Nu de inflatie steeds hoger wordt, de arbeidsmarkt nog steeds in beweging is en aandelenindexen recordhoogten bereiken, is dit misschien het moment om uw financiële plan kracht bij te zetten tegen de toekomstige onzekerheid.

Sommige economen, waaronder die van Goldman Sachs, voorspellen inderdaad een periode van tragere economische groei voor 2022 als gevolg van het vertraagde herstel van de consumentenbestedingen, terwijl anderen voorspellen dat stijgende rentetarieven volgend jaar neerwaartse druk kunnen uitoefenen op Amerikaanse aandelen.

Hoewel niemand kan voorspellen in welke richting de economische wind zal waaien, zeggen financiële professionals dat er stappen zijn die consumenten vandaag kunnen nemen om hun financiële welzijn veilig te stellen.

Je kunt:

• Maak een noodfonds
• Schuld afbetalen
• Herbalanceer uw portefeuille
• Krijg een permanente levensverzekering
• Kijk naar recessiebestendige banen

Hier is een nadere blik op elk van deze bewegingen.

Maak een noodfonds

Een noodfonds is essentieel voor financiële stabiliteit. Zonder dit kunt u mogelijk worden gedwongen om te vertrouwen op creditcards met hoge rente of activa te liquideren in ongunstige marktomstandigheden in het geval van baanverlies of onverwachte kosten (denk aan medische rekeningen of een autoreparatie).

Dat is een les die veel Amerikanen op de harde manier hebben geleerd tijdens de COVID-19-pandemie. Toch blijft het spaartekort bestaan.

Uit een Bankrate.com-enquête uit 2021 bleek dat meer dan de helft van de Amerikanen (51 procent) minder dan drie maanden aan onkosten heeft gereserveerd. Dat geldt ook voor de 1 op de 4 Amerikanen (25 procent) die zei helemaal geen noodfonds te hebben.[1]

Financiële professionals, waaronder Jared Morgenstern van Coastal Wealth in Boca Raton, Florida, raden aan om ten minste drie tot zes maanden aan levensonderhoud opzij te zetten op een liquide, rentedragende rekening, zoals een spaarrekening. Degenen met inkomensinstabiliteit, aanzienlijke schulden of die afhankelijk zijn van een enkel inkomen, zouden meer moeten hebben - tot een jaar aan kosten voor levensonderhoud. (Meer informatie: Heb je geen noodfonds? Koop er een)

Uw financiële professional kan u helpen bepalen welk formaat financieel vangnet voor u geschikt is.

Schuld afbetalen

Schulden zorgen voor financiële belemmeringen, waardoor leners andere financiële doelen niet kunnen bereiken, zoals sparen voor noodgevallen, hun pensioen of een aanbetaling op een huis. Creditcardschulden met hoge rente, die vaak rentekosten van 18 procent of meer met zich meebrengen, dwingen leners ook om te veel te betalen voor consumptiegoederen.

Bijvoorbeeld, die vakantie van $ 5.000 waarvoor je met plastic hebt betaald, zou vier jaar (50 maanden) kosten om af te betalen en een extra $ 2.360 aan rente kosten als je alleen de minimale maandelijkse betaling ($ 150) zou doen, uitgaande van een rentepercentage van 20 procent, volgens de uitbetalingscalculator op CreditCards.com

Het gemiddelde creditcardsaldo was $ 5.315 in 2020, een daling van 14 procent ten opzichte van $ 6.194 in 2019. De daling van het creditcardsaldo met 14 procent werd echter gedeeltelijk gecompenseerd door de stijging van de studieleningen met negen procent. Autoleningen, hypotheekschulden en persoonlijke leningen namen ook elk met twee procent toe.[2]

Terwijl u een plan maakt om schulden af ​​te lossen, stellen financiële experts een triagesysteem voor. Betaal eerst uw creditcard met de hoogste rente, terwijl u minimale betalingen doet voor uw andere schuldverplichtingen. Nadat de eerste kaart is afbetaald, past u die extra betalingen toe op de volgende schuld met de hoogste rente en gaat u door totdat uw saldo nul is.

U kunt schulden sneller aflossen als u uw inkomen verhoogt door een deeltijdbaan, uw uitgaven verlaagt (overweeg een huisgenoot aan te nemen of uw sportschoollidmaatschap op te zeggen) en stop met het doen van nieuwe aankopen op krediet.

Houd er rekening mee dat niet alle schulden slecht zijn, vooral schulden die zijn gekoppeld aan een potentieel waardevol actief. Studieleningen kunnen bijvoorbeeld uw winstpotentieel vergroten en een hypothecaire lening op een huis kan u mogelijk helpen vermogen op te bouwen. (Meer informatie: Goede schuld versus slechte schuld)

Herbalanceer uw portefeuille

Als u met een financiële professional werkt, is de kans groot dat u al een portefeuille heeft gemaakt die aansluit bij uw financiële doelen en risicotolerantie.

Maar de markten ebben en vloeien en na verloop van tijd presteren bepaalde activaklassen beter (of slechter) dan hun concurrenten. Om uw oorspronkelijke activaspreiding te behouden of wijzigingen aan te brengen in uw beleggingsstijl, is het noodzakelijk om uw portefeuille regelmatig te herzien en indien nodig opnieuw in evenwicht te brengen. (Gerelateerd: Uw risicoprofiel begrijpen)

U kunt dit doen door een aantal van uw goed presterende beleggingen die overwogen zijn in uw portefeuille te verkopen en conservatievere effecten te kopen, zoals staatsobligaties of gemeentelijke obligaties, die het risico in uw portefeuille kunnen helpen verminderen. Het kan ook worden gedaan door extra geld toe te wijzen aan aandelen of obligaties om uw beleggingsstrategie weer op één lijn te brengen.

Morgenstern zei dat leeftijd een belangrijke rol speelt bij assetallocatie.

"Jongere klanten hebben meer tijd om te herstellen van een neergang in de markt dan oudere klanten", zei hij, waarbij hij opmerkte dat ze doorgaans een groter risico kunnen nemen met een hoger percentage aandelen (aandelen) in hun portefeuille. “Voor oudere klanten raden we doorgaans beleggingen aan met een soort van neerwaartse bescherming (zoals staatsobligaties of conservatieve aandelen), of een lijfrente met gegarandeerd inkomen wanneer de markt turbulent is. Ze hebben niet zoveel tijd om marktdalingen goed te maken.”

Voor gepensioneerden, zei Morgenstern, worden dit soort beschermde investeringen meestal gecombineerd met actief beheerde aandelenrekeningen om ervoor te zorgen dat ze het groeipotentieel behouden.

Diversificatie in uw portefeuille kan prestatieschommelingen helpen verminderen, omdat sommige van uw activa zigzaggen en andere zigzaggen. Over het algemeen vereist dat een bij de leeftijd passende mix van binnenlandse en internationale large-cap-, mid-cap- en small-capaandelen. Blootstelling aan verschillende sectoren en activaklassen (obligaties, aandelen, onroerend goed) kan mogelijk ook helpen om uw risicoprofiel in evenwicht te brengen.

Nog een belangrijk voordeel:een portefeuille die op de juiste manier is toegewezen en gediversifieerd, kan u ook helpen de dure impuls te vermijden om hoog te kopen wanneer de markten stijgen en laag te verkopen wanneer Wall Street een daling doormaakt.

Krijg een permanente levensverzekering

Financiële bescherming is er in vele vormen, waaronder een permanente levensverzekering.

Dergelijke polissen, die ofwel een volledige, variabele of universele levensverzekering kunnen zijn, dienen het primaire doel van het verstrekken van een uitkering bij overlijden aan uw dierbaren in het geval dat u voortijdig zou overlijden. Maar ze bouwen ook contante waarde op als premies worden betaald.

Die contante waarde groeit in de loop van de tijd en kan tijdens je leven voor elk doel worden gebruikt, zoals het betalen van collegegeld, het aanvullen van je pensioensparen of het dekken van noodkosten.

Eigenaren van levensverzekeringen die een deelnemende polis hebben, komen ook in aanmerking voor dividenden, die kunnen worden gebruikt om hun overlijdensuitkering te verhogen of om hun contante waarde te laten groeien. Maar dividenden zijn niet gegarandeerd en zijn gebaseerd op de operationele prestaties van de levensverzekeringsmaatschappij, inclusief claims, kosten en beleggingsopbrengsten.

Tijdens marktdalingen kan het mogelijk zijn om de contante waarde van een polis te gebruiken voor de kosten van levensonderhoud, waardoor de hoofdsom wordt behouden om mogelijk te profiteren van een eventueel marktherstel. (Meer informatie: Hoe levensverzekeringen u kunnen helpen bij uw pensioen)

Dat gezegd hebbende, het lenen van de contante waarde van uw levensverzekering heeft gevolgen. Het vergroot niet alleen de kans dat de polis vervalt, maar het vermindert ook de contante waarde en de uitkering bij overlijden, wat kan resulteren in een belastingaanslag als de polis eindigt vóór het overlijden van de verzekerde.

Een financiële professional kan u helpen bepalen of een permanente levensverzekering geschikt voor u is.

Kijk naar recessiebestendige banen

Als je tijdens de COVID-19-pandemie werkloos was, was je niet de enige. Ongeveer 9,6 miljoen Amerikanen verloren hun baan (in ieder geval tijdelijk) tijdens de eerste dagen van de lockdown.[3]

Hoewel een wereldwijde pandemie voor de meeste werknemers een atypische bedreiging kan zijn, heeft ze het bewustzijn van de kwetsbaarheid van hun loopbaan vergroot. De detailhandel, restaurants, entertainment- en dienstverlenende sectoren werden verreweg het zwaarst getroffen.

Om uw salaris in de toekomst te beschermen, kunt u een tweeledige aanpak overwegen:

• Bijscholing: U kunt uw werkzekerheid mogelijk verbeteren door nieuwe vaardigheden te leren via online training, certificeringen te behalen en door te gaan met permanente educatie. Je kunt ook vrijwillig meer verantwoordelijkheden op je nemen bij je huidige werkgever.
• Beveilig je carrière tegen een recessie: Sommige industrieën zijn gewoon stabieler dan andere. Nutswerkers, leraren, winkelbedienden van supermarkten, automonteurs, werknemers in het openbaar vervoer en openbare veiligheidsmedewerkers zijn altijd nodig, ongeacht de economische omstandigheden. Volgens CleverGirlFinance.com blijft ook de vraag naar advocaten, zorgprofessionals, IT-professionals, directeuren van uitvaartcentra, apothekers en accountants constant. Als de werkloosheid hoog is in uw huidige baan, overweeg dan om over te stappen naar een andere bedrijfstak.

Loopbaanadviseurs dringen er echter bij werkende volwassenen op aan om de kostenimplicaties van het veranderen van baan of carrière in overweging te nemen. Het is het meest kosteneffectief om uw ervaring en expertise eenvoudig over te dragen naar een andere branche, in plaats van terug te gaan naar de universiteit voor een nieuwe graad of opnieuw te beginnen op een instapniveau in een ander vakgebied. (Meer informatie: Een carrièreswitch maken en de kostenimplicaties)

Conclusie

Economische onzekerheid is een feit van het leven. Er is geen glazen bol om ons te laten zien wat ons te wachten staat, maar we weten wel welke stappen we vandaag kunnen nemen om onze financiële zaken voor morgen te helpen isoleren.

Deze omvatten het creëren van een noodfonds, het afbetalen van schulden, het opnieuw in evenwicht brengen van onze portefeuille, het kopen van bescherming en het opbouwen van contante waarde door middel van permanente levensverzekeringen en het recessiebestendig maken van onze carrières.