldt alle algemene voorwaarden van de kaart. Het is erg belangrijk om de kleine lettertjes van de kaartlidmaatschapsovereenkomst te lezen voordat u zich aanmeldt, aangezien sommige kaarten 'verborgen' kosten bevatten die niet altijd direct zichtbaar zijn op de website van de kaartuitgever.
Soms een kredietlimiet genoemd, dit is hoeveel u op de kaart kunt belasten. Als uw kaart bijvoorbeeld een limiet van $ 5.000 heeft, kunt u maximaal $ 5.000 aan aankopen doen.
Dit is de periode tussen het moment waarop de creditcardmaatschappij uw afschrift afgeeft en de vervaldatum van uw betaling. De respijtperiodes variëren, maar liggen meestal tussen de 20 en 25 dagen. Als u uw kaart tijdens de aflossingsvrije periode volledig aflost, betaalt u geen rente. Dit verandert uw creditcard in wezen in een gratis kortetermijnlening.
Creditcards kunnen een vaste rente hebben, die doorgaans niet verandert, of een variabele rente. Als uw kaart een variabele rente heeft, kan de rente omhoog of omlaag gaan op basis van de indexkoers, die fluctueert op basis van hoe de Amerikaanse economie presteert.
Het is vrij gebruikelijk dat creditcards een variabele rente hebben. U kunt de variabele rente van elke kaartuitgever controleren op de website van het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Creditcardmaatschappijen verdienen geld door u rente in rekening te brengen over de aankopen die u doet. Ze willen dat je een balans bij je hebt. Hoe hoger uw saldo, hoe meer geld ze verdienen, zolang u niet in gebreke blijft.
Als u uw totale creditcardrekening elke maand vóór de vervaldatum betaalt, betaalt u helemaal geen rente. Op deze manier werken creditcards bijna als debetkaarten. U doet de hele maand aankopen met uw creditcard. Dan betaal je het saldo af en het geld komt van je betaalrekening. Door het elke maand volledig af te betalen, betaalt u geen rente of kosten.
De realiteit is dat de meeste mensen niet elke maand hun volledige creditcardrekening betalen, de gemiddelde Amerikaan heeft $6.354 aan creditcardschuld.
Creditcardmaatschappijen weten dat de meeste kaarthouders hun rekening niet elke maand kunnen betalen. Kaartuitgevers rekenen er zelfs op dat dit het geval is.
Elke creditcard heeft een minimumbetaling die u moet doen om uw account een goede reputatie te geven. De minimale betaling varieert op basis van uw totale saldo, evenals eventuele schommelingen in de rentevoet van uw kaart.
Hoewel het doen van de minimale betaling ervoor zorgt dat uw account een goede reputatie behoudt, is het meestal een slecht idee om alleen een minimale betaling te doen. Uw saldo blijft van maand tot maand rente opbouwen. Dit is geweldig voor de creditcardmaatschappij, maar niet zo geweldig voor jou.
Stel dat u een creditcard heeft met een saldo van $ 5.000 en een APR van 18%. Als u slechts een minimale betaling van $ 100 per maand doet, duurt het bijna 8 jaar en $ 4.311 aan rente om het af te betalen. U zou bijna rente betalen als uw oorspronkelijke saldo. Dat is hetzelfde als rondlopen en erop aandringen dat elke winkel je dubbele kosten in rekening brengt, gewoon voor de lol.
Onthoud deze regel:als u het minimumsaldo betaalt, betaalt u dubbel voor alles .
Betaal uw kaarten altijd elke maand volledig af. En als je dat niet kunt, betaal dan zoveel als je kunt.
Er zijn verschillende soorten creditcards beschikbaar. Sommige zijn gericht op mensen met een uitstekende kredietwaardigheid, terwijl andere zijn ontworpen voor degenen die een slechte kredietscore willen herstellen.
U kunt ook kaarten vinden die lucratieve beloningen bieden, evenals kaarten die speciaal zijn gemaakt voor het overboeken van een saldo van een kaart met hoge rente. Hier zijn enkele van de meest populaire soorten kaarten die beschikbaar zijn.
Standaardcreditcards zijn basiskaarten zonder franje of beloningen. Dit zijn de dagelijkse gewone creditcards die worden gebruikt om aankopen in rekening te brengen en vervolgens af te betalen.
Veel consumenten houden van standaard creditcards omdat ze eenvoudig en ongecompliceerd zijn. Als u geen beloningspunten wilt bijhouden en u bent niet geïnteresseerd in het uitgeven van een bepaald bedrag om cashback-bonussen of andere voordelen te activeren, dan is een standaardcreditcard wellicht geschikt voor u.
Dit is waar dingen leuk worden. Zodra uw tegoed goed genoeg is, kunt u een beloningskaart krijgen. Er zijn veel verschillende soorten, maar over het algemeen krijg je 2% terug op alles wat je uitgeeft. Soms is het direct geld terug, soms zijn het mijlen of punten die kunnen worden ingewisseld voor reizen. Sommigen van hen hebben ook voordelen, zoals gratis upgrades van hotelkamers, toegang tot de luchthavenlounge en gratis vliegtickets voor reisgenoten.
Zorg op zijn minst voor een goede cashback-kaart. En als je van reizen houdt, koop dan een goede reisbeloningskaart. Je reist gratis als een VIP.
Beveiligde creditcards worden meestal op de markt gebracht voor mensen die hun krediet opnieuw moeten opbouwen. Met een beveiligde kaart moet u vooraf een borg betalen. Dit fungeert als onderpand voor de geldschieter, die uw aanbetaling kan houden als u uiteindelijk in gebreke blijft met de kaart.
In de meeste gevallen is uw borg ook uw kredietlimiet. Als uw kaart bijvoorbeeld een borg van $ 200 vereist, kunt u maximaal $ 200 op uw kaart in rekening brengen.
Je vraagt je misschien af waarom iemand een kaart zou willen met dit soort vereisten en beperkingen.
Een van de grootste voordelen van beveiligde kaarten is dat de kaartuitgever de accountgeschiedenis rapporteert aan de drie grote kredietbureaus:Experian, Equifax en TransUnion. Als uw kredietscore slecht is, kan het doen van regelmatige, tijdige betalingen op een beveiligde creditcard u helpen om weer een verantwoordelijke kredietgebruiker te worden.
Ze zijn ook beschikbaar voor mensen die geen andere creditcard kunnen krijgen vanwege een te lage kredietgeschiedenis.
Zoals de naam al aangeeft, vereisen prepaid-creditcards dat gebruikers geld op hun kaart laden voordat ze deze gebruiken. Technisch gezien zijn dit geen creditcards. In plaats daarvan functioneren ze meer als een betaalpas.
In sommige gevallen gebruiken mensen prepaidkaarten omdat hun kredietscore te laag is om in aanmerking te komen voor een gewone creditcard. Ze kunnen ook een prepaidkaart gebruiken als ze geen bankrekening hebben.
Creditcards voor saldooverdracht bieden consumenten een manier om hun creditcardschuld van de ene creditcard naar de andere te verplaatsen. In de meeste gevallen doen mensen dit om geld te besparen op rente. Als ze bijvoorbeeld een aanzienlijk saldo hebben op een creditcard met hoge rente, willen ze die schuld misschien overboeken naar een kaart met gunstigere voorwaarden.
In veel gevallen bieden saldo-overdrachtskaarten aantrekkelijke inleidende voorwaarden om mensen ertoe aan te zetten zich aan te melden. Het is gebruikelijk dat ze kaarthouders 12 maanden 0% APR geven.
Het is echter belangrijk om voorzichtig te zijn met saldo-overdrachtskaarten, omdat de rentetarieven vaak omhoogschieten als de promotie- of introductieperiode afloopt.
Tegenwoordig is het aanvragen van een creditcard meestal een eenvoudig en duidelijk proces. Omdat de meeste applicaties online beschikbaar zijn, kunt u de vereisten bekijken voordat u uw informatie indient.
Pas op dat u niet te veel aanvragen tegelijk indient. In veel gevallen zorgt het aanvragen van een creditcard ervoor dat de creditcardmaatschappij uw tegoed intrekt, wat resulteert in een hard onderzoek naar uw kredietrapport.
Hoewel een of twee harde vragen uw kredietscore niet veel zullen beïnvloeden, kan het verzamelen van te veel vragen uw score enkele maanden verlagen. Wanneer u in één keer teveel krediet aanvraagt, kunnen potentiële schuldeisers dit zien als een waarschuwing dat u dringend extra geld nodig heeft.
Daarom moet u uw onderzoek doen en alleen kaarten aanvragen die u echt wilt. Zorg ervoor dat u de kwalificatie-eisen doorneemt, zodat u geen aanvraag indient voor een kaart die u hoogstwaarschijnlijk niet zult krijgen. Als een kaart bijvoorbeeld een kredietscore van 750 vereist en uw score net boven de 600 ligt, kunt u zich waarschijnlijk het beste concentreren op kaarten met minder strenge vereisten.
Het is ook een goed idee om nooit nieuwe creditcards aan te vragen vlak voordat u een andere grote lening aanvraagt, zoals een hypotheek of een autolening. U wilt dat uw credit score zo hoog mogelijk is voor die toepassingen.
Uw credit score is verreweg de belangrijkste factor om te bepalen of u in aanmerking komt voor een creditcard. Creditcardmaatschappijen willen een momentopname van hoe u krediet gebruikt. En uw kredietscore is een driecijferig nummer dat hen een snelle beoordeling geeft van hoe goed u in het verleden met krediet hebt omgegaan.
Er spelen echter ook andere factoren een rol. Dit is de reden waarom iemand met een uitstekende kredietscore nog steeds kan worden afgewezen voor een creditcard, terwijl een andere persoon met een middelmatige score in aanmerking zou kunnen komen. Over het algemeen zal iemand met een uitstekende kredietscore waarschijnlijk niet veel moeite hebben om goedgekeurd te worden voor een creditcard.
Naast uw kredietscore houden creditcardmaatschappijen ook rekening met de volgende factoren wanneer ze besluiten u goed te keuren voor een kaart:
Zolang u de creditcard op verantwoorde wijze kunt gebruiken, raad ik u ten zeerste aan er een te kopen. Ze helpen je rijkdom op te bouwen en in stijl te reizen.
Volg deze regels en u zult geen problemen ondervinden:
In ruil daarvoor krijg je cashback, punten of mijlen. Mogelijk extraatjes tijdens het reizen. En extra bescherming voor reizen, aankopen en identiteitsdiefstal. Ze zijn een goede deal als je de bovenstaande regels volgt.