Met een schuldenlast van Amerikaanse huishoudens op een recordniveau van $ 14 biljoen aan het einde van 2019, leren meer Amerikanen te leven met schulden en deze te beheren. Sinds de financiële crisis is het consumentenkrediet in zijn vele vormen - van studieleningen en hypotheken tot autoleningen en creditcards - gegroeid. In de afgelopen jaren hebben een sterke economie en arbeidsmarkt veel mensen ertoe aangezet om meer uit te geven en te lenen.

Niet alle schulden zijn schadelijk voor uw financiële gezondheid. In feite verdelen veel mensen lenen in goede schulden en slechte schulden. Goede schulden worden gebruikt om doelen te financieren die uw vermogen vergroten, zoals het behalen van een hbo-opleiding, het kopen van een huis of het bezitten van een klein bedrijf. Goede schulden zijn nog beter als ze een lage rente hebben en fiscaal aftrekbaar zijn. Slechte schulden zijn geleend geld om dingen te kopen die niet lang meegaan of die u zich niet kunt veroorloven, zoals een Coach-handtas die u van uw creditcard afschrijft maar niet afbetaalt, of een reis naar Cozumel die u financiert met een eigen vermogen kredietlijn of persoonlijke lening.

Soms zijn de grenzen tussen goede en slechte schulden niet zo duidelijk. Veel experts beschouwen leningen voor auto's of andere afschrijvende activa als oninbare vorderingen. Maar als je schulden aangaat om een ​​auto te kopen of te repareren die je nodig hebt om naar je werk te gaan of om de noodzakelijke medische kosten te betalen, valt die schuld ergens tussen goed en slecht, zegt Michele Cagan, een gecertificeerde openbare accountant en auteur van Schuld 101.

Toch is te veel schulden van welke aard dan ook overweldigend. En zelfs een goede schuld kan slecht worden als je er te veel van hebt, zoals bij veel huishoudens gebeurde in de jaren voorafgaand aan de financiële crisis van 2008. Maar in plaats van helemaal af te zien van schulden, is de sleutel om het doel van de schuld te begrijpen en wat je je kunt veroorloven, zegt Cagan. Als u overweegt een lening af te sluiten, zorg er dan voor dat u de details begrijpt, inclusief wanneer u moet gaan betalen, wat de rentevoet is en andere terugbetalingsvoorwaarden. Bedenk hoe deze betalingen in uw budget passen.

Strategieën om het af te betalen. Als u eenmaal klaar bent om het geleende geld terug te betalen, is de strategie hetzelfde, ongeacht hoeveel u verschuldigd bent. Begin met het inventariseren van het bedrag dat u hebt geleend, de betalingsdata, de kredietverstrekkers en de rentevoet voor elk van uw schulden. Bouw de minimale betaling voor elke schuld op in uw maandbudget. (Als u moeite heeft om aan de minimumbetalingsbedragen te voldoen, zie dan hieronder.) Kijk dan hoeveel meer u kunt betalen voor uw schulden en maak een plan om de terugbetaling te versnellen. Het kan uw budget oprekken om grotere betalingen te doen, maar door uw schulden agressiever af te lossen, kunt u ze sneller aflossen en bespaart u honderden, zo niet duizenden dollars aan rente.

Eenvoudige wiskunde laat zien dat het eerst aflossen van uw schuld met de hoogste rente, terwijl u minimale betalingen doet aan de anderen - bekend als de lawinemethode - u het meeste geld bespaart. Maar sommige leners geven de voorkeur aan wat de sneeuwbalmethode wordt genoemd. Met deze strategie pak je eerst de schuld met het kleinste saldo aan en rol je die betaling vervolgens naar de volgende kleinste schuld. Het creëren van een sneeuwbal is niet de snelste manier om uit de schulden te komen, zegt Cagan, maar het kan leners helpen gemotiveerd te blijven omdat ze hun voortgang kunnen zien.

Andere strategieën om uw schuld te beheren, zijn afhankelijk van het soort schulden dat u heeft. Omdat de huidige rentetarieven laag zijn in vergelijking met historische tarieven, kunt u mogelijk een deel van uw schulden tegen een lagere rente herfinancieren en het extra geld gebruiken om de terugbetaling te versnellen of uw spaargeld te vergroten.

Met de meeste creditcardrentes die schommelen tussen 15% en 20%, kost elke creditcardschuld die je hebt waarschijnlijk een bundel en is het een uitstekende kandidaat voor snellere terugbetaling. Terwijl u de schuld aflost, kunt u ook een saldo-overdracht overwegen, waarbij u het saldo verschuift naar een nieuwe creditcard die gedurende een bepaalde periode geen rente in rekening brengt op overschrijvingen. De meeste uitgevers geven kaarthouders een jaar tot 15 maanden om een ​​rentevrij saldo te hebben. Een paar zien ook af van transferkosten voor promotiesaldo's. Zorg er wel voor dat u het saldo aan het einde van de introductieperiode kunt afbetalen, wanneer doorgaans hogere rentetarieven gelden. Als u niet in aanmerking komt voor een saldooverdracht of meer tijd nodig heeft om uw schuld te betalen, kunt u proberen met uw uitgever te onderhandelen over een lagere rente.

Omgaan met studieleningen. Voor studenten die leenden om naar de universiteit te gaan, was de gemiddelde schuld bij afstuderen $ 29.000 onder degenen die in 2017-18 zijn afgestudeerd, volgens het College Board. In de afgelopen jaren varieerden de rentetarieven voor door de federale overheid gedekte studieleningen van 3,4% tot meer dan 7%. Vaste rentetarieven van particuliere geldschieters variëren momenteel van ongeveer 4% tot 14%, en variabele rentetarieven variëren van ongeveer 3% tot 12%.

Als je federale studieleningen hebt, kan het consolideren ervan via de overheid betalingen gemakkelijker maken, maar het zal je rentetarieven niet verlagen of je geld besparen. De rente van de nieuwe lening is het gewogen gemiddelde van de rente van de leningen die je combineert. Als u deze route volgt, kunt u overwegen uw lening met de hoogste rente uit te sluiten en deze te richten op vervroegde aflossing.

Maar door te consolideren kunt u een nieuw federaal terugbetalingsplan kiezen. Naast het traditionele 10-jarenplan zijn er drie hoofdopties:plannen die uw betaling over langere perioden strekken, plannen die het bedrag van uw maandelijkse betalingen geleidelijk verhogen en plannen die het bedrag van uw betalingen op inkomen baseren. Om te zien wat uw maandelijkse betaling en leningsvoorwaarden zouden zijn onder verschillende terugbetalingsplannen, gaat u naar StudentLoans.gov en gebruikt u de terugbetalingsschatter. Hoe langer de terugbetalingsperiode, hoe meer u uiteindelijk aan rente betaalt, dus kies het abonnement met de hoogste maandelijkse betaling die u zich kunt veroorloven.

Om de rente op je studieleningen te verlagen, moet je herfinancieren bij een particuliere geldschieter. Particuliere kredietverstrekkers herfinancieren zowel particuliere als federale studieleningen in één lening. Ervan uitgaande dat je sinds je studie een goede kredietgeschiedenis hebt opgebouwd, zul je waarschijnlijk een lagere rente op onderhandse leningen kunnen scoren dan toen je student was; u kunt mogelijk ook de rente op uw federale leningen verlagen.

Als u federale leningen herfinanciert met een particuliere geldschieter, verliest u doorgaans de voordelen en bescherming die bij federale studieleningen horen, zoals uitstel en verdraagzaamheid. Maar sommige kredietnemers, vooral degenen met goedbetaalde banen, concluderen dat de besparingen door lagere rentetarieven de afweging waard zijn.

Als je te diep zit

Als u problemen heeft met het terugbetalen van uw leningen of denkt dat u een betaling mist, bel dan uw schuldeisers. Leg de situatie uit en vraag naar eventuele terugbetalingsopties die de rente of maandelijkse betalingen verlagen terwijl de rekening in goede staat blijft. Veel schuldeisers zullen de vervaldatums wijzigen, een tijdje afzien van rente en late vergoedingen, of andere opties aanbieden die kunnen helpen.

Als u nog steeds moeite heeft om uw schulden terug te betalen, overweeg dan kredietbegeleiding, een dienst die financieel advies en schuldbeheerplannen biedt. Werk samen met een non-profitorganisatie zoals de National Foundation for Credit Counseling, omdat kredietverstrekkers dan eerder nieuwe voorwaarden voor uw schuld accepteren, wat kan leiden tot een beter beheersbaar betalingsschema en lagere rentetarieven.