Bij het kopen van een levensverzekering gaat het net zo goed om berekenen hoeveel dekking uw gezin nodig heeft als om bepalen hoeveel u zich redelijkerwijs kunt veroorloven.
Inderdaad, een termijn van $ 2 miljoen of een beleid voor het hele leven zal uw gezin geen goed doen als het vervalt omdat u de betalingen niet kunt bijhouden. Evenzo, als u de middelen heeft, maar niet verzekerd bent, kunt u uw dierbaren onnodig in een financiële steek laten als u, de verzekeringnemer, voortijdig overlijdt.
Om de juiste hoeveelheid verzekeringsdekking te kopen, tegen een prijs die past bij hun budget, moeten individuen beginnen met een meer holistische benadering van financiële planning, zei Peter Glassman, een financiële professional bij Arx Wealth Management in Wenen, Virginia, in een interview. Voordat ze zelfs maar een levensverzekering overwegen, zei hij, moeten ze de financiële doelen definiëren die ze willen bereiken met een eindige cashflow. (Vraag hier uw eigen offerte aan)
"Zelfs voordat je over je budget praat, moet er een gesprek zijn over je waarden en prioriteiten", zegt Glassman. “Mensen besteden meer tijd aan het plannen van hun vakantie dan aan het nadenken over deze belangrijke levensbeslissingen. Je moet een goed, gezond begrip hebben van wat belangrijk voor je is.”
Zodra ze hun topprioriteiten hebben afgebakend, zei Glassman, kunnen ze een meer samenhangend plan opstellen om hun financiële doelstellingen op korte en lange termijn te bereiken, waaronder het aflossen van schulden, collegegeld voor hun kinderen, het kopen van een huis, sparen voor hun pensioen en hun dierbaren beschermen tegen financiële risico's.
Bepaal uw budget voor levensverzekeringen
Als levensverzekeringen een van je topprioriteiten is, en je werkt binnen een budget (wie niet?), moet je bepalen hoeveel dekking je nodig hebt om je dierbaren te beschermen als je salaris plotseling stopt.
Het is niet genoeg om een nummer uit de lucht te halen, zegt Glassman. Een overlijdensrisicobeleid van $ 500.000 klinkt misschien als veel, maar als u $ 50.000 per jaar verdient, zou die uitkering bij overlijden uw inkomen in totaal slechts 10 jaar vervangen. Het is misschien niet voldoende om uw kinderen naar de universiteit te krijgen of uw langstlevende echtgenoot te helpen zijn of haar levensstandaard te behouden.
"Of je nu kijkt naar een polis van $ 1 miljoen of een ander bedrag aan overlijdensuitkeringen, je moet begrijpen wat dat cijfer eigenlijk betekent", zei Glassman.
Houd er rekening mee dat uw vangnet voor levensverzekeringen mogelijk niet uw volledige salaris hoeft te vervangen, afhankelijk van uw financiële positie en het huidige inkomen of inkomstenpotentieel van uw echtgenoot.
Om te bepalen of een lager dekkingsbedrag voldoende kan zijn, zei Glassman, "kijk naar uw spaargeld en vermogen en reverse-engineering."
Sociale zekerheid, lijfrentes, pensioenregelingen, uitgestelde belastingrekeningen en belastbare makelaardijrekeningen kunnen allemaal bronnen van inkomsten zijn voor uw langstlevende echtgenoot, die het verlies van het salaris van een verzekeringnemer kunnen compenseren. Maar houd er rekening mee dat ze mogelijk een aantal jaren niet beschikbaar zijn. Levensverzekeringen kunnen mogelijk worden gebruikt om de leemte op te vullen.
Evenzo kan het voldoende zijn om slechts een deel van uw inkomen te vervangen als uw echtgenoot, als hij momenteel niet in dienst is, wil en kan werken in het geval dat u komt te overlijden. Als uw kinderen echter nog jong zijn, moet u rekening houden met de kosten van eventuele kinderopvang, zei Glassman.
Dekking vinden die u zich kunt veroorloven
Over het algemeen is een overlijdensrisicoverzekering de meest betaalbare optie, met de grootste potentiële uitkeringen bij overlijden voor de laagste prijs. Waarom? Termijnpolissen bieden alleen dekking voor een vaste periode - vaak 10 of 20 jaar - en bieden geen contante waardecomponent. Wanneer de looptijd afloopt, verdwijnt de overlijdensuitkering of kan deze eventueel worden behouden door hogere premies te betalen.
Daarentegen hebben permanente levensverzekeringen, die levensverzekeringen en universele levensverzekeringen omvatten, doorgaans hogere maandelijkse premies, maar zijn ontworpen om een gegarandeerde uitkering bij overlijden te bieden aan uw erfgenamen, zolang u uw premiebetalingen blijft doen. Ze hebben ook het potentieel om contante waarde op te bouwen die kan helpen bij het aanvullen van uw pensioensparen tijdens uw leven of die kunnen worden doorgegeven aan uw begunstigden wanneer u overlijdt.
Als u stopt met het betalen van premie voor een overlijdens- of permanente levensverzekering, vervalt de polis en ontvangen uw begunstigden geen uitkering bij overlijden. Het is dus belangrijk om ervoor te zorgen dat u een polis aanschaft die u zich kunt veroorloven. (Merk op dat er een aantal levensverzekeringspolissen zijn waarmee u premies voor kortere perioden kunt betalen, zoals tot de leeftijd van 65 jaar, waarna de polis wordt "betaald" en de premies worden stopgezet zolang de dekking van kracht blijft.)
Gezinnen gebruiken vaak levenslang om hun dekking te maximaliseren wanneer hun gezin het meest kwetsbaar is voor financiële risico's, vaak totdat hun kinderen niet meer studeren en de hypotheek is afbetaald. Als hun inkomen het toelaat, kiezen sommigen er ook voor om een permanente levensverzekering af te sluiten en om andere financiële doelen te bereiken, zoals estate planning of liefdadigheidsgiften. En sommigen gebruiken een combinatie van termijn- en permanente dekking. (Advies nodig :Neem contact met ons op)
"Ik heb ontdekt dat 20- en 30-plussers denken dat ze alleen een levensverzekering nodig hebben totdat hun kinderen jongvolwassen zijn, de hypotheek is afbetaald en ze spaargeld hebben opgebouwd", zegt Glassman. “Ik heb die klanten 60- en 70-plussers zien worden. Soms hebben ze nog een levensverzekering nodig omdat het niet ging zoals ze hadden gehoopt.” Degenen die financieel succesvol waren, zei hij, willen vaak nog een levensverzekering voor nalatenschap of liefdadigheidsplanning, een vangnet of om ervoor te zorgen dat hun kleinkinderen naar de universiteit kunnen gaan.
Volgens gegevens van Life Happens, een non-profitorganisatie voor consumenteneducatie die wordt gefinancierd door de financiële dienstverlening, overschatten consumenten, vooral die van tussen de twintig en dertig jaar, vaak de kosten van een overlijdensrisicoverzekering.
Op de vraag hoeveel de jaarlijkse kosten zouden zijn voor een 20-jarige overlijdensrisicoverzekering van $ 250.000 voor een gezonde 30-jarige, overschatte 80 procent van de millennials de kosten - met een totale gemiddelde schatting van $ 500 per jaar - meer dan drie keer de werkelijke gemiddelde kosten.) 1 (Vraag hier uw eigen offerte aan)
"In werkelijkheid kan een overlijdensrisicoverzekeringspremie slechts $ 13 per maand kosten voor een gezonde 30-jarige", zei Life Happens President en Chief Executive Marv Feldman in een e-mailinterview, en merkte op dat 64 procent van de Amerikanen geen levensverzekering heeft gekocht. vanwege vermoedelijke kosten.”
(Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)
In de meeste gevallen volstaat het om uw bestedingspatroon aan te passen om een levensverzekering in uw budget te passen. "Het is echt een kwestie van er een prioriteit van maken", zei Feldman. "Bepaal eerst hoeveel je nodig hebt en koop dan zoveel als je je kunt veroorloven. Het belangrijkste is om een soort van dekking te krijgen. Zelfs een termijndekking van een paar honderdduizend dollar is vaak niet erg duur in vergelijking met andere dingen die we kopen.”
Consumenten moeten ook waardebewust zijn, aangezien een van de beste manieren om te besparen op levensverzekeringen is om rond te shoppen, volgens Consumer Action, een belangenbehartigings- en voorlichtingsgroep voor consumenten. 2
"Koop geen polis zonder offertes van verschillende agenten of bedrijven - u zou uiteindelijk duizenden dollars meer kunnen betalen dan nodig is", stelt de groep op zijn website, toevoegend dat consumenten niet alleen premies moeten vergelijken, maar ook de contante waarde ( indien relevant), overlijdensuitkeringen en vergoedingen.
Consumenten moeten ook kijken naar de financiële draagkracht van de verzekeraars die ze overwegen en dat afwegen tegen de prijzen die worden geboden. (U kunt beoordelingen vinden op MassMutual's financiële kracht hier)
Het is ook waarschijnlijker dat u uw premie tot een minimum beperkt door dekking te kopen als u nog in de twintig of dertig bent, aangezien premies grotendeels gebaseerd zijn op leeftijd en elk jaar stijgen. En als u rookt, overweeg dan om te stoppen. ValuePenguin.com, een website voor persoonlijke financiën, deed onderzoek waaruit bleek dat rokers ongeveer 200 procent meer betalen voor levensverzekeringen dan hun niet-rokende leeftijdsgenoten. Een levensverzekering van 20 jaar voor een 35-jarige niet-roker kan bijvoorbeeld gemiddeld ongeveer $ 460 per jaar kosten, terwijl een roker dichter bij $ 1.400 per jaar kan betalen. Tegen de tijd dat ze de leeftijd van 60 jaar bereiken, kan die premie oplopen tot $ 3.800 per jaar voor niet-rokers en $ 12.000 voor rokers. 3
Ten slotte, hoewel het misschien gemakkelijker is om een polis aan te schaffen die een gegarandeerde of "vereenvoudigde kwestie"-dekking biedt zonder medisch onderzoek, kunnen gezonde personen hun premie verlagen, meer dekking krijgen of beide door in plaats daarvan te kiezen voor een traditionele "onderschreven" beleid dat een volledige aanvraag en medisch onderzoek vereist, zei Feldman. "De meeste vereenvoudigde en gegarandeerde uitgiftepolissen zijn actuarieel geprijsd voor het hogere risico van het niet verstrekken van volledige medische details," zei hij.
Budgettering voor levensverzekeringen is een belangrijk onderdeel om het beleid te krijgen - en te behouden - dat bij u past, vooral voor mensen met een beperkte cashflow of fluctuerende salarissen. Om uw gezin de bescherming te bieden die ze nodig hebben, zoekt u naar mogelijkheden om te sparen, zorgt u ervoor dat u de dekking kunt betalen die u kiest en overweegt u een combinatie van tijdelijke en permanente levensverzekeringen te gebruiken om uw doelen te bereiken.