Klopt het dat ouders na een bepaalde leeftijd geen levensverzekering meer nodig hebben omdat hun kinderen zelfvoorzienend zijn? Voor veel gezinnen is het antwoord nee. Maar al te vaak hebben bejaarde ouders hulp nodig van hun volwassen kinderen omdat hun eigen financiën niet in orde zijn.

Volgens MassMutual's State of the American Family-studie uit 2018 weet 18 procent van de Amerikanen met een gezinsinkomen van $ 75.000 of meer dat hun ouders erop rekenen dat ze verzorgers worden.

Volwassen kinderen die met deze situatie worden geconfronteerd, vragen zich misschien af ​​of ze een levensverzekering voor een ouder willen afsluiten, zodat het doorgeven van geldproblemen niet de erfenis van hun ouders wordt. Dat betekent begrip:

• Waarom volwassen kinderen een levensverzekering voor hun ouders kunnen kopen.
• Vereisten voor het kopen van een levensverzekering voor een ouder.
• Bepalen welk type levensverzekering het beste is.
• Wanneer een levensverzekering voor een ouder kopen.
• Fiscale overwegingen voor de ouder en het kind.

Waarom volwassen kinderen een levensverzekering voor hun ouders kunnen kopen

Toen u werd geboren, hebben uw ouders mogelijk een levensverzekering afgesloten om voor u te zorgen voor het geval er iets met hen zou gebeuren. Je wist er misschien niets van, maar terwijl je opgroeide, was er misschien een termijnbeleid om voor je te zorgen totdat je jezelf kon onderhouden. Veel ouders houden zich bezig met dit soort financiële gezinsplanning.

Termijnpolissen kunnen bescherming bieden tegen een relatief lage premie. Maar ze zijn ontworpen om te vervallen zodra het risico waartegen ze zich beschermen - zoals sterven wanneer je kinderen afhankelijk zijn van je inkomen - zijn beloop heeft. Als gevolg hiervan hebben de bejaarde ouders van sommige mensen geen levensverzekering meer, tenzij ze een permanente polis hebben.

Maar met de algemene winst in levensduur, worden meer ouders afhankelijk van hun kinderen. Dat betekent dat er nieuwe soorten risico's kunnen ontstaan ​​voor zelfvoorzienende volwassen kinderen wanneer ouders in de zestig of ouder zijn. En deze situaties kunnen financiële gevolgen hebben. Deze kunnen het volgende omvatten:

• Het kan nodig zijn dat een kind tijd vrijmaakt van zijn werk om voor een zieke ouder te zorgen, wat resulteert in een aanzienlijk inkomens- of spaargeldverlies.
• Het kan zijn dat een kind moet stoppen met werken om langdurige zorg te bieden die noch de ouder noch het kind zich kunnen veroorloven, vooral als lokale voorzieningen die Medicare of Medicaid accepteren niet goed worden beschouwd.
• Als een van de ouders overlijdt, moet een kind de langstlevende ouder mogelijk helpen verhuizen naar een bejaardentehuis waar ze emotionele en fysieke steun kunnen krijgen. Maar verhuiskosten en facilitaire kosten kunnen duur zijn en kunnen de ouders te boven gaan, en het kind wil misschien de rekening oppakken.
• Een ouder kan een hypotheekschuld dragen die de verkoop van het huis zou forceren bij hun overlijden, waardoor een kind het onroerend goed niet kan erven. Hetzelfde kan gelden voor ander onroerend goed, zoals een familieboerderij of een vakantiehuis.
• Een kind kan de hypotheek of een andere lening van een ouder hebben medeondertekend en wil mogelijk niet verantwoordelijk zijn voor het saldo als de ouder overlijdt voordat de lening wordt terugbetaald.
• Een ouder kan specifieke wensen aan het einde van het leven hebben, maar niet het geld voor zijn kind om ze uit te voeren - en wil zijn kind niet met de kosten belasten.

Opbrengsten van levensverzekeringen kunnen helpen verloren spaargelden en inkomsten terug te verdienen of de kosten te compenseren die met deze en andere soorten situaties gemoeid zijn.

Vereisten voor het kopen van een levensverzekering voor een ouder

Je hebt misschien al besloten dat het kopen van een levensverzekering voor je ouders financieel verstandig zou zijn. Maar voordat u een polis kunt afsluiten, moet u ze aan boord hebben. (Meer informatie: 9 financiële vragen om aan je moeder te stellen)

De eerste stap is om vier, mogelijk ongemakkelijke, onderwerpen aan te snijden:

1. De substantiële kosten die je ouders in hun laatste jaren kunnen maken.
2. Hoe hun achteruitgang hun vermogen en uw inkomen of spaargeld kan beïnvloeden.
3. De verplichtingen die de waarde van hun nalatenschap kunnen verminderen.
4. Alle wensen die ze hebben om een ​​erfenis na te laten aan hun kinderen en kleinkinderen.

Als onderdeel van dit gesprek kunt u misschien achterhalen of ze al een levensverzekering hebben. Als dat zo is, zou het handig zijn om te weten welk type het is, voor hoeveel het is en voor wie de begunstigde is, zodat u kunt bepalen of dit bestaande beleid uw doelen zal bereiken.

Als er nog geen polis is of als deze ontoereikend is, en als jij en je ouders het erover eens zijn dat het zinvol zou zijn voor hen om een ​​levensverzekering af te sluiten, is de volgende stap hen ervan te overtuigen om jou ervoor te laten betalen. Eigenaar en verzekerde hoeven niet dezelfde persoon te zijn, al zijn ze dat vaak wel. U bent waarschijnlijk zowel de eigenaar als de verzekerde van uw eigen levensverzekering.

Maar in de situatie waarop u zich probeert voor te bereiden, kan het voordelig zijn als het volwassen kind de polis bezit, zodat zij ervoor kunnen zorgen dat de premies worden betaald en controle behouden over wie de begunstigde is. Zelfs als je ouders al een polis hebben, als ze de eigenaren zijn, controleren ze de begunstigde, wat betekent dat je er niet zeker van kunt zijn dat jij het zal zijn als de tijd daar is.

U kunt geen verzekering op uw ouders afsluiten zonder hun medeweten en toestemming. Je zult dus je ouders moeten overtuigen om daadwerkelijk te solliciteren. U kunt het papierwerk voor hen invullen als ze bereid zijn u hun medische geschiedenis, huidige gezondheidsproblemen en huidige medicijnen te vertellen. Als dat niet het geval is, kunt u ze toch op weg helpen door ze het papierwerk en een tijdlijn voor het indienen ervan te geven. Ze zullen de aanvraag nog moeten ondertekenen en mogelijk moeten ze een kort examen ondergaan. De medische informatie en onderzoeksresultaten worden vertrouwelijk behandeld.

Om de aanvraag te voltooien, stuurt de verzekeringsmaatschappij doorgaans een medische professional naar het huis van de aanvrager om vitale functies te controleren, vragen te stellen en urine en bloed te verzamelen. Je kunt tijdens dit proces bij je ouders zijn als dat voor hen prettiger is.

Naast toestemming is de andere grote vereiste de verzekerbare rente. Wanneer verzekerde en verzekeringnemer niet dezelfde persoon zijn, moet de verzekeringnemer kunnen aantonen dat zij bij het overlijden van de verzekerde financiële schade zullen lijden. Verder moet het polisbedrag gelijk zijn aan het bedrag van dat verlies.

Dus als uw ouder bijvoorbeeld $ 150.000 aan hun hypotheek verschuldigd is en u een polis van $ 170.000 wilt afsluiten om de hypotheekschuld en begrafeniskosten te dekken, dan moet uw verzekerbare rente gemakkelijk te bewijzen zijn. Maar in deze situatie zou het moeilijk zijn om een ​​polis van $ 5 miljoen voor je ouder veilig te stellen.

Bepalen welk type levensverzekering het beste is voor een ouder

Ongeacht de leeftijd van uw ouder, het type levensverzekering dat hen dekt, moet overeenkomen met het gedekte risico. Met dat in gedachten kunt u een termijnpolis kopen om een ​​schuld te dekken, een permanente polis om successierechten te dekken en een definitieve onkostenpolis om een ​​begrafenis te dekken. Je hoeft ze niet alle drie te kopen (hoewel dat wel zou kunnen). Het doel is om het type polis aan te schaffen dat het beste past bij de omstandigheden van uw gezin. Hier is een kort overzicht van hoe elk belangrijk type levensverzekering voor senioren werkt.

• Levenstermijnverzekering :Zoals we eerder vermeldden, bieden termijnpolissen meestal dekking voor de minste hoeveelheid geld. Maar wat ze zo betaalbaar maakt, is dat de dekkingsvoorwaarden na een bepaald aantal jaren aflopen, vaak 10, 20 of 30 jaar. Termijndekking is mogelijk niet beschikbaar na de leeftijd van 85, zelfs als de polis op jongere leeftijd wordt afgesloten. Dat kan prima zijn als het risico waarvoor u verzekert weggaat voordat de looptijd is verstreken. Maar voor meer duurzame risico's kunt u een levensverzekering kiezen.
• Volledige levensverzekering :Dit type permanente verzekering kost meer dan de looptijd, maar is van kracht voor het leven van de verzekerde, zolang de premies worden betaald. Het is een handig hulpmiddel voor rijke families:ze kunnen de polisopbrengst gebruiken om successierechten te betalen, zodat de volledige waarde van hun landgoed naar hun erfgenamen gaat. Het is ook een logische keuze voor iedereen die een gegarandeerde uitkering bij overlijden voor een kind wil verstrekken, bijvoorbeeld als vergoeding voor het verlenen van zorg.
• Levensverzekering voor eindkosten :Soms in de volksmond ook wel begrafenisverzekering of begrafenisverzekering genoemd, dit is een permanente polis met een kleine nominale waarde, meestal $ 2.000 tot $ 25.000. Het kleine voordeel betekent dat de premies aanzienlijk lager zijn dan die voor een grotere levensverzekering. De aanvrager moet enkele medische vragen beantwoorden en zijn voorgeschiedenis verstrekken, maar hoeft geen medisch onderzoek te ondergaan, afhankelijk van de vervoerder. (Verwant :Opties voor verzekeringen in je latere jaren )
• Levensverzekering met gegarandeerde uitgifte :Mensen die vanwege hun gezondheid niet in aanmerking komen voor een andere polis, kunnen een gegarandeerde uitgifte (ook wel gegarandeerde acceptatie genoemd) tegen hogere kosten aanschaffen. Voorbeelden van aandoeningen waarbij aanvragers doorgaans worden gediskwalificeerd, zijn terminale ziekte, dialyse, verblijf in een ziekenhuis of verpleeghuis en een orgaantransplantatie. Deze polissen hebben veel hogere premies dan die met gezondheidskwalificaties omdat ze de kandidaten met het hoogste risico accepteren. Ze hebben ook een wachttijd van twee jaar. Als de verzekerde overlijdt tijdens de wachtperiode, zal de verzekeraar de premies doorgaans terugbetalen aan de verzekeringnemer.

Zoals eerder vermeld, moet het bedrag van de dekking dat u koopt bij het afsluiten van een levensverzekering voor een ouder in overeenstemming zijn met uw verzekerbare rente en het risico waartegen u verzekerd bent. Deze levensverzekeringscalculator kan u helpen bepalen hoeveel dat is.

"De polisduur en het nominale bedrag moeten altijd overeenkomen met de verplichting, zowel nu als in de toekomst wanneer de polis het meest nodig is", zegt Jason Fisher, veteraan in de verzekeringssector, oprichter en CEO van BestLifeRates.org. "Het kan variëren van een klein beleid voor definitieve onkosten tot een beleid voor onroerendgoedplanning van miljoenen dollars."

Sommige gezinnen kunnen de premies op hun ideale dekkingsbedrag mogelijk niet betalen. Maar het hebben van enige dekking is beter dan geen. Ook kan het werken met een financiële professional gezinnen helpen de beste polis voor hun behoeften te vinden, ongeacht de omvang en het type polis waarnaar ze op zoek zijn.

Wanneer een levensverzekering voor je ouders kopen

We krijgen vaak het advies om te wachten als we een belangrijke aankoop overwegen. "Neem geen overhaaste beslissingen." "Wacht maar af of de prijs naar beneden gaat." "Kijk rond voor de beste deal." Dit is allemaal een goed advies voor de meeste aankopen, maar een levensverzekering is anders.

"Het beste moment om een ​​levensverzekering voor je ouders te kopen, is het moment waarop je weet dat je het nodig hebt", zegt Anthony Martin, CEO van de onafhankelijke levensverzekeringsmakelaar Choice Mutual. “Levensverzekeringen worden bepaald door leeftijd, geslacht en gezondheid. Gezondheid is de grootste factor die bepaalt voor welke soorten polissen ze in aanmerking komen en hoeveel het gaat kosten.”

Door te wachten, loop je het risico dat je ouders een gezondheidsprobleem krijgen waardoor levensverzekeringen duurder of onverzekerbaar worden, legde hij uit.

Ook verschilt de maximale leeftijd waarop uw ouder verzekerd kan worden per vervoerder en per polis. Fisher zei dat de meeste luchtvaartmaatschappijen een polis zullen afgeven aan iemand die 85 is, en sommigen zullen overgaan.

Een andere reden om niet te wachten met het kopen van een levensverzekering voor een ouder is dat mentale achteruitgang hen zou kunnen diskwalificeren.

"Helaas zullen bijna alle levensverzekeringsmaatschappijen weigeren dekking uit te breiden tot [iemand] met dementie of de ziekte van Alzheimer, met uitzondering van bepaalde polissen met gegarandeerde uitgifte van beperkte uitkeringen", zegt Joel Ohman, een Certified Financial Planner™-professional en de oprichter van InsuranceProviders. .com.

Fiscale overwegingen bij het kopen van een levensverzekering voor een ouder

Uitkeringen van levensverzekeringen zijn meestal niet belastbaar voor de begunstigde (of de nalatenschap van de eigenaar of verzekerde), wat een van de redenen is waarom het zo'n waardevol product is. Maar u moet zich bewust zijn van de mogelijke fiscale gevolgen voordat u de polis afsluit.

Van de verzekerde, de polishouder en de begunstigde moet dezelfde persoon twee van deze zijn om de polis op de meest fiscaal efficiënte manier te structureren, zei Ohman.

"Als je bijvoorbeeld een polis op je ouders afsluit, moet je zowel eigenaar als begunstigde zijn", legde hij uit. Als alle drie de mensen verschillend zijn, kunnen schenkingsrechten een rol gaan spelen. Misschien wilt u een financiële professional of een gekwalificeerde belastingadviseur raadplegen over uw persoonlijke situatie.

Conclusie

"Zelfs als volwassene, als de dood van een ouder je financieel in een slechtere positie zou brengen, dan wil je misschien je ouders overtuigen om een ​​levensverzekering te kopen, of zelfs een polis voor hen te kopen," zei Ohman.

Het rouwproces na het verlies van een ouder is al moeilijk genoeg. Levensverzekeringen kunnen de financiële kant van de zaak vereenvoudigen, zodat u zich kunt concentreren op de emotionele en logistieke.