Levensverzekeringspolissen kunnen verschillende premieschema's hebben. Sommige kunnen worden betaald in slechts 10 betalingen. Anderen kunnen worden betaald met premies die zich over jaren uitstrekken tot een bepaalde leeftijd, zoals 65 of 100.

Wat is het verschil?

In termen van onmiddellijke bescherming, geen. Het afsluiten van een levensverzekering zorgt ervoor dat dierbaren een uitkering bij overlijden hebben om door te gaan in het geval van uw vroegtijdig overlijden. Dat is gegarandeerd, ongeacht het tijdschema voor premies. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

Maar hele levensverzekeringen hebben nog een ander kenmerk waarbij het premieschema een verschil kan maken. Dit is de contante waardecomponent, in wezen een pool van fondsen die in de loop van de tijd wordt opgebouwd, uitgestelde belastingen en een door de verzekeringsmaatschappij gegarandeerd rendement oplevert.

Waarom is contante waarde belangrijk?

Contante waarde kan een bron van geld zijn die voor elk doel wordt gebruikt door te lenen:collegegeld, verbeteringen aan het huis of aanvullend pensioeninkomen, bijvoorbeeld. ¹ Het kan ook worden gebruikt om een ​​premiebetaling te dekken en in sommige gevallen een polis van kracht te houden. En de rentetarieven die worden toegepast op leningen met contante waarde van verzekeringspolissen zijn doorgaans aantrekkelijker dan die voor persoonlijke leningen.

Het hebben van contante waarde in een volledige levensverzekering kan dan een nuttige optie zijn in een algemene financiële portefeuille, naast het bieden van bescherming.

Dus hoe bouw je contante waarde op?

Contante waarde wordt opgebouwd naarmate u premies betaalt. Hoe meer u betaalt om het beleid af te betalen, hoe meer contante waarde beschikbaar komt. Dat is waar de lengte van het premieschema belangrijk wordt.

In wezen hebben kortere premiepolissen hogere jaarlijkse premies, maar bouwen ze sneller contante waarde op. Langere premiepolissen hebben daarentegen lagere jaarlijkse premies, maar bouwen niet zo snel contante waarde op.

"Een manier om over deze keuzes na te denken, is als een hypotheek van 15 jaar versus een hypotheek van 30 jaar", zegt Doug Collins, directeur financiële planning bij Fortis Lux Financial in New York City. “Je moet maandelijks meer betalen voor de 15-jarige hypotheek, maar je bent sneller klaar met aflossen van je huis. En er kunnen nog andere voordelen zijn, zoals een hogere accumulatie van contanten voor polissen met een kortere betalingstermijn.”

Neem als illustratief voorbeeld een 40-jarige, gezonde vrouw (niet-roker) die een levensverzekering van $ 250.000 koopt. Wat zou het verschil zijn tussen een polis die wordt gestort in 15 jaarlijkse betalingen en een polis waarbij de betalingen worden gespreid over 60 jaar tot ze 100 jaar wordt. ²

Voor het beleid tot 100 jaar:

• Jaarlijkse premiebetaling:$ 3.265 tot 100 jaar
• Contante waarde na 15 jaar:$40.140
• Contante waarde op 65-jarige leeftijd:$81.900
• Contante waarde op 100-jarige leeftijd:$ 250.000

Voor het 15-betalingsbeleid:

• Jaarlijkse premiebetaling:$6.473 voor 15 jaar.
• Contante waarde na 15 jaar:$85.010
• Contante waarde op 65-jarige leeftijd:$ 117.168
• Contante waarde op 100-jarige leeftijd:$ 250.000

Zoals dit voorbeeld illustreert, bouwt de polis van 15 lonen in 15 jaar meer dan twee keer zoveel contante waarde op als de polis van 100 lonen.

"Voor bepaalde klanten kan een 15-pay-beleid een geweldig product zijn", zegt Elan Moas, een vertegenwoordiger van beleggingsadviseurs bij Coastal Wealth in Ft. Lauderdale, Florida. “Het biedt de bescherming van een polis tot 100 jaar, maar wordt na 15 jaar afbetaald. Hierdoor heeft u na de 15 ^de hogere contante waarde zonder verdere premies. jaar. Dat in combinatie met de gunstige leenrente betekent dat u tegen zeer goede voorwaarden een pensioeninkomen uit de polis kunt halen.”

De waarden die in dit voorbeeld worden genoemd, zijn gegarandeerd. Ze houden geen rekening met andere factoren die de contante waarde kunnen verhogen tot boven het gegarandeerde niveau, met name de toevoeging en prestatie van mogelijke dividenden die door verzekeringsmaatschappijen worden uitbetaald op deelnemende levensverzekeringspolissen, die kunnen worden gebruikt om zowel het bedrag van de levensverzekering en contante waarde van de polis. ³

Dit voorbeeld richt zich natuurlijk alleen op twee soorten premiepolissen. Er kunnen verschillende keuzes zijn. Bovendien kunnen premies worden betaald met verschillende frequenties, van jaarlijks tot maandelijks, om aan individuele budgetvereisten te voldoen.

Daarnaast zijn er andere soorten permanente levensverzekeringen die ook een contante waardecomponent hebben, hoewel deze op verschillende manieren is gebouwd en groeit. En hoewel de premies voor volledige levensverzekeringen gelijk zijn, hoeven premies voor die andere soorten verzekeringen, zoals universele levensverzekeringen of variabele universele levensverzekeringen, dat niet te zijn. (Overlijdensrisicoverzekeringen, die een bepaald aantal jaren bescherming bieden, hebben geen contante waardecomponent.)

Veel mensen kiezen ervoor om met een financiële professional van MassMutual te praten, die kan helpen bij het uitstippelen van de opties, het genereren van illustraties zoals hierboven, en die kan bespreken wat geschikt zou kunnen zijn voor een individuele situatie. (Financiële professional nodig? Vind er hier een)