Wanneer u als alleenstaande financiële beslissingen neemt, gaat het erom wat voor u werkt. Maar als je een langdurige relatie hebt, verandert dat.

Echtparen, zelfs als ze aspecten van hun financiën gescheiden houden, moeten nog steeds aandacht besteden aan manieren om hun pensioenplanning samen te beheren.

Als u als koppel succesvol met pensioen wilt gaan, begin dan nu met het nemen van de volgende stappen.

1. Communiceer

Een van de eerste dingen die je als stel moet doen, is communiceren over je pensioenplannen, doelen en behoeften.

Echtparen zijn het vaak oneens over hoeveel geld ze moeten sparen voor hun pensioen en wanneer hun partner met pensioen moet gaan.

Dit zijn problemen die pensioenplannen kunnen laten ontsporen als ze niet worden aangepakt, vooral als u het niet eens bent over hoeveel u in de eerste plaats moet sparen.

De eerste stap om ervoor te zorgen dat je echt gouden jaren hebt, is door met je partner te praten en erachter te komen hoe je dingen samen kunt aanpakken.

2. Profiteer van echtelijke IRA's

Profiteer van de mogelijkheid om bij te dragen aan de IRA van een thuisblijvende echtgenoot om uw algehele belastingefficiëntie als koppel te vergroten.

Als u of uw partner thuis blijft of parttime werkt, kan de grootste verdiener bijdragen aan een IRA (individuele pensioenrekening) op naam van de thuisblijvende echtgenoot.

Een van de voordelen van IRA's is dat een werkende echtgenoot bijdragen kan leveren aan de IRA van de ander, ongeacht de inkomsten.

Als bijdrager van Money Talks News legt Maryalene LaPonsie uit:

"Gehuwde stellen die een gezamenlijke belastingaangifte indienen, kunnen bijdragen aan een IRA voor elke echtgenoot, zelfs als slechts één persoon werkt, ervan uitgaande dat ze anderszins in aanmerking komen om bij te dragen aan een IRA."

Als je de IRA van je partner boven op die van jezelf kunt maximaliseren, is dat meer geld om je nestei te laten groeien.

3. Tweeverdieners moeten meer sparen

Uit een onderzoek uit 2019 van het Center for Retirement Research van Boston College blijkt dat huishoudens met twee inkomens niet meer sparen voor hun pensioen dan andere spaarders. Volgens het onderzoek heeft in veel tweeverdienershuishoudens slechts één persoon een 401(k).

Het resultaat is volgens het onderzoek dat tweeverdieners met slechts één spaarder mogelijk minder van hun gezinsinkomen sparen dan zou moeten.

Ga er niet vanuit dat alleen omdat een van jullie geld wegslurpt door werk, dat genoeg is. Als slechts één van jullie toegang heeft tot het werkgeversplan, bekijk dan je huishoudbudget en overweeg een grotere bijdrage te leveren aan de 401(k) om je doelen te bereiken.

4. Controleer uw begunstigden

Als u van plan bent met pensioen te gaan en uw pensioen nadert, is het belangrijk om uw selectie van begunstigden te herzien.

Wat er ook in uw testament staat, het is van cruciaal belang om begunstigden te noemen die een uitkering zullen ontvangen van pensioen- en bankrekeningen en verzekeringspolissen om ervoor te zorgen dat uw wensen na uw overlijden worden uitgevoerd.

Het is vooral belangrijk om begunstigden te beoordelen als u of uw partner een eerdere relatie heeft gehad. U wilt misschien niet dat uw IRA-spaargeld wordt doorgegeven aan uw ex nadat u bent overleden.

Door de aanduidingen van uw begunstigden te controleren, weet u zeker dat ze overeenkomen met uw voorkeuren.

5. Overweeg om op andere tijden met pensioen te gaan

Hoewel het voor jullie beiden natuurlijk lijkt om op hetzelfde moment met pensioen te gaan, kan het – afhankelijk van je situatie – logischer zijn om op verschillende tijdstippen met pensioen te gaan.

Als een van jullie in topverdienjaren zit, kan het later nog een groot verschil maken in de omvang van de socialezekerheidsuitkeringen als je nog een paar jaar kunt verdienen. Als gevolg hiervan kunt u geld mislopen door eerder met pensioen te gaan.

Een andere overweging is of u allebei in aanmerking komt voor Medicare. Als een van jullie in aanmerking komt voor Medicare en de ander niet, is het misschien slim van de jongere echtgenoot om een ​​baan te behouden voor uitkeringen in de gezondheidszorg totdat hij in aanmerking komt voor Medicare.

Dit kan voor enkele uitdagingen zorgen, waarbij de ene echtgenoot met pensioen is en de andere aan het werk is. Maar goede communicatie en een plan kunnen je helpen erachter te komen.

6. Neem weloverwogen — en gezamenlijke — beslissingen over wanneer u aanspraak kunt maken op sociale zekerheid

Een van de lastigste beslissingen die u moet nemen over pensioen, is wanneer u aanspraak moet maken op sociale zekerheid.

Dit is waar, of je nu deel uitmaakt van een stel of niet. Voor koppels ligt de zaak echter gecompliceerder. Als u getrouwd bent, kan het tijdstip waarop uw echtgenoot aanspraak maakt op de sociale zekerheid van invloed zijn op het bedrag van uw nabestaandenuitkeringen.

Bovendien hangt het bedrag dat u als koppel krijgt af van of en wanneer u ervoor kiest om uw eigen uitkering of een partnertoeslag te nemen.

Neem voordat u verder gaat een stapje terug en raadpleeg een deskundige professional, of vraag in ieder geval een goedkope gepersonaliseerde analyse van uw claimmogelijkheden van een gespecialiseerd bedrijf. Als u weet hoe u het meeste voordeel kunt halen uit de sociale zekerheid, kunt u de beste manier vinden om een ​​uitkering te claimen.

7. Let op belastingen

Koppels moeten nadenken over hoe hun gezamenlijke inkomsten door de IRS worden verwerkt tijdens hun verdienjaren en tijdens hun pensionering.

Afhankelijk van uw situatie is het mogelijk dat u een “huwelijksboete” op uw aanslagbiljet verschuldigd bent. Het is geen echte straf. Maar soms kan een getrouwd stel uiteindelijk samen meer belastingen verschuldigd zijn dan wanneer ze alleenstaand zouden zijn - terwijl sommige stellen minder verschuldigd zijn, een zogenaamde 'huwelijksbonus'.

U moet ook letten op RMD's of vereiste minimale distributies. Dit zijn de opnames die gepensioneerden moeten opnemen van fiscaal uitgestelde spaarrekeningen vanaf het jaar dat ze 72 worden. RMD's kunnen uw inkomen verhogen en beïnvloeden hoeveel belasting u verschuldigd bent.

Zelfs als je 72e verjaardag nog ver weg is, kan nu plannen je geld besparen.

Een goed plan overweegt hoe u opnames van al uw rekeningen zult verwerken, hoe deze zullen worden gecoördineerd met socialezekerheidsuitkeringen en wat de fiscale gevolgen zullen zijn.

8. Begrijp de implicaties van een echtscheiding

Als u gelukkig getrouwd bent, wilt u waarschijnlijk niet nadenken over wat er met uw pensioenvermogen gebeurt bij een scheiding. Hoewel niemand van plan is te scheiden, is de realiteit dat het kan gebeuren.

Afhankelijk van een aantal factoren, kunt u onderworpen zijn aan een QDRO (Qualified Domestic Relations Order) die uw ex-partner rechten geeft op een deel van uw pensioenrekening. In dat geval moet u mogelijk een deel van uw pensioensparen afdragen tijdens een scheiding.

De voorwaarden van een QDRO zijn afhankelijk van de staatswet en andere factoren, maar het is belangrijk om je bewust te zijn van de mogelijkheid als je plannen maakt voor je toekomst.