Langdurige zorg is schrikbarend duur. Volgens Genworth Financial bedragen de nationale mediane kosten voor een verblijf in een privékamer in een verpleeghuis $ 105.852 per jaar.

Thuiszorg krijgen is goedkoper, maar zelfs een thuiszorghulp kost u bijna $ 55.000 per jaar, ervan uitgaande dat ze 6,5 uur per dag zorg verlenen.

Ga er niet vanuit dat Medicare het tabblad ook ophaalt. Het biedt geen dekking voor doorlopende zorg zoals die doorgaans wordt geboden door begeleid wonen en verpleeghuizen.

Medicaid-programma's van de staat betalen voor verpleeghuiszorg, maar pas nadat u eerst bijna al uw vermogen heeft verbruikt.

Het kopen van een verzekering voor langdurige zorg is een manier om de zorgkosten te dekken, maar aan polissen kan een hoog prijskaartje hangen.

Premies zullen lager zijn als u dekking koopt wanneer u jonger bent, maar het kan zijn dat u jaren op een polis moet betalen voordat u deze nodig heeft. Als u te lang wacht, kan de dekking u worden ontzegd.

Dus wat is de goede plek voor het kopen van een langdurige zorgverzekering? Het lijkt alsof je in de vijftig bent.

Overweeg een langdurige zorgverzekering voor de leeftijd van 60

Premies voor langdurige zorgverzekeringen stijgen naarmate u ouder wordt, maar dat is niet de belangrijkste reden waarom u vroeg wilt kopen. In plaats daarvan wil je wat dekking hebben als je 50 bent voordat gezondheidsproblemen je aanvraag in de weg kunnen staan.

"Iets eenvoudigs als naar fysiotherapie gaan, kan een ontkenning veroorzaken", zegt Erin Ardleigh, oprichter en president van Dynama Insurance, dat is gevestigd in New York City, maar klanten in het hele land helpt. "Wachten tot 60 jaar (om een ​​verzekering te kopen) kan riskant zijn."

Op 65-jarige leeftijd wordt meer dan een derde van de aanvragers van langdurige zorgverzekeringen geweigerd, volgens gegevens uit 2020 van de American Association for Long-Term Care Insurance.

Meer dan de helft van de aanvragen voor 75-plussers wordt afgewezen.

Verzekeringskosten voor langdurige zorg naar leeftijd

Zodra je de zestig bent gepasseerd, beginnen de verzekeringsprijzen ook aanzienlijk te stijgen.

Het volgende is een voorbeeld van hoe de maandelijkse premies stijgen op basis van de leeftijd van een aanvrager.

Deze schattingen, geleverd door een Mutual of Omaha-calculator, gaan ervan uit dat een alleenstaande vrouw in Manhattan een dekking aanvraagt ​​van $ 5.000 per maand gedurende 36 maanden.

• Leeftijd 45:$ 234 per maand
• Leeftijd 55:$ 293 per maand
• Leeftijd 65:$ 422 per maand
• Leeftijd 75:$820 per maand

Hoewel de meeste polissen zijn ontworpen om niveaupremies te hebben, is er geen garantie dat ze niet zullen stijgen, zegt Ardleigh. Premies kunnen ook afhangen van het feit of iemand een verzekering koopt als onderdeel van een paar en welke eliminatieperiode in het beleid is opgenomen. De eliminatieperiode is de tijd die moet verstrijken nadat u zorg nodig heeft gehad voordat de uitkering wordt betaald.

Het is beter om wat dekking te kopen dan geen

Ardleigh raadt haar klanten aan om polissen te kopen met minimaal een uitkering van $ 5.000 per maand gedurende 24 maanden. Een hogere maandelijkse uitkering betekent de mogelijkheid om in een mooiere instelling te verblijven als u zorg nodig heeft. Het afsluiten van een dekking van meer dan drie jaar kan voor veel mensen echter niet nodig zijn, aangezien het gemiddelde verblijf in een verpleeghuis slechts twee tot drie jaar duurt.

Als een polis met die minima te duur is, is elke dekking beter dan geen dekking.

"Stel je voor dat het sneeuwt", suggereert Ardleigh als een analogie. "Alles wat je aantrekt, zal helpen als je naar buiten gaat."

Hoewel een lichte jas niet zo goed is als een zware winterjas, is het beter dan buiten wandelen zonder bovenkleding.

Als u zich geen traditionele langetermijnzorgpolis kunt veroorloven of niet zeker weet of u langdurige zorg nodig heeft, is een hybride levensverzekering een andere optie. Deze polissen bieden dekking voor langdurige zorg en alle uitkeringen die tijdens het leven van de verzekeringnemer niet zijn gebruikt, worden als uitkering bij overlijden aan de erfgenamen doorgegeven.

"We zien zeker dat jongere mensen een verzekering voor langdurige zorg kopen via hybride polissen", zegt Ardleigh.

Hoewel niet iedereen dezelfde behoeften op het gebied van langdurige zorgverzekeringen zal hebben, moet iedereen een plan voor langdurige zorg hebben. Praat met een vertrouwde verzekeringsmakelaar en ontvang offertes van verschillende bedrijven en productlijnen om u te helpen beslissen wat de beste manier is om u voor te bereiden op het dekken van de kosten die gepaard gaan met thuiszorg, begeleid wonen en verpleeghuiszorg.