Noot van de redactie:dit verhaal verscheen oorspronkelijk op NewRetirement.
Door uw pensioensparen op schema te houden, kunt u uw pensioendoelen bereiken. Dat lijkt een heel eenvoudig concept, en in zekere zin is dat ook zo. Maar elke dag met dat plan leven is niet zo eenvoudig.
Weten hoeveel je moet sparen voor je pensioen is handig - het kan je motiveren om actie te ondernemen. En het kan interessant zijn om je spaargeld te vergelijken met de gemiddelde spaarrente per leeftijd.
Meer dan een derde van de Amerikanen heeft geen geschreven pensioenplan. Maar met mensen die langer leven, moet u mogelijk 20-30 jaar of langer pensioen financieren. Dat geld moet ergens vandaan komen, zonder in de beroepsbevolking te zitten. En dat "ergens" zal uw pensioensparen zijn.
Maar hoe zit het met de sociale zekerheid, zegt u? Welnu, de sociale zekerheid is niet bedoeld om u alleen te onderhouden. En tenzij uw levensstijldoelen voor pensioen uiterst bescheiden zijn, kan dat niet. (Meer informatie over de realiteit van alleen van de sociale zekerheid leven.)
Dus wat moet u doen om een financieel stabiel pensioen te verzekeren?
Lees verder om te zien hoeveel mensen op elke leeftijd hebben gespaard voor hun pensioen.
Voor elke persoon die uiteindelijk met pensioen gaat, is er "een manier" om ervoor te plannen en te sparen. Er is echter niet één juist bedrag om te sparen, en er is ook geen ultiem verkeerd bedrag.
Tenzij je natuurlijk helemaal niet plant of spaart.
Het belangrijkste is om aan de slag te gaan, bij te praten als dat nodig is, en op het goede spoor te blijven totdat je klaar bent om die distributies te gaan gebruiken.
Hoeveel u moet sparen, hangt af van uw levensstijl, hoe oud u bent, hoe lang u zult leven, waar u woont, wanneer u stopt met werken en vele andere factoren die uniek zijn voor u en u alleen.
U kunt een eenvoudige pensioencalculator gebruiken om snel een schatting te krijgen van hoeveel u zou moeten sparen, maar een meer gedetailleerde en uitgebreide tool zal u meer vertrouwen geven en u helpen de vele verschillende wegen naar een veilige toekomst te ontdekken.
Kijk. Je bent niet gemiddeld. De volgende gemiddelde pensioenspaarcijfers zullen niet zo nuttig zijn bij het stellen van spaardoelen. Waarom? De gemiddelde cijfers zijn scheefgetrokken door de hoogste en laagste verdieners. En er is een aanzienlijk verschil in rijkdom in de Verenigde Staten.
Gemiddelden kunnen u echter een idee geven van hoeveel u elk decennium aan uw rekeningen zou moeten toevoegen - ervan uitgaande dat u op 65-jarige leeftijd met pensioen wilt gaan en een gemiddelde levensstijl wilt behouden. Blijf lezen om de gemiddelde pensioenbesparingen voor uw leeftijd te zien.
Volgens gegevens van de Federal Reserve over de consumentenfinanciën (SCF) is het gemiddelde pensioensparen voor mensen van in de twintig:
Om eerlijk te zijn, dat is niet veel.
Dus, hoeveel moet de gemiddelde twintiger besparen?
Mensen van in de twintig verdienen over het algemeen minder dan later. Maar sparen blijft belangrijk, wat je ook verdient. De ironie is zelfs dat het krachtiger is om te sparen (en die spaargelden te beleggen) als je jong bent.
Als u uw geld in uw twintiger jaren investeert, betekent dit dat u nog vele jaren de tijd heeft om dat geld op te bouwen. Hoe meer u nu spaart, hoe minder u later hoeft te sparen. Fidelity senior vice president Jeanne Thompson zegt:"Als je jong bent, is dit precies het moment om te beginnen met sparen voor je pensioen. Hoewel het een uitdaging kan zijn om voor de toekomst te sparen, kan het de moeite waard zijn om je spaargeld die extra jaren te geven om te groeien.”
Veel financiële experts raden twintigers aan om 10 tot 15% van hun inkomen te sparen, wat neerkomt op ongeveer $ 5.000 per jaar bij een gemiddeld salaris dat je tegen het einde van dit decennium $ 50.000 zou opleveren.
Overweeg nu dit:
Die $ 50.000, geïnvesteerd in de aandelenmarkt met een historisch gemiddeld rendement van 11%, kan op 65-jarige leeftijd slechts $ 2 miljoen worden. Dat is zonder iets daarna toe te voegen! Door vroeg te beginnen, kun je de kracht van compounding volledig omarmen. Daarom zijn wij het ook eens met Thompson wanneer ze beweert dat dit "precies de tijd is om te gaan sparen".
Hoe meer je nu kunt wegwerken, hoe beter!
Volgens gegevens van de Federal Reserve SCF is het gemiddelde pensioensparen voor mensen van in de dertig:
Hoeveel moet de gemiddelde dertiger besparen?
De gemiddelde spaarcijfers zullen waarschijnlijk niet voldoende zijn voor een veilig pensioen. Het zou beter zijn om op 30-jarige leeftijd bijna $ 50.000 of meer te hebben gespaard en tegen het einde van het decennium nog eens $ 108.000 te hebben verzameld, voor een totaal van $ 158.000.
Denk er dus eens over na hoe u in uw dertiger jaren meer dan $ 10.000 per jaar kunt besparen.
Tips: De inkomsten nemen in dit decennium meestal toe naarmate u zich in een carrière vestigt en werkrelaties begint op te bouwen. En de besparingen die u begon in uw 20s blijven optellen. Fidelity stelt voor dat u ook uw spaarquote verhoogt tot 18% van uw inkomen vóór belastingen.
De pijn van het opgeven van meer zakgeld kan gemakkelijker worden gemaakt als u uw verhogingen rechtstreeks op uw pensioenrekening stort.
En als je werkgever een 401(k) match aanbiedt, neem die dan aan! Dat is gratis geld, en wie zou gratis geld weigeren?
Als je het niet in je twintiger jaren hebt gedaan, overweeg dan om een Roth IRA op te zetten terwijl je inkomsten nog relatief laag zijn in vergelijking met wat je in je veertigste zou kunnen verdienen. Roth IRA-bijdragen worden belast wanneer u ze inlegt, maar de uitkeringen - nadat ze 40 jaar de tijd hebben gehad om te groeien - zijn belastingvrij.
Volgens gegevens van de Federal Reserve SCF is het gemiddelde pensioensparen voor mensen van in de veertig:
Nee, dit zal niet genoeg zijn om een "gemiddelde" levensstijl na pensionering in stand te houden. Maar onthoud dat je niet gemiddeld bent.
Hoeveel zou de gemiddelde veertiger moeten besparen?
Het zou beter zijn om op 40-jarige leeftijd dichter bij $ 158.000 of meer te hebben gespaard en tegen het einde van het decennium nog eens $ 140.000 te hebben verzameld voor een totaal van $ 298.000.
(Hoewel, ja, je kunt altijd later je levensstijl of pensioendatum inhalen of aanpassen...)
En onthoud, je bent niet gemiddeld. Het gemiddelde salaris voor iemand van in de veertig is ongeveer $ 70.000 per jaar.
Mogelijk verdient u veel meer of veel minder dan dit en dat kan helpen bepalen hoeveel u zou moeten besparen. Maar uw inkomsten zijn niet de enige bepalende factor. Uw toekomstplannen, uw eigen vermogen en andere factoren zijn van invloed op uw spaarbehoeften.
Hoewel u misschien een gezin stimuleert en overweldigd wordt door uitgaven, is dit het moment om uw spaarquote te verhogen. Je begint bijna met pensioen te gaan en je hebt niet zoveel jaren om je geld te laten groeien.
Volgens gegevens van de Federal Reserve SCF is het gemiddelde pensioensparen voor 50-plussers:
Klopt, de gemiddelden tellen nog steeds niet op om genoeg te zijn voor een gemiddeld pensioen.
Hoeveel moet de gemiddelde vijftiger besparen?
De gemiddelde Amerikaanse werknemer van in de vijftig verdient $ 75.000 tot $ 80.000.
Als dat de koers is die u volgt, zou het beter zijn om dichter bij $ 298.000 of meer gespaard te hebben bij 50.
En als u de jaren 50 afsluit, moet u nog eens $ 156.000 toevoegen voor een totaal van $ 454.000 tegen de tijd dat u de 60 pusht.
Dat is een flinke sprong voorwaarts ten opzichte van een decennium eerder, maar hoe meer u spaart, hoe meer het groeit en hoe zekerder u kunt zijn over uw toekomstige beveiliging.
Uw jaren '50 zijn een bijzonder cruciaal decennium voor uw pensioen. Een ding om in gedachten te houden is dat werknemers boven de 50 meer kans lopen te worden ontslagen dan jongere werknemers, en het Center for Retirement Research van Boston College schat dat 75% van de werknemers tussen de 50 en 62 geen door de werkgever gesponsorde pensioenplan. Dit is het decennium waarin het van cruciaal belang is om op de hoogte te blijven van uw pensioenplan.
Je hebt echter opties. Side-optredens kunnen uw inkomen doen stijgen. En wist je dat de meeste ondernemers boven de 50 zijn? Leer meer verrassende feiten over het starten van een bedrijf als je ouder bent.
Nog meer goed nieuws? U kunt meer bijdragen aan uw 401(k) en IRA als u ouder bent dan 50.
Volgens gegevens van de Federal Reserve SCF is het gemiddelde pensioensparen voor 60-plussers:
Hoeveel moet de gemiddelde 60-plusser besparen?
Besparing? Sparen in mijn jaren '60? Zou ik nu niet met pensioen moeten gaan en dat spaargeld uitgeven?
Welnu, de gemiddelde besparingen voor de meeste 60-jarigen zullen nog steeds geen gemiddelde levensstijl ondersteunen. Dus ja, als je gemiddeld bent, is het aan te raden om te blijven werken en sparen.
Op 60-jarige leeftijd is het gemiddelde dat u waarschijnlijk zou moeten hebben ongeveer $ 454.000 aan pensioensparen. En als u alle fiscaal voordelige inhaalspaarmogelijkheden voor 401(k)s en IRA's maximaal zou benutten, zou u nog eens $ 34.000 per jaar kunnen besparen om nog eens $ 170.000 te verzamelen tussen 60 en 65 jaar.
Dat is veel in slechts vijf jaar, maar absoluut mogelijk. Je 60-er jaren is misschien het hoogtepunt van je verdienjaren. Op 65-jarige leeftijd is het gemiddelde Amerikaanse salaris $ 80.000 (hoewel slechts $ 31.000 voor de laagste 25%).
In dit stadium heeft u waarschijnlijk een aantal grote kosten (kinderen en huisvesting) in de achteruitkijkspiegel gezet en kunt u uw besparingen echt versnellen.
U moet ook serieus nadenken over wanneer u met pensioen gaat. Als je niet genoeg hebt gespaard, heb je nog steeds opties. Eigen vermogen aanboren, langer werken, kosten verlagen, deeltijdbanen of nevenactiviteiten zijn allemaal haalbare manieren om met pensioen te gaan.
Gemiddelden zijn geen goede maatstaf. Bijna niemand is gemiddeld en er zijn enorme verschillen in inkomsten en kosten van levensonderhoud in verschillende delen van het land.
Dus, hoe weet u hoeveel u zou moeten besparen?
De algemeen aanvaarde vuistregel is om 20% van je salaris te sparen. Maar vuistregels zijn als gemiddelden:ze gelden alleen niet voor iedereen.
Hoeveel u had moeten besparen met 30, 40, 50 en 60
Dit is hoeveel geld elke generatie heeft gespaard voor hun pensioen
Dit is hoeveel pensioenbesparingen zijn gedaald sinds COVID-19
6 oplossingen voor mensen die achterlopen op pensioensparen
Hoe u uw pensioensparen kunt inhalen op de leeftijd van 50 jaar of ouder?
Hoeveel pensioensparen moet u hebben in uw 40-er jaren?
Pensioensparen in uw jaren '30:hoeveel moet u hebben?