Zodra u besluit dat trouwen en/of kinderen krijgen in uw toekomst ligt - en vooral als die gebeurtenissen eenmaal plaatsvinden - kunnen uw financiën snel ingewikkelder worden. Het maken van een financieel gezinsplan kan u helpen op de hoogte te blijven. U wilt in elke fase specifieke maatregelen nemen:

• Huwelijk
• Ouderschap
• College
• Pensioen
• Na pensionering

Deze tips voor gezinsbudget en financiële planning helpen je in elke fase.

Jonggehuwden

In dit stadium worden uw financiën juridisch gecombineerd met die van iemand anders, misschien voor de eerste keer. Idealiter maakte u uw financiële gegevens aan elkaar bekend voordat u ging trouwen - zelfs voordat u zich verloofde - en u weet waarvoor u zich heeft aangemeld. Sterker nog, je bent al begonnen zelfstandig aan gezamenlijke doelen te werken.

Maar nu alles wat u doet uw partner financieel beïnvloedt en vice versa, is het belangrijker dan ooit om op één lijn te zitten over uw gewoonten en doelen. Uw doelen kunnen zijn het afbetalen van schulden - met name creditcardschulden met hoge rente - vasthouden aan een budget, het opzetten van een gezamenlijk noodfonds en sparen voor een huis. Eerlijkheid is absoluut noodzakelijk:het enige dat erger is dan te veel uitgeven of een geldfout maken, is het vertrouwen van uw partner en uw gezamenlijke financiën in gevaar brengen door het te verbergen.

Als u nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft, is dit een goed moment om u aan te melden. Uw vermogen om een ​​inkomen te verdienen is een van uw grootste troeven. Door dat goed te beschermen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering, kunt u een deel van uw inkomen vervangen als u te ziek of te gewond raakt om gedurende enkele maanden of jaren te werken.

"Als uw inkomen stopt vanwege een handicap - ziekte of letsel - stopt alles", legt Paula C. Brancato uit, een financiële professional van MassMutual, Certified Financial Planner®-professional en auteur van de gids "Financial Guide for New Parents." U kunt uw pensioenfondsen gemakkelijk uitputten, en stellen die solvabel waren en de juiste dingen deden, komen vaak in de schulden. Zelfs als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt via je werk, voldoet deze vaak niet aan wat je nodig hebt.

"De invaliditeitsdekking voor een jong, gezond stel is zo goedkoop", voegde ze eraan toe. "Waarom dit risico nemen?"

Het huwelijk is ook een logisch moment om een ​​levensverzekering af te sluiten.

"Als je eenmaal met iemand anders begint bij te dragen aan een huishouden, heb je nu een partner en een nieuwe verantwoordelijkheid", legt Brancato uit. Een levensverzekering is een manier om die verantwoordelijkheid te financieren, zelfs als u niet meer leeft. “Je zou niet willen dat je wederhelft moet verhuizen, moet stoppen met wat ze aan het doen zijn in hun carrière en een nieuwe moet zoeken, of niet in staat is om schulden of hypotheek af te betalen en het huis te verliezen alleen maar omdat je er niet meer bent en kan niet helpen. Je wilt er zeker van zijn dat, wat er ook gebeurt, de mensen om wie je geeft, op hun voeten kunnen landen.” (Meer informatie: Waarom u een arbeidsongeschiktheidsverzekering en levensverzekering zou moeten nemen)

Nieuwe ouders

Wanneer u een gezin begint, worden financiële planning en budgettering nog belangrijker. Iemand anders zal binnenkort van u afhankelijk zijn om voor hen te zorgen - voor ten minste de komende 18 jaar. (Meer informatie: Hoe nieuwe ouders kunnen beginnen met budgetteren voor hun kinderen)

Het creëren van een gezinsbudget is absoluut noodzakelijk voor nieuwe ouders, want welk budget dan ook eerder in het spel was, is nu niet relevant, legt Brancato uit. Ze zei dat een gezinsbudget de motor is die je financiële plan aandrijft, als een hulpmiddel om verantwoord te besteden en te sparen, verantwoording af te leggen en je financiële doelen en dromen te bereiken. Ook, betoogde ze, als je in dit stadium nog geen levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt, is dit het moment om het te krijgen.

Planning voor universiteit

Sparen voor de opleiding van een kind is een bewonderenswaardig doel, vooral als je ze wilt sparen voor de last van studieleningen - een last die je zelf misschien hebt doorstaan. Maar de concurrerende prioriteiten van het opbouwen van een noodfonds, het kopen van een verzekering om je gezin te beschermen, het kopen van een huis en sparen voor je pensioen, kunnen het moeilijk maken om te bepalen waar sparen voor de universiteit in het plaatje past.

Brancato wijst erop dat sparen voor de universiteit geen zin heeft als het ouders op de lange termijn financieel onder druk zet.

"Als je tijdens je eigen pensioen hulp van je kinderen nodig hebt", zei ze in haar gids, "kun je het je kleinkinderen onmogelijk maken een goede opleiding te volgen, omdat je volwassen kinderen het te druk hebben om voor je te zorgen."

Terwijl je kinderen kunnen werken, beurzen en beurzen krijgen en geld lenen tegen redelijke tarieven voor school, legde ze in haar boek uit, kun je niet veel van deze dingen doen om je leven na je pensionering te betalen. Toch is het een geweldig idee om een ​​fiscaal voordelig onderwijsspaarplan op te stellen, zoals een 529 college-spaarplan waaraan grootouders, tantes, ooms en vrienden kunnen bijdragen. (Meer informatie: Een inleiding over financiële hulp aan universiteiten)

Een andere optie is om de contante waarde in een hele levensverzekering te gebruiken om de opleiding van uw kind geheel of gedeeltelijk te financieren. Omdat opnames uw uitkering bij overlijden verminderen en de kans vergroten dat een polis vervalt of resulteert in een belastingaanslag, en het belangrijkste doel van een levensverzekering is om uw gezin te beschermen, is het belangrijk om met uw financiële professional te praten over de voor- en nadelen van deze optie.

Planning voor pensioen

Zodra u de pensioengerechtigde leeftijd nadert, gaat financiële planning over zoveel mogelijk opzij zetten en het ontwikkelen van een verstandige terugtrekkingsstrategie om uw nestei te helpen volharden terwijl u en uw echtgenoot een comfortabel pensioen wordt geboden. U hebt een plan nodig om de vereiste minimumuitkeringen te nemen, belastingen te minimaliseren, uw beleggingsmix in de loop van de tijd aan te passen en uw geld tegen een duurzaam tarief op te nemen.

Als je 50 of begin 60 bent, is het ook een goed idee om een ​​langdurige zorgverzekering af te sluiten, terwijl de premies waarschijnlijk relatief laag zijn. Dit product helpt de kosten van thuiszorg, begeleid wonen of verpleeghuiszorg te dekken als u hulp nodig heeft bij activiteiten van het dagelijks leven, zoals aankleden, eten en baden.

Niemand denkt er graag aan om zo hulpeloos te zijn, maar een beroerte krijgen, een heup breken en dementie of de ziekte van Alzheimer ontwikkelen, zijn voor veel mensen op latere leeftijd een ongelukkige realiteit. Medicare dekt verrassend weinig van deze zorg, en Medicaid helpt niet totdat u uw vermogen heeft uitgeput.

Verder beperkt het zijn van een Medicaid-patiënt uw zorgopties. De langdurige zorgverzekering biedt het breedste scala aan keuzes en voorkomt dat u uw spaargeld opbrandt als u of uw echtgenoot ooit in deze omstandigheden terechtkomt. Het kopen van een gezamenlijke polis kan de premies verlagen en de dekking voor u beiden vergroten.

Financiële planning voor uw nalatenschap

Hoe geeft u de resterende rijkdom, bezittingen en familiestukken door aan uw kinderen, nichten, neven en favoriete liefdadigheidsinstellingen? De beste manier om uw wensen kenbaar te maken en wettelijk te formaliseren zodat ze worden uitgevoerd, is door middel van een boedelplan waarin minimaal een testament is opgenomen. Hoewel een testament eenvoudig en relatief goedkoop is om op te stellen, vereist het dat uw vermogen na uw overlijden door een nalatenschap gaat, wat geld kost en uw vermogen ten minste een paar maanden vasthoudt voordat ze aan uw erfgenamen worden uitgedeeld. Probate maakt uw privé-financiën ook openbaar.

Door overdracht van overlijdensaanduidingen aan uw rekeningen toe te voegen, kunt u gratis nalatenschap vermijden. Voor complexere situaties vereist het plaatsen van activa in een trust meer initiële instellingen en kosten, maar voegt flexibiliteit toe en kan ook helpen bij het ontwijken van successierechten, net als hele levensverzekeringen. Vanwege hoeveel er op het spel staat, raden experts over het algemeen aan om samen te werken met een financiële professional en een advocaat voor estate planning om alles goed te krijgen.

Legacy en estate planning zijn vooral belangrijk voor particulieren die een bedrijf hebben, zegt Priyanka Prakash, expert in bedrijfsfinanciering bij Fundera, een marktplaats voor financiële oplossingen voor kleine bedrijven.

“Je zult moeten beslissen wie er in jouw schoenen zal staan ​​als je het bedrijf niet meer kunt runnen. Dit kan betekenen dat je een koop-verkoopovereenkomst hebt met een partner, of dat je een echtgeno(o)t(e) of een ander familielid opgeeft”, legt ze uit.

Het is ook belangrijk om een ​​formule te hebben om het bedrijf te waarderen en een plan dat is opgesteld om uw unieke kennis door te geven aan een opvolger of deze veilig op te slaan in een document, zei ze. (Meer informatie: Verevening van onroerend goed voor bedrijfseigenaren:hoe het te doen)

De volgende generatie lesgeven

Tot slot benadrukt Brancato het belang van het doorgeven van wat u hebt geleerd over persoonlijke financiën door uw kinderen de solide financiële opvoeding bij te brengen die ze waarschijnlijk niet op school zullen krijgen. U kunt al vanaf 3 jaar beginnen door uw kinderen te leren over de waarde van verschillende munten en te demonstreren hoe geld werkt door contant te betalen, niet met plastic, wanneer u winkelt met uw kinderen. (Meer informatie: Geld en kinderen:lesgeven per leeftijdsgroep)

Naarmate ze ouder worden, kun je ze leren over sparen, impulsbeheersing, doelen stellen, vergelijken en het verband tussen inkomen en werk. Op de middelbare school is het belangrijk om lessen te geven over rente en schulden, met name creditcardschulden. Je kunt ze zelfs helpen een IRA op te zetten om hun werkinkomsten te gaan gebruiken om te sparen voor hun pensioen en hen te leren hoe ze hun eigen belastingaangifte kunnen doen.

Kortom voor gezinsbudgettering en financiële planning

Financiële planning is belangrijk in elke levensfase, maar het is vooral belangrijk als andere mensen op je rekenen. Met de juiste combinatie van werken, budgetteren, sparen, beleggen en verzekeren - en misschien wat hulp van een financiële professional onderweg - kun je een comfortabele, zelfs welvarende toekomst voor je gezin veiligstellen.