Spaar je te veel? Spaar je “te weinig”? Deze vragen houden mensen bezig die zich zorgen maken over het verantwoord financieren van hun pensioen. Het is echter belangrijk om te begrijpen dat jij de enige persoon bent die de vraag echt kan beantwoorden.
Mensen hebben de neiging om de voorbereiding op hun pensioen te meten als de waarde van hun pensioensparen.
Het is echter heel goed mogelijk (zij het moeilijk) om alleen van de sociale zekerheid met pensioen te gaan - zonder spaargeld. En veel mensen hebben meer geld dan ze weten wat ze ermee moeten doen, wat kan betekenen dat ze te veel hebben gespaard.
De realiteit is dat sparen slechts één aspect is van een veilig en gelukkig pensioen. Een solide pensioenplan omvat pensioeninkomen (en hoe dat in de loop van de tijd verandert), of het pensioeninkomen al dan niet voor het leven is gegarandeerd, pensioenkosten (en hoe die in de loop van de tijd veranderen), hoe u kunt anticiperen op onverwachte gebeurtenissen en verschillende economische veronderstellingen die u heeft heel weinig controle over en - last but not least - hoe u uw tijd zult besteden.
Gebruik de NewRetirement Planner om een persoonlijk plan te maken. Het uitgebreide systeem helpt u na te denken over de details van de financiering van uw pensioen, uw nalatenschap te plannen en onvoorziene gebeurtenissen te creëren voor onbekenden.
De realiteit is dat er geen juiste antwoorden zijn over hoeveel besparing te veel is. Er zijn alleen juiste antwoorden voor jou en voor wat je waardeert en nodig hebt. Zie je, het uitzoeken van je financiële plan is niet helemaal een rekensommetje, het is ook een weerspiegeling van wat belangrijk voor je is, wie je bent en hoe je je identiteit wilt uitdrukken.
Deze realiteit werd benadrukt door een recente discussie op de NewRetirement Facebook-groep over dit artikel:Bent u te veel aan het sparen voor pensioen? De meningen waren verdeeld over de oordelen en ideeën met betrekking tot pensioensparen en hoeveel het juiste bedrag is.
Hier zijn enkele van de adviezen die mensen - vooral degenen die meer dan genoeg lijken te hebben voor hun pensioen - te bieden hadden:
Joe zei:'Als iemand ongelukkig is, kan het zijn dat hij of zij niet in balans is. Ik weet het gewoon. Ik ontzeg mezelf niets wat ik echt wil of nodig heb. Ik verlang nergens naar. En het is niet zo dat we nooit uitgeven aan dingen die we echt leuk vinden en die belangrijk voor ons zijn. Maar wie ben jij om te weten of zijn of haar saldo niet goed is, tenzij je ziet dat iemand ongelukkig is?
Nicholas was het eens met een sentiment dat geldt voor als je te veel of zelfs niet genoeg hebt:"Het gaat allemaal om de levensstijl die je wilt. Zolang je je comfortabel en gelukkig voelt. Geniet ervan.”
Je financieel verantwoordelijk voelen en geld vergaren is niet negatief. En voor veel mensen is het de kern van hun identiteit en iets dat hen rust en zelfs vreugde geeft.
Zoals Kenneth opmerkte:“Uiteindelijk is je ERVARING bijna het enige dat telt. Je wordt bijvoorbeeld 70 jaar oud en realiseert je dat je VEEL te veel hebt gespaard en meer whisky had kunnen drinken en meer vrouwen had kunnen achtervolgen, maar hoe was je ERVARING in die tijd? Voelde je je echt goed bij het sparen, werd je elke keer dat je een extra $ 100 kreeg en het op je rekening stuurde, opgewonden? Heb je een uur per week besteed aan het doornemen van spreadsheets en het doen van "wat als" en het leuk vond wat je zag?"
Hij vervolgde:"Geluk is eigenlijk een conglomeraat van dingen, en uiteindelijk is dat waar we naar op zoek zijn. GEBREK aan geld zorgt voor veel stress en verminderd geluk, dus is het beter om voorzichtig te zijn en het risico te nemen zonder te doen en te veel te besparen?”
Het echte voordeel van 'te veel sparen' is dat je eerder met pensioen kunt gaan.
Frank ontdekte dat hij veel eerder met pensioen kon gaan dan verwacht. “Ik begon er naar uit te kijken om mijn pensioendatum eerder te verschuiven dan oorspronkelijk voorzien. Het was 67, toen 65 en toen een stevige 62. Als het goed gaat, overweeg ik nu 60 op dit punt. Ik wil absoluut geen dag langer werken dan nodig is. Maar zoals Richard al zei, ik moet me op mijn gemak voelen en 's nachts zonder zorgen slapen. Dus het maakt niet uit wanneer het blijkt te zijn, het zal hoogstwaarschijnlijk veel later zijn dan de minimumdatum, want ik wil ervoor zorgen dat ik me op mijn gemak voel.'
Alleen u weet welke uitgaven- en besparingsniveaus nu en in de toekomst voor u geschikt zijn.
Todd zei:"Hoewel meer sparen over het algemeen een goede zaak is, hebben sommige mensen die spaarders zijn het moeilijk om de overstap naar uitgaven te maken en kunnen ze zichzelf beroven van het leven dat ze echt willen. Evenzo sparen sommige mensen zo veel van hun inkomen met het oog op morgen dat ze vandaag nooit plezier hebben - en morgen is niet gegarandeerd. Zoals met alles is balans de sleutel. De balanslijn is voor iedereen anders.”
Het is een enorme paradigmaverschuiving om van werken en sparen naar vrije tijd en uitgaven te gaan. En voor sommige mensen sterven oude gewoonten heel moeilijk.
Sean was het eens met dit sentiment:"Ik denk dat een probleem is dat sommige mensen gedisciplineerd zijn bij het sparen en succesvol accumuleren. Zo succesvol dat ze genoeg te besteden hebben en genoeg over te laten aan erfgenamen. Toch worstelen ze nog steeds met het doorbreken van hun spaarmentaliteit. Het is een ander facet van de overgang naar pensionering.”
Sean vervolgde:"Een flink aantal mensen heeft inderdaad meer gespaard dan ze ooit zullen uitgeven aan hun pensioen. Een van de grootste moeilijkheden is het maken van de overgang van accumulatie naar distributie. Na 50 jaar zuinig te hebben geleefd, kan het erg moeilijk zijn om geld uit te geven. Dat is prima als een keuze, maar als het reflexief is, kan het nuttig zijn om hen te laten weten dat het maken van een cruise of het kopen van die tractor een realistische en betaalbare keuze is. Als je dat weet, kan dat heel nuttig zijn.'
Als je geld wilt uitgeven, of denkt dat je zou willen uitgeven, voer dan een scenario uit met The NewRetirement Planner om het vertrouwen te krijgen dat je het je kunt veroorloven om uit te geven.
Ontdek 9 manieren om de angst van het uitgeven van uw pensioensparen te overwinnen.
Het maakt niet uit of je te veel of te weinig hebt bespaard, het is belangrijk om aan te geven waar je nu staat en de nodige aanpassingen te maken.
Brad is filosofisch over het feit dat hij misschien te veel heeft gespaard en let erop dat hij zich niet concentreert op spijt. Hij zei:"Ik ben een paar jaar met pensioen en het lijkt alsof ik te veel heb gespaard of later met pensioen ben gegaan dan ik had kunnen doen. Achteraf is het makkelijker om deze dingen te beoordelen. Nu zou ik mijn levensstandaard een stuk meer kunnen verhogen. Maar ik was van plan om het met ongeveer 30% te verhogen als ik met pensioen ging om te reizen. Ik zie het nut er niet van in om te proberen te zien hoe weinig je kunt rondkomen als je met pensioen bent, aangezien ik meer tijd heb om dingen te doen. En ik koos ervoor om niet verspillend te zijn met mijn uitgaven terwijl ik aan het werk was.”
De waarden van Barbara zijn veranderd. Ze zei:"Vroeger dacht ik altijd, in mijn achterhoofd, als ik geld uitgaf, dat als ik het niet uitgaf maar het in plaats daarvan spaarde, mijn kinderen me zouden waarderen bij mijn dood voor hoeveel ik voor hen heb opgeofferd. Nou, ik merk dat ze me niet echt waarderen terwijl ik leef, dus waarom kan het me schelen of ze me waarderen als ik dood ben? Ik verander mijn manier van denken en ga aan het werk om "met nul te sterven". Mijn man en ik hebben ervoor gewerkt, ervoor gespaard, dus we kunnen net zo goed degenen zijn die het uitgeven!”
Natuurlijk, naarmate we ouder worden, veranderen onze hersenen en het is een interessante filosofische vraag om over na te denken:zijn de waarden die je had bij het verzamelen van activa belangrijker dan de waarden die je vandaag hebt?
Philip maakt een goed punt toen hij zei:"Ik heb liever te veel dan te weinig. Ik ging op 71-jarige leeftijd met pensioen. Ik hield van werken. Alleen met pensioen vanwege een nieuwe grand baby in een andere staat. Ik heb genoeg te besteden tijdens mijn pensioen. Ik ben van plan het rustig aan te doen en twee mille door te studeren. Als ik de kinderen te veel in de steek laat, is dat hun probleem.”
Steve is een andere filosoof. Hij zei:"Het is beter te hebben en niet nodig te hebben dan nodig te hebben en niet te hebben. Geniet van de vruchten van je werk, zoals ze zeggen.”
Barbara zei:'Ik heb geen kinderen. En altijd van plan om van mijn geld te genieten. En schenk de rest aan goede doelen. Weten dat het anderen helpt, is ook geen slechte manier om er een einde aan te maken."
Jolanda beaamt:'Er is niets mis met te veel sparen en eenvoudig leven. Ik weet dat ik me veel meer zou kunnen veroorloven dan ik uitgeef, maar heb ik daar behoefte aan? Nee. Wil ik dat? Niet echt. Ik ben best tevreden met de manier waarop ik nu leef. Ik zie liever dat wat er van mijn geld over is nadat ik sterf, goed doet in de wereld."
EEN ENORME reden dat veel mensen "oversparen" is dat ze willen anticiperen op alles wat er in de toekomst mis kan gaan.
Langdurige zorg is een potentieel enorme uitgave die u waarschijnlijk zult moeten financieren. Het hebben van een plan voor langdurige zorg is niet iets dat u over het hoofd wilt zien. Langdurige zorg wordt niet vergoed door Medicare. U kunt al uw activa doornemen en vervolgens de zorg krijgen die wordt gedekt door Medicaid, maar het is misschien niet het type faciliteit dat u zou willen.
Steve is blij dat hij te veel heeft gespaard. Hij zei:"Ik wil niet naar het goedkope verpleeghuis."
Geen financieel pensioenplan is compleet zonder te documenteren hoe u verzorgd wilt worden en hoe u voor die zorg betaalt. Gebruik de NewRetirement Planner om het juiste plan voor u te vinden (het hoeft geen langdurige zorgverzekering te zijn).
Lees meer over 10 alternatieven voor een langdurige zorgverzekering.
Langdurige zorg is duur, maar duurt meestal gemiddeld tussen de 6 maanden en drie jaar, afhankelijk van de exacte demografie. Het zal een barst in je nestei zetten, maar je gaat misschien niet failliet.
De zorg voor dementie kan echter voor een aanzienlijk langere periode een aanzienlijke kostenpost zijn.
Jordana merkte op:"Wat belangrijk is [met betrekking tot hoeveel spaargeld je nodig hebt] is dat als je dementie krijgt, de gemiddelde tijd voor zorg 6-10 jaar is en mogelijk 20 jaar."
Ze vervolgde:"Hoe kun je zeggen dat je je pensioen veilig en zeker hebt gepland als je geen 20 jaar verpleeghuiszorg hebt gepland. Ik heb geen kinderen. Ik moet ervoor zorgen dat ik me op mijn gemak en gelukkig voel, wat er ook gebeurt, vooral in het oudere leven. Dat is wanneer ik de meest luxueuze omgeving en gemakken wil - omdat ik het nu niet zo veel zal kunnen ruziën als ik kan."
5 stappen die u nu moet nemen om de mogelijkheid van dementiezorg te plannen.
We weten gewoon niet wat er in de toekomst zal gebeuren en het is het beste om ervoor te zorgen dat u genoeg spaargeld heeft om mogelijke onverwachte mogelijkheden te dekken.
Dit is een van de redenen waarom zoveel mensen het gevoel hebben dat geen enkel bedrag ooit genoeg zal zijn.
Anticiperen op onbekenden - en het maken van financiële back-upplannen is een goede gewoonte voor pensioenplanning. Het is vooral een goed idee voor diegenen die worstelen met het idee of ze al dan niet te veel of niet genoeg hebben gespaard.
De NewRetirement Planner is een uitstekende tool waarmee u meerdere scenario's kunt modelleren. Het kan u helpen ervoor te zorgen dat u de voor de hand liggende onbekenden aanpakt:langdurige zorg, zorgkosten en zorgen over het onderhoud van uw huis. Maar u kunt ook een lijst maken van alles waar u zich zorgen over maakt - een kleinkind dat bijvoorbeeld dure medische zorg of een brand in uw huis nodig heeft - en een plan maken waar u zich goed bij voelt.
Niet alles wat onvoorzien is, zal ook echt gebeuren, maar u zult er absoluut zekerder van zijn dat u voorbereid bent op wat er gaat gebeuren.
In 2018 vond Eric een artikel dat hem ervan overtuigde dat hij te veel had gespaard en besloot hij zich over te geven aan een Tesla. Hij beweert dat de auto veiligheidsvoorzieningen heeft die zijn leven hebben gered - meerdere keren in het verkeer in Atlanta.
Eric zei:"Dit is de veiligste auto ooit. Het ontweek alle pogingen om het te vernietigen met mij erin.'
Wie zegt dat uitspattingen het niet waard zijn?
Joe zei:"Ik ging met pensioen toen ik 60 was. Mijn inkomen is $ 100k zonder het salaris van mijn vrouw. Ik beleg alsof ik het inkomen nodig heb, maar neem het nooit. Het blijft maar bouwen. Waarom? Ik weet het niet. Ik ben zo gewend om binnen mijn middelen te sparen en te leven, dat ik me schuldig voel om uit te geven wat ik heb.”
Geld is emotioneel. We hebben allemaal een geldpersoonlijkheidstype dat zowel nuttig als schadelijk kan zijn, afhankelijk van de omstandigheden. Het kan nuttig zijn om over uw relatie met geld te praten of na te denken en ervoor te zorgen dat u echt het leven leidt dat u wilt en kunt leven.
Dewayne is zich bewust van waar sommige van zijn opvattingen over geld vandaan komen. Hij dacht:"Op mijn 66e kijk ik terug en zie ik de strijd die mijn ouders hadden. Mijn vader maakte zich altijd (en luid) zorgen over waar het geld vandaan moest komen. We woonden in een mooi huis, we gingen allemaal naar de universiteit, maar toch hing er altijd een geldkwestie boven ons hoofd. Trouwen, ik was een leraar, mijn man een arbeider. We hebben een soortgelijk leven meegemaakt. Ik verdiende heel weinig geld, en hoewel hij een goed salaris had, leek het alsof hij zes maanden per jaar werd ontslagen. We leerden heel slank te leven. We hebben ons krediet nooit overschreden, veel reizen overgeslagen. We hebben gered en gered, altijd met de angst dat het niet genoeg zou zijn. Het lijkt erop dat het er altijd zal zijn. De angst om niet genoeg te hebben, komt voort uit ervaringen uit het verleden, diepgeworteld denken.”
Judy voelt zich niet schuldig of bang om geld uit te geven, ze wil het gewoon niet, haar advies is om gewoon te genieten van wat je leuk vindt.
Ze zei:"Wat is er mis met tevredenheid? Het ligt niet in mijn aard om flitsend te leven en veel te hebben, of om duur te reizen. Ik geniet meer van hostels dan van luxe hotels en meer van streetfood dan van chique restaurants. Tevredenheid met eenvoudige genoegens geeft me sereniteit en vreugde. Natuurlijk geniet ik ook van de zekerheid die voortkomt uit de wetenschap dat ik meer zou kunnen uitgeven als ik dat zou willen.”
Het komt zelden voor dat u een nieuwsartikel over financiële of pensioenplanning vindt dat niet allemaal kommer en kwel is. Krantenkoppen schreeuwen over lage spaarrentes, een pensioencrisis en de ondergang van de sociale zekerheid en Medicare.
De koppen zijn niet altijd fout, maar ook niet altijd.
Scott's advies is:"Negeer alle bronnen die iedereen bang maken met hun doemdenken over niet genoeg sparen, blijf werken om $ 12 miljoen (!) te sparen voordat je klaar bent om met pensioen te gaan, enz."
Hij vervolgde:"Er zijn nu veel betere en meer gepersonaliseerde middelen (zoals NewRetirement) die mensen een veel beter perspectief op hun situatie kunnen geven - en dat zou hen kunnen laten zien dat ze geen $ 12 miljoen hoeven te sparen voordat ze met pensioen kunnen gaan hun waardeloze oude baan.”
Robyn merkte op:'Ik ken een vroegere collega die 70 is en nog twee jaar op zijn hypotheek heeft. Hij heeft gezegd dat zelfs als er een stimulans is, hij deze niet zal aannemen. Hij krijgt een prachtig pensioen en SS plus zijn uitgestelde comp. Bovendien kreeg hij een hartaanval terwijl hij aan het werk was. Niet getrouwd. Ik wil gewoon tegen hem schreeuwen en hem zeggen dat hij nu al moet gaan genieten!!”
Jack merkte echter op:'Het klinkt alsof hij het al naar zijn zin heeft. Sommige mensen worden bepaald door hun baan en zouden zonder hen depressief zijn.”
Het is wetenschappelijk bewezen dat werk je vitaal houdt. Het is ook enorm plezierig voor velen.
Er is geen wet die zegt dat je met pensioen moet. Als je wilt werken, ga ervoor!
Ontdek 14 redenen waarom werken na pensionering de beste is en 9 tips om depressie door pensioen te voorkomen.
Voor sommige mensen betekent te veel sparen dat ze geld overhouden.
Voor anderen is een financiële erfenis – geld dat overblijft voor iemand – iets waar ze van plan zijn en een groot deel van de reden waarom ze geld hebben bespaard om mee te beginnen.
Steve schreef:'We hebben hard gewerkt, gespaard en vroeg gepland om wat geld voor onze kinderen achter te laten. Mijn dochter is lerares en mijn zoon muzikant. Geen van beiden zal waarschijnlijk ooit genoeg verdienen om als 'welgesteld' te worden beschouwd. We willen dat ze alle kans krijgen om te genieten van enkele van de dingen waar we voor hebben gewerkt en genoten. En we willen dat onze kleinkinderen ook van dingen genieten. Kinderen waren duur. Voetbal kost geld. Zwemmen kost geld. Gymnastiek kost geld. We willen dat ze de dingen kunnen proberen die ze willen proberen, en niet beperkt worden door wat hun ouders wel of niet konden betalen. Bovendien ben ik dankbaar dat ik ze kan helpen en dat ze ons een deel van hun leven laten uitmaken.”
Ontdek financiële strategieën om uw kleinkinderen te helpen.
Veel mensen redden hun hele leven, gaan dan met pensioen en sommigen raken geobsedeerd door het uitbreiden van hun vermogen.
Don denkt dat het een goed idee is om te begrijpen waarom u uw vermogen wilt laten groeien. Hij zei:"Als het je doel is om de indexen te evenaren, vraag ik:"Waarom?" Hoe zal je leven veranderen als je $ 2,2 miljoen extra hebt in plaats van $ 1,7? Het zal niet. Dus wat kun je bedenken dat een bucketlist zou zijn, die financieel niet meer buiten bereik is? De Super Bowl bijwonen? Elke grote PGA-cursus in Amerika spelen? De studieleningen van een uitgebreid familielid afbetalen? Een fooi van duizend dollar achterlaten bij de lunch? Of niet. Alleen al het voeren van dit gesprek zou ervoor kunnen zorgen dat hun financiële onzekerheid en stress bijna verdwijnen.”
Hij vervolgde:"Ik geloof dat er drie manieren zijn om te falen als je met pensioen gaat:niet genoeg sparen, je spaargeld overleven (een variant van niet genoeg sparen), of genoeg hebben en niet genieten van de financiële onafhankelijkheid die je hebt verdiend. Het is een goed probleem om te hebben, maar het is nog steeds een probleem."
Dewayne drong er bij mensen op aan om het leven te leiden dat ze nu willen, ongeacht hun omstandigheden. Hij zei:"Sommige mensen lijken te denken dat het 'leven' pas begint als ze met pensioen gaan - dat het belangrijk is om als een gek te sparen en zuinig te leven, zodat hun pensioensaldo maximaal is, het huis wordt afbetaald, enzovoort. Dus stellen ze reizen en hobby's uit, in de veronderstelling dat ze dat tijdens hun pensioen zullen oppikken. Veel mensen halen het nooit.”
Hij vervolgde:'Mijn ouders dachten zo:ze waren erg zuinig, gingen nooit ergens heen en stopten elke overtollige cent in het afbetalen van het huis. Vanwege grote gezondheidsproblemen met mijn moeder moest mijn vader met vervroegd pensioen gaan en werd hij letterlijk een fulltime verzorger; en tijdens hun ‘pensioen’ hebben ze nooit iets kunnen doen. Ik zag mijn vader langzaam bergafwaarts gaan en hij stierf letterlijk als een gebroken man. Keer op keer vertelde hij me dat hij wenste dat ze naar een aantal van deze plaatsen waren gegaan waar hij altijd van had gedroomd om te zien, terwijl mijn moeder nog gezond was.'
Dewayne concludeerde:"Er is een evenwicht daar. Ik zorg ervoor dat we onze pensioenbijdragen maximaliseren, wat extra in ons geld / noodbesparingen stoppen en de rest aan reizen uitgeven. Ik heb meerdere vrienden zien sterven of ernstige gezondheidsproblemen hebben gezien toen ze in de vijftig en zestig waren en ik ben me er maar al te goed van bewust hoe weinig tijd je misschien hebt om het leven te leiden dat je zou willen leven.”
Als je merkt dat je meer hebt gespaard dan je nodig hebt, wil je misschien onderzoeken hoe het maximaliseren van je maandelijkse uitgaven eruit zou kunnen zien.
Sharon zei:"Ik heb mijn maandelijkse uitgaven op de site verhoogd om mijn nalatenschap te verminderen voor mijn kinderen die het niet nodig hebben. Het gaf me het vertrouwen om iets meer uit te geven dan de kale uitgaven die ik aan het doen was.”
In Mijn abonnement> Opnames stelt de NewRetirement Planner u in staat een opnamescenario uit te voeren om uw uitgaven te maximaliseren, rekening houdend met uw bestaande verwachte uitgaven, inkomsten en gewenste erfenis.
DeWayne bood ook dit advies en een bekend citaat aan:"Je kunt je niet te veel laten leiden door die angst - anders zul je in je latere jaren veel spijt krijgen. Er is een citaat, ten onrechte toegeschreven aan Mark Twain, dat ik op mijn bureaublad heb geprikt:'Over twintig jaar zul je meer teleurgesteld zijn door de dingen die je niet hebt gedaan dan door de dingen die je wel hebt gedaan. Dus gooi de paaltjes weg! Zeil weg van de veilige haven. Vang de passaatwinden in uw zeilen. Ontdekken. Droom. Ontdek!'”
Ten slotte, in de altijd verstrengelde relatie tussen geld en emoties, gaf Nancy deze mening:"Ik denk dat het belangrijkste is om de dingen te doen die belangrijk voor je zijn en die je vreugde brengen. Dit is het enige leven dat we krijgen en mijn leven zal worden beoordeeld op hoeveel liefde ik heb gedeeld, niet op hoeveel geld ik heb achtergelaten."
Sparen voor pensioen als alleenstaande ouder
Het is nooit te vroeg:pensioenplanning voor millennials
Sparen voor pensioen terwijl freelancen hoeft geen fulltime baan te zijn.
Hoe begin ik met sparen voor pensioen?
Waarom vervroegd pensioensparen belangrijk is
Hoeveel geld had u moeten besparen op de leeftijd van 40?
Hoeveel geld had je moeten sparen voor je pensioen op je 67e?