Beperkingen in het pandemietijdperk en hoge werkloosheid hebben ertoe geleid dat de pensioenplannen van veel mensen achterlopen op het schema. U vraagt ​​zich misschien af ​​of 'beproefde' benaderingen van pensioensparen nog steeds een duurzaam nest kunnen opleveren.

Wat uw huidige financiële situatie ook is of wat uw pensioendoelen ook zijn, er is niet één juiste manier om met uw financiële planning om te gaan.

Nu we de hoek van de COVID-19-pandemie naderen, is het een bijzonder goed moment om uw veronderstellingen over onderwerpen als het claimen van sociale zekerheid en beleggen tijdens pensionering opnieuw te evalueren, en te overwegen een post-pandemische verandering door te voeren.

Als u zich losmaakt van de volgende regels voor pensioenplanning en in plaats daarvan beslissingen neemt die bij u passen, kunt u zich voorbereiden op een comfortabeler en minder stressvol pensioen.

Regel nr. 1:wacht tot de leeftijd van 70 jaar om aanspraak te maken op sociale zekerheid

Het uitstellen van het claimen van sociale zekerheid betekent een hoger maandelijks uitkeringsbedrag - elke maand, voor de rest van uw leven. Om die reden kunnen veel mensen het claimen beter uitstellen tot de leeftijd van 70 jaar, maar dat betekent niet dat iedereen dat is.

Dit kan met name belangrijk zijn om te overwegen als u gezondheidsproblemen heeft die bijvoorbeeld van invloed kunnen zijn op uw levensverwachting.

Voor iemand met een relatief korte levensverwachting zou het vroegtijdig claimen en dus gedurende een langere periode een lagere sociale uitkering ontvangen, kunnen leiden tot meer uitkeringen in de loop van hun pensionering dan wanneer ze het claimen uitstellen en een hoger bedrag ontvangen over een kortere periode periode.

Voor andere situaties waarin mensen de neiging hebben om vroeg te claimen, bekijk je "5 redenen waarom je zo snel mogelijk aanspraak moet maken op sociale zekerheid".

Regel nr. 2:volg de 4%-regel

De 4%-regel zegt in wezen dat gepensioneerden niet meer dan 4% van hun spaargeld per jaar mogen opnemen. Het is bedoeld om een ​​vast inkomen te bieden zonder de pensioensparen uit te putten. Maar het komt uit een tijd waarin de gemiddelde levensverwachting korter was en obligaties betere rendementen boden.

Langer leven of een lager rendement op uw beleggingen behalen dan u had verwacht, betekent dat het volgen van deze regel ertoe kan leiden dat u uw spaargeld te snel opgebruikt. Gecertificeerd financieel planner Robert Pagliarini schrijft in Forbes dat zelfs iemand met $ 1 miljoen binnen 15 jaar zonder spaargeld kan zitten terwijl hij zich aan de 4%-regel houdt, bijvoorbeeld als zijn beleggingen al vroeg bij pensionering een negatief rendement opleveren.

De 4%-regel heeft de verdienste om eraan te herinneren dat u over het algemeen uw pensioenopnames klein moet houden om uw spaargeld duurzaam te maken. Het kan ook mensen helpen die proberen in te schatten hoeveel geld ze nodig hebben voor hun pensioen. Maar de 4%-regel is meer een vuistregel dan een vaste, one-size-fits-all-regel.

Hoe u spaargeld opneemt tijdens uw pensionering, moet rekening houden met andere factoren, zoals uw levensverwachting, uw beleggingsrendement en hoe verschillende opnameopties uw inkomstenbelastingen zouden beïnvloeden.

Regel nr. 3:Versoepeling van aandelen

Een andere regel om te overtreden is de suggestie dat het onverstandig is om een ​​groot deel van uw spaargeld in aandelen te beleggen naarmate u dichter bij uw pensioen komt.

Een beleggingsmethode die deze regel volgt, is door uw leeftijd van 100 af te trekken om te bepalen welk deel van uw spaargeld in aandelen moet worden gestopt - wat bijvoorbeeld zou betekenen dat een 60-jarige niet meer dan 40% van zijn spaargeld in aandelen.

Er is niet per se iets mis met fiscaal conservatief te zijn; Als uw beleggingsrendement echter de inflatie niet kan bijhouden - of als u uiteindelijk langer leeft dan u had verwacht - dan kunt u merken dat u uw spaargeld te snel opbrandt. Daarom is het goed om wat geld te hebben in beleggingen met een hoger rendement, zoals aandelen.

Hoeveel van uw spaargeld moet precies in aandelen zitten? U moet die beslissing niet baseren op een regel, maar op uw situatie, inclusief uw doelen en uw tolerantie voor het hogere risico dat gepaard gaat met beleggingen met een hogere beloning, zoals aandelen. Stacy Johnson, de oprichter van Money Talks News, duikt hier diep in in de aflevering van zijn Money-podcast "Why Traditional Retirement Investing Is Broken."

Regel nr. 4:Medicare heeft u gedekt

Dit is meer een mythe dan een regel. Veel mensen denken dat hun zorgkosten zullen dalen wanneer ze 65 worden en gedekt worden door Medicare, het federale ziektekostenverzekeringsprogramma voor senioren en mensen met bepaalde ziekten en handicaps.

Maar vertrouwen op Medicare om voor uw gezondheid te zorgen tijdens uw pensionering kan een recept zijn voor financiële ondergang. Medicare is niet gratis. Net als bij elk ander type ziektekostenverzekering, moeten begunstigden steeds hogere premies en eigen risico's betalen, evenals copays, co-assurantie en andere kosten.

Medicare dekt ook niet alle zorgkosten. Zaken als tandheelkundige zorg, gehoorapparaten en zelfs langdurige zorg worden bijvoorbeeld niet gedekt door het traditionele Medicare, het door de overheid beheerde plan, dat de meest voorkomende is van twee hoofdtypen Medicare (de andere is Medicare Advantage-plannen van particuliere verzekeraars ). En als u van plan bent om tijdens uw pensionering te reizen, houd er dan rekening mee dat Medicare behandelingen in het buitenland over het algemeen niet dekt.

Als u nog 65 jaar moet worden, kan het verstandig zijn om een ​​gezondheidsspaarrekening (HSA) aan uw pensioenportefeuille toe te voegen, ervan uitgaande dat u daarvoor in aanmerking komt.

Dit type fiscaal voordelige rekening, beschikbaar voor mensen met een hoog aftrekbare ziektekostenverzekering, kan in wezen worden gebruikt als een pensioenfonds. In feite is het misschien wel een van de beste soorten 'pensioenrekeningen', aangezien het mogelijk is om geen enkele belasting te betalen over geld dat u in een HSA stopt, zolang u zich aan de regels van de IRS voor deze rekeningen houdt.