Op dit moment is het hebben van COVID-19 geen bedreiging voor het afsluiten van een levensverzekering of een reden om meer in rekening te brengen voor een polis. Maar die onderbrekingen zullen, mogelijk binnenkort, eindigen en leiden tot weigering van dekking of hogere tarieven voor sommige overlevenden van het coronavirus.
Dat zeggen levensverzekeringsexperts, die ook waarschuwen dat het hebben van het virus het aanvragen van polissen steeds ingewikkelder zal maken. Verzekeraars zullen meer willen weten over de gezondheidseffecten van COVID-19 op de lange termijn en zullen verdere stappen voor het verzamelen van informatie toevoegen, zoals quizzen en medische onderzoeken, om dat beeld te vullen.
Sommige potentiële veranderingen in het verzekeren van overlevenden van het virus zullen worden uitgesteld totdat verzekeraars meer informatie hebben, zeggen de experts. Verzekeringsmaatschappijen verafschuwen een datavacuüm en hebben de neiging om oordeelkundiger te werk te gaan als ze er mee te maken krijgen, zegt Morgan Tilleman, een partner bij het advocatenkantoor Foley &Lardner LLP die verzekeringen en herverzekeringen afhandelt.
"Het afsluiten van levensverzekeringen verloopt langzamer dan bijna al het andere in de economie, omdat er een soort algemene vereiste is dat de tarieven en de manier waarop ze worden gemaakt moeten worden ondersteund door actuariële analyses en dat is een hoge standaard."
Die voorzichtige benadering is al aanwezig als het gaat om de vaccinatiestatus tegen COVID-19, die ook nog niet wordt meegenomen in de goedkeuringen of premies van levensverzekeringen.
Maar naarmate de beschikbare gegevens groeien, zeggen experts, zou een COVID-19-infectie – vooral een waarvan de symptomen aanhielden – wel eens een zwarte vlek kunnen worden als het gaat om het afsluiten van een levensverzekering. Dat zou ertoe kunnen leiden dat sommige bedrijven op zijn minst voorzichtig zijn met het goedkeuren van bepaalde overlevenden van het virus volgend voorjaar.
Dat vooruitzicht is een reden om eerder vroeger dan later te verhuizen als u overweegt dekking te krijgen. Dit is wat u het komende jaar kunt verwachten als het gaat om COVID-19-infecties en levensverzekeringen, en wat u moet doen als u van plan bent binnenkort een polis af te sluiten.
Hoewel sommige levensverzekeraars in hun vragenlijsten zijn begonnen te vragen naar eerdere COVID-19-infecties om potentiële klanten te screenen, doen ze dat niet allemaal. Dat gaat veranderen, zegt Tilleman.
Hij voorspelt dat aanvragers van traditionele levensverzekeringen op zijn minst lange vragenlijsten over hun COVID-19 zullen krijgen. De verzekeraars bij elke verzekeraar zullen de gevallen van het virus in die vragenlijsten zien, "en als er nog geen vragen worden gesteld, zullen ze dat wel doen."
En dat kan op zijn beurt de kans vergroten dat je een medisch onderzoek moet ondergaan om in aanmerking te komen voor een polis, zeggen zowel Tilleman als Paul Ford, CEO van Traffk, een online verzekeringsverzekeraar en distributieplatform.
Dat zou een trend naar minder dergelijke examens kunnen ombuigen. Het vermogen van levensverzekeraars om risico's en dienovereenkomstig prijsbeleid te kwantificeren, is de afgelopen jaren verbeterd door de inzet van steeds geavanceerdere technologische hulpmiddelen die afhankelijk zijn van machine learning en voorspellende algoritmen. Die hebben ervoor gezorgd dat meer levensverzekeringen kunnen worden goedgekeurd zonder dat een volledige medische behandeling nodig is, zegt Ford. De onbekenden rond COVID-19 kunnen dat echter veranderen, zegt hij, in ieder geval voor bepaalde patiënten.
"Hoe meer dingen ervoor zorgen dat verzekeraars een beetje op het hek zitten [en] een heleboel meer van je medische dossiers trekken, hoe meer ze kunnen zeggen:als je dekking wilt, moet je onderworpen worden aan een medisch onderzoek", zegt hij. .
Voor veel - zelfs de meeste - aanvragers van levensverzekeringen zullen de extra stappen die nodig zijn om hun ervaring met COVID-19 te onderzoeken niet veel meer zijn dan verkeersdrempels, zegt Cathy Seifert, een verzekeringsanalist bij CFRA Research.
Een aanval met het virus in de medische geschiedenis van een aanvrager - zelfs als deze ernstig is - zal hen er niet van weerhouden een levensverzekering te kopen, vooral als ze verder jong en gezond zijn, zegt Seifert. Dat komt omdat "hun algehele gezondheidsrisicoprofiel waarschijnlijk niet wezenlijk is veranderd."
Aan de andere kant zouden mensen met een anderszins redelijke of slechte gezondheid die vochten tegen een ernstig geval van COVID-19 heel goed kunnen ontdekken dat de geschiedenis zal bijdragen aan hun waargenomen verzekerbaarheidsrisico. Als iemand al onderliggende comorbiditeiten voor COVID-19 had, zoals diabetes type 2, obesitas, hoge bloeddruk of een voorgeschiedenis van roken en vervolgens de ziekte opliep, zouden verzekeraars terughoudender kunnen zijn met het schrijven van een polis.
Aandoeningen zoals longontsteking of sepsis veroorzaakt door ernstige gevallen van COVID-19 kunnen mogelijk blijvende schade aan het ademhalingssysteem van een persoon veroorzaken, volgens Panagis Galiatsatos, een expert op het gebied van longziekten voor het Johns Hopkins Health System.
Galiatsatos voegt eraan toe dat het immuunsysteem van mensen met ernstige gevallen kan worden overweldigd, waardoor die mensen risico lopen op secundaire opportunistische infecties die ook op lange termijn schade aan de longfunctie kunnen veroorzaken.
De andere grote X-factor is de zogenaamde ‘lange COVID’. Naar schatting hebben bijna 12 miljoen mensen last van constellaties van symptomen die maandenlang aanhouden en slopend kunnen zijn, evenals een potentiële belemmering voor het afsluiten van een levensverzekering.
"Ik denk dat dat zal komen", voorspelt Ford.
Ford zegt dat het waarschijnlijk gebruikelijker wordt dat verzekeraars niet alleen vragen of u COVID-19 heeft gehad, maar ook of u aanhoudende luchtwegaandoeningen of ademhalingsmoeilijkheden, een onregelmatige hartslag of andere kenmerken van langdurige COVID-19 heeft. Verzekeraars zijn waarschijnlijk het meest bezorgd over de implicaties van orgaanschade op de lange termijn:het is bekend dat COVID-19 niet alleen de longen en het hart beschadigt, maar ook de hersenen en de nieren.
Verzekeringsprofessionals hebben enkele aanbevelingen voor overlevenden van COVID-19 die van plan zijn een levensverzekering te kopen.
Wacht niet: Als je een aanval van COVID-19 hebt doorstaan en een levensverzekering hebt overwogen, is er geen betere tijd dan nu.
"Als u langdurige symptomen heeft, wilt u misschien eerder in plaats van later overstappen in termen van winkelen voor een nieuw beleid", zegt Ford. "Ik denk dat we volgend voorjaar waarschijnlijk een aantal betekenisvolle verschuivingen zullen zien in de modellen en methodologie van verzekeraars." Tegen die tijd, zegt hij, "zullen we bijna twee jaarlijkse cycli van COVID-infecties hebben gehad" om te bestuderen.
Als gegevens uit die cycli suggereren dat mensen die COVID-19 hebben gehad een groter sterfterisico lopen, zegt hij, kan het duurder of uitdagender worden om een levensverzekering te kopen.
Vertel de waarheid: Een fout die je absoluut niet mag maken, waarschuwen experts, is proberen te liegen over of een geval van COVID-19 te verbergen in je medische geschiedenis. Wanneer een verzekeraar toegang heeft tot uw medische dossiers, zullen ze de onnauwkeurigheid ontdekken - en dat kan leiden tot annulering van de polis of, als u zou overlijden, tot afwijzing van de claim van uw begunstigden, zegt Ford.
"Ze gaan terug en zeggen:'Laten we de medische dossiers van deze man opzoeken en ervoor zorgen dat hij niet aan het friemelen was'", zegt hij - en ze zullen niet aarzelen om het beleid te beëindigen van een klant die dat niet deed vertel de waarheid, voegt hij eraan toe.
Krijg de prik: Laat u ten slotte volledig vaccineren, als u dat nog niet bent, en blijf op de hoogte van eventuele boosters zoals geadviseerd door uw arts en volksgezondheidsinstanties. Vaccins blijven het grootste wapen dat de mensheid heeft om te voorkomen dat COVID-19 ernstige ziekten, ziekenhuisopnames en overlijden veroorzaakt. En weerstand bieden kan ook financieel kostbaar zijn.
"Net zoals een niet-roker een lager risico loopt en goedkoper is om te verzekeren, denk ik dat consumenten moeten aannemen dat hun verzekerbaarheid [zal] worden verbeterd door hun vaccinatiestatus", zegt Seifert.
Tilleman is het daarmee eens.
"Ik denk eigenlijk dat de vaccinatiestatus waarschijnlijk het ding is waar levensverzekeraars, als ze nog niet naar kijken, het meest waarschijnlijk naar kijken", zegt hij. "Er is vrij duidelijk bewijs over de positieve impact van vaccinatie, zelfs voor mensen die uiteindelijk toch een doorbraak van COVID krijgen."
© Copyright 2021 Ad Practitioners, LLC. Alle rechten voorbehouden.
Dit artikel verscheen oorspronkelijk op Money.com en kan gelieerde links bevatten waarvoor Money een vergoeding ontvangt. Meningen die in dit artikel worden geuit, zijn alleen van de auteur, niet van een derde partij, en zijn niet beoordeeld, goedgekeurd of anderszins goedgekeurd. Aanbiedingen kunnen zonder voorafgaande kennisgeving worden gewijzigd. Lees voor meer informatie de volledige disclaimer van Money.
Levensverzekeringsuitkeringen voor illegale vreemdelingen
Levensverzekeringen kopen
Overlijdensrisicoverzekering voor 40-jarigen
Beste verzekering voor studenten
Levensverzekering voor rokers versus niet-rokers
Levensverzekering voor millennials
Levensverzekering voor activiteiten met een hoog risico