Dit verhaal verscheen oorspronkelijk op The Penny Hoarder.

Heb je ooit dringend wat geld nodig gehad, maar zijn je rekeningen verschuldigd en is je bankrekening laag?

Dan kijk je naar je 401(k) die daar zit en denk je:"Ik kan gewoon een lening afsluiten, probleem opgelost."

Wachten. Voordat u gek wordt van een lening die misschien niet in uw belang is, moet u weten dat er manieren zijn om geld van uw pensioenrekeningen te halen zonder een lening of een boete van 10% voor opname.

Hoe u geld van uw pensioenrekeningen kunt halen vóór 59 ½

Volgens een TPH-analyse van microdata uit de laatste financiële welzijnsenquête van de Federal Reserve Board, leende 1 op de 10 Amerikanen onder de 60 jaar geld of nam het afgelopen jaar vroegtijdig geld op van een van hun pensioenrekeningen.

Als u eenmaal geld in uw 401 (k) of IRA heeft gestoken, en u probeert er toegang toe te krijgen vóór de leeftijd van 59 ½, is dit meestal via een 401 (k) -lening of het betalen van een boete van 10% op de opname, naast eventuele toepasselijke belastingen.

Hoewel we adviseren een noodfonds te hebben in plaats van pensioensparen, komt het leven soms snel op je af en heb je dat geld nodig. En als je het om de juiste redenen gebruikt, vinden we dat je om te beginnen niet moet worden gestraft voor het gebruik van geld dat van jou is.

Dus hier zijn enkele manieren waarop u geld van die rekeningen kunt halen zonder kosten, boetes of beperkende leenvoorwaarden.

1. Bijdrageopnames van een Roth IRA

De Roth IRA is uw meest flexibele rekening bij pensionering omdat u geen belasting hoeft te betalen over opnames, hoe groot uw groei ook is, en het is de enige rekening zonder vereiste minimumuitkeringen.

Uw Roth IRA biedt u ook de meest flexibele opties wanneer u geld van uw pensioen moet halen. U kunt uw inleg altijd belastingvrij en boetevrij opnemen.
Dit is alleen van toepassing op de bijdragen, niet op de inkomsten van uw Roth IRA.

2. Vrijstelling voor invaliditeit

Als u lichamelijk of geestelijk gehandicapt raakt en niet in staat bent om te werken, kunt u boetevrij uitkeringen opnemen van elke pensioenrekening.

Zodra een arts certificeert dat de fysieke of mentale beperking continu is en van lange of onbepaalde duur is, komen alle pensioenrekeningen beschikbaar zoals ze zouden zijn bij 59 ½ - wat betekent dat hoewel er geen boete is, u nog steeds onderworpen bent aan federale en staatsbelastingen.

3. Thuisaankoop

U kunt tot het levenslange maximum van $ 10.000 - $ 20.000 voor koppels - van een IRA (Roth of traditioneel) opnemen om een ​​huis te kopen of te bouwen. Om in aanmerking te komen, mag u in de twee jaar voorafgaand aan de aankoop van het huis geen woning hebben gehad.

Maar omdat u boetevrij bijdragen van uw Roth IRA kunt opnemen, zijn die limieten alleen van toepassing op inkomsten.

Het voorbehoud is dat als de rekening minder dan vijf jaar oud is en u besluit inkomsten op te nemen, u daarover inkomstenbelasting moet betalen.

Als u zich liever terugtrekt uit een traditionele IRA, is uw maximum $ 10.000. Daarover moet u de toepasselijke belastingen betalen. Als u beide heeft en denkt dat u voor de opname in inkomsten moet duiken, is de traditionele IRA de juiste keuze, omdat het gemakkelijker is om het saldo te laten groeien via 401 (k) rollovers.

4. Ziektekostenverzekering

Als u uw baan verliest en gedurende 12 opeenvolgende weken een werkloosheidsuitkering ontvangt, kunt u uw IRA gebruiken om een ​​ziektekostenverzekering te betalen voor u, uw echtgenoot en uw gezinsleden.

Omdat je Roth IRA-bijdragen om welke reden dan ook kunt gebruiken, is dit meer opmerkelijk voor een traditionele IRA.

5. Grote medische kosten

Medische kosten die niet door de verzekering worden vergoed, kunnen in aanmerking komen voor een boetevrijstelling. Die uitgaven zouden 10% van uw aangepast bruto-inkomen moeten overschrijden als u zich terugtrekt uit een IRA en 7,5% om u terug te trekken uit een 401 (k). De verdeling kan worden gebruikt voor u, uw echtgenoot of uw gezinsleden.

De verdeling moet worden gedaan in hetzelfde jaar waarin de medische kosten worden gemaakt, wat moeilijk kan zijn als je een ongeluk krijgt met de kerstverlichting op 31 december - nog een reden om ze tot januari te laten staan.

Als dat allemaal intimiderend en vaag klinkt, is dat omdat het zo is. U zult zeker een gecertificeerde openbare accountant en uw abonnementsaanbieder moeten raadplegen als u besluit deze route te gaan.

Een betere optie is om bij te dragen aan een gezondheidsspaarrekening (HSA) als u er een tot uw beschikking heeft. Voor medische kosten is een HSA flexibeler, gemakkelijker toegankelijk en fiscaal voordeliger dan elke andere pensioenrekening.

6. Militaire dienst

Gekwalificeerde reservisten kunnen uitkeringen ontvangen van een IRA, 401(k) of 403(b) tijdens een actieve dienst van meer dan 179 dagen.

Dit omvat alle leden van de Reserve en de Nationale Garde. Terwijl andere uitkeringen u verlies opleveren, mogen gekwalificeerde reservistenuitkeringen (QRD's) tot twee jaar na het einde van uw actieve dienst volledig worden terugbetaald, zelfs als die extra bijdragen de jaarlijkse limiet overschrijden.

7. Collegekosten

Als u, uw echtgenoot, kind of kleinkind hoger onderwijs volgt, kan dit zonder boete van uw IRA worden betaald. Gekwalificeerde uitgaven omvatten collegegeld, vergoedingen, boeken, benodigdheden en - indien ten minste halftijds ingeschreven - kost en inwoning.

Hoewel dit slechts een voordeel is van een IRA, kunt u ook een 401 (k) omrollen naar een traditionele IRA om te betalen voor de universiteit. Maar begrijp dat opnames voor studiekosten ertoe kunnen leiden dat u of uw student minder in aanmerking komt voor financiële steun.

En als u overweegt uw pensioenrekening te gebruiken om te sparen voor de universiteit, stop dan daar! Daarvoor zijn 529 plannen ontworpen.

8. Verandering van dienstverband

Als u uw baan verlaat in het jaar dat u 55 wordt - of op enig moment daarna - kunt u zich terugtrekken uit uw 401 (k). Als u verwacht rond deze leeftijd met pensioen te gaan en u heeft nog oude 401(k)s rondslingeren, dan zou dit een goede reden zijn om het over te hevelen naar uw huidige 401(k) in plaats van naar een traditionele IRA.

Bonus:als u een overheidsfunctionaris bent met een 457(b), kunt u zonder boete toegang krijgen tot uw pensioensparen wanneer u uw baan opgeeft, ongeacht uw leeftijd.

9. Jaarlijkse uitkeringen

Als u eerder dan 55 jaar met pensioen wilt gaan, kunt u afspreken om elk jaar een bepaald bedrag op te nemen, de zogenaamde substantieel gelijke periodieke betalingen (SEPP's). U moet er in principe mee instemmen om voor de rest van uw leven elk jaar consistente opnames te doen, op basis van IRS-berekeningen.

De berekeningen zijn een beetje verwarrend, dus dit is er nog een waarvoor u een financieel adviseur moet raadplegen. Ze kunnen u ook vertellen of SEPP's uw beste optie zijn voor vervroegd pensioen of dat er iets flexibelers is waardoor u nog steeds rond de 10% boete kunt komen.

Kortom, elke keer dat u geld van een pensioenrekening haalt, verliest u de samengestelde rente die geld u had kunnen opleveren. Geen van deze methoden zou de beste manier moeten zijn om extra geld te krijgen, maar ze zijn beschikbaar als je ze nodig hebt.