Wat gebeurt er als u stopt met het betalen van creditcards? Word je gearresteerd en in de gevangenis gegooid?
Nee, dat is niet helemaal hoe creditcards werken.
Maar als u stopt met het betalen van uw creditcards, kunt u uw toekomst financieel vernietigen.
Als je alles bij elkaar optelt, betaal je gedurende je leven honderdduizenden extra dollars. Hier zijn een paar van de financiële klappen die u zult krijgen:
Kortom, elk onderdeel van uw financiële leven wordt moeilijker. Bij het aanvragen van nieuwe leningen wordt u vaker afgewezen en moet u een hogere rente betalen.
Dit is precies wat er gebeurt als u stopt met betalen.
Hoewel ik sterk aanraad om uw kaarten elke maand volledig te betalen, is het betalen van de minimale betaling een stuk beter dan helemaal niet betalen. Ik zou er alles aan doen om die minimale betaling te doen. Je vermijdt allerlei gevolgen.
Maar laten we aannemen dat dit geen optie is. Wat gebeurt er daarna?
Als u denkt dat u uw creditcardrekening niet kunt betalen, moet u eerst uw creditcardmaatschappij bellen. Leg hun uw situatie uit. Wees aardig en eerlijk terwijl je ze vertelt waarom je de rekening niet kunt betalen.
Grote kans dat ze met je meeleven. Ze kunnen zelfs afzien van de late vergoedingen en de late betaling niet toevoegen aan uw kredietrapport. Hier is een script om je te helpen:
JIJ:Hallo, ik heb gemerkt dat ik een betaling heb gemist en ik wilde bevestigen dat dit geen invloed heeft op mijn kredietscore.
CREDITCARD REP:Laat me dat controleren. Nee, de late vergoeding wordt toegepast, maar heeft geen invloed op uw credit score. (Opmerking:als u binnen een paar dagen na uw gemiste rekening betaalt, wordt deze meestal niet gemeld aan de kredietbureaus. Bel ze voor de zekerheid.)
JIJ:Dank je! Ik ben echt blij om dat te horen. Nu, over die vergoeding. . . Ik begrijp dat ik te laat was, maar ik zou graag zien dat er afstand van wordt gedaan.
CREDITCARD REP:Waarom?
JIJ:Het was een vergissing en het zal niet meer gebeuren, dus ik wil graag dat de vergoeding wordt verwijderd.
Zeg niet:"Kun je dit verwijderen?" Zeg:"Ik wil dat dit wordt verwijderd." Op dit moment heeft u een kans van meer dan 50 procent om de vergoeding op uw account bijgeschreven te krijgen. Maar voor het geval je een bijzonder moeilijke vertegenwoordiger krijgt, is dit wat je moet zeggen.
CREDITCARD REP:Het spijt me zeer, maar we kunnen die vergoeding niet terugbetalen. Ik kan proberen je onze nieuwste blah blah marketing pitch blah blah te geven. . . .
JIJ:Het spijt me, maar ik ben al vier jaar klant en ik zou het vreselijk vinden als deze ene vergoeding me van je service zou wegjagen. Wat kunt u doen om de toeslag voor te late betaling te verwijderen?
KREDIETKAARTVERTEGENWOORDIGER:Hmm. . . Laat me dat controleren. . . . Ja, ik heb de vergoeding deze keer kunnen verwijderen. Het is bijgeschreven op uw account.
Met een beetje geluk kunt u alle gevolgen van het missen van één betaling vermijden.
Als u twee betalingen mist, kunt u zich er niet uitpraten. Erger nog, alle extra kosten en rente beginnen exponentieel te groeien.
De late vergoeding van de eerste maand zit er niet zomaar in. U betaalt er dan rente over. Voeg nu meer kosten en meer rente toe.
Zelfs als u de kosten voor de eerste gemiste betaling hebt ontweken, kunt u deze gevolgen zeker verwachten bij uw 2e gemiste betaling:
De vergoedingen en rente zullen op dit punt niet al te slecht zijn gegroeid. Er is nog steeds een kans om het voor te zijn, de kaart te betalen en te herstellen. Het zal jaren duren voordat je credit score weer op hetzelfde punt staat, maar op de lange termijn komt het wel goed.
Zelfs als u op dit moment alleen minimale betalingen kunt doen, moet u een manier vinden om dit te laten gebeuren. Daarmee win je tijd en voorkom je dat de ernstige gevolgen optreden.
Als u uw rekening al meer dan drie maanden niet heeft betaald, denkt de kredietmaatschappij dat u in financiële problemen zit.
Op dit moment is de kans groot dat de kredietmaatschappij uw account annuleert.
Naast de opgebouwde rente wordt u opnieuw een te late vergoeding in rekening gebracht. Uw kredietscore zal een duikvlucht nemen en uw gemiste betalingen worden 7 jaar lang geregistreerd.
De creditcardmaatschappij kan uw rekening ook overdragen aan een intern of extern incassobureau. In de meeste gevallen zal de schuldeiser samen met u proberen een alternatief betalingsplan uit te werken. Dit wordt een schikkingsvoorstel genoemd. Het geeft je een laatste kans om van de haak te komen door het bedrag dat je verschuldigd bent als een eenmalige betaling te betalen. Wanneer ze contact met u opnemen met het aanbod, neem het dan echt serieus. Vind een manier om het betaald te krijgen. Vanaf hier gaat het alleen maar bergafwaarts.
De late vergoedingen en rente zullen op dit punt volledig uit de hand lopen. Je zult kijken naar je saldo, hoe snel het groeit en je afvragen of je het ooit uitbetaald krijgt.
Op dit moment gaat de creditcardmaatschappij ervan uit dat u ze nooit zult terugbetalen. Als uw account nog niet is gesloten, wordt deze op dit moment zeker uitgeschakeld. De schuld wordt ook overgedragen aan een incassobureau.
Een incassobureau probeert het bedrag dat u nog verschuldigd bent terug te vorderen. Het zal contact met u opnemen en proberen een deal te sluiten. Als zelfs dat niet werkt, kan uw schuld worden verkocht aan verschillende incassobureaus. Ze hebben allemaal dezelfde rechten als de creditcardmaatschappij.
Verwacht dat je bij elke beurt wordt lastiggevallen. Als je een vaste lijn hebt, stopt deze niet met rinkelen. Je wordt onophoudelijk gebeld op je mobiel. Eindeloze e-mails. Incassobureaus geven niet op totdat de schuld is betaald.
Als u uw schuld niet kunt vereffenen, kan de schuldeiser of het incassobureau een rechtszaak tegen u aanspannen.
Een van de meest vervelende aspecten van het niet betalen van creditcards is hoe de kosten en rentetarieven op elkaar beginnen te stapelen.
Laten we aannemen dat u een creditcard heeft met een saldo van $ 1000 en een APR van $ 15%. Dan stop je met betalen.
Na een paar maanden zijn we al $ 214 extra verschuldigd op de kaart. Ons saldo is met ruim 20% gestegen. Dit veronderstelt ook dat we de kaart helemaal niet hebben gebruikt, houdt geen rekening met APR-verhogingen op andere kaarten en dat de creditcardmaatschappij ons onderweg niet met meer kosten heeft geslagen. In werkelijkheid zal het totaal verschuldigde bedrag van gemiste betalingen hoger zijn.
Een kredietscore is een mooie term die u tussen 300 en 850 beoordeelt op hoe waarschijnlijk het is dat u een lening terugbetaalt. Het meest populaire kredietscoresysteem is ontwikkeld door een bedrijf genaamd Fair Isaac Corporation of kortweg FICO.
Er zijn veel factoren die uw uiteindelijke credit score bepalen. Maar er zijn er twee die rechtstreeks worden beïnvloed door uw creditcards:
Betalingsgeschiedenis: Dit is 35% van uw totale kredietscore. Idealiter zou het elke maand een lange geschiedenis van foutloze betalingen op al uw creditcards moeten laten zien. Als een betaling wordt gemist, daalt uw algehele kredietscore aanzienlijk.
Verschuldigd bedrag: Het geld dat u verschuldigd bent, maakt 30% uit van uw totale credit score. Als u uw creditcardrekening niet betaalt, stijgt het bedrag dat u verschuldigd bent ten opzichte van uw inkomen en kredietlimiet. Dat zal uw kredietscore verder verlagen.
Als u uw rekening 30 dagen niet heeft betaald, kan uw kredietscore 110 punten VERLAGEN.
Elke extra betaling zal uw kredietscore blijven verlagen, aangezien elke nieuwe gemiste betaling wordt gerapporteerd. En als de rekening achterstallig wordt, verschijnt dat de komende 7 jaar op uw kredietrapport. Dit verlaagt je score enorm totdat deze uiteindelijk wordt verwijderd.
Waarom is de kredietscore van belang?
Met een geweldige kredietscore kunt u goedkoop geld lenen en goedgekeurd worden voor de rekeningen die u wilt. Aan de andere kant heeft een lage kredietscore invloed op uw kansen om in de toekomst nog een creditcard, een woninglening, autoleningen, een appartement te huren, een verzekering of zelfs een baan te krijgen.
Een lagere kredietscore maakt elk onderdeel van uw leven duurder.
Een hoge kredietscore =lagere rente =veel sparen.
Een kredietscore van meer dan 760 wordt als GEWELDIG beschouwd. Je zult het knijpen gaan voelen als het daaronder zakt.
Hier is een voorbeeld van hoe uw kredietscore van invloed is op het bedrag aan rente dat u op een lening betaalt:
Laten we een 30-jarige vaste lening van $ 200.000 nemen.
In dit voorbeeld zou een betere kredietscore u $ 66.754 besparen voor exact hetzelfde huis. Weet u niet wat uw kredietscore is? Ontvang uw gratis jaarlijkse kredietrapport.
Contact opnemen met een incassobureau is stressvol. Het is geen ideale situatie om in te verkeren, maar het is verre van het einde van de wereld.
Haal dus eerst diep adem.
Houd de volgende punten in gedachten:
Communiceren
Vergeet niet om eerlijk en open te zijn in al uw communicatie met het incassobureau, omdat dit de ervaring positiever zal maken. Negeer het incassobureau niet en beantwoord ze wanneer ze contact met je opnemen.
Leg alles op schrift
Binnen vijf dagen nadat er contact met u is opgenomen door een incassobureau, zou u een schriftelijke aanmaning moeten hebben ontvangen met alle relevante informatie over uw schuld. Het bevat zaken zoals de naam van de schuldeiser en een uitsplitsing van het bedrag dat u verschuldigd bent.
Controleer de cijfers met uw eigen gegevens. Rapporteer inconsistenties, als die er zijn. Als de verzamelaars mondeling een deal beloven om genoegen te nemen met een lager bedrag, zorg er dan voor dat je het op papier krijgt. Evenzo, als u verzoeken heeft, zorg er dan voor dat u er een schriftelijke notitie van heeft.
Bereid je voor op het ergste
Hoewel alles misschien chaotisch lijkt, moet u uw rechten als consument kennen.
Veel staten hebben wetten die intimidatie door incassobureaus voorkomen. Maar ze zullen deze regels tot het uiterste oprekken. Ze bellen misschien niet tijdens 'off-hours', maar ze zullen overdag meedogenloos bellen. Niet elk bureau zoekt de grenzen op, maar velen wel.
Haal een advocaat in
Als een incassobureau een rechtszaak tegen u aanspant, moet u een consumentenadvocaat inschakelen. Het hebben van vertegenwoordiging in de rechtbank vergroot uw kansen op een eerlijk en nauwkeurig proces. De advocaat zal u ook adviseren over zaken als de verjaringstermijn en de beste manier om vooruit te komen.
Informatie delen
Wees altijd voorzichtig bij het delen van gegevens met incassobureaus. U wilt hen geen informatie geven die tegen u kan worden gebruikt. Dit omvat het delen van uw bankrekeningafschriften en het rechtstreeks verzenden van geld vanaf uw bankrekening. In dergelijke gevallen is het beter om een externe serviceprovider te gebruiken.
Het incassobureau kan alle informatie die u deelt gebruiken om contributie van u te innen.
Verifieer het bureau
Hoewel er legitieme incassobureaus zijn, zijn sommige oplichting en fraude. Controleer altijd de naam, het adres en het nummer van het bureau om er zeker van te zijn dat u met een echt bureau te maken heeft.
Betaal onmiddellijk om te besparen
Incassobureaus weten dat hoe langer een schuld onbetaald blijft, de kans op inning afneemt. Ja, ze willen het volledige bedrag betaald krijgen, maar ze willen nu echt betaald worden.
Ze zijn vaak bereid om u een korting te geven op het totaal verschuldigde bedrag als u onmiddellijk betaalt.
De ene keer dat ik met een incassobureau te maken kreeg over een onbetaalde medische rekening die ik miste, was ik volledig bereid om het volledig te betalen. Ik had maar een paar dagen nodig om geld over te boeken tussen rekeningen. Het incassobureau vroeg mij of ik direct een lager bedrag kon betalen en ik zei ja. Ik betaalde, ze sloten de schuld af, en dat was het einde. Ik heb per ongeluk een paar honderd dollar bespaard.
U kunt uw best doen om uw schulden te betalen, maar u kunt het gewoon niet. Als u uw creditcardrekening niet kunt betalen en uw financiële situatie niet verbetert, heeft u een paar opties.
Verdien meer geld
Meer geld verdienen lijkt misschien moeilijk, maar het is de meest eenvoudige manier om uw schuld te betalen. Als je extra uren werkt bij je huidige baan, een parttime baantje opneemt of dingen online verkoopt, verdien je extra geld. Zelfs een extra $ 25 per maand kan die minimale betaling doen, waardoor u meer tijd krijgt.
Activa liquideren
Als uw creditcardschuld uit de hand loopt en u het gewoon niet kunt betalen, kunt u uw spullen verkopen om contributie te betalen. Ik weet dat je aan veel dingen emotioneel gehecht zult zijn, maar achterstallige schulden terugbetalen kan je mentale rust geven.
Kredietadviesbureaus
Schakel een kredietadviesbureau in. Zij spreken namens u met de schuldeisers. Hun doel is om uw schuld te consolideren en een plan op te stellen dat zowel voor u als voor de schuldeisers werkt. Dergelijke adviesbureaus kunnen een vergoeding vragen voor hun service.
Schuldenregeling
U betaalt slechts een fractie van het bedrag dat u verschuldigd bent als u voor schuldenregeling gaat. Dit lijkt misschien een goed idee, maar het bedrag kan nog steeds een groot bedrag zijn. Kiezen voor schuldenregeling schaadt ook uw credit score.
Faillissement indienen
Als al het andere faalt, kunt u als absoluut LAATSTE redmiddel faillissement aanvragen. Denk lang en hard na voordat u deze stap zet en raadpleeg een advocaat voordat u het doet.
Hoofdstuk 7 faillissement vernietigt uw schuld van ongedekte leningen zoals creditcardrekeningen. Hoofdstuk 13 faillissement herstructureert uw schuld met een langetermijnbetalingsplan.
Een faillissement blijft maximaal tien jaar op uw kredietrapport staan. Het openen van nieuwe rekeningen in de toekomst zal buitengewoon moeilijk zijn.
Wat gebeurt er als u uw huis herfinanciert?
Wat gebeurt er met creditcardpunten als u een terugbetaling krijgt?
Wat gebeurt er met uw schuld als u overlijdt?
Wat gebeurt er als u stopt met het betalen van creditcards?
Wat gebeurt er als u uw kredietscore verhoogt? Sommige voordelen kunnen u verrassen
Wat gebeurt er met studieleningen als je sterft?
Wat gebeurt er met uw schuld als u sterft?