De stimuluscontroles die in 2020 door het Congres zijn goedgekeurd om gezinnen te helpen die tijdens de COVID-19-pandemie in moeilijkheden verkeren, waren een broodnodige financiële steun voor miljoenen Amerikanen.

Maar onverwachte inkomsten van welke aard dan ook - of het nu een overheidscheque is of een erfenis, loterijwinsten, een verrassingsbonus of een juridische schikking - kunnen de financiële zekerheid van de ontvanger versterken of binnen een paar maanden worden verspild. Om ervoor te zorgen dat je die dollars verstandig gebruikt, heb je een abonnement nodig.

"De sleutel tot elk goed financieel plan is om een ​​evenwicht te vinden tussen risicobeheer en vermogensbeheer, sparen en groei, belastbaar en fiscaal gunstig, enzovoort", zegt Brock Jolly, een financiële professional bij Veritas Financial in Tysons Corner, Virginia. “Maar waar moet iemand beginnen met extra geld? We raden klanten altijd aan om nu beslissingen te nemen waarvoor hun toekomstige zelf hen zal bedanken.”

Die beslissingen zullen verschillen afhankelijk van uw financiële positie op het moment van de winst.

Degenen met onmiddellijke financiële behoeften

Degenen die bijvoorbeeld stimuleringscheques of een andere bron van gevonden geld inzamelen, die het inkomen onmiddellijk nodig hebben om hun maandelijkse rekeningen te dekken, moeten mogelijk prioriteiten stellen:

• Boodschappen
• Hulpprogramma's
• Huur of hypotheek
• Verzekeringspremies (zodat hun polissen niet vervallen)
• Leningbetalingen (inclusief auto-, student- en minimale creditcardbetalingen), om te late vergoedingen of wanbetaling te voorkomen, wat hun kredietwaardigheid kan beïnvloeden

Het resterende beschikbare inkomen kan worden besteed aan twee gelijktijdige doelen:het aflossen van hoogrentende creditcardschulden en het opbouwen van een noodfonds ter waarde van ten minste zes maanden levensonderhoud. Zelfs een paar honderd dollar aan spaargeld dat opzij wordt gezet, kan helpen om uw budget te beschermen tegen toekomstige financiële tegenvallers.

Het verminderen van schulden vermindert niet alleen het bedrag aan rente dat u maandelijks moet betalen, maar maakt ook uw besteedbaar inkomen vrij om andere financiële doelen te financieren, zoals sparen voor uw pensioen of het kopen van nieuwe banden voor uw auto.

"Tijdens de recente recessie hebben velen extra schulden moeten opbouwen om deze periode door te komen", zegt Daniel Drabinski, managing director van business en estate planning van Bluecrest Financial Alliances in Dallas, Texas. "Heb een plan om die schuld in de loop van de tijd af te betalen."

Het belang van het hebben van een noodfonds, dat op een liquide, rentedragende rekening zoals een spaar- of geldmarktrekening dient te staan, kan niet genoeg worden benadrukt. Een geldkussen kan je helpen om 's nachts goed te slapen, wetende dat je huishouden (althans voor een tijdje) geïsoleerd is van dure huisreparaties, onverwachte medische noodgevallen en plotseling baanverlies, zei Drabinski.

Vergeet bij het bepalen van uw financiën niet dat u in tijden van financiële tegenspoed uw beperkte inkomen mogelijk verder kunt oprekken door contact op te nemen met uw geldschieters om een ​​lagere rente te bedingen of door gebruik te maken van clementieregelingen voor betalingen via uw dienstverleners. Het is het proberen waard.

In het geval van de federale stimuluscontroles, zei Drabinski, is het vooral belangrijk dat je op de voorwaarden let. Moet u een deel van dat geld opzij zetten om inkomstenbelasting te betalen?

'Begrijp wat je ontvangt,' zei hij. “Is dit een lening die mogelijk moet worden terugbetaald, of een echte vergeeflijke lening of schenking? Een stimuluscontrole mag uw financiële plan niet veranderen; het helpt alleen om uitstaande schulden aan te pakken of een van uw vooraf ingestelde spaardoelen te vervullen.

Als u uw meevaller niet meteen nodig heeft

Degenen die extra geld hebben, maar niet het geld nodig hebben om de onmiddellijke kosten van levensonderhoud te dekken, hebben een nog grotere kans om hun financiële positie te versterken, behalve ervoor te zorgen dat hun noodfonds voldoende is. Een manier om te overwegen is het versterken van pensioenrekeningen.

"Als u het geluk heeft om in een situatie te komen waarin uw vaste kosten en verplichtingen worden verantwoord, moet u een langetermijnplan hebben om uw toekomstige pensioeninkomensstromen aan te pakken", zei Drabinski, die opmerkte dat pre-gepensioneerden moeten deze gelegenheid aangrijpen om hun financiële zekerheid te versterken.

Een andere verstandige volgende plek om extra geld te besteden, zijn volgens Jolly beschermings- en risicobeheerproducten die u helpen uw toekomst veilig te stellen en uw dierbaren te beschermen.

"Hoewel misschien niet het meest opwindende aspect van het financiële plan, zijn zaken als levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, dekking voor langdurige zorg, testamenten en trusts en eigendoms- en ongevallenverzekeringen van cruciaal belang voor financieel succes op de lange termijn", zei hij. "Deze vormen de basis van een geweldig financieel plan, en totdat een persoon of gezin financieel onafhankelijk is, zijn dit essentieel."

U kunt ook overwegen een deel van uw stimuleringscheque te beleggen in een belastbare effectenrekening, vooral als u uw pensioenrekening al volledig heeft gefinancierd.

Of gebruik het om te doneren aan een favoriete liefdadigheidsinstelling, wat een onmiddellijke belastingaftrek kan opleveren.

Push pause

Als je merkt dat je de gelukkige ontvanger van extra inkomen bent, heb je een zeldzame kans om het pad naar een betere financiële toekomst te effenen. Neem echter even de tijd om uw opties te overwegen voordat u een cent uitgeeft.

"Zoals bij elke liquiditeitsgebeurtenis, kan het verleidelijk zijn om het geld meteen aan het werk te zetten, hetzij voor een investering, hetzij voor het aflossen van een schuld die u hebt uitgesteld", zei Drabinski. “Het beste advies is vaak om de tijd te nemen. Met zoveel onzekerheid op de arbeidsmarkt op dit moment, raden we vaak aan om voorzichtig te zijn voordat we geld vastzetten."

Begeleiding van een financiële professional kan nuttig zijn.

"Het zijn tijden als deze waarin een professional meer waard is dan ooit", zegt Drabinski. “Ik gebruik graag de analogie van een chauffeur die van Dallas naar New York reist. Ze zouden de auto heel goed naar het noorden kunnen wijzen, de dichtstbijzijnde snelweg op en beginnen te rijden, en uiteindelijk zouden ze hun bestemming bereiken. Maar de efficiëntere methode zou zijn om een ​​wegenkaart op te nemen, of nog beter, een GPS. De kaart vertelt u het meest efficiënte pad. Het schetst eventuele bouwzones of ongevallen. En het kan je de meest waarschijnlijke uitkomst vertellen lang voordat je de reis moet meemaken."